Remarque : voici la version pour 2025. L’édition actuelle pour 2026 se trouve ici.

1. Paiements en ligne : théorie pour la compréhension

Pour accepter des paiements dans une boutique en ligne, les marchands et marchandes ont besoin de deux contrats :

1. Contrat d’acceptation (contrat d’acquiring) : Celui-ci est conclu avec un acquéreur (cf. chapitre 1.2).

2. Contrat de processing : Celui-ci est conclu avec un prestataire de services de paiement (PSP) (cf. chapitre 1.1).

Ci-après, tu verras ce qu’est exactement un acquéreur et un prestataire de services de paiement, et comment ils interagissent avec la boutique en ligne.

1.1 Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?

Un prestataire de services de paiement (aussi Payment Service Provider ou PSP) permet l’intégration technique de moyens de paiement en ligne comme Mastercard, TWINT, PostFinance et Apple Pay dans une boutique en ligne. Au lieu de négocier séparément avec chaque institution financière et d’intégrer les moyens de paiement individuellement dans leur boutique, les marchands en ligne (aussi merchants) peuvent collaborer directement avec un PSP. Ils obtiennent ainsi tous les moyens de paiement souhaités, les systèmes d’intégration et les outils e-commerce, et remplissent en plus les exigences de sécurité nécessaires.

Le contrat de processing avec le prestataire de services de paiement règle le traitement technique des paiements, donc la connexion entre la boutique en ligne, le prestataire de services de paiement et les banques. Dans certains cas, les marchands et marchandes ont toutefois aussi besoin d’un contrat d’acceptation avec un acquéreur – sauf si le PSP assume lui-même ce rôle en tant que Payment Facilitator (cf. chapitre 1.3).

Fonctionnement d’un prestataire de services de paiement (PSP)

1.2 Qu’est-ce qu’un acquéreur et un contrat d’acceptation ?

Un acquéreur (aussi appelé Acquiring Bank ) est un établissement financier qui traite les paiements par carte de crédit et de débit pour les marchands et marchandes. Pour qu’une boutique en ligne puisse accepter de tels paiements, elle a besoin d’un contrat d’acceptation. Celui-ci règle l’acceptation et le traitement des paiements par carte et définit les frais, les exigences de sécurité et les processus de rétrofacturation. 

1.3 Qu’est-ce qu’un Payment Facilitator ?

Un Payment Facilitator (aussi PF ou Collecting PSP) simplifie le traitement des paiements pour les marchands et marchandes, en faisant le lien entre eux et l’acquéreur (cf. illustration 2). Le Payment Facilitator peut ainsi signer le contrat d’acceptation au nom de l’acquéreur. Les marchands et marchandes concluent à leur tour leur contrat directement avec le Payment Facilitator et n’ont donc pas besoin d’un contrat d’acceptation séparé avec un acquéreur.

Le Payment Facilitator permet donc d’intégrer dans une boutique en ligne, avec un seul contrat, différents moyens de paiement de différents acquéreurs – par exemple Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance et Reka. 

Fonctionnement d’un Payment Facilitator (PF)

En plus de ces deux modèles de base, il existe d’autres formes hybrides, mais elles ne sont pas détaillées plus loin dans cet article pour des raisons de simplicité.

2. Comment choisir le bon prestataire ?

Le choix du prestataire adapté dépend de plusieurs facteurs. Les marchands et marchandes devraient se poser les questions suivantes :

• Quels moyens de paiement doivent être proposés ? Une offre de paiement variée augmente la satisfaction client et le taux de conversion. Les marchands et marchandes devraient donc vérifier quels moyens de paiement leur clientèle préfère. Tous les prestataires ne prennent pas en charge les mêmes moyens de paiement – en particulier pour des options régionalement appréciées comme TWINT ou PostFinance Pay, le choix du prestataire adapté est déterminant.

• Quel système de boutique est utilisé ? L’intégration technique d’un prestataire de services de paiement peut être facilitée par des plugins préconfigurés¹. Pour des systèmes connus comme Shopify ou WooCommerce, la plupart des prestataires proposent des plugins prêts à l’emploi pour une intégration simple. Pour les boutiques développées sur mesure, certains prestataires proposent des solutions API flexibles.

