1. Paiements en ligne : Théorie pour comprendre

Pour accepter les paiements dans une boutique en ligne, les Commerçants ont besoin de deux contrats :

1. Contrat d'acceptation (contrat avec l'acquéreur) : Celui-ci est conclu avec un acquéreur (voir chapitre 1.2).

2. Contrat de traitement : Celui-ci est conclu avec un fournisseur de services de paiement (PSP) (voir chapitre 1.1).

Dans ce qui suit, nous expliquerons ce qu'est exactement un acquéreur et un fournisseur de services de paiement et comment ils interagissent avec la boutique en ligne.

1.1 Qu'est-ce qu'un fournisseur de services de paiement ?

Un fournisseur de services de paiement (également appelé Payment Service Provider ou PSP) permet l'intégration technique de méthodes de paiement en ligne telles que Mastercard, TWINT, PostFinance et Apple Pay dans une boutique en ligne. Au lieu de négocier individuellement avec chaque institution financière et d'intégrer les méthodes de paiement séparément dans leur boutique, les commerçants en ligne (également appelés Commerçants) peuvent collaborer directement avec un PSP. Ainsi, ils obtiennent toutes les méthodes de paiement souhaitées, les systèmes d'intégration et les outils d'e-commerce, et répondent en outre aux exigences de sécurité nécessaires.

Le contrat de traitement avec le fournisseur de services de paiement régit le traitement technique des paiements, c'est-à-dire la connexion entre la boutique en ligne, le fournisseur de services de paiement et les banques. Dans certains cas, les Commerçants nécessitent également un contrat d'acceptation avec un acquéreur - à moins que le PSP ne prenne lui-même ce rôle de facilitateur de paiement (voir chapitre 1.3).

Fonctionnement d'un fournisseur de services de paiement (PSP)

1.2 Qu'est-ce qu'un acquéreur et un contrat d'acceptation ?

Un acquéreur (également appelé Banque d'acquisition ) est une institution financière qui traite les paiements par carte de crédit et de débit pour les Commerçants. Pour qu'une boutique en ligne puisse accepter ces paiements, elle a besoin d'un contrat d'acceptation. Celui-ci régit l'acceptation et le traitement des paiements par carte et établit les frais, les normes de sécurité et les processus de rétrofacturation.

1.3 Qu'est-ce qu'un Facilitateur de paiement ?

Un Facilitateur de paiement (également PF ou Collecting PSP) simplifie le traitement des paiements pour les Commerçants en servant de lien entre eux et l'acquéreur (voir illustration 2). Le Facilitateur de paiement peut signer le contrat d'acceptation au nom de l'acquéreur. Les Commerçants concluent leur contrat directement avec le Facilitateur de paiement et n'ont donc pas besoin d'un contrat d'acceptation séparé avec un acquéreur.

Le Facilitateur de paiement permet donc d'intégrer diverses méthodes de paiement de différents acquéreurs dans une boutique en ligne avec un seul contrat - par exemple Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance et Reka.

Fonctionnement d'un Facilitateur de paiement (PF)

En dehors de ces deux modèles de base, il existe d'autres formes hybrides qui ne seront toutefois pas détaillées dans cet article pour des raisons de simplicité.

2. Comment choisir le bon fournisseur ?

Le choix du fournisseur approprié dépend de plusieurs facteurs. Les Commerçants devraient se poser les questions suivantes :

• Quelles méthodes de paiement doivent être proposées ? Une offre de paiement diversifiée augmente la satisfaction des clients et le taux de conversion. Les Commerçants devraient donc vérifier quelles méthodes de paiement leur clientèle préfère. Tous les fournisseurs ne soutiennent pas les mêmes méthodes de paiement - surtout pour les options populaires régionalement comme TWINT ou PostFinance Pay, le choix du bon fournisseur est crucial.

• Quel système de boutique est utilisé ? L'intégration technique d'un fournisseur de services de paiement peut être facilitée par des plugins préfabriqués¹. Pour les systèmes connus comme Shopify ou WooCommerce, la plupart des fournisseurs proposent des plugins prêts à l'emploi pour une intégration facile. Pour les boutiques développées individuellement, certains fournisseurs proposent des solutions API flexibles.

