2022 a encore été une année tumultueuse. La pandémie de Covid a continué son cours, la guerre russo-ukrainienne a éclaté, la crise énergétique et des matières premières s'est intensifiée, l'inflation a grimpé en flèche et les dépenses de consommation se sont effondrées. Les conséquences de tout cela — et plus encore — ont été ressenties dans le commerce en ligne : le boom dû aux confinements était terminé.

Et pourtant, cette année nous a aussi beaucoup appris, peut-être même plus que nous ne le pensons. Les temps difficiles ont rendu le commerce électronique plus résilient : les entreprises ont dû devenir plus flexibles pour rester compétitives. Et l'avenir du paiement est définitivement numérique.

Dans cet article, le fournisseur suisse de services de paiement en ligne Payrexx explique les tendances actuelles et futures qui façonneront et influenceront les transactions de paiement numériques en 2023 en Suisse. Les commerçant·e·s en ligne devraient les garder à l'œil.

Tendance 1 : Les paiements mobiles et les portefeuilles deviennent la nouvelle norme

Le paiement par smartphone devient de plus en plus populaire et en 2023, la plupart des client·e·s effectueront leurs paiements à l'aide d'applications de paiement mobile telles qu'Apple Pay, Google Pay, Paypal (en Suisse principalement pour le commerce électronique), TWINT et Samsung Pay.

Ces applications offrent une méthode de paiement pratique et sécurisée et deviennent particulièrement importantes dans le domaine du commerce électronique. Grâce à l'utilisation de la technologie NFC (Near Field Communication, ou NFC, est une technologie sans fil à courte portée permettant aux appareils de communiquer entre eux lorsqu'ils sont à environ dix centimètres l'un de l'autre) et des codes QR, les client·e·s peuvent payer facilement et rapidement de manière sans contact via leur smartphone ou des appareils portables. Pour les entreprises, il devient indispensable d'offrir ces options de paiement.

Tendance 2 : Croissance des paiements basés sur des codes QR

Ces dernières années, les paiements basés sur des codes QR se sont de plus en plus établis, et en 2023, ils joueront un rôle important dans le domaine des transactions de paiement numériques.

Il est d'abord important de comprendre comment fonctionnent les paiements basés sur des codes QR. Les codes QR sont des codes-barres bidimensionnels qui peuvent être scannés avec une caméra de smartphone. Une fois le code QR scanné, l'utilisateur ou l'utilisatrice est automatiquement redirigé·e vers une page de paiement où il·elle peut finaliser le paiement. Cette méthode de paiement simple et pratique offre de nombreux avantages pour les client·e·s ainsi que pour les entreprises. Pour les client·e·s, cela signifie qu'ils·elles n'ont pas besoin de carte de paiement spéciale ou de matériel pour effectuer un paiement. Ils·elles peuvent simplement utiliser leur smartphone pour scanner le code QR et terminer le paiement. Pour les entreprises, la croissance des paiements basés sur des codes QR signifie qu'elles peuvent offrir à leur clientèle une méthode de paiement rapide et pratique sans avoir à installer du matériel spécial ou des terminaux de paiement. Cela peut être particulièrement avantageux pour les petites entreprises qui ne peuvent pas se permettre les coûts d'installation de terminaux de paiement.

Un exemple de la croissance des paiements basés sur des codes QR est le commerçant en ligne chinois Alibaba, qui permet à ses client·e·s d'utiliser un système de paiement simple et pratique grâce aux codes QR. En Suisse, les codes QR sont principalement connus dans le cadre de TWINT et de la nouvelle facture QR suisse. Payrexx a développé une solution de code QR simple pour les PME, qui prend en charge non seulement TWINT mais aussi toutes les méthodes de paiement pertinentes en Suisse.

Tendance 3 : Augmentation des paiements « Acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) en ligne, mais aussi en magasin

« Acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) est une méthode de paiement qui permet aux client·e·s d'effectuer leurs achats immédiatement, mais de reporter le paiement à une date ultérieure.