• Quels outils sont nécessaires ? Les fonctionnalités d’un prestataire de services de paiement doivent correspondre aux exigences de la boutique. Alors que certains prestataires proposent des solutions spécialisées pour les plateformes de dons ou les modèles économiques basés sur l’abonnement, il existe aussi des plateformes tout-en-un qui couvrent un large éventail de modèles économiques.

• Quels coûts s’appliquent ? En plus des frais de transaction, il faut aussi prendre en compte d’éventuels frais fixes mensuels, frais de setup et coûts supplémentaires pour des fonctionnalités spéciales. Cela aide à éviter des coûts inattendus.

• Quel groupe cible est visé ? Selon la clientèle, différents moyens de paiement sont pertinents – les jeunes consommateurs attendent souvent des solutions wallet, tandis que les entreprises ou les clients et clientes internationaux profitent d’alternatives rapides et avantageuses comme l’Instant Payment. L’Instant Payment (aussi Pay by Bank) permet des virements bancaires directs en temps réel et permet d’économiser des frais, surtout dans les paiements internationaux. Actuellement, Payrexx est le seul prestataire en Suisse à proposer Pay by Bank.

En plus de ces aspects fonctionnels et liés à la sécurité, les marchands et marchandes privilégient surtout une connexion simple et stable, un large éventail de moyens de paiement et d’outils, un support fiable ainsi qu’un modèle tarifaire rentable, afin d’éviter des dépenses inutiles.

De plus, il est recommandé de choisir un prestataire qui joue aussi le rôle d’acquéreur ou de Payment Facilitator. Les marchands et marchandes ont ainsi un interlocuteur unique pour tous les processus de paiement.

¹Extensions pour systèmes de boutique qui permettent d’intégrer des prestataires de services de paiement sans programmer.

3. Aperçu des fonctions des différents prestataires de services de paiement

Le tableau suivant montre quels moyens de paiement sont pris en charge par chaque prestataire. Pour une meilleure vue d’ensemble, seuls les moyens de paiement les plus courants sont pris en compte. Le tableau indique en outre quels prestataires mettent à disposition des plugins pour les systèmes de boutique courants.

Certains prestataires de services de paiement proposent aussi leurs propres systèmes de boutique, généralement très rudimentaires, qui permettent de créer sans connaissances en programmation une petite boutique en ligne pour des produits, des bons, des abonnements ou des dons. De telles solutions figurent dans le tableau sous “E-Commerce-Tools”.

Pour mieux évaluer la satisfaction client et la qualité du service, le tableau contient aussi les avis Google de tous les prestataires.

Matrice des fonctions des différents prestataires de services de paiement

4. Analyse des coûts

Dans cette section, les coûts mensuels (frais d’abonnement et de transaction) chez les différents prestataires ont été calculés. L’analyse se fait pour deux boutiques en ligne exemple : une avec un chiffre d’affaires de 20’000 CHF et une avec 100’000 CHF.

Pour le calcul, les offres les moins chères de chaque prestataire de services de paiement ont été choisies pour le chiffre d’affaires commercial correspondant. Les indications de prix proviennent des sites web des différents prestataires de services de paiement¹. Les éventuels frais d’installation ne sont pas pris en compte dans le diagramme.

4.1 Boutique en ligne avec un chiffre d’affaires de 20’000 CHF par mois

L’analyse des coûts suivante montre les frais mensuels pour les petites boutiques en ligne avec un chiffre d’affaires commercial de 20’000 CHF et 200 transactions par carte de crédit par mois. La valeur moyenne d’une transaction est donc de 100 CHF par achat.

Coûts mensuels pour un chiffre d’affaires de 20’000 CHF (sans installation)

Une petite boutique en ligne profite chez Payrexx des frais les plus bas, suivie de près par PostFinance. Avec des coûts de 790 CHF, PayPal est le plus coûteux pour les boutiques en ligne avec ce volume. La différence de prix entre Payrexx et PayPal est de 435 CHF. Les coûts du prestataire de services de paiement le moins cher, Payrexx, sont donc de plus de 50 % inférieurs à ceux du plus cher.

En plus, Payrexx offre des réductions exclusives aux start-ups et aux organisations d’utilité publique : 30 % pour les start-ups et 50 % pour les organisations d’utilité publique sur tous les abonnements.

