Les principales tendances en matière de paiement numérique en 2023 en Suisse
Source : pixabay.com (photo symbolique)
L'année 2022 a une nouvelle fois été agitée. La pandémie Covid a continué de ronronner, la guerre russo-ukrainienne a éclaté, la crise de l'énergie et des matières premières s'est aggravée, l'inflation a grimpé en flèche et les dépenses de consommation ont chuté. Les conséquences de tout cela - et plus encore - se sont fait sentir dans le commerce en ligne : le boom dû aux lockdowns était terminé.
Et pourtant, cette année nous a aussi beaucoup appris, peut-être même plus que nous ne le pensons. Les temps difficiles ont rendu le commerce électronique plus résistant : les entreprises sont devenues plus flexibles pour rester compétitives. Et l'avenir du paiement est définitivement numérique.
Dans cet article, le prestataire suisse de services de paiement en ligne Payrexx explique les tendances actuelles et futures qui marqueront et influenceront le trafic des paiements numériques en 2023 en Suisse. Les commerçants en ligne devraient garder un œil sur ces tendances.
Tendance 1 : le paiement mobile et les wallets deviennent la nouvelle norme
Le paiement par smartphone devient de plus en plus populaire et, en 2023, la plupart des clients effectueront leurs paiements à l'aide d'applications de paiement mobile comme Apple Pay, Google Pay, Paypal (en Suisse, principalement pour le commerce électronique), TWINT et Samsung Pay.
Ces applications offrent un moyen pratique et sûr d'effectuer des paiements et deviennent de plus en plus importantes, notamment dans le domaine du commerce électronique. Grâce à l'utilisation de la technologie NFC (Near Field Communication, ou NFC, est une technologie sans fil à courte portée qui permet aux appareils de communiquer entre eux lorsqu'ils se trouvent à une distance d'environ dix centimètres) et des codes QR, les clients peuvent facilement et rapidement payer sans contact à l'aide d'un smartphone ou d'un wearable. Pour les entreprises, il sera inévitable de proposer ces options de paiement.
Tendance 2 : croissance du paiement basé sur les codes QR
Ces dernières années, le paiement basé sur les codes QR n'a cessé de s'imposer et en 2023, il jouera un rôle important dans le domaine des paiements numériques.
Tout d'abord, il est important de comprendre comment fonctionne le paiement basé sur les codes QR. Les codes QR sont des codes-barres bidimensionnels qui peuvent être scannés à l'aide de la caméra d'un smartphone. Une fois le code QR scanné, l'utilisateur est automatiquement redirigé vers une page de paiement sur laquelle il peut effectuer son paiement. Cette méthode de paiement simple et pratique offre de nombreux avantages tant aux clients qu'aux entreprises. Pour les clients, cela signifie qu'ils n'ont pas besoin d'une carte de paiement spéciale ou de matériel pour effectuer un paiement. Il leur suffit d'utiliser leur smartphone pour scanner le code QR et finaliser le paiement. Pour les entreprises, la croissance du paiement basé sur le code QR signifie qu'elles peuvent offrir à leur clientèle une méthode de paiement rapide et pratique sans devoir installer de matériel ou de terminaux de paiement spéciaux. Cela peut être particulièrement avantageux pour les petites entreprises qui ne peuvent pas se permettre les coûts d'installation de terminaux de paiement.
Un exemple de la croissance du paiement basé sur les codes QR est le commerçant en ligne chinois Alibaba, qui offre à ses clients un système de paiement simple et pratique à l'aide de codes QR. En Suisse, les codes QR sont surtout connus dans le cadre de TWINT et de la nouvelle facture Swiss QR. Payrexx a développé une solution simple de codes QR pour les PME, qui ne supporte pas seulement TWINT, mais aussi toutes les méthodes de paiement importantes en Suisse.
Tendance 3 : augmentation des paiements "Buy now, pay later" (BNPL), en ligne, mais aussi en magasin
"Buy now, pay later" (BNPL) est une méthode de paiement qui permet aux clients d'effectuer leurs achats immédiatement, mais de reporter le paiement à une date ultérieure.