Le BNPL a gagné en popularité ces dernières années et est devenu une tendance mondiale dans les transactions de paiement numériques. L'une des principales raisons de la popularité croissante du BNPL est qu'il est particulièrement attrayant pour les jeunes consommateurs·rices, qui peuvent avoir des ressources financières limitées et trouver difficile de payer des achats importants en une seule fois. De plus, le paiement est très flexible et sécurisé.

Enfin, la pandémie de COVID-19 a contribué à faire du BNPL une tendance, car de nombreuses personnes, en raison de l'incertitude économique et des restrictions sur les achats physiques, sont devenues plus prudentes en dépensant de l'argent et recherchent des alternatives de paiement comme le BNPL qui leur permettent d'effectuer leurs achats sans devoir payer la totalité de la somme d'un coup.

En Suisse, cette tendance pourrait également se généraliser comme solution attrayante pour les jeunes générations. Parmi les avantages pour les consommateur·rice·s, on trouve :

• Le paiement n'est nécessaire qu'après réception et inspection de la marchandise. Les remboursements aux client·e·s finaux·ales ne sont donc souvent pas nécessaires.

• Il est possible d'effectuer de gros achats sans avoir à économiser au préalable.

• Le traitement via les applications des fournisseurs de services de paiement est intuitif et sécurisé.

Cependant, il existe également des inconvénients et des risques dont chacun·e devrait être conscient·e avant d'effectuer des achats avec paiement différé à l'avenir :

• frais supplémentaires en cas de retard de paiement

• limite de crédit souvent peu transparente

• objectif de paiement non toujours ajustable

Selon l'enquête sur les commerçant·e·s en ligne 2022 — une étude du laboratoire de commerce électronique de la Haute école zurichoise des sciences appliquées (ZHAW), deux tiers des commerçant·e·s offrant le BNPL constatent principalement des avantages dans l'acquisition de client·e·s supplémentaires grâce à une offre plus large de moyens de paiement, ainsi qu'à un taux de conversion plus élevé, une plus grande fidélité des client·e·s existant·e·s et une disponibilité continue de cette méthode de paiement.

Ivan Schmid, directeur général et fondateur de Payrexx, estime que le BNPL s'imposera également en magasin et dans le secteur B2B, car, d'une part, de plus en plus de processus commerciaux sont numérisés et, d'autre part, les entreprises (notamment les jeunes start-ups) peuvent améliorer leur situation de trésorerie en reportant le paiement des achats à une date ultérieure.

En Suisse, les principaux fournisseurs de BNPL connus sont : Klarna, bob Finance, MF Group, SwissBilling, Byjuno et Ideal Payment. Les offres de bob Finance, SwissBilling et Ideal Payment sont disponibles avec Payrexx. En 2023, quelques nouveaux fournisseurs, comme le BNPL de TWINT (en partenariat avec SwissBilling) et d'autres, stimuleront le sujet.

Tendance 4 : L'authentification biométrique devient la norme

L'utilisation de méthodes d'authentification biométrique telles que la reconnaissance faciale, l'analyse vocale et le scan d'empreintes digitales continuera de croître et en 2023, de nombreuses entreprises utiliseront ces technologies pour vérifier les comptes utilisateur·rice·s et rendre les transactions de paiement plus sécurisées. L'utilisation de données biométriques permet d'éviter la fraude et le vol d'identité. Par exemple, le commerçant en ligne Amazon permet déjà à ses client·e·s d'effectuer un achat directement grâce à la reconnaissance faciale.

Même dans le domaine 3-D Secure en version 2, l'authentification biométrique est utilisée, dans une nouvelle approche grâce à un spectre de données plus large. 3-D Secure est un protocole de sécurité pour les paiements en ligne, développé par les grandes entreprises de cartes de crédit. Il vise à accroître la sécurité des achats en ligne en introduisant un niveau de sécurité supplémentaire qui intervient à chaque achat en ligne.

Tendance 5 : Augmentation des solutions de paiement instantané

L'utilisation des solutions de paiement instantané continuera de croître et cette technologie deviendra pour de nombreux·euses client·e·s et entreprises une méthode de paiement privilégiée. Les solutions de paiement instantané permettent d'effectuer des paiements en temps réel et offrent une alternative rapide et pratique aux méthodes de paiement traditionnelles telles que les virements.