• Quels outils sont nécessaires ? Les fonctionnalités d'un fournisseur de services de paiement doivent correspondre aux exigences de la boutique. Alors que certains fournisseurs proposent des solutions spécialisées pour les plateformes de dons ou les modèles d'abonnement, il existe également des plateformes tout-en-un couvrant un large éventail de modèles d'affaires.

• Quels sont les coûts ? Outre les frais de transaction, les coûts fixes mensuels éventuels, les frais de configuration et les coûts supplémentaires pour des fonctionnalités spéciales doivent également être pris en compte. Cela aide à éviter des coûts inattendus.

• Quel est le public cible ? Selon la clientèle, différentes méthodes de paiement sont pertinentes - les jeunes consommateurs s'attendent souvent à des solutions de portefeuille, tandis que les entreprises ou les clients internationaux bénéficient de solutions rapides et peu coûteuses comme le paiement instantané. Le paiement instantané (également Pay by Bank) permet des virements bancaires directs en temps réel et économise particulièrement sur les frais dans les transactions internationales. Actuellement, Payrexx est le seul fournisseur en Suisse qui propose Pay by Bank.

Outre ces aspects fonctionnels et liés à la sécurité, pour les Commerçants, une connexion simple et stable, un large éventail de méthodes de paiement et d'outils, un support fiable et un modèle tarifaire rentable sont particulièrement importants pour éviter des dépenses inutiles.

Il est également conseillé de choisir un fournisseur qui agit également en tant qu'acquéreur ou Facilitateur de paiement. Ainsi, les Commerçants ont un seul point de contact pour tous les processus de paiement.

¹Extensions pour systèmes de boutique permettant l'intégration de fournisseurs de paiement sans programmation.

3. Vue d'ensemble des fonctionnalités des différents fournisseurs de services de paiement

Le tableau suivant montre quelles méthodes de paiement sont prises en charge par les différents fournisseurs. Pour une meilleure vue d'ensemble, seules les méthodes de paiement les plus courantes sont prises en compte. De plus, le tableau indique quels fournisseurs proposent des plugins pour les systèmes de boutique courants.

Certains fournisseurs de services de paiement proposent également leurs propres systèmes de boutique, généralement très rudimentaires, permettant de créer un petit magasin en ligne pour des produits, des bons, des abonnements ou des dons sans connaissances en programmation. Ces solutions sont mentionnées dans le tableau en tant qu'« outils d'e-commerce ».

Pour mieux évaluer la satisfaction des clients et la qualité du service, le tableau contient également les évaluations Google de tous les fournisseurs.

Matrice des fonctionnalités des différents fournisseurs de services de paiement

4. Analyse des coûts

Dans cette section, les coûts mensuels (abonnements et frais de transaction) chez les différents fournisseurs ont été calculés. L'analyse est effectuée sur deux boutiques en ligne exemples : une avec un chiffre d'affaires de 20 000 CHF et une avec 100 000 CHF.

Pour le calcul, les offres les moins chères de chaque fournisseur de services de paiement pour le chiffre d'affaires commercial correspondant ont été sélectionnées. Les prix proviennent des sites web des Payment Service Providers respectifs¹. Les frais de configuration éventuels ne sont pas inclus dans le diagramme.

4.1 Boutique en ligne avec un chiffre d'affaires de 20 000 CHF par mois

L'analyse des coûts suivante montre les frais mensuels pour les petites boutiques en ligne avec un chiffre d'affaires commercial de 20 000 CHF et 200 transactions par carte de crédit par mois. La valeur moyenne d'une transaction est donc de 100 CHF par achat.

Coûts mensuels pour un chiffre d'affaires de 20 000 CHF (sans configuration)

Une petite boutique en ligne bénéficie chez Payrexx des frais les plus bas, suivie de près par PostFinance. Avec des coûts de 790 CHF, PayPal est le plus coûteux pour les boutiques en ligne avec ce volume. La différence de prix entre Payrexx et PayPal est de 435 CHF. Les coûts du fournisseur de services de paiement le moins cher, Payrexx, sont donc plus de 50 % inférieurs à ceux du plus cher.

