Achat sur facture vs. Klarna vs. TWINT Payer plus tard : comparaison BNPL pour les boutiques en ligne suisses

Buy Now Pay Later (BNPL) n'est pas un concept nouveau en Suisse — l'achat classique sur facture est le moyen de paiement le plus populaire depuis des décennies. La nouveauté réside dans le fait que les fournisseurs de BNPL numériques comme Klarna, TWINT Payer plus tard, CembraPay et POWERPAY assument entièrement le contrôle de solvabilité et le risque de défaut pour les commerçants. Ce guide compare les modèles BNPL disponibles en Suisse selon les frais, la reprise du risque, l'impact sur la conversion et l'adéquation avec le groupe cible.

Ce guide te montre comment les fournisseurs de BNPL se distinguent sur le marché suisse, ce qu'ils coûtent et quelle combinaison est la plus judicieuse pour ta boutique.

1. Ce que signifie « Buy Now, Pay Later » en Suisse — et quelles sont les variantes existantes

Le BNPL désigne toute méthode de paiement par laquelle les acheteurs reçoivent immédiatement des marchandises ou des services et ne paient le montant de l'achat que plus tard — généralement dans un délai de 14 à 30 jours ou en plusieurs versements. Le marché du BNPL en Suisse connaît une forte croissance : un volume d'environ USD 2,89 milliards est attendu pour 2026.

Il existe trois modèles de base de BNPL en Suisse :

Achat sur facture avec reprise du risque : l'acheteur reçoit une facture avec un délai de paiement de 14 ou 30 jours. Le fournisseur de BNPL prend en charge le contrôle de solvabilité et le risque de défaut. Exemples : Klarna (facture), CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment.

Paiement échelonné : le montant de l'achat est divisé en plusieurs versements partiels, généralement 3, 6 ou 12 mensualités. Souvent sans intérêt pour les acheteurs. Exemples : Klarna (paiement échelonné), CembraPay.

Payer plus tard via Wallet : l'acheteur utilise une application de portefeuille existante et choisit l'option « Payer plus tard ». Exemple : TWINT Payer plus tard (géré par Swissbilling).

2. Achat sur facture classique avec reprise du risque : CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment

Ces fournisseurs sont établis en Suisse depuis des années et ont numérisé l'achat sur facture avant même que le terme de BNPL n'existe.

CembraPay (Cembra Money Bank) est l'un des plus grands fournisseurs de BNPL en Suisse. Cembra a développé ses activités BNPL pour atteindre 446 millions de francs en 2023, notamment grâce à l'acquisition de Byjuno. CembraPay propose l'achat sur facture avec et sans paiement partiel, prend en charge le contrôle de solvabilité et garantit le paiement aux commerçants. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) propose également l'achat sur facture avec option de paiement partiel. POWERPAY prend en charge le contrôle de solvabilité, la facturation et le recouvrement. Particulièrement répandu auprès des boutiques suisses dans les secteurs de la mode, du style de vie et de l'ameublement.

Ideal Payment s'adresse aux petites et moyennes entreprises avec des barrières à l'entrée plus basses. Les conditions sont négociables individuellement et le processus d'intégration est comparativement simple.

Ces trois fournisseurs sont connectés à Payrexx en tant que Fournisseur tiers externes. Cela signifie que le contrat est conclu directement avec le fournisseur et que les versements sont effectués par ce dernier.

3. Klarna en Suisse : aperçu de la facture, du paiement échelonné et du paiement immédiat

Klarna est actif en Suisse depuis 2021 et propose trois modes de paiement :

Facture (Pay in 30) : l'acheteur dispose de 30 jours pour payer. Klarna assume le risque de défaut.

Paiement échelonné (Pay in 3) : le montant de l'achat est divisé en trois versements sans intérêt, exigibles tous les 30 jours.

Paiement immédiat (Pay Now) : virement direct via Klarna — fonctionne comme un paiement bancaire normal, mais via l'application Klarna.

Klarna est directement disponible via Payrexx Pay Plus — sans contrat séparé avec Klarna. Les frais s'élèvent à 2,40 % + CHF 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + CHF 0.20 (Premium). Klarna est disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie — un avantage pour les boutiques ayant une clientèle internationale.

Points forts : notoriété internationale de la marque, paiement échelonné comme moteur de conversion pour les paniers d'achat importants, application pour acheteurs avec une base d'utilisateurs fidèles.

4. TWINT Payer plus tard : comment fonctionne le produit BNPL suisse

TWINT Payer plus tard est l'alternative suisse de BNPL, gérée par Swissbilling. Les acheteurs choisissent TWINT comme méthode de paiement lors du passage à la caisse et peuvent ensuite décider de payer immédiatement ou plus tard (dans les 30 jours).