Le BNPL a gagné en popularité ces dernières années et est devenu une tendance mondiale dans le domaine des paiements numériques. L'une des principales raisons de la popularité croissante du BNPL est qu'il est particulièrement attrayant pour les jeunes consommateurs, qui peuvent avoir des moyens financiers limités et trouver difficile de payer de gros achats en une seule fois. De plus, le paiement est très flexible et sûr.
Enfin, la pandémie de COVID-19 a contribué à faire de BNPL une tendance, car de nombreuses personnes sont devenues plus prudentes lorsqu'elles dépensent de l'argent en raison des incertitudes économiques et des restrictions sur les achats physiques, et recherchent des moyens de paiement alternatifs, tels que BNPL, qui leur permettent d'effectuer leurs achats sans avoir à débourser tout l'argent en une seule fois.
En fait, cette tendance pourrait également s'établir durablement en Suisse comme une solution attrayante pour les jeunes générations. Les avantages pour les consommateurs sont notamment les suivants
Le paiement n'est nécessaire qu'après réception et inspection de la marchandise. Les remboursements aux clients finaux ne sont donc souvent pas nécessaires.
Il est également possible de faire des achats plus importants sans avoir à épargner au préalable.
Le traitement via les applications des prestataires de services de paiement est intuitif et sûr.
Mais il en résulte également des inconvénients et des risques dont devrait être conscient toute personne souhaitant effectuer à l'avenir des achats avec paiement différé :
frais supplémentaires en cas de retard de paiement
Limite de crédit souvent peu transparente
Le délai de paiement n'est pas toujours adaptable
Selon l'enquête 2022 sur les commerçants en ligne - une étude du E-Commerce Lab de la Haute école des sciences appliquées de Zurich (ZHAW), deux tiers des commerçants qui proposent le BNPL voient surtout des avantages dans l'acquisition de clients supplémentaires grâce à une offre plus large de moyens de paiement, ainsi que dans l'augmentation du taux de conversion, la plus grande fidélité des clients existants et la disponibilité permanente de ce mode de paiement.
Ivan Schmid, directeur général et fondateur de Payrexx, estime que le BNPL s'imposera également dans les magasins et le secteur B2B, car d'une part, de plus en plus de processus commerciaux sont numérisés et, d'autre part, il permet aux entreprises (notamment aux jeunes start-ups) d'améliorer leur trésorerie en reportant le paiement des achats à une date ultérieure.
En Suisse, on connaît principalement les fournisseurs BNPL suivants : Klarna, bob Finance, MF Group, SwissBilling, Byjuno et Ideal Payment. Les offres de bob Finance, SwissBilling et Ideal Payment sont disponibles avec Payrexx. En 2023, quelques nouveaux fournisseurs, comme BNPL de TWINT (en partenariat avec SwissBilling) et d'autres, donneront un coup de fouet à ce thème.
Tendance 4 : l'authentification biométrique devient la norme
L'utilisation de méthodes d'authentification biométrique telles que la reconnaissance faciale, l'analyse de la voix et la numérisation des empreintes digitales va continuer à augmenter et, en 2023, de nombreuses entreprises utiliseront ces technologies pour vérifier les comptes des utilisateurs et sécuriser les paiements. L'utilisation de données biométriques permet de prévenir la fraude et l'usurpation d'identité. Exemple : le détaillant en ligne Amazon permet déjà à ses clients d'effectuer directement un achat à l'aide de la reconnaissance faciale.
Le domaine 3-D Secure dans sa version 2 fait également appel à l'authentification biométrique dans une nouvelle approche grâce à un éventail de données plus large. 3-D Secure est un protocole de sécurité pour les paiements en ligne, développé par les grandes sociétés de cartes de crédit. Il sert à augmenter la sécurité des achats en ligne en introduisant un niveau de sécurité supplémentaire qui s'interpose lors de chaque achat en ligne.
Tendance 5 : augmentation des solutions de paiement instantané
L'utilisation de solutions de paiement instantané va continuer à augmenter et la technologie va devenir un mode de paiement privilégié pour de nombreux clients et entreprises. Les solutions de paiement instantané permettent d'effectuer des paiements en temps réel et offrent une alternative rapide et pratique aux méthodes de paiement traditionnelles telles que les virements.