En outre, Payrexx propose des réductions exclusives aux start-ups et aux organisations à but non lucratif : 30 % pour les start-ups et 50 % pour les organisations à but non lucratif sur tous les abonnements.

¹L'offre de Datatrans nécessite également un contrat d'acquisition séparé. Les coûts de l'acquisition dépendent donc du choix de l'acquéreur. C'est pourquoi une valeur de 1,7 pour cent a été supposée (moyenne de tous les autres fournisseurs).

4.2 Boutique en ligne avec un chiffre d'affaires de 100 000 CHF par mois

L'analyse des coûts suivante montre les frais mensuels pour les boutiques en ligne de taille moyenne avec un chiffre d'affaires commercial de 100 000 CHF et 1 000 transactions par carte de crédit par mois. La valeur moyenne d'une transaction est donc de 100 CHF par achat.

Coûts mensuels pour un chiffre d'affaires de 100 000 CHF (sans configuration)

Avec des coûts mensuels de 1 579 CHF, Payrexx est le fournisseur le moins cher pour les boutiques en ligne de taille moyenne, suivi de wallee. PayPal et Stripe sont nettement plus chers que les autres. La différence de prix entre Payrexx et le fournisseur le plus cher est de 2 371 CHF, ce qui représente une économie de plus de 60 %.

Pour les grandes boutiques en ligne avec un chiffre d'affaires de plus de 100 000 CHF par mois, aucun calcul n'a été effectué. En effet, de nombreux fournisseurs de services de paiement proposent des conditions spéciales individuelles pour les grands clients, y compris Datatrans, Payrexx, Stripe, wallee, Worldline et zahls.ch.

5. Tous les fournisseurs de services de paiement en détail

5.1 Payrexx

Payrexx est un fournisseur de services de paiement omnicanal suisse qui propose une plateforme centrale aux Commerçants pour accepter des méthodes de paiement telles que les cartes de crédit, TWINT, PostFinance Pay, Apple Pay et Google Pay - sans contrats séparés avec des acquéreurs.

Le fournisseur se distingue par sa configuration simple et ses plugins gratuits pour l'intégration dans tous les systèmes de boutique courants, tels que WooCommerce et Shopify. De plus, la plateforme offre une série d'outils d'e-commerce pratiques, particulièrement attractifs pour les plus petits Commerçants en ligne sans boutique en ligne propre. Sont également inclus des solutions POS et SoftPOS innovantes pour le commerce sur place, ainsi que des stickers de paiement QR universels pouvant être utilisés non seulement avec TWINT, mais avec toutes les méthodes de paiement souhaitées.

Payrexx séduit par des frais réduits ainsi que par des réductions pour les start-ups et les organisations à but non lucratif. Toutes les fonctionnalités de Payrexx peuvent être testées gratuitement pendant 30 jours. La note moyenne sur Google est de 4 étoiles sur 5 avec 144 évaluations.

5.1.1 Aperçu des tarifs de Payrexx

¹L'abonnement gratuit de Payrexx n'inclut pas de plugins ni de connexion API.

5.1.2 Remarques supplémentaires

Grâce à une large gamme d'offres, Payrexx offre une solution attrayante en dehors des grands fournisseurs souvent coûteux. L'entreprise suisse se distingue par sa flexibilité, son support personnel et sa spécialisation pour les Commerçants PME. Cela permet à Payrexx de se démarquer des solutions de masse mondiales. Pour s'inscrire chez ce fournisseur, les Commerçants doivent fournir une pièce d'identité valide, un document justifiant l'adresse et, le cas échéant, l'inscription au registre du commerce. Ceux qui s'inscrivent avant 16 heures verront leur demande examinée le jour même.

5.2 PostFinance

PostFinance propose une solution de paiement spécifiquement adaptée au marché suisse et permet aux entreprises d'accepter les paiements rapidement et en toute sécurité. Le fournisseur inclut tous les moyens de paiement courants (PostFinance Pay, TWINT ainsi que Visa et Mastercard) et propose divers plugins de boutique gratuits pour l'intégration dans des systèmes de boutique connus.

Il est particulièrement remarquable de noter la connexion directe au système bancaire suisse et la grande acceptation par les clients, ce qui rend le fournisseur particulièrement adapté aux entreprises qui interviennent principalement sur le marché intérieur.

