2022 a été à nouveau une année turbulente. La pandémie de Covid a continué de se manifester, la guerre russo-ukrainienne a éclaté, la crise énergétique et des matières premières s'est aggravée, l'inflation a monté en flèche et les dépenses de consommation ont plongé. Les conséquences de tout cela — et plus encore — se sont fait sentir dans le commerce en ligne : le boom provoqué par les confinements était fini.

Et pourtant, cette année nous a aussi beaucoup appris, peut-être même plus que nous ne le pensons. Les périodes difficiles ont rendu le commerce électronique plus résilient : les entreprises sont devenues plus flexibles pour rester compétitives. Et l'avenir du paiement est définitivement numérique.

Dans cet article, le prestataire de services de paiement en ligne suisse Payrexx explique les tendances actuelles et futures qui façonneront et influenceront les transactions de paiement numérique en Suisse en 2023. Les Commerçant·e·s en ligne devraient les garder à l'œil.

Trend 1 : Les paiements mobiles et les portefeuilles deviennent la nouvelle norme

Le paiement par smartphone devient de plus en plus populaire et en 2023, la plupart des client·e·s effectueront leurs paiements à l'aide d'applications de paiement mobile telles qu'Apple Pay, Google Pay, Paypal (principalement dans le e-commerce en Suisse), TWINT et Samsung Pay.

Ces applications offrent un moyen pratique et sécurisé d'effectuer des paiements, et deviennent particulièrement importantes dans le secteur du e-commerce. Grâce à la technologie NFC (Near Field Communication, abrégée NFC, est une technologie sans fil courte portée qui permet aux dispositifs de communiquer entre eux lorsqu'ils sont à une distance d'environ dix centimètres) et aux codes QR, les client·e·s peuvent payer sans contact de manière simple et rapide avec leur smartphone ou leurs objets connectés. Pour les entreprises, il sera indispensable d'offrir ces options de paiement.

Trend 2 : Croissance des paiements basés sur les codes QR

Ces dernières années, le paiement basé sur les codes QR s'est de plus en plus établi et en 2023, il jouera un rôle important dans le domaine des transactions de paiement numérique.

Tout d'abord, il est important de comprendre comment fonctionne le paiement basé sur les codes QR. Les codes QR sont des codes-barres bidimensionnels qui peuvent être scannés à l'aide d'une caméra de smartphone. Une fois le code QR scanné, l'utilisateur·trice est automatiquement redirigé·e vers une page de paiement où il·elle peut finaliser le paiement. Cette méthode de paiement simple et pratique offre de nombreux avantages tant aux client·e·s qu'aux entreprises. Pour les client·e·s, cela signifie qu'aucune carte de paiement spécifique ni matériel supplémentaire ne sont nécessaires pour effectuer un paiement. Ils·elles peuvent simplement utiliser leur smartphone pour scanner le code QR et finaliser le paiement. Pour les entreprises, la croissance des paiements basés sur les codes QR signifie qu'elles peuvent offrir à leur clientèle une méthode de paiement rapide et pratique, sans avoir besoin d'installer un matériel spécifique ou des terminaux de paiement. Cela peut être particulièrement avantageux pour les petites entreprises qui ne peuvent se permettre les coûts d'installation de terminaux de paiement.

Un exemple de la croissance des paiements basés sur les codes QR est le Commerçant en ligne chinois Alibaba, qui permet un système de paiement simple et pratique à sa clientèle grâce aux codes QR. En Suisse, les codes QR sont principalement connus en relation avec TWINT et la nouvelle facture QR suisse. Payrexx a développé une solution de code QR simple pour les PME, qui prend en charge non seulement TWINT, mais toutes les méthodes de paiement pertinentes en Suisse.

Trend 3 : Augmentation des paiements « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL), en ligne mais aussi en magasin

« Buy now, pay later » (BNPL) est une méthode de paiement qui permet aux client·e·s de réaliser leurs achats immédiatement, mais de reporter le paiement à une date ultérieure.