Avec les solutions de paiement instantané, les paiements peuvent être traités en quelques secondes, ce qui est idéal pour des transactions rapides, telles que l'achat de produits dans le domaine du commerce électronique. Un autre avantage des solutions de paiement instantané est la grande sécurité. Grâce à l'utilisation de transmissions de données cryptées et de méthodes d'authentification modernes telles que les technologies biométriques, les paiements par solutions de paiement instantané sont très sécurisés.

Dans le domaine du paiement instantané, la Suisse est actuellement en retard dans la comparaison internationale. Néanmoins, il existe quelques projets et efforts pour développer et promouvoir des normes de paiement instantané. De plus en plus de banques proposent déjà des paiements P2P en temps réel. Par exemple Yapeal. Payrexx proposera également une solution de paiement instantané suisse pour le domaine du commerce électronique en collaboration avec des banques.

Tendance 6 : Croissance des entreprises Fintech

Le nombre d'entreprises Fintech proposant des solutions de paiement innovantes continuera de croître et en 2023, ces entreprises joueront un rôle important dans les transactions de paiement numériques. En se concentrant sur les besoins des consommateur·rice·s et leurs technologies avancées, elles représenteront une alternative aux banques traditionnelles.

Il y aura donc une collaboration plus étroite entre les prestataires de services de paiement en ligne et les fournisseurs de services financiers traditionnels.

“Le secteur des paiements est en pleine croissance, également parce que les petites et moyennes entreprises, les institutions publiques et les commerçant·e·s veulent intégrer des options de paiement et de financement dans leurs processus”

a déclaré Sherin Maruhn, experte en financement de PwC, lors d'une interview avec l'agence Reuters fin décembre 2022. Source : article de Cash du 18 décembre 2022

Tendance 7 : Diffusion des technologies de paiement par appareils portables

La diffusion des technologies de paiement par appareils portables, telles que les montres intelligentes et les trackers de fitness pouvant être utilisés comme moyen de paiement, est en augmentation constante. Ces technologies permettent aux utilisateur·rice·s d'effectuer des paiements facilement et confortablement à partir de leur appareil portable en tenant leur appareil près d'un terminal de paiement ou en autorisant leur paiement via une application appropriée. Un exemple de technologie de paiement par appareil portable est l'Apple Watch. L'Apple Watch peut être connectée à l'iPhone et permet aux utilisateur·rice·s d'effectuer des paiements via l'application Apple Pay. Ils·elles peuvent ajouter leur carte de crédit ou de débit et effectuer des paiements dans les magasins, les restaurants ou en ligne en tenant leur Apple Watch près du terminal ou en autorisant via l'application.

Un autre exemple est Garmin Pay (siège à Schaffhouse) — une fonction de paiement disponible sur la plupart des trackers de fitness Garmin. Les utilisateur·rice·s peuvent ajouter leurs cartes de crédit ou de débit et effectuer des paiements dans les magasins ou en ligne en tenant leur montre Garmin près du terminal ou en autorisant via l'application Garmin. La diffusion des technologies de paiement par appareils portables offre aux utilisateur·rice·s une méthode de paiement sécurisée et pratique. Ces technologies permettent également aux utilisateur·rice·s de laisser leur portefeuille physique à la maison et d'effectuer des paiements, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les sportifs·ves et les personnes qui se déplacent beaucoup.

Tendance 8 : Accent accru sur la sécurité

Dans le domaine du paiement numérique, l'accent sur la sécurité devient de plus en plus important à mesure que de plus en plus de personnes font des achats en ligne et des paiements. Avec l'augmentation de l'utilisation de technologies telles que les paiements mobiles et la banque en ligne, le risque de cyberattaques et d'abus de données augmente également.

Pour assurer la sécurité des transactions et des informations personnelles, il est important d'utiliser des méthodes de paiement sécurisées et des prestataires de services de paiement en ligne sécurisés, et de procéder régulièrement à des mises à jour de sécurité. L'introduction de réglementations et de normes de conformité participe également à l'amélioration de la sécurité dans le domaine du paiement numérique.