PostFinance offre également une période d'essai gratuite de 30 jours en mode simulation. La note moyenne sur Google est de 2,4 étoiles sur 5 avec 158 avis.

5.2.1 Aperçu des tarifs de PostFinance

5.2.2 Remarques supplémentaires

Pour utiliser PostFinance, l'entreprise doit avoir son siège en Suisse ou au Liechtenstein et disposer d'un compte commercial auprès de PostFinance ou une carte de crédit pour le règlement des frais. Le règlement des frais s'effectue en francs suisses, mais les versements peuvent, selon le partenaire d'acceptation, également être réalisés dans des devises étrangères.

5.3 Worldline

Worldline propose à la fois des services d'acquéreur et de fournisseurs de services de paiement et présente donc souvent ses offres sous forme de forfaits adaptés aux cas d'utilisation respectifs. Avec le forfait commerce électronique Worldline, vous pouvez accepter des paiements dans la boutique en ligne sans frais mensuels fixes.

En tant que fournisseur mondial de solutions de paiement, Worldline se distingue par une longue expérience et des services complets. En particulier pour les grandes entreprises, le fournisseur offre une solution évolutive avec un large choix de méthodes de paiement. De plus, Worldline s'est spécialisé dans la conversion de devises dynamique, permettant ainsi aux clients étrangers de payer facilement dans leur propre devise.

Pour une intégration facile, Worldline propose de nombreux plugins gratuits et payants. En outre, les grandes entreprises bénéficient de services supplémentaires et d'outils de reporting complets. Worldline a une note moyenne sur Google de 2,9 étoiles sur 5 avec un total de 589 avis.

5.3.1 Aperçu des tarifs de Worldline

5.3.2 Remarques supplémentaires

Les entreprises moyennes et grandes ainsi que les solutions omnicanal nécessitent une offre individuelle, qui ne peut pas être commandée en ligne. Pour trouver le bon forfait, il est recommandé de contacter directement le service commercial de Worldline.

5.4 Datatrans (planet)

Datatrans est un fournisseur de services de paiement bien établi, qui convient particulièrement aux grandes entreprises et à celles ayant un volume de transactions élevé. La plateforme offre une large gamme de méthodes de paiement ainsi que des plugins gratuits et payants pour les systèmes de boutique tels que WooCommerce, Shopify et Magento. Pour les entreprises ayant des exigences plus complexes, Datatrans offre une solution sur mesure.

Un avantage significatif de Datatrans est la connexion directe aux acquéreurs, ce qui constitue pour les entreprises avec de nombreuses transactions une solution efficace et fiable. Cela vaut toutefois également pour les petites entreprises, pour lesquelles le contrat séparé avec un acquéreur peut plutôt être un obstacle.

Une fois qu'un contrat d'acquisition est établi, un compte test peut également être créé chez Datatrans. Ce fournisseur a une note Google moyenne de 4,3 sur 5 avec 22 avis.

5.4.1 Aperçu des tarifs de Datatrans

5.4.2 Remarques supplémentaires

Étant donné que Datatrans n'est ni un acquéreur ni un Facilitateur de paiement, les Commerçants ont également besoin d'un contrat d'acceptation avec un acquéreur séparé. Pour tenir compte de ce facteur, une redevance de 1,7 % a été appliquée dans cette analyse. Il s'agit d'une valeur de présomption basée sur la moyenne des autres fournisseurs. La redevance de transaction peut toutefois varier selon l'acquéreur choisi.

5.5 PayPal

PayPal est une solution simple et standardisée, mondialement connue, pour les Commerçants en ligne. Le fournisseur permet d'accepter des paiements dans différentes devises et offre un haut niveau de sécurité, notamment pour les transactions internationales.

Avec plus de 400 millions d'utilisateurs et une grande acceptation, PayPal est particulièrement adapté aux entreprises souhaitant cibler un grand nombre de clients internationaux. La plate-forme prend en charge de nombreuses méthodes de paiement, y compris les cartes de crédit, Apple Pay, Venmo et bien d'autres. PayPal propose également quelques plugins gratuits pour des systèmes de commerce électronique courants comme WooCommerce, Magento et Shopware. Des outils comme les liens de paiement, les factures par e-mail et les paiements QR sont également disponibles.