L'utilisation de solutions de paiement instantané permet de traiter les paiements en quelques secondes, ce qui est idéal pour les transactions rapides, comme l'achat de produits dans le domaine du commerce électronique. Un autre avantage des solutions de paiement instantané est leur haut niveau de sécurité. Grâce à l'utilisation de transmissions de données cryptées et de méthodes d'authentification modernes telles que les technologies biométriques, les paiements effectués à l'aide de solutions de paiement instantané sont très sûrs.
Dans le domaine du paiement instantané, la Suisse est actuellement encore loin derrière en comparaison internationale. Néanmoins, il existe quelques projets et efforts pour développer et faire progresser les normes de paiement instantané. De plus en plus de banques proposent déjà des paiements P2P en temps réel. Yapeal en est un exemple. Payrexx va également proposer une solution de paiement instantané suisse pour le secteur du commerce électronique en coopération avec des banques.
Tendance 6 : croissance des entreprises Fintech
Le nombre d'entreprises fintech proposant des solutions de paiement innovantes va continuer à augmenter et ces entreprises joueront toujours un rôle important dans les paiements numériques en 2023. En se concentrant sur les besoins des clients et en utilisant des technologies de pointe, elles constitueront une alternative aux banques traditionnelles.
Il y aura donc une plus grande coopération entre les fournisseurs de paiement en ligne et les fournisseurs de services financiers traditionnels.
"Le secteur des paiements est en pleine croissance, notamment parce que les petites et moyennes entreprises, les institutions publiques et les commerçants veulent intégrer les possibilités de paiement et de financement dans leurs processus".
a déclaré Sherin Maruhn, experte en collecte de fonds chez PwC, lors d'un entretien avec l'agence de presse Reuters fin décembre 2022. Source : article de Cash du 18 décembre 2022
Tendance 7 : diffusion des technologies de paiement vestimentaire
L'utilisation de technologies de paiement vestimentaires, telles que les montres intelligentes et les trackers de fitness, qui peuvent être utilisées comme moyen de paiement, est de plus en plus répandue. Ces technologies permettent aux utilisateurs d'effectuer des paiements de manière simple et pratique via leur appareil portable, en approchant ce dernier d'un terminal de paiement ou en autorisant leur paiement via une application correspondante. L'Apple Watch est un exemple d'une telle technologie de paiement portable. L'Apple Watch peut être connectée à l'iPhone et permet aux utilisateurs d'effectuer des paiements via l'application Apple Pay. Les utilisateurs peuvent ajouter leur carte de crédit ou de débit et effectuer des paiements dans des magasins, des restaurants ou en ligne en approchant leur Apple Watch du terminal ou en l'autorisant via l'application.
Un autre exemple est Garmin Pay (siège de l'entreprise à Schaffhouse) - une fonction de paiement disponible sur la plupart des fitness trackers Garmin. Les utilisateurs peuvent ajouter leur carte de crédit ou de débit et effectuer ensuite des paiements dans des magasins ou en ligne en approchant leur montre Garmin du terminal ou en autorisant leur paiement via l'application Garmin. La diffusion des technologies de paiement par téléphone portable offre aux utilisateurs un moyen pratique et sûr d'effectuer des paiements. Ces technologies permettent également aux utilisateurs de laisser leur porte-monnaie physique à la maison tout en effectuant des paiements, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les sportifs et les personnes qui se déplacent souvent.
Tendance 8 : accent renforcé sur la sécurité
Dans le domaine des paiements numériques, il est de plus en plus important de se concentrer sur la sécurité, car de plus en plus de personnes font des achats et des paiements en ligne. L'utilisation croissante de technologies telles que les paiements mobiles et les services bancaires en ligne augmente également le risque de cyber-attaques et d'abus de données.
Pour garantir la sécurité des transactions et des informations personnelles, il est important d'utiliser des méthodes de paiement sûres et des fournisseurs de paiement en ligne sécurisés et d'effectuer régulièrement des mises à jour de sécurité. L'introduction de réglementations et de normes de conformité contribue également à améliorer la sécurité dans le domaine des paiements numériques.