¹Dans l’offre de Datatrans, un contrat d’acquiring séparé doit en plus être conclu. Les coûts d’acquiring dépendent donc du choix de l’acquéreur). C’est pourquoi une valeur de 1.7 pour cent a été supposée (moyenne de tous les autres prestataires).

4.2 Boutique en ligne avec un chiffre d’affaires de 100’000 CHF par mois

L’analyse des coûts suivante montre les frais mensuels pour les boutiques en ligne de taille moyenne avec un chiffre d’affaires commercial de 100’000 CHF et 1’000 transactions par carte de crédit par mois. La valeur moyenne d’une transaction s’élève donc à 100 CHF par achat.

Coûts mensuels pour un chiffre d’affaires de 100’000 CHF (sans installation)

Avec des coûts mensuels de 1’579 CHF, Payrexx est le prestataire le moins cher pour les boutiques en ligne de taille moyenne, suivi de wallee. PayPal et Stripe sont nettement plus chers que les autres. La différence de prix entre Payrexx et le prestataire le plus cher est de 2’371 CHF, ce qui correspond à une économie de plus de 60 %.

Aucun calcul n’a été effectué pour les grandes boutiques en ligne avec un chiffre d’affaires de plus de 100’000 CHF par mois. En effet, de nombreux prestataires de services de paiement proposent des conditions spéciales individuelles pour les plus grands clients et clientes – notamment Datatrans, Payrexx, Stripe, walle, Worldline et zahls.ch.

5. Tous les prestataires de services de paiement en détail

5.1 Payrexx

Payrexx est un fournisseur et facilitateur de paiement omnicanal suisse qui offre aux marchands et marchandes une plateforme centrale pour accepter des moyens de paiement comme les cartes de crédit, TWINT, PostFinance Pay, Apple Pay et Google Pay – sans contrats séparés avec des acquéreurs.

Le prestataire se distingue par sa mise en place simple et ses plugins gratuits pour l’intégration dans tous les systèmes de boutique courants, comme WooCommerce et Shopify. La plateforme propose aussi toute une série d’outils e-commerce pratiques, particulièrement attrayants pour les petits marchands en ligne sans leur propre boutique en ligne. Sont également incluses des solutions POS et SoftPOS innovantes pour le commerce sur place, ainsi que des stickers de paiement QR code universels, utilisables non seulement avec TWINT, mais avec tous les moyens de paiement souhaités.

Payrexx séduit par ses frais avantageux ainsi que par ses réductions pour les start-ups et les organisations d’utilité publique. Toutes les fonctions de Payrexx peuvent être testées gratuitement pendant 30 jours. La note Google moyenne est de 4 sur 5 étoiles sur 144 avis.

5.1.1 Aperçu des prix de Payrexx

¹L’abonnement Free de Payrexx n’inclut pas de plugins ni de connexion API.

5.1.2 Remarques supplémentaires

Grâce à son offre complète, Payrexx propose une solution attrayante en dehors des grands prestataires, souvent coûteux. Cette entreprise suisse se distingue par sa flexibilité, son support personnalisé ainsi que sa spécialisation dans les PME marchandes. De cette manière, Payrexx se démarque des solutions de masse mondiales. Pour s’enregistrer auprès de ce prestataire, les marchands et marchandes ont besoin d’une pièce d’identité valide avec photo, d’un document confirmant l’adresse et, le cas échéant, d’un extrait du registre du commerce. Si tu t’inscris avant 16 h, ta demande est encore vérifiée le jour même.

5.2 PostFinance

PostFinance propose une solution de paiement spécialement adaptée au marché suisse et permet aux entreprises d’accepter des paiements rapidement et en toute sécurité. Le prestataire inclut tous les moyens de paiement courants (PostFinance Pay, TWINT ainsi que Visa et Mastercard) et met en outre à disposition divers plugins de boutique gratuits pour l’intégration dans des systèmes de boutique connus.

Il convient de souligner en particulier la connexion directe au système bancaire suisse et la grande acceptation par la clientèle, ce qui rend le prestataire particulièrement adapté aux entreprises principalement actives sur le marché national.