PayPal a une note moyenne sur Google de 1,8 étoiles sur 5 avec un total de 618 avis.

5.5.1 Aperçu des tarifs de PayPal

5.5.2 Remarques supplémentaires

L'installation de PayPal est très simple. Les Commerçants doivent simplement fournir leurs informations d'entreprise ainsi que le numéro d'immatriculation au registre du commerce. Les grandes entreprises peuvent également demander des conditions spéciales pour une solution évolutive chez Paypal.

5.6 Stripe

Stripe est une solution de paiement connue et flexible qui s'adresse particulièrement aux développeurs qui ont besoin d'un traitement des paiements hautement personnalisable. Le fournisseur prend en charge de nombreuses méthodes de paiement, notamment les cartes de crédit, Apple Pay, Google Pay et diverses méthodes de paiement régionales.

Stripe convient à la fois aux start-ups et aux grandes entreprises ayant une orientation internationale. La solution s'intègre facilement dans les plateformes de commerce électronique courantes comme WooCommerce et Shopify. En plus de nombreux plugins gratuits, Stripe propose également des extensions payantes.

Le fournisseur a une note Google de 3,3 sur 5 avec 76 avis.

5.6.1 Aperçu des tarifs de Stripe

5.6.2 Remarques supplémentaires

Pour l'implémentation de Stripe, les Commerçants doivent être compétents en matière de développement. De plus, un document d'identité valide et un numéro d'immatriculation au registre du commerce sont requis pour la vérification. Pour les grandes entreprises, Stripe propose également des conditions spéciales pouvant être demandées auprès du service commercial.

5.7 wallee

wallee est un fournisseur de services de paiement omnicanal suisse qui permet aux Commerçants de traiter facilement les paiements sur différents canaux de vente. La plateforme prend en charge une large gamme de méthodes de paiement, y compris les cartes de crédit, les portefeuilles mobiles et d'autres méthodes de paiement locales. wallee propose également des plugins gratuits et payants pour divers systèmes de boutique.

wallee offre une intégration API. L'architecture modulaire permet également aux entreprises de choisir uniquement les fonctionnalités dont elles ont réellement besoin. Cette flexibilité fait de ce fournisseur un excellent choix pour les entreprises de taille moyenne à grande ayant des exigences spécifiques pour leur solution de paiement.

Les Commerçants en ligne peuvent tester wallee en mode test gratuit. La plateforme a été évaluée sur Google avec une moyenne de 3,5 étoiles sur 5 sur 112 avis.

5.7.1 Aperçu des tarifs de wallee

5.7.2 Remarques supplémentaires

Pour utiliser l'une des nombreuses intégrations de wallee, les Commerçants doivent généralement effectuer quelques étapes techniques. Cela inclut l'installation d'un plugin wallee pour leur système de boutique ou la connexion directe via l'API.

5.8 saldiaPay

saldiaPay est un fournisseur de services de paiement innovant en Suisse, permettant les paiements en ligne via une plateforme unifiée. Les Commerçants peuvent accepter des paiements via cartes de crédit, TWINT, PostFinance et bien d'autres méthodes.

Une caractéristique unique de saldiaPay est les “saldiaApps” - intégrations pour diverses solutions comme la comptabilité, les boutiques en ligne ou les services logistiques. Pour les Commerçants sans boutique en ligne propre, saldiaPay propose également le système de boutique “saldiaShop”, permettant de créer facilement une boutique en ligne.

saldiaPay propose également des plugins gratuits pour les systèmes de boutique connus comme WooCommerce et Shopware. Toutes les fonctionnalités de la plateforme peuvent être testées gratuitement pendant 30 jours. saldiaPay a une note Google moyenne de 4,7 sur 5 avec un total de 38 avis.

5.8.1 Aperçu des tarifs de saldiaPay

5.8.2 Remarques supplémentaires

Outre la large gamme de plugins et de systèmes de boutique intégrés, saldiaPay propose de nombreuses autres intégrations de boutique en ligne sur demande. Pour l'inscription, les Commerçants ont besoin d'une pièce d'identité avec photo et, si disponible, de l'inscription au registre du commerce.