BNPL a gagné en popularité ces dernières années et est devenu un tendance mondiale dans les transactions de paiement numérique. L'une des raisons principales pour lesquelles BNPL est de plus en plus populaire est qu'il est particulièrement attirant pour les jeunes consommateurs·trices, qui disposent peut-être de moyens financiers limités et trouvent difficile de payer de gros achats d'un seul coup. De plus, le paiement est très flexible et sécurisé.

Enfin, la pandémie de COVID-19 a contribué à faire de BNPL une tendance, car de nombreuses personnes, en raison des incertitudes économiques et des restrictions sur les achats physiques, ont été plus prudentes dans leurs dépenses et cherchent des alternatives de paiement telles que BNPL, leur permettant de réaliser leurs achats sans devoir payer l'intégralité de la somme d'emblée.

En réalité, la tendance pourrait aussi s'établir de manière durable en Suisse comme solution attrayante pour les jeunes générations. Les avantages pour les consommateurs·trices incluent :

• Le paiement n'est requis qu'après réception et inspection des marchandises. Les remboursements aux consommateurs·trices finals·finales ne sont donc souvent pas nécessaires.

• De plus grands achats peuvent être réalisés sans épargne préalable.

• La gestion via les applications des prestataires de services de paiement est intuitive et sûre.

Cependant, il existe également des désavantages et des risques dont chacun devrait être conscient avant de réaliser des achats avec paiement différé :

• frais supplémentaires en cas de retard de paiement

• limite de crédit souvent peu transparente

• objectif de paiement pas toujours modifiable

Selon l'enquête auprès des Commerçant·e·s en ligne de 2022 — une étude menée par le E-commerce Lab de l'école supérieure des sciences appliquées de Zurich (ZHAW), deux tiers des Commerçant·e·s offrant BNPL voient surtout des avantages dans l'acquisition de client·e·s supplémentaires grâce à une gamme plus large de moyens de paiement, ainsi que dans le taux de conversion élevé, la fidélité accrue des client·e·s existant·e·s et la disponibilité continue de cette méthode de paiement.

Ivan Schmid, PDG et fondateur de Payrexx, estime que BNPL s'imposera également en magasin et dans le secteur B2B, d'une part parce que de plus en plus de processus commerciaux sont numérisés et d'autre part parce que cela permet aux entreprises (en particulier les jeunes start-ups) d'améliorer leur situation de trésorerie en reportant le paiement des achats à une date ultérieure.

En Suisse, les prestataires BNPL suivants sont principalement connus : Klarna, bob Finance, MF Group, SwissBilling, Byjuno et Ideal Payment. Les offres de bob Finance, SwissBilling et Ideal Payment sont disponibles avec Payrexx. En 2023, certains nouveaux prestataires, tels que le BNPL de TWINT (en partenariat avec SwissBilling), stimuleront le sujet.

Trend 4 : Authentification biométrique devient la norme

L'utilisation de méthodes d'authentification biométriques comme la reconnaissance faciale, l'analyse vocale et le scan d'empreinte digitale continuera d'augmenter et en 2023, de nombreuses entreprises feront appel à ces technologies pour vérifier les comptes utilisateurs·trices et rendre les transactions de paiement plus sécurisées. L'utilisation de données biométriques permet d'empêcher la fraude et le vol d'identité. Exemple : le Commerçant en ligne Amazon permet déjà à ses client·e·s d'effectuer un achat directement grâce à la reconnaissance faciale.

Dans le domaine 3-D Secure, la version 2 intègre également l'authentification biométrique suivant une nouvelle approche basée sur un éventail de données plus large. 3-D Secure est un protocole de sécurité pour les paiements en ligne, développé par les grandes entreprises de cartes de crédit. Il vise à accroître la sécurité des achats en ligne en introduisant un niveau de sécurité supplémentaire qui intervient à chaque achat en ligne.

Trend 5 : Augmentation des solutions de paiement instantané

L'utilisation de solutions de paiement instantané continuera d'augmenter, et la technologie deviendra pour de nombreux client·e·s et entreprises une méthode de paiement préférée. Les solutions de paiement instantané permettent d'effectuer des paiements en temps réel et offrent une alternative rapide et pratique aux méthodes de paiement traditionnelles telles que les virements.

