KYC y onboarding de comerciantes para marketplaces suizos: ¿Qué obligaciones aplican?

KYC en el marketplace significa que los vendedores se identifican y verifican antes del desembolso. Para las plataformas suizas, esto es importante porque los proveedores de servicios de pago y los intermediarios financieros deben cumplir con las obligaciones de diligencia debida y prevención del blanqueo de capitales según la Ley de Blanqueo de Capitales (LBA) y la OBA-FINMA. Si como operador de un marketplace transfieres pagos a sub-comerciantes, debes asegurarte de que cada vendedor esté correctamente verificado, o bien delegar esta obligación en un proveedor de servicios de pago (PSP) con licencia.

Esta guía explica las bases legales, muestra qué datos son necesarios según la forma jurídica y describe cómo el onboarding automatizado mejora simultáneamente el cumplimiento normativo y la conversión.

1. ¿Qué es KYC y KYB?

Know Your Customer (KYC) o "Conoce a tu cliente" se refiere a la obligación legal de verificar la identidad de una parte contratante antes de iniciar una relación comercial o realizar una transacción. En el contexto de un marketplace, esto afecta principalmente a los vendedores (sub-comerciantes) que reciben pagos a través de la plataforma.

Know Your Business (KYB) o "Conoce a tu empresa" es la contraparte para personas jurídicas. Se entiende por KYB la verificación de la estructura de la empresa, las relaciones de propiedad y los beneficiarios reales. En los marketplaces donde las SRL, asociaciones u otras organizaciones actúan como vendedores, el KYB es obligatorio.

En Suiza, estas obligaciones se derivan del art. 3 LBA (identificación de la parte contratante) y del art. 4 LBA (determinación del beneficiario real). El desarrollo concreto está regulado por la Ordenanza de la FINMA sobre el blanqueo de capitales (OBA-FINMA), así como por los reglamentos de los organismos de autorregulación (OAR).

2. Bases legales en Suiza

Ley de Blanqueo de Capitales (LBA)

La LBA define quién se considera intermediario financiero y qué obligaciones de diligencia debida se deben cumplir. De acuerdo con el art. 2 párr. 3 LBA, las personas que prestan servicios de pago de manera profesional se consideran intermediarios financieros. Entre las obligaciones principales se encuentran la identificación de la parte contratante (art. 3 LBA), la determinación del beneficiario real (art. 4 LBA), la obligación de documentación (art. 7 LBA) y la obligación de notificar en caso de sospecha de blanqueo de capitales a la Oficina de Comunicación de Blanqueo de Capitales (MROS) conforme al art. 9 LBA.

OBA-FINMA y valores límite

La OBA-FINMA concreta las obligaciones de diligencia debida de la LBA. Para los medios de pago electrónicos que sirven exclusivamente al tráfico de pagos sin efectivo, se aplican valores límite específicos: según el art. 11 OBA-FINMA, se puede prescindir de la identificación bajo ciertas condiciones si no se pagan más de EUR 5’000 por año civil y parte contratante, y los fondos se cargan exclusivamente a través de una cuenta bancaria en Suiza. Si se supera este valor límite, la identificación completa es obligatoria. Para los marketplaces, esto significa: tan pronto como un vendedor reciba más de EUR 5’000 al año en desembolsos, su KYC debe estar completado.

Organismos de autorregulación (OAR)

Los intermediarios financieros que no estén directamente bajo la supervisión de la FINMA deben afiliarse a un OAR. Los OAR emiten sus propios reglamentos, que cumplen como mínimo con el estándar de la OBA-FINMA. Para un PSP que realiza el KYC por encargo de una plataforma de marketplace, la afiliación a un OAR es un requisito indispensable para ejercer la actividad de forma legal.

3. ¿Qué datos necesita un comerciante durante el onboarding?

Personas físicas (empresas individuales)

En el caso de personas físicas, de acuerdo con el Acuerdo sobre las normas profesionales de diligencia debida (CDB 20, art. 7), se deben documentar los siguientes datos: nombre y apellidos, fecha de nacimiento, nacionalidad y la dirección de domicilio real. La verificación de identidad se realiza generalmente mediante un documento oficial de identidad con fotografía (pasaporte o documento de identidad). Las empresas individuales inscritas en el Registro Mercantil se identifican adicionalmente mediante el extracto del Registro Mercantil.

Personas jurídicas (SRL, SA, asociación)

Para las personas jurídicas como una SRL o SA, se requiere: razón social (nombre comercial), domicilio social, número de identificación de empresa (UID), extracto actualizado del Registro Mercantil (con una antigüedad no superior a 12 meses), así como la identidad de las personas con poder de firma. Además, se debe determinar el beneficiario real. Las asociaciones sin inscripción en el Registro Mercantil se identifican mediante sus estatutos y un extracto del registro de asociaciones o una confirmación equivalente.

Comparación: Requisitos según la forma jurídica

4. Beneficiarios reales (Beneficial Owner)

Se entiende por beneficiario real a la persona física que en última instancia dispone de los activos o que controla a una persona jurídica. Su determinación es obligatoria según el art. 4 LBA. En el caso de sociedades de capital como una SRL o SA, se considera beneficiario real a quien disponga de forma directa o indirecta de más del 25 por ciento de las participaciones o los derechos de voto.

En la práctica, el proceso KYC exige que los comerciantes de un marketplace presenten una declaración sobre el beneficiario real (el llamado Formulario A). En estructuras de participación complejas —por ejemplo, una SRL propiedad de un holding—, se debe desglosar la cadena hasta llegar a la persona física. Si no se puede identificar a ninguna persona física con una participación superior al 25 por ciento, se considerará beneficiarios reales a los miembros del órgano de dirección superior.

