Buy Now Pay Later (BNPL) n'est pas un concept nouveau en Suisse — l'achat classique sur facture est le moyen de paiement le plus populaire depuis des décennies. Ce qui est nouveau, c'est que des fournisseurs de BNPL numériques comme Klarna, TWINT Pay plus tard, CembraPay et POWERPAY assument entièrement le contrôle de solvabilité et le risque de défaut de paiement pour les commerçants. Ce guide compare les modèles BNPL disponibles en Suisse selon les frais, la prise en charge du risque, l'effet sur le taux de conversion et l'adéquation avec le groupe cible.

Ce guide te montre comment les fournisseurs de BNPL se différencient sur le marché suisse, ce qu'ils coûtent et quelle combinaison est la plus judicieuse pour ta boutique.

1. Que signifie « Buy Now Pay Later » en Suisse — et quelles sont les variantes existantes

Le BNPL désigne toute méthode de paiement par laquelle l'acheteur reçoit immédiatement la marchandise ou les services et ne paie le montant de l'achat que plus tard — généralement dans un délai de 14 à 30 jours ou en plusieurs traites. Le marché du BNPL en Suisse est en forte croissance : un volume d'environ USD 2,89 milliards est attendu pour 2026.

Il existe trois modèles de base de BNPL en Suisse :

Achat sur facture avec prise en charge du risque : l'acheteur reçoit une facture avec un délai de paiement de 14 ou 30 jours. Le fournisseur de BNPL assume le contrôle de solvabilité et le risque de défaut de paiement. Exemples : Klarna (facture), CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment.

Paiement par acomptes : le montant de l'achat est divisé en plusieurs versements partiels, généralement 3, 6 ou 12 mensualités. Souvent sans intérêt pour l'acheteur. Exemples : Klarna (paiement par acomptes), CembraPay.

Payer plus tard via portefeuille : l'acheteur utilise une application de portefeuille existante et choisit l'option « Payer plus tard ». Exemple : TWINT Pay plus tard (géré par Swissbilling).

2. Achat sur facture classique avec prise en charge du risque : CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment

Ces fournisseurs sont établis en Suisse depuis des années et ont numérisé la vente sur facture avant même que le terme BNPL n'existe.

CembraPay (Cembra Money Bank) est l'un des plus grands fournisseurs de BNPL en Suisse. Cembra a développé ses activités BNPL à 446 millions de francs en 2023, notamment grâce à l'acquisition de Byjuno. CembraPay propose l'achat sur facture avec et sans paiement partiel, effectue le contrôle de solvabilité et garantit le paiement aux commerçants. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) propose également l'achat sur facture avec option de paiement partiel. POWERPAY se charge du contrôle de solvabilité, de la facturation et du recouvrement. Particulièrement répandu auprès des boutiques suisses dans les secteurs de la mode, du style de vie et de l'ameublement.

Ideal Payment s'adresse aux petites et moyennes entreprises avec des barrières à l'entrée moins élevées. Les conditions sont négociables de manière individuelle et le processus d'intégration est comparativement simple.

Ces trois fournisseurs sont connectés à Payrexx en tant que fournisseurs tiers externes. Cela signifie que le contrat est conclu directement avec le fournisseur et que les versements sont effectués par ce dernier.

3. Klarna en Suisse : aperçu de la facture, du paiement par acomptes et du paiement immédiat

Klarna est actif en Suisse depuis 2021 et propose trois modes de paiement :

Facture (Pay in 30) : l'acheteur dispose de 30 jours pour payer. Klarna assume le risque de défaut de paiement.

Paiement par acomptes (Pay in 3) : le montant de l'achat est divisé en trois mensualités sans intérêt, payables tous les 30 jours.

Paiement immédiat (Pay Now) : virement direct via Klarna — fonctionne comme un paiement bancaire normal, mais via l'application Klarna.

Klarna est directement disponible via Payrexx Pay Plus — sans contrat séparé avec Klarna. Les frais sont de 2,40 % + EUR 0.30 (Free/Standard) ou de 1,60 % + EUR 0.20 (Premium). Klarna est disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie — un avantage pour les boutiques ayant une clientèle internationale.

Atouts : notoriété internationale de la marque, paiement par acomptes comme moteur de conversion pour les paniers d'achat d'un montant élevé, application client avec une base d'utilisateurs fidèles.

4. TWINT Pay plus tard : comment fonctionne le produit BNPL suisse

TWINT Pay plus tard est l'alternative BNPL suisse, exploitée par Swissbilling. Les acheteurs choisissent TWINT comme mode de paiement lors du passage en caisse et peuvent ensuite décider s'ils veulent payer immédiatement ou plus tard (dans un délai de 30 jours).

Le grand avantage : les acheteurs n'ont pas besoin de compte supplémentaire ni de nouvelle application. TWINT est installé sur plus de 5 millions de smartphones en Suisse. Le contrôle de solvabilité est effectué en arrière-plan par Swissbilling.

