Paiements en ligne : Théorie pour la compréhension

Pour accepter les paiements dans une boutique en ligne, les Commerçant(e)s ont besoin d'un contrat d'acceptation avec un Acquéreur et d'un contrat de traitement avec un fournisseur de paiement. Ce qui suit explique ce qu'est exactement un Acquéreur et un fournisseur de paiement et comment l'interaction avec la boutique en ligne fonctionne.

Qu'est-ce qu'un fournisseur de paiement (PSP) ?

Un fournisseur de paiement, en anglais Payment Service Provider ou PSP, désigne une entreprise qui s'occupe de la connexion technique des méthodes de paiement en ligne dans les boutiques en ligne. Un(e) Commerçant(e) en ligne (Commerçant) doit seulement négocier avec un fournisseur de paiement pour obtenir toutes les méthodes de paiement désirées, systèmes d'intégration et outils de commerce électronique, et remplir les exigences de sécurité. Le contrat correspondant avec le fournisseur de paiement est appelé contrat de traitement parce qu'il se rapporte à l'exécution technique et au traitement des paiements.

Fonctionnement d'un fournisseur de paiement (PSP)

Qu'est-ce qu'un Acquéreur et un contrat d'acceptation ?

Un contrat d'acquisition ou d'acceptation est un accord entre un(e) Commerçant(e) et un Acquéreur (également appelé banque d'acquisition). Ce contrat régit l'acceptation et le traitement des paiements par carte de crédit et autres paiements électroniques. La banque d'acquisition est l'institution financière qui traite les paiements par carte pour les Commerçant(e)s. Un contrat d'acceptation peut être conclu par les Commerçant(e)s avec des Acquéreurs comme Worldline ou Concardis, ou encore avec un Facilitateur de paiement (PF) comme Payrexx.

Qu'est-ce qu'un Facilitateur de paiement ?

Un Facilitateur de paiement (également PF ou PSP Collecteur) est en contact direct avec le/la Commerçant(e) et gère le compte auprès de l'Acquéreur. Le Facilitateur de paiement peut signer le contrat d'acceptation au nom de l'Acquéreur, facilitant ainsi l'installation puisque le/la Commerçant(e) a moins de relations directes. Le Facilitateur de paiement permet donc l'intégration de diverses méthodes de paiement dans la boutique en ligne avec un seul contrat.

Fonctionnement d'un Facilitateur de paiement (PF)

Comment choisir le bon fournisseur ?

Pour les Commerçant(e)s, il est crucial d'avoir une connexion simple et fiable, une large gamme de méthodes de paiement et d'outils, un bon support ainsi qu'un fournisseur de paiement aussi économique que possible pour éviter des coûts inutiles. En outre, chaque boutique en ligne doit clarifier les points suivants :

• Quelles méthodes de paiement doivent être proposées dans la boutique en ligne ? Tous les fournisseurs ne soutiennent pas toutes les méthodes de paiement courantes. Selon la région ou l'origine du fournisseur, différentes méthodes de paiement sont disponibles.

• Quels outils sont nécessaires pour la boutique en ligne ? Chaque fournisseur propose une offre légèrement différente d'outils de commerce électronique intégrés. Certains fournisseurs sont par exemple spécialisés dans les Pages de dons, d'autres dans les boutiques en ligne. Certains offrent également une solution tout-en-un pour divers modèles d'affaires.

• Quel système de boutique utilises-tu ? La plupart des fournisseurs proposent des plugins pour les solutions de boutique les plus connues* pour l'intégration de la solution de paiement dans la boutique en ligne. Si tu n'as pas encore ta propre boutique ou si elle a été développée toi-même, il existe des fournisseurs qui ont une solution pour chaque cas.

• Comment la sécurité de paiement est-elle garantie ? Un fournisseur de paiement respecte les normes de sécurité les plus élevées pour les paiements en ligne. Grâce à un contrat avec un PSP, tu respectes également ces normes et tu peux garantir à tes client(e)s la sécurité de paiement la plus élevée.

Il est conseillé de choisir un fournisseur de paiement qui est également Acquéreur ou Facilitateur de paiement afin que les Commerçant(e)s aient un unique interlocuteur pour tout.