Le grand avantage : les acheteurs n'ont pas besoin d'un compte supplémentaire ou d'une nouvelle application. TWINT est installé sur plus de 5 millions de smartphones en Suisse. Le contrôle de solvabilité s'effectue en arrière-plan via Swissbilling.

Les frais pour les commerçants s'élèvent à 2,30 % + CHF 0.30 (Free) ou 2,30 % + CHF 0.18 (Standard/Premium). TWINT Payer plus tard est directement disponible via Payrexx Pay et ne peut être utilisé qu'en Suisse — aucune utilisation internationale n'est possible.

Points forts : portée maximale en Suisse grâce à la diffusion de TWINT, pas d'inscription supplémentaire pour l'acheteur, intégration transparente dans le flux de paiement TWINT.

Limite : aucun paiement échelonné disponible — uniquement « Payer maintenant » ou « Payer plus tard » (30 jours).

5. Comparaison des frais : ce que coûtent les différents modèles de BNPL aux commerçants

Le tableau suivant présente les frais de transaction des fournisseurs de BNPL disponibles via Payrexx :

Exemple de calcul pour un panier d'achat de CHF 100 (Plan Standard) : Klarna coûte CHF 2.70 par transaction. TWINT Payer plus tard coûte CHF 2.48. La facture QR coûte CHF 0.50 — mais sans reprise du risque. La différence d'environ CHF 2.00–2.20 par transaction correspond à la « prime d'assurance » contre les défauts de paiement.

6. Effet de conversion : quel modèle de BNPL fonctionne le mieux pour quel groupe cible

Le BNPL fait office de levier de conversion, car les clients peuvent dissocier la décision d'achat du moment du paiement. L'effet n'est toutefois pas le même pour tous les groupes cibles :

Les clients plus jeunes (18-35 ans) préfèrent Klarna et TWINT Payer plus tard. Klarna bénéficie d'une grande notoriété auprès de ce groupe, tandis que TWINT est ancré émotionnellement comme la « solution suisse ». Le paiement échelonné (Klarna) est particulièrement attractif pour les achats importants.

Les clients plus âgés (45+) sont plus habitués à l'achat classique sur facture — CembraPay et POWERPAY répondent au processus habituel. L'acceptation de TWINT Payer plus tard progresse également au sein de ce groupe.

Mode, chaussures et style de vie : affinité maximale pour le BNPL. Des taux de retour de 20 à 40 % font de l'achat sur facture une attente et non une option. Klarna avec paiement échelonné fonctionne particulièrement bien ici.

Électronique et meubles : paniers d'achat élevés (CHF 200-2’000). Le paiement échelonné devient le facteur décisif pour l'achat. Klarna Pay in 3 ou CembraPay avec paiement partiel.

Alimentation et produits du quotidien : petits paniers d'achat (CHF 10-50). Les frais de BNPL grèvent la marge. Dans ce cas, TWINT Payer plus tard (frais fixes moins élevés dans le Plan Standard) ou la facture QR est plus économique.

7. Combiner plutôt que choisir : pourquoi de nombreuses boutiques proposent plusieurs options de BNPL en parallèle

La question n'est pas « Klarna ou TWINT Payer plus tard ? », mais « Quelle combinaison couvre de manière optimale mon groupe cible ? ». De nombreuses boutiques suisses proposent déjà plusieurs options en parallèle.

Une combinaison courante pour les boutiques suisses : TWINT Payer plus tard pour les clients suisses qui préfèrent leur application TWINT, plus Klarna pour les clients internationaux et pour les clients qui souhaitent un paiement échelonné. En complément, la facture QR pour les clients B2B et les clients réguliers pour lesquels le risque de défaut est faible.

Il convient toutefois de respecter la règle suivante : chaque méthode de BNPL ne doit être active que par le biais d'un seul fournisseur. Utiliser Klarna en parallèle via Payrexx Pay Plus et en tant que Fournisseur tiers externe n'est pas judicieux. La clientèle choisit l'option préférée lors du passage à la caisse — en tant que commerçant, tu configures l'offre.

Liste de contrôle : choisir la bonne solution BNPL pour ta boutique en ligne suisse

• Analyse ton groupe cible : âge, Suisse vs international, panier d'achat moyen.

• Vérifie si le paiement échelonné est pertinent pour tes paniers d'achat — à partir de CHF 100, il devient un facteur de conversion.

• Compare les frais avec ton taux de perte réel : le BNPL en vaut la peine si les frais sont inférieurs à tes pertes.

• Décide si tu as besoin de TWINT Payer plus tard (CH-uniquement) et/ou de Klarna (CH + UE).

• Clarifie l'intégration : directement via ton PSP ou en tant que Fournisseur tiers externe ?

• Teste l'expérience de paiement : les options BNPL sont-elles présentées de manière claire et le processus de décision est-il simple pour les clients ?

• Observe les taux de conversion après l'activation : mesure l'effet sur les abandons de panier et le chiffre d'affaires.