KYC en el marketplace significa que los vendedores se identifican y verifican antes del pago. Para las plataformas suizas esto es importante, porque los proveedores de pagos y los intermediarios financieros deben cumplir las obligaciones de diligencia debida contra el blanqueo de capitales según la Ley contra el Blanqueo de Capitales (GwG) y la GwV-FINMA. Quien, como operador de un marketplace, transfiere pagos a subcomerciantes, debe asegurarse de que cada vendedor esté verificado correctamente, o externalizar esta obligación a un proveedor de servicios de pago (PSP) con licencia.

Esta guía explica las bases legales, muestra qué datos son necesarios según la forma jurídica y describe cómo el onboarding automatizado mejora al mismo tiempo el cumplimiento normativo y la conversión.

1. ¿Qué es KYC y KYB?

Know Your Customer (KYC) designa la obligación legal de verificar la identidad de una parte contractual antes de iniciar una relación comercial o realizar una transacción. En el contexto de un marketplace, esto afecta sobre todo a los vendedores (subcomerciantes) que reciben pagos a través de la plataforma.

Know Your Business (KYB) es el equivalente para personas jurídicas. Por KYB se entiende la revisión de la estructura de la empresa, de las participaciones de propiedad y de las personas con derecho económico. En los marketplaces en los que participan como vendedores GmbH, asociaciones u otras organizaciones, KYB es obligatorio.

En Suiza, estas obligaciones derivan del art. 3 GwG (identificación de la parte contractual) y del art. 4 GwG (determinación de la persona con derecho económico). La configuración concreta la regula la Ordenanza de la FINMA sobre el blanqueo de capitales (GwV-FINMA), así como los reglamentos de las organizaciones autorreguladoras (SRO).

2. Bases legales en Suiza

Ley contra el Blanqueo de Capitales (GwG)

La GwG define quién cuenta como intermediario financiero y qué obligaciones de diligencia deben cumplirse. Según el art. 2 ap. 3 GwG, las personas que prestan servicios de pago de forma profesional se consideran intermediarios financieros. Entre las obligaciones principales figuran la identificación de la parte contractual (art. 3 GwG), la determinación de la persona con derecho económico (art. 4 GwG), la obligación de documentación (art. 7 GwG) y la obligación de notificación de sospecha de blanqueo de capitales a la Oficina de comunicación en materia de blanqueo de capitales (MROS) conforme al art. 9 GwG.

GwV-FINMA y umbrales

La GwV-FINMA concreta las obligaciones de diligencia de la GwG. Para medios de pago electrónicos que sirven exclusivamente para pagos sin efectivo, se aplican umbrales específicos: según el art. 11 GwV-FINMA, en determinadas condiciones puede prescindirse de la identificación si no se pagan más de CHF 5’000 por año natural y por parte contractual y los fondos se cargan exclusivamente a través de una cuenta bancaria en Suiza. Si se supera este umbral, la identificación completa es obligatoria. Para los marketplaces, esto significa: en cuanto un vendedor reciba más de CHF 5’000 al año en pagos, su KYC debe estar completado.

Organizaciones autorreguladoras (SRO)

Los intermediarios financieros que no están directamente sujetos a la FINMA deben afiliarse a una SRO. Las SRO emiten sus propios reglamentos, que deben cumplir al menos el estándar de la GwV-FINMA. Para un PSP que realiza el KYC en nombre de una plataforma de marketplace, la afiliación a la SRO es un requisito para operar legalmente.

3. ¿Qué datos necesita un comerciante al registrarse?

Personas físicas (empresa individual)

En el caso de personas físicas, según el acuerdo sobre las reglas deontológicas de la diligencia debida (VSB 20, art. 7), deben documentarse los siguientes datos: nombre y apellido, fecha de nacimiento, nacionalidad y la dirección real de residencia. La verificación se realiza por regla general mediante un documento de identidad oficial con fotografía (pasaporte o tarjeta de identidad). Las empresas individuales inscritas en el registro mercantil se identifican además mediante el extracto del registro mercantil.

Personas jurídicas (GmbH, AG, asociación)

En personas jurídicas como una GmbH o una AG se requieren: razón social (nombre comercial), domicilio, número UID, extracto actual del registro mercantil (no más antiguo de 12 meses), así como la identidad de las personas con poder de firma. Además, debe determinarse la persona con derecho económico. Las asociaciones sin inscripción en el registro mercantil se identifican mediante los estatutos y un extracto del registro de asociaciones o una confirmación comparable.

Comparativa: requisitos según la forma jurídica

4. Personas con derecho económico final (beneficiario final)

Por persona con derecho económico se entiende la persona física que, en última instancia, dispone de los activos o controla a una persona jurídica. Su determinación es obligatoria según el art. 4 GwG. En sociedades de capital como una GmbH o una AG, se considera beneficiario final quien dispone directa o indirectamente de más del 25 por ciento de las participaciones o de los derechos de voto.

En la práctica, el proceso KYC exige que los vendedores de un marketplace declaren su titularidad económica (el llamado formulario A). En estructuras de participación complejas, por ejemplo una GmbH que pertenece a una holding, la cadena debe deshacerse hasta llegar a la persona física. Si no puede identificarse a ninguna persona física con más del 25 por ciento de participación, se consideran beneficiarias finales las personas del órgano de dirección superior.

Para asociaciones y fundaciones se aplican reglas especiales: aquí deben identificarse como beneficiarios finales los fundadores, los miembros de la junta y, en su caso, los beneficiarios.