Grâce à l'utilisation de solutions de paiement instantané, les paiements peuvent être traités en quelques secondes, ce qui est idéal pour des transactions rapides, comme lors d'un achat de produits dans le secteur du e-commerce. Un autre avantage des solutions de paiement instantané est la sécurité élevée. Grâce à l'utilisation de transmissions de données cryptées et de méthodes d'authentification modernes comme les technologies biométriques, les paiements effectués avec des solutions de paiement instantané sont très sûrs.

Dans le domaine du paiement instantané, la Suisse est actuellement à la traîne en comparaison internationale. Cependant, il existe quelques projets et efforts en cours pour développer et promouvoir les normes de paiement instantané. De plus en plus de banques offrent déjà des paiements P2P en temps réel. Par exemple, Yapeal. Payrexx proposera également une solution de paiement instantané suisse pour le secteur du e-commerce en collaboration avec les banques.

Trend 6 : Croissance des entreprises Fintech

Le nombre d'entreprises Fintech, offrant des solutions de paiement innovantes, continuera de croître et en 2023, ces entreprises joueront un rôle important dans le secteur des transactions de paiement numérique. En se concentrant sur les besoins des client·e·s et grâce à leurs technologies avancées, elles constitueront une alternative aux banques traditionnelles.

Il y aura donc une collaboration renforcée entre les prestataires de paiement en ligne et les fournisseurs de services financiers traditionnels.

« Le secteur des paiements est en plein essor, car les petites et moyennes entreprises, les institutions publiques et les Commerçant·e·s souhaitent intégrer des options de paiement et de financement dans leurs processus. »

a déclaré Sherin Maruhn, experte en levée de fonds chez PwC, lors d'un entretien avec l'agence de presse Reuters fin décembre 2022. Source : article Cash du 18 décembre 2022

Trend 7 : Adoption des technologies de paiement par objets connectés

L'adoption des technologies de paiement par objets connectés, tels que montres intelligentes et trackers de fitness pouvant être utilisés comme moyens de paiement, ne cesse d'augmenter. Ces technologies permettent aux utilisateur·trice·s d'effectuer des paiements de manière simple et pratique via leur dispositif connecté, en tenant leur appareil devant un terminal de paiement ou en autorisant le paiement via une application appropriée. Un exemple de telle technologie de paiement par objets connectés est l'Apple Watch. L'Apple Watch peut être connectée à l'iPhone et permet aux utilisateur·trice·s d'effectuer des paiements via l'application Apple Pay. Les utilisateur·trice·s peuvent ajouter leur carte de crédit ou de débit et ensuite effectuer des paiements dans les magasins, restaurants ou en ligne en tenant leur Apple Watch devant le terminal ou en autorisant le paiement via l'application.

Un autre exemple est Garmin Pay (siège de l'entreprise à Schaffhouse) — une fonction de paiement disponible sur la plupart des trackers de fitness Garmin. Les utilisateur·trice·s peuvent ajouter leur carte de crédit ou de débit et ensuite effectuer des paiements dans les magasins ou en ligne en tenant leur montre Garmin devant le terminal ou en autorisant le paiement via l'application Garmin. L'adoption des technologies de paiement par objets connectés offre aux utilisateur·trice·s un moyen pratique et sécurisé de procéder à des paiements. Ces technologies permettent également aux utilisateur·trice·s de laisser leurs portefeuilles physiques à la maison et de procéder tout de même à des paiements, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les sportifs·ves et les personnes souvent en déplacement.

Trend 8 : Accentuation sur la sécurité

Dans le domaine des paiements numériques, l'accent sur la sécurité devient de plus en plus important, car de plus en plus de personnes effectuent leurs achats en ligne et des transactions de paiement. Le recours croissant aux technologies telles que les paiements mobiles et la banque en ligne augmente également le risque de cyberattaques et d'abus de données.

Pour garantir la sécurité des transactions et des informations personnelles, il est important d'utiliser des méthodes de paiement sécurisées et des prestataires de paiement en ligne fiables, et de procéder régulièrement à des mises à jour de sécurité. L'introduction de réglementations et de normes de conformité contribue également à améliorer la sécurité dans le domaine des paiements numériques.