PostFinance propose également une phase de test gratuite de 30 jours en mode simulation. La note Google moyenne est de 2.4 sur 5 étoiles sur 158 avis.

5.2.1 Aperçu des prix de PostFinance

5.2.2 Remarques supplémentaires

Pour utiliser PostFinance, l’entreprise doit avoir son siège en Suisse ou dans la Principauté du Liechtenstein et disposer d’un compte commercial auprès de PostFinance ou d’une carte de crédit pour la facturation des frais. La facturation s’effectue en francs suisses, mais les versements peuvent aussi, selon le partenaire d’acceptation, être effectués en monnaies étrangères.

5.3 Worldline

Worldline propose à la fois des services d’acquiring et de prestataire de services de paiement, et présente donc généralement ses offres sous forme de packages adaptés à chaque cas d’utilisation. Avec le package Worldline E-Commerce, il est possible d’accepter des paiements dans la boutique en ligne sans frais fixes mensuels.

En tant que prestataire mondial de solutions de paiement, Worldline se distingue par sa longue expérience et ses services complets. Le prestataire offre une solution évolutive avec un large choix de moyens de paiement, en particulier pour les grandes entreprises. De plus, Worldline s’est spécialisé dans la conversion dynamique des devises, de sorte que les clients et clientes étrangers peuvent payer facilement dans leur propre devise.

Pour une intégration simple, Worldline met à disposition de nombreux plug-ins gratuits et payants. Les grandes entreprises bénéficient en outre de services supplémentaires et d’outils de reporting complets. Worldline a une note Google moyenne de 2.9 sur 5 étoiles sur un total de 589 avis.

5.3.1 Aperçu des prix de Worldline

5.3.2 Remarques supplémentaires

Les entreprises de taille moyenne et grande ainsi que les solutions omnicanales ont besoin d’une offre individuelle, qui ne peut pas être commandée en ligne. Pour trouver le bon package, il est recommandé de contacter directement le service commercial de Worldline.

5.4 Datatrans (planet)

Datatrans est un prestataire de services de paiement établi, particulièrement adapté aux grandes entreprises et à celles ayant un volume de transactions élevé. La plateforme propose un large éventail de moyens de paiement ainsi que des plugins gratuits et payants pour des systèmes de boutique comme WooCommerce, Shopify et Magento. Datatrans offre une solution sur mesure, en particulier pour les entreprises ayant des exigences plus complexes.

Un avantage essentiel de Datatrans est la connexion directe aux acquéreurs, ce qui représente une solution efficace et fiable pour les entreprises avec un grand nombre de transactions. Cela vaut toutefois aussi pour les petites entreprises, pour lesquelles le contrat séparé avec un acquéreur peut plutôt devenir un obstacle.

Dès qu’un contrat d’acquiring existe, il est également possible de créer un compte de test chez Datatrans. La note Google moyenne de ce prestataire est de 4.3 sur 5 étoiles sur 22 avis.

5.4.1 Aperçu des prix de Datatrans

5.4.2 Remarques supplémentaires

Comme Datatrans n’est ni acquéreur ni Payment Facilitator, les marchands et marchandes ont en plus besoin d’un contrat d’acceptation avec un acquéreur séparé. Pour prendre en compte ce facteur, des frais de 1.7 % ont été utilisés dans cette analyse. Il s’agit d’une valeur supposée, basée sur la moyenne des autres prestataires. Les frais de transaction peuvent toutefois varier selon l’acquéreur choisi.

5.5 PayPal

PayPal est une solution mondialement connue, simple et standardisée pour les marchands en ligne. Le prestataire permet d’accepter des paiements dans différentes devises et offre un haut niveau de sécurité, en particulier pour les transactions internationales.

Avec plus de 400 millions d’utilisateurs et utilisatrices et une large acceptation, PayPal convient particulièrement aux entreprises qui souhaitent s’adresser à un grand nombre de clients et clientes internationaux. La plateforme prend en charge de nombreux moyens de paiement, dont les cartes de crédit, Apple Pay, Venmo et bien d’autres. PayPal propose aussi quelques plugins gratuits pour des systèmes e-commerce courants comme WooCommerce, Magento et Shopware. En complément, des outils comme les liens de paiement, les factures par e-mail et les paiements QR sont disponibles.