La norme PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) de niveau 1 est une norme de sécurité internationalement reconnue, développée par le Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC). Elle définit la manière dont les entreprises doivent traiter les cartes de crédit et de débit en toute sécurité afin de minimiser le risque de violation et d'abus de données. La norme PCI-DSS de niveau 1 est considérée comme le niveau de sécurité le plus élevé et impose des exigences strictes en matière de gestion des mesures de sécurité et de protection des données sensibles des clients. Les entreprises qui répondent à la norme PCI-DSS Level-1 peuvent garantir à leurs clients un processus de paiement sécurisé et la protection de leurs données personnelles. Le fournisseur de services de paiement Payrexx répond chaque année aux dernières normes PCI-DSS Level-1 au niveau de sécurité le plus élevé.
Tendance 9 : cartes de crédit virtuelles
Une carte de crédit virtuelle est un type de méthode de paiement électronique qui permet d'effectuer des achats en ligne sans posséder de carte de crédit physique. Elle est créée via un compte en ligne (généralement via une application pour smartphone) auprès d'une société de cartes de crédit ou d'une banque et peut ensuite être utilisée pour effectuer des paiements en ligne. Outre les cartes de crédit classiques, il existe également des cartes de crédit prépayées et des cartes de débit (Debit Mastercard, Visa Debit) sous forme de cartes virtuelles.
Les cartes de crédit virtuelles ont généralement une validité limitée et un montant fixe qui peut être utilisé pour les paiements. Elles sont plus sûres que les cartes de crédit traditionnelles, car elles ne peuvent pas être volées ou perdues et il n'est pas nécessaire de fournir des informations personnelles pour les utiliser.
L'utilisation des cartes de crédit virtuelles va augmenter, car elles offrent un moyen simple et sûr de payer des achats en ligne. Les principaux avantages des cartes de crédit virtuelles sont les suivants :
Flexibilité : les cartes de crédit virtuelles peuvent être facilement créées et désactivées, ce qui facilite leur gestion et leur contrôle.
Facilité d'installation : il n'y a pas de paperasserie ou d'attente pour obtenir une carte de crédit virtuelle, car elle peut être installée en ligne.
Utilisabilité internationale : les cartes de crédit virtuelles sont acceptées dans le monde entier et peuvent être utilisées sans problème pour les achats en ligne et les paiements à l'étranger.
Anonymat : les cartes de crédit virtuelles permettent d'effectuer des paiements de manière anonyme, car il n'est pas nécessaire de fournir des informations personnelles.
Apprenez-en plus sur l'acceptation des cartes de crédit virtuelles avec Payrexx. Un bon aperçu des fournisseurs pour les consommateurs est disponible sur Moneyland .
Tendance 10 : popularité croissante des services de paiement P2P et des plateformes
Les plates-formes qui permettent aux utilisateurs d'effectuer des paiements directement entre eux vont continuer à gagner en popularité pour les raisons suivantes :
Pratique : les plateformes de paiement P2P permettent aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir des paiements directement à partir de leur smartphone ou de leur ordinateur, sans avoir besoin d'argent liquide ou de chèques.
Sécurité : les plateformes de paiement P2P utilisent souvent des hypothèses de sécurité telles que le cryptage et l'authentification sécurisée pour protéger les informations financières des utilisateurs.
Large acceptation : de nombreuses plateformes de paiement P2P sont largement acceptées et utilisées par de nombreuses personnes, ce qui facilite l'envoi et la réception de paiements d'autres personnes.
Coûts : les plateformes de paiement P2P peuvent être moins coûteuses que les méthodes de paiement traditionnelles, car les frais sont souvent moins élevés, voire inexistants.
Les paiements sociaux permettent aux utilisateurs de faire des dons d'argent et d'envoyer et de recevoir de l'argent à leurs amis et à leur famille directement via des réseaux sociaux comme Facebook et Instagram ou des services de paiement comme TWINT, Paypal ou, de plus en plus, via des applications de banques en ligne.