Le PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) niveau 1 est une norme de sécurité internationalement reconnue, développée par le Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC). Il définit la manière dont les entreprises doivent gérer les cartes de crédit et de débit en toute sécurité pour minimiser les risques de violations et d'abus de données. La norme PCI-DSS niveau 1 est considérée comme le niveau de sécurité le plus élevé et impose des exigences strictes en matière de gestion des mesures de sécurité et de protection des données client sensibles. Les entreprises qui respectent la norme PCI-DSS niveau 1 peuvent garantir à leur client·e·s un processus de paiement sécurisé et la protection de leurs données personnelles. Le prestataire de paiement Payrexx respecte annuellement les dernières normes PCI-DSS niveau 1 au plus haut niveau de sécurité.

Trend 9 : Cartes de crédit virtuelles

Une carte de crédit virtuelle est un type de moyen de paiement électronique permettant de réaliser des achats en ligne sans posséder de carte de crédit physique. Elle est créée via un compte en ligne (généralement via une application smartphone) chez une entreprise de cartes de crédit ou une banque, et peut ensuite être utilisée pour des paiements en ligne. Outre les cartes de crédit classiques, il existe également des cartes de crédit prépayées et des cartes de débit (Debit Mastercard, Visa Debit) sous forme de cartes virtuelles.

Les cartes de crédit virtuelles ont généralement une validité limitée et un montant fixe pouvant être utilisé pour les paiements. Elles sont plus sécurisées que les cartes de crédit traditionnelles, car elles ne peuvent être volées ou perdues et ne nécessitent pas de fournir des informations personnelles pour être utilisées.

L'utilisation des cartes de crédit virtuelles augmentera, car elles offrent une méthode simple et sûre pour le paiement des achats en ligne. Les avantages importants des cartes de crédit virtuelles sont :

• Flexibilité : Les cartes de crédit virtuelles peuvent être facilement créées et désactivées, ce qui facilite leur gestion et leur contrôle.

• Installation facile : Il n'y a pas de paperasse ou de temps d'attente pour obtenir une carte de crédit virtuelle, elle peut être mise en place en ligne.

• Utilisation internationale : Les cartes de crédit virtuelles sont acceptées mondialement et peuvent être utilisées sans problème pour des achats et des paiements en ligne à l'étranger.

• Anonymat : Les cartes de crédit virtuelles permettent de réaliser des paiements de manière anonyme, sans la nécessité de fournir d'informations personnelles.

Découvrez comment accepter les cartes de crédit virtuelles avec Payrexx. Une bonne vue d'ensemble des fournisseurs pour les consommateur·trice·s est disponible chez Moneyland.

Trend 10 : Popularité croissante des services de paiement P2P et des plateformes

Les plateformes qui permettent aux utilisateur·trice·s d'effectuer directement des paiements entre eux gagneront en popularité pour les raisons suivantes :

• Commodité : Les plateformes de paiement P2P permettent aux utilisateur·trice·s d'envoyer et de recevoir des paiements directement à partir de leurs smartphones ou ordinateurs, sans avoir besoin d'espèces ou de chèques.

• Sécurité : Les plateformes de paiement P2P utilisent souvent des protocoles de sécurité tels que le chiffrement et une authentification sécurisée pour protéger les informations financières des utilisateur·trice·s.

• Large acceptation : De nombreuses plateformes de paiement P2P sont largement acceptées et utilisées par de nombreuses personnes, ce qui facilite l'envoi et la réception de paiements par d'autres.

• Coûts : Les plateformes de paiement P2P peuvent être plus économiques par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles, car elles ont souvent des frais moins élevés ou inexistants.

Les paiements sociaux permettent aux utilisateur·trice·s de faire des dons d'argent et d'envoyer et de recevoir de l'argent à leurs ami·e·s et à leur famille directement via les réseaux sociaux comme Facebook et Instagram, ou via des services de paiement tels que TWINT, Paypal ou de plus en plus via les apps des banques Neon.