PayPal a une note Google moyenne de 1.8 sur 5 étoiles sur un total de 618 avis.

5.5.1 Aperçu des prix de PayPal

5.5.2 Remarques supplémentaires

La configuration de PayPal est très simple. Les marchands et marchandes doivent uniquement indiquer les informations de leur entreprise ainsi que le numéro du registre du commerce. Les grandes entreprises peuvent en outre demander chez PayPal des conditions spéciales pour une solution évolutive.

5.6 Stripe

Stripe est une solution de paiement connue et flexible, qui s’adresse en particulier aux développeurs et développeuses ayant besoin d’un traitement des paiements hautement personnalisable. Le prestataire prend en charge de nombreux moyens de paiement, dont les cartes de crédit, Apple Pay, Google Pay et divers moyens de paiement régionaux. 

Stripe convient aussi bien aux start-ups qu’aux grandes entreprises à vocation internationale. La solution s’intègre facilement dans les plateformes e-commerce courantes comme WooCommerce et Shopify. En plus de nombreux plugins gratuits, Stripe propose aussi des extensions payantes.

Le prestataire a une note Google de 3.3 sur 5 étoiles sur 76 avis.

5.6.1 Aperçu des prix de Stripe

5.6.2 Remarques supplémentaires

Pour l’implémentation de Stripe, les marchands et marchandes doivent avoir des connaissances en développement. De plus, une pièce d’identité valide avec photo et un numéro du registre du commerce sont nécessaires pour la vérification. Pour les grandes entreprises, Stripe propose aussi des conditions spéciales, qui peuvent être demandées auprès du service commercial.

5.7 wallee

wallee est un prestataire de paiement omnicanal suisse qui permet aux marchands et marchandes un traitement fluide des paiements sur différents canaux de vente. La plateforme prend en charge un large éventail de moyens de paiement, dont les cartes de crédit, les portefeuilles mobiles et d’autres moyens de paiement locaux. wallee propose aussi bien des plugins gratuits que payants pour divers systèmes de boutique.

wallee propose une intégration API. Son architecture modulaire permet en outre aux entreprises de choisir uniquement les fonctions dont elles ont vraiment besoin. Cette flexibilité fait de ce prestataire un excellent choix pour les entreprises de taille moyenne à grande ayant des exigences spécifiques pour leur solution de paiement.

Les marchands en ligne peuvent tester wallee en détail dans le mode d’essai gratuit. La plateforme a été évaluée sur Google avec une moyenne de 3.5 sur 5 étoiles sur 112 avis.

5.7.1 Aperçu des prix de wallee

5.7.2 Remarques supplémentaires

Pour utiliser l’une des nombreuses intégrations de wallee, les marchands et marchandes doivent en règle générale effectuer quelques étapes techniques. Cela inclut par exemple la configuration d’un plugin wallee pour leur système de boutique ou la connexion directe via l’API.

5.8 saldiaPay

saldiaPay est un prestataire de services de paiement suisse innovant qui permet les paiements en ligne via une plateforme unifiée. Ici, les marchands et marchandes peuvent accepter des paiements par cartes de crédit, TWINT, PostFinance et bien d’autres moyens.

Une caractéristique unique de saldiaPay est “saldiaApps” – des intégrations pour des solutions variées comme la comptabilité, les boutiques en ligne ou les services logistiques. Pour les marchands et marchandes sans leur propre boutique en ligne, saldiaPay propose aussi son propre système de boutique “saldiaShop”, avec lequel une boutique en ligne peut être créée facilement.

saldiaPay met en outre à disposition des plugins gratuits pour des systèmes de boutique connus comme WooCommerce et Shopware. Toutes les fonctions de la plateforme peuvent être testées gratuitement pendant 30 jours. saldiaPay a une note Google moyenne de 4.7 sur 5 étoiles sur un total de 38 avis.

5.8.1 Aperçu des prix de saldiaPay

5.8.2 Remarques supplémentaires

En plus du large éventail de plugins et de systèmes de boutique intégrés, saldiaPay propose sur demande de nombreuses autres intégrations pour boutiques en ligne. Pour l’inscription, les marchands et marchandes ont besoin d’une pièce d’identité avec photo et, si disponible, de l’extrait du registre du commerce.