Aperçu des fonctions des différents fournisseurs de paiement

Le tableau suivant montre quel fournisseur de paiement offre quelles méthodes de paiement*, quels systèmes de boutique sont compatibles et comment les entreprises sont évaluées sur Google.

*Les moyens les plus couramment utilisés en Suisse sont énumérés.

En plus des systèmes de boutique les plus connus, il existe des fournisseurs qui proposent leurs propres systèmes de boutique - leur installation ne nécessite aucune connaissance en programmation. Dans le tableau, ces offres sont répertoriées comme “Outils de commerce électronique intégrés”. Cet outil permet la création facile de boutiques pour des produits, des chèques-cadeaux, des abonnements ou des Pages de dons.

Datatrans a été associé à Planet ainsi qu'à Hoist, protel et Proximis sous la marque commune planet. Dans cet article, nous parlons de Datatrans (planet).

Matrice de fonctionnalités des différents fournisseurs de paiement

**Datatrans a été associé à Planet ainsi qu'à Hoist, protel et Proximis sous la marque commune planet. Dans cet article, nous parlons donc de “Datatrans (planet)” et nous nous référons aux conditions publiques de Datatrans.

Analyse des coûts

Cette section présente un calcul des coûts mensuels (frais d'abonnement et de transaction). Le calcul est effectué une fois pour une boutique en ligne avec un chiffre d'affaires de EUR 20’000 et une fois pour une avec un chiffre d'affaires de EUR 100’000.

Pour l'analyse des coûts, les offres les moins chères de chaque fournisseur de paiement ont été choisies pour le chiffre d'affaires de commerce correspondant. Les informations tarifaires proviennent essentiellement* des sites web des Payment Service Provider correspondants. Les éventuels coûts d'installation ne sont pas inclus dans le diagramme.

*Pour l'offre de Datatrans, les coûts d'acquisition ne sont pas visibles publiquement. Par conséquent, une valeur de 2% a été supposée (moyenne de tous les autres fournisseurs).

Boutiques en ligne avec un chiffre d'affaires mensuel de EUR 20’000

L'analyse des coûts montre les frais mensuels pour les petites boutiques en ligne avec un chiffre d'affaires commercial de EUR 20’000 pour 200 transactions par carte de crédit par mois. La valeur moyenne d'une transaction est donc de EUR 100 par achat.

Coûts mensuels pour un chiffre d'affaires de EUR 20’000 (sans configuration)

Les frais les plus bas pour une petite boutique en ligne sont avec Payrexx, suivi de près par PostFinance. Avec un coût de EUR 790, PayPal est le plus cher pour les boutiques en ligne avec ce volume. La différence de prix absolue entre Payrexx et PayPal est de EUR 441. Les coûts chez le fournisseur de paiement le moins cher, Payrexx, sont donc de plus de 50% inférieurs par rapport à l'offre la plus chère. En outre, Payrexx offre aux start-ups et aux organisations à but non lucratif des rabais exclusifs de 30% ou 50% sur tous les plans tarifaires.

Boutiques en ligne avec un chiffre d'affaires mensuel de EUR 100’000

L'analyse des coûts montre les frais mensuels pour les boutiques en ligne de taille moyenne avec un chiffre d'affaires commercial de EUR 100’000 pour 1’000 transactions par carte de crédit par mois. La valeur moyenne d'une transaction est donc de EUR 100 par achat.

Coûts mensuels pour un chiffre d'affaires de EUR 100’000 (sans configuration)

Payrexx est avec un coût de EUR 1’549 par mois le fournisseur le moins cher, suivi de wallee. Pour les boutiques en ligne de taille moyenne, PayPal, Stripe et Worldline sont nettement plus chers que les autres fournisseurs. En tout, Payrexx est EUR 2’401 moins cher que le fournisseur le plus coûteux, soit une différence de prix proportionnelle de plus de 60%.

Aucun calcul n'a été effectué pour les grandes boutiques en ligne, car la plupart des fournisseurs de paiement proposent chacun des conditions spéciales non publiques pour les clients plus importants, comme Datatrans, Payrexx, Stripe, walle, Worldline et zahls.ch.