5. Por qué el KYC debe estar antes del primer pago

Un error frecuente en los marketplaces: se deja entrar a los vendedores en la plataforma, se procesan los pedidos, pero la verificación de identidad se pospone. Eso no solo es un riesgo de cumplimiento, sino que puede tener consecuencias penales.

Según el art. 3 ap. 1 GwG, la identificación de la parte contractual debe realizarse al iniciar la relación comercial. Para los marketplaces que operan a través de un PSP, esto significa concretamente: antes de realizar el primer pago a un subcomerciante, su KYC debe estar completado. Los fondos no pueden ir a una cuenta no verificada.

Ejemplo: un marketplace online de artesanía incorpora a un nuevo vendedor. El vendedor puede publicar productos de inmediato. Solo cuando entra un pedido y debe realizarse un pago, el KYC debe estar completado. Si el vendedor es una GmbH, esto incluye el extracto del registro mercantil y la determinación de la persona con derecho económico. Mientras el KYC esté pendiente, los pagos se bloquean. El cliente ya ha pagado; los fondos son mantenidos en custodia por el PSP.

6. Qué pasa con los comerciantes inactivos o de alto riesgo

La GwV-FINMA exige una supervisión continua de las relaciones comerciales. Para un PSP que gestiona subcomerciantes en un marketplace, de ello se derivan obligaciones concretas de actuación:

Comerciantes inactivos: los vendedores que durante un período prolongado (p. ej., 12 meses) no realizan transacciones, por regla general se desactivan. Antes de una reactivación, debe comprobarse si los datos KYC siguen actualizados. Si hay cambios sustanciales (nuevo titular, nuevo domicilio), es necesaria una nueva identificación.

Comerciantes de alto riesgo: si un comerciante muestra patrones inusuales, por ejemplo aumentos bruscos de facturación, muchas devoluciones de cargo (chargebacks) o transacciones con países de alto riesgo, se aplican obligaciones reforzadas de diligencia debida conforme al art. 6 GwG. Eso puede significar requisitos documentales adicionales, una entrevista personal o incluso el bloqueo y la notificación a la MROS.

Un PSP profesional asume este seguimiento de forma automatizada y descarga así al operador del marketplace. No obstante, la plataforma también tiene corresponsabilidad: quien permite conscientemente vendedores de riesgo sin un control adecuado no puede esconderse detrás del PSP.

7. Cómo el onboarding automatizado aumenta la conversión

El onboarding KYC manual, es decir, recopilar documentos por correo electrónico, la revisión manual por parte de un equipo de compliance y la respuesta al vendedor, tarda por término medio varios días. Para un marketplace que depende de un crecimiento rápido de vendedores, eso mata la conversión.

Las soluciones automatizadas combinan varias ventajas: el vendedor sube su documento de identidad directamente, la revisión se realiza mediante OCR y comparación con bases de datos (por ejemplo, con el Boletín Oficial Suizo de Comercio SHAB o listas de sanciones), y la aprobación se produce en minutos en lugar de días. En personas jurídicas, el extracto del registro mercantil se solicita automáticamente y se revisa la estructura de propiedad.

Efecto concreto: las plataformas que pasan de un onboarding KYC manual a uno automatizado informan de una reducción de la tasa de abandono del 30 al 50 por ciento. La razón es simple: cuantos menos pasos y cuanto menor sea el tiempo de espera, mayor es la probabilidad de que un vendedor complete el proceso.

Checklist: lo que debes revisar antes de empezar

✓      Aclara si tu modelo de pago desencadena una sujeción propia a la GwG o si procesas a través de un PSP con licencia.

✓      Define qué formas jurídicas (empresa individual, GmbH, AG, asociación) están permitidas como vendedores en tu marketplace.

✓      Asegúrate de que el proceso KYC esté completado antes del primer pago, no después.

✓      Comprueba si tu PSP admite la identificación automática para documentos de identidad suizos y extractos del registro mercantil.

✓      Aclara el tratamiento de los beneficiarios finales: ¿a partir de qué umbral de participación se revisa? (estándar: 25%).

✓      Define reglas para comerciantes inactivos: ¿después de cuántos meses sin transacciones se desactiva?

✓      Establece criterios de seguimiento para comerciantes de alto riesgo (p. ej., tasa de chargebacks, aumentos bruscos de facturación, riesgo país).

✓      Asegúrate de que todos los documentos KYC se conserven al menos 10 años conforme al art. 7 GwG.

✓      Comprueba si tu PSP admite los métodos de pago suizos (TWINT, PostFinance, factura QR) para subcomerciantes.

✓      Documenta por escrito todo el proceso de onboarding como parte de tu documentación interna de cumplimiento.

Cómo Payrexx te apoya en el onboarding de comerciantes

Payrexx ofrece, como PSP suizo, una solución de pago para marketplaces que se encarga por completo del KYC y del onboarding de subcomerciantes. Los vendedores pasan por un proceso automatizado de verificación directamente en la plataforma, incluida la comprobación del documento de identidad, la comparación con el registro mercantil y la determinación de los beneficiarios finales.

El pago a los comerciantes verificados se realiza mediante split payment: la comisión de la plataforma va al operador del marketplace y el importe restante directamente al vendedor. Así, la plataforma no toca en ningún momento los fondos de los clientes. Payrexx también admite los métodos de pago suizos habituales —TWINT, PostFinance, tarjetas de crédito y factura QR— y se integra en sistemas existentes mediante API.

Payrexx es tu socio comercial para marketplaces suizos.