Ce mode de paiement est susceptible de gagner en importance à l'avenir, surtout parmi les jeunes utilisateurs.
Tendance 11 : Paiements omni-canaux
De plus en plus de clients effectuent leurs achats via différents canaux et appareils. Les paiements omni-canaux permettent aux entreprises de proposer leurs options de paiement sur tous les canaux, améliorant ainsi l'expérience utilisateur et la satisfaction des clients. Ils permettent également aux clients d'effectuer plus facilement des paiements, qu'ils achètent en ligne ou dans un magasin, et de suivre et de gérer les paiements sur différents appareils. Les paiements omni-canaux contribuent donc à améliorer l'expérience client et à renforcer la fidélité de la clientèle.
Tendance 12 : utilisation croissante de la technologie blockchain pour les micropaiements
Ces dernières années, l'utilisation de crypto-monnaies telles que le bitcoin, l'ethereum et le litecoin comme moyen de paiement, notamment pour les micropaiements, s'est généralisée et cette tendance devrait se poursuivre en 2023.
Au vu des événements actuels, il est facile d'oublier que l'industrie de la cryptographie a continué à se développer fortement ces derniers mois, malgré les turbulences du marché. Avec The Merge, l'écosystème Ethereum a vu une avancée technologique significative qui va améliorer l'évolutivité et l'utilisation de masse de la blockchain Ethereum.
La technologie blockchain a le potentiel d'être utilisée comme nouveau standard pour les micropaiements, car elle permet des transactions rapides, sûres et peu coûteuses. Avec Centi Payment Services(Centi Ltd), il existe en Suisse un projet intéressant qui permet d'effectuer des micropaiements en temps réel et presque sans frais.
Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) gagnent du terrain
Les CBDC (Central Bank Digital Currency) sont des monnaies numériques émises par les banques centrales. Elles sont souvent considérées comme une alternative possible aux monnaies traditionnelles et pourraient jouer un rôle important dans les paiements numériques à l'avenir.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les CBDC peuvent être considérés comme une opportunité d'avenir dans le domaine des paiements numériques. Tout d'abord, ils sont plus rapides et moins coûteux que les méthodes de paiement traditionnelles, car ils peuvent être transférés directement entre deux parties sans avoir besoin d'intermédiaires. Elles peuvent également servir de moyen de promouvoir l'inclusion financière en permettant aux personnes qui n'ont pas de compte bancaire ou dont la solvabilité est faible d'accéder à des services financiers.
Toutefois, certains défis doivent être pris en compte lors de l'introduction des CBDC. Il y a par exemple des préoccupations relatives à la vie privée, étant donné que les banques centrales peuvent avoir accès aux transactions financières effectuées avec les CBDC. Il existe également des questions liées à la réglementation et à la gestion des cyber-risques.
Dans le monde entier, deux grandes mégatendances (la mégatendance de la transparence et la mégatendance de la mondialisation) animent le changement numérique. Personne ne peut s'opposer à ces tendances - elles sont le "fleuve de l'histoire" de notre société. Compte tenu de cela, ainsi que du fait que de nouveaux projets CBDC sont publiés chaque jour, la Banque nationale suisse (BNS), en tant que banque nationale innovante en Europe centrale, doit suivre le mouvement.
Bien qu'Andrea Maechler, membre du directoire de la BNS, ait déclaré le 18 janvier 2022 lors d'une conférence financière en ligne à l'université Goethe de Francfort que la BNS refusait une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) pour les particuliers en vue d'une utilisation à grande échelle pour les transactions quotidiennes, car elle estime que les risques l'emportent sur les avantages, nous sommes convaincus, en tant que Payrexx, qu'un franc numérique sera introduit dans un avenir proche.
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Conclusion
Dans l'ensemble, 2023 sera une année passionnante pour le secteur des paiements numériques, avec de nombreux nouveaux développements et innovations. Nous sommes impatients de découvrir les nouveaux produits et technologies qui attendent le secteur dans les mois à venir.
Avertissement : les opinions exprimées dans cet article sur les tendances du marché des paiements numériques reflètent les opinions personnelles des experts de Payrexx AG et peuvent ne pas être complètes ou exactes.
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