Les frais pour les commerçants s'élèvent à 2,30 % + EUR 0.30 (Free) ou 2,30 % + EUR 0.18 (Standard/Premium). TWINT Pay plus tard est directement disponible via Payrexx Pay et ne peut être utilisé qu'en Suisse — pas d'utilisation internationale possible.

Atouts : couverture maximale en Suisse grâce à la large diffusion de TWINT, pas d'inscription supplémentaire pour les acheteurs, intégration transparente dans le flux de paiement de TWINT.

Limite : pas de paiement par acomptes disponible — uniquement « Payer maintenant » ou « Payer plus tard » (30 jours).

5. Comparaison des frais : ce que coûtent les différents modèles de BNPL aux commerçants

Le tableau suivant présente les frais de transaction des fournisseurs de BNPL disponibles sur Payrexx :

Exemple de calcul pour un panier d'achat de EUR 100 (tarif Standard) : Klarna coûte EUR 2.70 par transaction. TWINT Pay plus tard coûte EUR 2.48. La facture QR coûte EUR 0.50 — toutefois sans prise en charge du risque. La différence d'environ EUR 2.00–2.20 par transaction représente la « prime d'assurance » contre les défauts de paiement.

6. Effet sur la conversion : quel modèle de BNPL fonctionne le mieux selon quel groupe cible

Le BNPL fait office de levier de conversion, car les clients peuvent dissocier la décision d'achat du moment du paiement. L'effet de ce levier varie toutefois selon les groupes cibles :

Les clients plus jeunes (18-35 ans) préfèrent Klarna et TWINT Pay plus tard. Klarna jouit d'une forte notoriété auprès de ce groupe, tandis que TWINT est ancré émotionnellement comme une « solution suisse ». Le paiement par acomptes (Klarna) est particulièrement attractif pour les acquisitions plus importantes.

Les clients plus âgés (45 ans et plus) sont plus habitués à l'achat sur facture classique — CembraPay et POWERPAY répondent au processus habituel. L'acceptation de TWINT Pay plus tard progresse également au sein de ce groupe.

Mode, chaussures et style de vie : affinité maximale pour le BNPL. Avec des taux de retour de 20 à 40 %, l'achat sur facture est une attente, non une option. Klarna avec option de paiement par acomptes fonctionne particulièrement bien dans ce cas.

Électronique et ameublement : paniers d'achat d'un montant élevé (EUR 200–2’000). Le paiement par acomptes devient un facteur décisionnel. Klarna Pay in 3 ou CembraPay avec option de paiement partiel.

Produits alimentaires et du quotidien : petits paniers d'achat (EUR 10–50). Les frais de BNPL grèvent la marge. Ici, TWINT Pay plus tard (frais fixes plus bas dans le tarif Standard) ou la facture QR est plus économique.

7. Combiner plutôt que choisir : pourquoi de nombreuses boutiques proposent plusieurs options de BNPL en parallèle

La question n'est pas de choisir entre Klarna ou TWINT Pay plus tard, mais de savoir quelle combinaison couvre au mieux ton groupe cible. De nombreuses boutiques suisses proposent déjà plusieurs options en parallèle.

Une combinaison courante pour les boutiques suisses : TWINT Pay plus tard pour les clients suisses qui préfèrent utiliser leur application TWINT, plus Klarna pour les clients internationaux et pour ceux souhaitant un paiement par acomptes. De plus, la facture QR complète l'offre pour les clients B2B et les clients réguliers pour lesquels le risque de défaut est faible.

La règle suivante s'applique : chaque méthode de BNPL ne doit être activée que par le biais d'un seul fournisseur. Utiliser Klarna en parallèle via Payrexx Pay Plus et comme fournisseur tiers externe n'est pas judicieux. La clientèle choisit son option préférée lors du passage à la caisse et c'est toi, en tant que commerçant, qui configures l'offre.

Checklist : choisir la solution de BNPL adaptée à ta boutique en ligne suisse

• Analyse ton groupe cible : âge, Suisse vs international, panier d'achat moyen.

• Vérifie si le paiement par acomptes est pertinent pour tes paniers d'achat — dès EUR 100, il devient un facteur de conversion.

• Compare les frais avec ton taux de perte effectif : le BNPL en vaut la peine si les frais sont inférieurs à tes pertes.

• Décide si tu as besoin de TWINT Pay plus tard (CH uniquement) et/ou de Klarna (CH + UE).

• Éclaircis l'intégration : directement via ton PSP ou en tant que fournisseur tiers externe ?

• Teste l'expérience lors du passage en caisse : les options de BNPL sont-elles présentées clairement et le processus décisionnel pour les clients est-il simple ?

• Observe les taux de conversion après l'activation : mesure l'effet sur les abandons de panier et le chiffre d'affaires.