Tous les fournisseurs de paiement en détail

Payrexx : Facilitateur de paiement avec des outils de commerce électronique intégrés

Payrexx est à la fois un fournisseur de paiement et un Facilitateur de paiement. Grâce à un modèle tarifaire avantageux et à une multitude d'interfaces de paiement et d'outils de commerce électronique, Payrexx représente une solution tout-en-un moderne et conviviale.

Avec des outils intégrés comme le lien de paiement, la boutique One Page avec son propre URL, le terminal virtuel, le QR-Pay et les factures numériques, Payrexx répond aux souhaits individuels de presque chaque Commerçant(e). Payrexx est adapté à la vente de produits, de services, de billets en ligne ou de chèques-cadeaux, mais aussi pour collecter des cotisations de membres ou réaliser des projets de collecte de fonds. Grâce à la période d'essai de 30 jours, la plateforme de paiement peut être testée gratuitement. Payrexx a une note Google moyenne de 4,1 sur 5 étoiles avec un total de 126 évaluations.

Liste de prix de Payrexx

* Conditions préférentielles entre 1,5% et 1,3%

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

Puisque chaque Commerçant(e) reçoit un site de paiement avec sa propre adresse Internet, ni une intégration ni des connaissances en programmation ne sont nécessaires. Si tu as déjà une boutique, tu peux intégrer la solution de paiement à l'aide des plugins disponibles. Pour t'inscrire chez Payrexx, tu as seulement besoin d'une pièce d'identité valide et éventuellement d'une inscription au registre du commerce.

PostFinance Checkout : une solution E-Payment complète

PostFinance jouit d'une grande acceptation client en Suisse. PostFinance Checkout est une solution de paiement qui offre tous les moyens de paiement courants (PostFinance E-Finance, PostFinance Card, TWINT ainsi que Visa et Mastercard) ainsi que divers plugins pour boutiques. Les prix ci-dessous incluent déjà tous les coûts du fournisseur de paiement et d'acquisition. PostFinance propose également une période d'essai gratuite pendant 30 jours en mode simulation. PostFinance a une note Google moyenne de 2,5 sur 5 étoiles avec 119 avis.

Liste de prix de PostFinance Checkout

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

PostFinance Checkout est disponible pour toutes les entreprises domiciliées en Suisse ou au Liechtenstein qui ont un compte commercial en EUR auprès de la PostFinance.

Worldline : Acquéreur et fournisseur de paiement

Worldline propose à la fois des services d'acquéreur et de fournisseur de paiement, c'est pourquoi les offres sont souvent présentes dans un paquet. Avec le paquet E-Commerce de Worldline, les paiements peuvent être traités directement via une fenêtre de paiement. Des transferts sont possibles dans plus de 20 devises et les client(e)s peuvent décider eux-mêmes dans quelle devise ils souhaitent payer. Cela également parce que Worldline propose ce qu'on appelle la conversion de devises dynamique (Dynamic Currency Conversion). En outre, Worldline offre diverses fonctions de paiement comme le post-facturation ou la réservation de montants partiels. Worldline a une note Google moyenne de 2,8 étoiles sur cinq avec un total de 420 avis.

Liste de prix de Worldline

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

Aucune connaissance en programmation n'est nécessaire. Worldline est, selon ses propres déclarations, spécialement adapté pour les solutions E-Commerce existantes et les pages web statiques.

Datatrans : Fournisseur expérimenté

Datatrans est le plus grand fournisseur en Suisse et peut être intégré soit comme option de paiement externe (fenêtre de paiement externe) soit par une implémentation (via API dans la mise en page de la boutique). Avec les Datatrans Payment Pages, les Commerçant(e)s ont accès à tous les moyens de paiement avec une seule intégration. Les Datatrans Secure Fields s'intègrent parfaitement dans le design et aident à améliorer le taux de conversion des Commerçant(e)s. De plus, ce fournisseur offre également la possibilité de créer un compte de test. Datatrans a une note Google moyenne de 4,9 sur 5 étoiles avec 16 avis.