Le PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) Level-1 est une norme de sécurité internationale reconnue, développée par le Security Standards Council (PCI SSC) de l'industrie des cartes de paiement. Elle définit comment les entreprises doivent traiter en toute sécurité les cartes de crédit et de débit afin de minimiser le risque de violations et d'abus de données. La norme PCI-DSS Level-1 est considérée comme le plus haut niveau de sécurité et impose des exigences strictes en matière de gestion des mesures de sécurité et protection contre les données sensibles des client·e·s. Les entreprises qui respectent la norme PCI-DSS Level-1 peuvent garantir à leur clientèle une transaction sécurisée et la protection de leurs données personnelles. Le fournisseur de paiement Payrexx respecte chaque année les dernières normes PCI-DSS Level-1 au plus haut niveau de sécurité.

Tendance 9 : Cartes de crédit virtuelles

Une carte de crédit virtuelle est une méthode de paiement électronique qui permet d'effectuer des achats en ligne sans avoir de carte de crédit physique. Elle est créée via un compte en ligne (généralement via une application smartphone) auprès d'une entreprise ou d'une banque émettrice de cartes de crédit et peut ensuite être utilisée pour des paiements en ligne. En plus des cartes de crédit classiques, il existe également des cartes de crédit prépayées et des cartes de débit (Debit Mastercard, Visa Debit) sous forme de cartes virtuelles.

Les cartes de crédit virtuelles ont généralement une validité limitée et un montant spécifique pouvant être utilisé pour les paiements. Elles sont plus sûres que les cartes de crédit traditionnelles, car elles ne peuvent pas être volées ou perdues et aucune information personnelle ne doit être fournie pour les utiliser.

L'utilisation des cartes de crédit virtuelles augmentera, car elles offrent un moyen simple et sécurisé de payer pour des achats en ligne. Parmi leurs principaux avantages figurent :

• Flexibilité : Les cartes de crédit virtuelles peuvent être créées et désactivées facilement, ce qui facilite leur gestion et leur contrôle.

• Installation facile : Il n'y a pas de paperasse ni de délais d'attente pour obtenir une carte de crédit virtuelle, car elle peut être mise en place en ligne.

• Utilisation internationale : Les cartes de crédit virtuelles sont acceptées dans le monde entier et peuvent être facilement utilisées pour les achats en ligne et les paiements à l'étranger.

• Anonymat : Les cartes de crédit virtuelles permettent d'effectuer des paiements de manière anonyme, car aucune information personnelle ne doit être fournie.

Découvrez maintenant plus d'informations sur l'acceptation des cartes de crédit virtuelles avec Payrexx. Une bonne vue d'ensemble des fournisseurs pour les consommateur·rice·s est disponible sur Moneyland.

Tendance 10 : Popularité croissante des services et plateformes de paiement P2P

Les plateformes permettant aux utilisateurs·rices de s'envoyer directement des paiements continueront de gagner en popularité pour les raisons suivantes :

• Commodité : Les plateformes de paiement P2P permettent aux utilisateur·rice·s d'envoyer et de recevoir des paiements directement depuis leurs smartphones ou leurs ordinateurs, sans avoir besoin de liquide ou de chèques.

• Sécurité : Les plateformes de paiement P2P utilisent souvent des mesures de sécurité telles que le cryptage et l'authentification sécurisée pour protéger les informations financières des utilisateur·rice·s.

• Large acceptation : De nombreuses plateformes de paiement P2P sont largement acceptées et utilisées par de nombreuses personnes, ce qui facilite l'envoi et la réception de paiements d'autres personnes.

• Coût : Les plateformes de paiement P2P peuvent être moins chères que les méthodes de paiement traditionnelles, car elles ont souvent des frais plus bas ou inexistants.

Les paiements sociaux permettent aux utilisateur·rice·s de faire des dons et d'envoyer et recevoir de l'argent auprès d'amis et de la famille, directement via des réseaux sociaux comme Facebook et Instagram ou des services de paiement comme TWINT, Paypal ou, de plus en plus, via des applications Neon-Banken.

Ce type de paiement prendra probablement encore plus d'importance à l'avenir, en particulier parmi les jeunes utilisateur·rice·s.