5.9 zahls.ch

zahls.ch est un prestataire de services de paiement suisse qui se distingue par une tarification particulièrement transparente et simple. Avec zahls.ch, les marchands et marchandes peuvent accepter un large éventail de moyens de paiement, dont TWINT, PostFinance et les cartes de crédit.

En plus des paiements classiques, l’offre de zahls.ch comprend aussi des outils e-commerce, comme un terminal en ligne, des liens de paiement, des factures numériques ou une page de paiement configurable par toi-même (petite boutique en ligne). Ce prestataire de services de paiement met aussi à disposition des plugins gratuits pour les systèmes de boutique les plus connus et marque des points grâce à la simplicité de configuration et d’intégration.

zahls.ch bénéficie d’une note moyenne de 5 sur 5 étoiles, mais n’a été évalué que trois fois sur Google.

5.9.1 Aperçu des prix de zahls.ch

5.9.2 Remarques supplémentaires

À l’aide des outils intégrés de zahls.ch, les marchands et marchandes peuvent créer facilement leur propre boutique en ligne, ou bien connecter directement le prestataire à leur boutique en ligne existante. Pour le processus de vérification, une pièce d’identité valide avec photo et, si disponible, l’inscription au registre du commerce sont nécessaires.

Conclusion : quel est le bon prestataire de services de paiement ?

Avant de choisir un prestataire de services de paiement, les marchands et marchandes en ligne devraient définir précisément les exigences individuelles de leur boutique en ligne. Outre les coûts, l’étendue des fonctions, les systèmes de boutique pris en charge et les moyens de paiement proposés jouent aussi un rôle décisif.

Pour les jeunes entreprises numériques, Payrexx peut être une option intéressante. En tant que solution de paiement tout-en-un, Payrexx offre une large prise en charge de tous les systèmes de boutique courants et est en outre le prestataire le moins cher pour les boutiques en ligne de taille moyenne – suivi de PostFinance et wallee. PayPal et Stripe demandent en revanche des frais de transaction comparativement élevés, tandis que Datatrans entraîne de hauts frais fixes mensuels. Pour trouver la meilleure solution, chaque prestataire propose une phase d’essai gratuite .

Presque tous les prestataires proposent des plugins pour des systèmes de boutique populaires comme WooCommerce, Shopware ou Shopify. Alors que chez Payrexx, PostFinance, PayPal et Stripe les plugins sont gratuits, des coûts supplémentaires peuvent s’appliquer chez Worldline, Datatrans et wallee. Chez saldiaPay et zahls.ch, les plugins sont souvent disponibles sur demande.

Un autre point important est le choix des moyens de paiement. Alors que tous les prestataires offrent un large éventail de moyens de paiement, la différence réside souvent dans la prise en charge de moyens de paiement régionaux comme TWINT, PostFinance, Reka et autres. Ici, les prestataires suisses comme Payrexx, Datatrans, saldiaPay ou zahls.ch ont l’avantage. En revanche, ceux qui ont de nombreux clients et clientes internationaux profitent de prestataires mondiaux comme PayPal ou Stripe.

En ce qui concerne l’intégration simple, ce sont surtout PayPal, Payrexx et zahls.ch qui convainquent, tandis que Stripe, Worldline et Datatrans marquent des points avec davantage de possibilités de personnalisation. Comme la mise en place chez certains prestataires exige un haut niveau de savoir-faire technique, ce point devrait aussi être pris en compte dans le choix.

En résumé il vaut la peine de prendre aussi en considération des prestataires plus récents et moins connus. Ils proposent souvent des solutions de paiement à la fois attractives en termes de prix et performantes, et peuvent en plus mieux répondre aux besoins individuels des marchands et marchandes. Pour les petites et moyennes boutiques, Payrexx et wallee sont un bon choix, tandis que pour les grandes entreprises, un prestataire établi peut être plus avantageux. En matière de prix, de diversité des fonctions et de convivialité, Payrexx fait clairement partie des meilleurs.

Sources

Prix : Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Plugins pour systèmes de boutique : Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Moyens de paiement : Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

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État : février 2025.

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Autrice: Melanie Frutiger, Payrexx AG
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