5.9 zahls.ch

zahls.ch est un fournisseur de services de paiement suisse qui se distingue par une tarification particulièrement transparente et simple. Avec zahls.ch, les Commerçants peuvent accepter une large gamme de méthodes de paiement, y compris TWINT, PostFinance et les cartes de crédit.

Outre les paiements classiques, l'offre de zahls.ch comprend également des outils d'e-commerce, tels qu'un terminal en ligne, des liens de paiement, des factures numériques ou une page de paiement configurable (petite boutique en ligne). Ce fournisseur de services de paiement propose également des plugins gratuits pour les systèmes de boutique les plus connus et se distingue par une installation et une intégration simples.

zahls.ch a une évaluation moyenne de 5 sur 5 étoiles, mais n'a été évaluée que trois fois sur Google.

5.9.1 Aperçu des tarifs de zahls.ch

5.9.2 Remarques supplémentaires

Grâce aux outils intégrés de zahls.ch, les Commerçants peuvent créer un magasin en ligne propre facilement, ou ils peuvent connecter le fournisseur directement à leur boutique en ligne existante. Pour le processus de vérification, une pièce d'identité valide et, si disponible, une inscription au registre du commerce sont nécessaires.

Conclusion : Quel est le bon fournisseur de services de paiement ?

Avant de choisir un fournisseur de services de paiement, les Commerçants en ligne doivent définir précisément les exigences individuelles de leur boutique en ligne. Outre les coûts, le périmètre fonctionnel, les systèmes de boutique pris en charge et les méthodes de paiement proposées jouent également un rôle crucial.

Pour les jeunes entreprises numériques, Payrexx peut être une option intéressante. En tant que solution de paiement tout-en-un, Payrexx offre un large soutien pour tous les systèmes de boutique courants et est également le fournisseur le moins cher pour les boutiques en ligne de taille moyenne - suivi de PostFinance et wallee. PayPal et Stripe exigent en revanche des frais de transaction relativement élevés, tandis que Datatrans présente des coûts mensuels fixes élevés. Pour trouver la meilleure solution, chaque fournisseur offre une phase de test gratuite.

Presque tous les fournisseurs proposent des plugins pour des systèmes de boutique populaires tels que WooCommerce, Shopware ou Shopify. Alors que chez Payrexx, PostFinance, PayPal et Stripe, les plugins sont gratuits, chez Worldline, Datatrans et wallee, des frais supplémentaires peuvent s'appliquer. Chez saldiaPay et zahls.ch, les plugins sont souvent disponibles sur demande.

Un autre point important est la sélection des moyens de paiement. Si tous les fournisseurs proposent une large gamme de solutions de paiement, la différence réside souvent dans le soutien des moyens de paiement régionaux, tels que TWINT, PostFinance, Reka et autres. Ici, les fournisseurs suisses comme Payrexx, Datatrans, saldiaPay ou zahls.ch ont l'avantage. Ceux qui ont de nombreux clients internationaux profitent, en revanche, des fournisseurs mondiaux comme PayPal ou Stripe.

Concernant l'intégration facile, PayPal, Payrexx et zahls.ch conviennent particulièrement, tandis que Stripe, Worldline et Datatrans se distinguent par davantage de possibilités de personnalisation. Puisque l'installation chez certains fournisseurs nécessite un haut niveau de savoir-faire technique, ce point doit également être pris en compte lors du choix.

En résumé, il vaut la peine de considérer les nouveaux fournisseurs - souvent inconnus - qui proposent des solutions de paiement à la fois économiquement intéressantes et puissantes, et peuvent également mieux répondre aux besoins individuels des Commerçants. Pour les petites et moyennes boutiques, Payrexx et wallee sont un bon choix, tandis qu'un fournisseur établi peut être plus avantageux pour les grandes entreprises. En termes de prix, de variété de fonctions et de convivialité, Payrexx fait clairement partie des leaders.

Sources

Prix : Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Plugins pour systèmes de boutique : Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Moyens de paiement : Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

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État : février 2025.

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Auteur: Melanie Frutiger, Payrexx AG
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