Liste de prix de Datatrans

Les coûts de configuration ne sont pas affichés sur le site de Datatrans et une valeur moyenne de EUR 100 a été supposée. En outre, la facturation minimale par mois est de EUR 290 (sans coûts d'acquisition externes) et des frais d'acquisition externes d'environ 2% s'ajoutent aux coûts de Datatrans.

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

Datatrans lui-même n'a pas d'outil de boutique en ligne, donc tu dois déjà posséder ta propre boutique en ligne. Cette boutique peut être développée par toi-même ou tu utilises un système de boutique standard. Comme Datatrans n'est ni Acquéreur ni Facilitateur de paiement, les Commerçant(e)s ont besoin de contrats d'acceptation avec un autre Acquéreur.

PayPal : un fournisseur de paiement international

PayPal est une solution simple pour les fournisseurs de boutiques, mais devient rapidement coûteux avec de grandes volumétries de commandes. Des liens de paiement, des factures par e-mail et divers plugins sont disponibles. Selon ses propres déclarations, le Facilitateur de paiement PayPal compte plus de 240 millions d'utilisatrices et utilisateurs actifs et offre la possibilité d'effectuer des paiements dans plus de 100 devises. PayPal est un fournisseur international, permettant aux Commerçant(e)s de choisir parmi un grand nombre de langues différentes. PayPal a une note Google moyenne de 1,7 sur 5 étoiles avec un total de 474 avis.

Liste de prix de PayPal Suisse

PayPal ne demande ni frais d'installation ni coûts d'abonnement mensuels, ce qui est avantageux surtout pour les boutiques avec très peu de transactions.

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

Pour utiliser PayPal, les Commerçant(e)s doivent uniquement fournir les informations sur l'entreprise ainsi qu'un numéro d'inscription au registre du commerce. Aucune compétence de développeur n'est requise.

Stripe : Fournisseur pour développeurs

Stripe propose des outils adaptés aux développeurs pour connecter les services de fournisseurs de paiement à diverses applications web et mobiles avec un design moderne. Il permet les paiements par carte de crédit et propose également d'autres méthodes de paiement comme Alipay. Stripe, tout comme Payrexx et PayPal, est un Facilitateur de paiement. Fondamentalement, Stripe est attractif en raison des prix principalement pour les petites boutiques en ligne. Le fournisseur a une note Google de 4,1 sur 5 étoiles avec 48 avis.

Liste de prix de Stripe

Chez Stripe également, ni frais d'installation unique ni frais mensuels fixes ne sont appliqués. Il n'y a pas non plus de frais supplémentaires pour les remboursements.

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

Les Commerçant(e)s doivent avoir des compétences de développeur pour l'implémentation. En outre, un identifiant avec photo valide et un numéro d'entreprise sont requis pour la vérification.

wallee : Fournisseur Omni-Pay de Suisse

Wallee est un fournisseur de paiement suisse basé à Winterthur. Plus de 1’000 client(e)s font confiance à cette entreprise. Les paiements peuvent être intégrés en ligne soit sur le site web soit par redirection. Les modèles peuvent être modifiés à volonté et des plugins pour différents systèmes de boutique sont également disponibles. Un mode test est également disponible. Wallee a une note Google de 3 sur 5 étoiles avec 39 avis.

Liste de prix de wallee

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

Pour pouvoir utiliser l'une des nombreuses intégrations, les Commerçant(e)s doivent généralement entreprendre quelques étapes techniques et intégrer un plugin wallee ou une API dans leur boutique.

saldiaPay : Fournisseur de paiement avec son propre système de boutique

SaldiaPay est un fournisseur de paiement suisse qui offre des solutions de paiement numériques pour les entreprises. Ils permettent le traitement des paiements par carte de crédit, acceptent des portefeuilles numériques et offrent des services de paiement sécurisés et conviviaux. saldia propose diverses solutions comme les paiements en ligne, les boutiques en ligne ou les services logistiques et s'établit ainsi un bon renom dans différentes industries.