Para las asociaciones y fundaciones rigen normas especiales: aquí deben identificarse como beneficiarios reales a los fundadores, a los miembros de la junta directiva y, dado el caso, a los destinatarios.

5. Por qué el KYC debe realizarse antes del primer desembolso

Un error común en los marketplaces: se permite a los vendedores entrar en la plataforma, se procesan los pedidos, pero se pospone la verificación de identidad. Esto no solo supone un riesgo de cumplimiento, sino que además puede conllevar consecuencias penales.

Según el art. 3 párr. 1 LBA, la identificación de la parte contratante debe realizarse al inicio de la relación comercial. Para los marketplaces que operan a través de un PSP, esto significa concretamente: antes de que se realice el primer desembolso a un sub-comerciante, su KYC debe estar completado. No se pueden transferir fondos a una cuenta no verificada.

Ejemplo: Un marketplace online de artesanía acepta a un nuevo vendedor. El vendedor puede publicar productos de inmediato. No obstante, el KYC debe estar completado a más tardar cuando se recibe un pedido y se va a realizar un desembolso. Si el vendedor es una SRL, esto incluye el extracto del Registro Mercantil y la determinación del beneficiario real. Mientras el KYC esté pendiente, los desembolsos se bloquean. El cliente ya ha pagado: el PSP retiene los fondos en calidad de depósito de garantía.

6. Qué ocurre con los comerciantes inactivos o de alto riesgo

La OBA-FINMA exige una supervisión continua de las relaciones comerciales. Para un PSP que gestiona sub-comerciantes en un marketplace, de esto se derivan obligaciones de actuación concretas:

Comerciantes inactivos: Los vendedores que no realicen transacciones durante un período prolongado (p. ej., 12 meses) suelen ser desactivados. Antes de una reactivación, se debe comprobar si los datos KYC siguen actualizados. En caso de cambios significativos (nuevo propietario, nuevo domicilio social), se requiere una nueva identificación.

Comerciantes de riesgo: Si un comerciante muestra patrones inusuales —como un aumento repentino de las ventas, devoluciones de cargo (chargebacks) frecuentes o transacciones con países de alto riesgo—, se aplican obligaciones de diligencia debida reforzadas según el art. 6 LBA. Esto puede conllevar solicitudes de documentos adicionales, una entrevista personal o incluso el bloqueo y la notificación a la MROS.

Un PSP profesional asume este control de forma automatizada y libera así de carga al operador del marketplace. No obstante, la plataforma también comparte la responsabilidad: quien acepte conscientemente a vendedores de alto riesgo sin el control adecuado no puede ocultarse detrás del PSP.

7. Cómo el onboarding automatizado incrementa la conversión

El onboarding KYC manual —es decir, la recopilación de documentos por correo electrónico, la comprobación manual por parte de un equipo de cumplimiento y la respuesta subsiguiente al vendedor— tarda de promedio varios días. Para un marketplace que depende de un crecimiento rápido de vendedores, esto es un detractor de la conversión.

Las soluciones automatizadas aúnan varias ventajas: el vendedor sube su documento de identidad directamente, la verificación se realiza mediante OCR y cruce de datos (p. ej., con la Hoja Oficial Suiza de Comercio SOGC o listas de sanciones) y la aprobación se realiza en minutos en lugar de días. En el caso de personas jurídicas, el extracto del Registro Mercantil se descarga automáticamente y se comprueba la estructura de propiedad.

Efecto concreto: Las plataformas que cambian de un onboarding KYC manual a uno automatizado informan de una reducción de la tasa de abandono de entre un 30% y un 50%. La razón es sencilla: cuantos menos pasos y cuanto menor sea el tiempo de espera, mayor será la probabilidad de que un vendedor complete el proceso.

Lista de comprobación: Qué debes verificar antes de empezar

• Aclara si tu modelo de pago desencadena una sujeción propia a la LBA o si operas a través de un PSP con licencia.

• Define qué formas jurídicas (empresa individual, SRL, SA, asociación) se admiten como vendedores en tu marketplace.

• Asegúrate de que el proceso KYC se complete antes del primer desembolso, no después.

• Comprueba si tu PSP admite la identificación automática de documentos de identidad suizos y extractos del Registro Mercantil.

• Aclara el tratamiento de los beneficiarios reales: ¿a partir de qué umbral de participación se realiza la comprobación (estándar: 25%)?

• Define reglas para comerciantes inactivos: ¿después de cuántos meses sin transacciones se procede a la desactivación?

• Establece criterios de supervisión para comerciantes de riesgo (p. ej., tasa de devoluciones de cargo, picos de facturación, riesgo por país).

• Asegúrate de que todos los documentos KYC se conserven durante al menos 10 años conforme al art. 7 LBA.

• Comprueba si tu PSP admite los métodos de pago suizos (TWINT, PostFinance, factura QR) para sub-comerciantes.

• Documenta por escrito todo el proceso de onboarding como parte de tu documentación interna de cumplimiento.

Cómo te apoya Payrexx en el onboarding de comerciantes

Payrexx, como PSP suizo, ofrece una solución de pago para marketplaces que asume por completo el KYC y el onboarding de sub-comerciantes. Los vendedores pasan por un proceso de verificación automatizado directamente en la plataforma, que incluye la comprobación de identidad, la contrastación con el Registro Mercantil y la determinación de los beneficiarios reales.

El desembolso a los comerciantes verificados se realiza mediante pago dividido (Split Payment): la comisión de la plataforma se destina al operador del marketplace, y el importe restante va directamente al vendedor. De este modo, la plataforma no entra en contacto con los fondos de los clientes en ningún momento. Además, Payrexx es compatible con todos los métodos de pago suizos habituales —como TWINT, PostFinance, tarjetas de crédito y factura QR— y se integra mediante API en los sistemas existentes.

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