Tendance 11 : Paiements omnicanal

De plus en plus de client·e·s effectuent leurs achats via différents canaux et appareils. Les paiements omnicanal permettent aux entreprises de fournir leurs options de paiement pour tous les canaux, améliorant ainsi l'expérience utilisateur et la satisfaction client. Ils facilitent également les paiements, que ce soit en ligne ou en magasin, et permettent de suivre et de gérer les paiements à travers différents appareils. Les paiements omnicanal contribuent ainsi à améliorer l'expérience client et à renforcer la fidélité des client·e·s.

Tendance 12 : Utilisation croissante de la technologie blockchain pour les micropaiements

Ces dernières années, l'utilisation de crypto-monnaies telles que Bitcoin, Ethereum et Litecoin comme moyen de paiement, en particulier pour les micropaiements, s'est de plus en plus répandue, et en 2023, cette tendance se poursuivra.

Dans le contexte des événements actuels, on oublie facilement que l'industrie de la cryptomonnaie s'est également fortement développée au cours des derniers mois, malgré les turbulences du marché. Avec The Merge, l'écosystème Ethereum a vu une avancée technologique significative, qui améliorera l'évolutivité et l'adaptabilité de la blockchain Ethereum pour le grand public.

La technologie blockchain a le potentiel d'être utilisée comme nouvelle norme pour les micropaiements, car elle permet des transactions rapides, sécurisées et peu coûteuses. Avec Centi Payment Services (Centi Ltd), il existe en Suisse un projet intéressant qui permet des micropaiements en temps réel et presque sans frais.

Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) en plein essor

Les CBDC (Central Bank Digital Currency) sont des monnaies numériques émises par les banques centrales. Elles sont souvent considérées comme une alternative potentielle aux monnaies traditionnelles et pourraient jouer un rôle important dans les paiements numériques à l'avenir.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les CBDC sont envisagées comme une opportunité future dans le domaine des paiements numériques. Tout d'abord, elles sont plus rapides et moins coûteuses que** les méthodes de paiement traditionnelles, car elles peuvent être transmises directement entre deux parties sans nécessiter d'intermédiaires. Elles peuvent également servir de moyen pour promouvoir l'inclusion financière en offrant aux personnes sans compte bancaire ou ayant une mauvaise solvabilité l'accès à des services financiers.

Toutefois, il existe également plusieurs défis à prendre en compte lors de l'introduction de CBDC. Il y a notamment des préoccupations concernant la confidentialité, car les banques centrales pourraient avoir accès aux transactions financières effectuées avec des CBDC. Il y a également des questions de réglementation et de gestion des risques cybersécuritaires.

Dans le monde entier, deux grandes mégatendances (mégatendance Transparence et mégatendance Mondialisation) conduisent la transformation numérique. Personne ne peut s'y opposer — elles sont le « flot de l'histoire » de notre société. Compte tenu de cela, ainsi que du fait que de nouveaux projets de CBDC sont publiés quotidiennement, la Banque nationale suisse (BNS), en tant que banque nationale innovante en Europe centrale, doit suivre le mouvement.

Bien que le membre du directoire de la BNS Andrea Maechler ait déclaré le 18 janvier 2022 lors d'une conférence financière en ligne de l'Université Goethe de Francfort que la BNS n'adopterait pas de monnaie numérique de banque centrale (CBDC) pour les particuliers à usage généralisé pour des transactions quotidiennes, car elle croit que les risques l'emportent sur les avantages, nous, chez Payrexx, sommes convaincus qu'un franc numérique sera introduit dans un avenir proche.

Plus d'informations sur ce sujet :

• BIS Innovation Hub — Projet Helvetia

• Les monnaies numériques des banques centrales sont en plein essor

Conclusion

Dans l'ensemble, 2023 sera une année passionnante pour le secteur du paiement numérique, avec de nombreux nouveaux développements et innovations. Nous attendons avec impatience de voir quels nouveaux produits et technologies l'industrie nous réserve dans les mois à venir.

Avertissement: Les opinions exprimées dans cet article sur les tendances du marché du paiement numérique reflètent les opinions personnelles des experts de Payrexx AG et peuvent ne pas être complètes ou correctes.

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