Liste de prix de saldiaPay

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

Aucune compétence en programmation n'est nécessaire pour utiliser saldiaPay. Avec saldiaShop, on peut créer très facilement une boutique en ligne et avoir le fournisseur de paiement correspondant saldiaPay et de nombreuses autres intégrations comme bexio, saldiaLogistics et swissbilling. Le processus de vérification implique l'identification personnelle avec une pièce d'identité avec photo et, le cas échéant, l'inscription au registre du commerce.

zahls.ch : Nouvelle solution de paiement suisse pour le net

Zahls.ch est un fournisseur suisse dont l'offre est très claire. En plus des paiements classiques, des outils de commerce électronique sont également disponibles. Ceux-ci incluent un terminal en ligne, des liens de paiement, des factures numériques et une page de paiement configurée soi-même (petite boutique en ligne). Zahls.ch propose tous les moyens de paiement suisses et un large éventail de méthodes de paiement étrangères. Zahls.ch a une note Google moyenne de 5 sur 5 étoiles avec un total de 3 avis.

Liste de prix de zahls.ch

Qu'est-ce que les Commerçant(e)s doivent faire pour l'intégration ?

Aucune compétence en programmation n'est nécessaire pour utiliser zahls.ch, bien au contraire. On peut créer très facilement une boutique en ligne à l'aide de l'outil intégré. Le processus de vérification comprend la fourniture d'un identifiant avec photo et, le cas échéant, l'inscription au registre du commerce.

Conclusion : Quel fournisseur de paiement te convient ?

En général, il est conseillé de clarifier précisément les exigences individuelles de la boutique en ligne et ensuite, si possible, de commencer avec des options économiques plutôt que de commencer avec des attentes trop élevées et de payer trop cher inutilement. Pour les entreprises jeunes et numériques, par exemple, Payrexx est une option intéressante. Payrexx offre une solution tout-en-un avec divers outils que l'on peut tester et est le leader en matière de coût pour les boutiques de taille moyenne - suivi par PostFinance et wallee. PayPal, Stripe et Worldline, en revanche, facturent des commissions de transaction relativement élevées et chez Datatrans, des coûts mensuels fixes élevés s'appliquent.

En plus des prix, la portée des fonctions et les services de support ne doivent pas être négligés. Les outils les plus variés et utiles sont proposés par zahls.ch et Payrexx.

Avec plus de 200 méthodes de paiement (y compris intégration de Fournisseurs tiers), Payrexx propose la plus grande sélection de méthodes de paiement, suivi par Datatrans (planet) avec plus de 40 méthodes de paiement différentes.

En termes de simplicité d'installation, PayPal, Payrexx et zahls.ch dépassent les autres fournisseurs de paiement. Dans l'implémentation générale, Stripe est plus étendue que les autres fournisseurs. Chez PostFinance, on a besoin de connaissances en développement pour installer les plugins.

La possibilité de tester l' aperçu gratuito l fournisseur et ses fonctions est un grand avantage pour les Commerçant(e)s car cela permet de s'assurer que le fournisseur de paiement répond aux besoins. Datatrans, Payrexx, PostFinance, wallee, Worldline, saldiaPay et zahls.ch permettent à leurs clients de tester le fournisseur.

Datatrans, PostFinance et Worldline ont la plus d'expérience dans le domaine du service de fourniture de paiement.

En résumé, il peut être intéressant lors du choix du fournisseur de paiement de ne pas regarder uniquement les options connues mais aussi de jeter un œil aux nouveaux fournisseurs de paiement numériques. Car ceux-ci sont souvent moins chers, mais offrent malgré tout une variété d'outils et peuvent mieux répondre aux besoins individuels des différents Commerçant(e)s. Pour les petites et moyennes boutiques, Payrexx et wallee offrent de grands avantages, tandis que pour de grandes entreprises, cela peut être intéressant de se pencher sur les plus grands fournisseurs, qui ont beaucoup d'expérience. Globalement, Payrexx est clair pour les leaders en termes de prix, variété et simplicité.

Sources

Prix: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline 1, Worldline 2, saldiaPay, zahls.ch

Plugins pour systèmes de boutique: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

Méthodes de paiement: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

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Légal (au décembre 2023)

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Auteur(e)s

Auteur(e)s: Melanie Frutiger et Sven Otziger, Payrexx AG

Adresse e-mail: melanie.frutiger@payrexx.com