Ce type de paiement devrait probablement devenir encore plus important à l'avenir, principalement chez les jeunes utilisateur·trice·s.

Trend 11 : Paiements omnicanaux

De plus en plus de client·e·s font leurs achats en utilisant différents canaux et appareils. Les paiements omnicanaux permettent aux entreprises d'offrir leurs options de paiement pour tous les canaux, améliorant ainsi la convivialité et la satisfaction client. Ils facilitent également les paiements pour les client·e·s, qu'ils achètent en ligne ou dans un magasin, et permettent de suivre et de gérer les paiements sur différents appareils. Les paiements omnicanaux contribuent à améliorer l'expérience client et à renforcer la fidélité des client·e·s.

Trend 12 : Utilisation croissante de la technologie Blockchain pour les micropaiements

Ces dernières années, l'utilisation de cryptomonnaies telles que Bitcoin, Ethereum et Litecoin comme moyen de paiement, notamment pour les micropaiements, s'est de plus en plus répandue et ce tendance se poursuivra en 2023.

En raison des événements actuels, il est facile d'oublier que l'industrie de la crypto a également beaucoup évolué ces derniers mois malgré les turbulences du marché. Avec The Merge, l'écosystème Ethereum a connu un progrès technologique significatif qui améliorera la scalabilité et la convivialité de la blockchain Ethereum.

La technologie Blockchain a le potentiel d'être utilisée comme nouveau standard pour les micropaiements, car elle permet des transactions rapides, sécurisées et abordables. Avec Centi Payment Services (Centi Ltd), il existe en Suisse un projet intéressant permettant des micropaiements en temps réel et presque gratuits.

Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) en plein essor

Les CBDC (Central Bank Digital Currency) sont des monnaies numériques émises par les banques centrales. Elles sont souvent considérées comme une alternative possible aux monnaies traditionnelles et pourraient jouer un rôle important dans les paiements numériques à l'avenir.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les CBDC sont considérées comme une opportunité pour l'avenir dans le domaine des paiements numériques. Tout d'abord, elles sont plus rapides et moins coûteuses que les méthodes de paiement traditionnelles, car elles peuvent être directement échangées entre deux parties sans besoin d'intermédiaires. Elles peuvent également servir à promouvoir l'inclusion financière en donnant aux personnes sans compte bancaire ou à faible solvabilité accès à des services financiers.

Cependant, il y a aussi des défis à prendre en compte lors de l'introduction de CBDC. Par exemple, il existe des préoccupations concernant la vie privée, car les banques centrales pourraient avoir accès aux transactions financières exécutées avec les CBDC. Il y a aussi des questions sur la réglementation et la gestion des risques cyber.

Il existe deux grands mégatendances mondiales (mégatendance Transparence et mégatendance Globalisation), qui influencent la transformation numérique. Personne ne peut résister à ces tendances — elles représentent le « flux de l'histoire » de notre société. Compte tenu de cela, ainsi que du fait que de nouveaux projets de CBDC sont publiés quotidiennement, la Banque nationale suisse (BNS) en tant que banque nationale innovante en Europe centrale doit emboîter le pas.

Bien que Andrea Maechler, membre de la direction de la BNS, ait déclaré le 18 janvier 2022 lors d'une conférence financière en ligne de l'université Goethe à Francfort que la BNS refuse l'utilisation générale d'une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) pour les transactions quotidiennes des particuliers, car elle pense que les risques l'emportent sur les avantages, nous chez Payrexx restons convaincus qu'un franc numérique sera introduit dans un avenir proche.

Informations supplémentaires sur le sujet :

• BIS Innovation Hub — Projet Helvetia

• Les monnaies numériques des banques centrales sont en plein essor

Conclusion

En résumé, 2023 sera une année passionnante pour le secteur des paiements numériques, avec de nombreux nouveaux développements et innovations. Nous sommes impatients de découvrir quels nouveaux produits et technologies le secteur attend dans les mois à venir.

Clause de non-responsabilité : Les opinions exprimées dans cet article sur les tendances du marché des paiements numériques reflètent les opinions personnelles des experts de Payrexx AG et peuvent ne pas être complètes ou exactes.

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