Buy Now Pay Later (BNPL) n’est pas un nouveau concept en Suisse — l’achat sur facture classique est le moyen de paiement le plus populaire depuis des décennies. La nouveauté réside dans le fait que les fournisseurs de BNPL numériques tels que Klarna, TWINT Payer plus tard, CembraPay et POWERPAY assument entièrement le contrôle de solvabilité et le risque de défaut pour les commerçantes et Commerçants. Ce guide compare les modèles BNPL disponibles en Suisse selon les frais, l’hypothèse de risque, l’effet de conversion et l’adéquation du groupe cible.

Ce guide te montre comment les fournisseurs BNPL se différencient sur le marché suisse, ce qu’ils coûtent et quelle combinaison est la plus logique pour ta boutique.

1. Que signifie « Buy Now, Pay Later » en Suisse — et quelles variantes existent

Le BNPL désigne tout moyen de paiement par lequel les acheteuses et acheteurs reçoivent immédiatement les marchandises ou les services et n’en paient le montant que plus tard — généralement dans un délai de 14 à 30 jours ou en plusieurs versements. Le marché du BNPL en Suisse connaît une forte croissance : un volume d’environ USD 2,89 milliards est attendu pour 2026.

En Suisse, il existe trois modèles de base de BNPL :

Achat sur facture avec transfert de risques: L’acheteur ou l’acheteuse reçoit une facture avec un délai de paiement de 14 ou 30 jours. Le fournisseur de BNPL prend en charge le contrôle de solvabilité et le risque de défaut. Exemples : Klarna (facture), CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment.

Paiement par acomptes: Le montant de l’achat est divisé en plusieurs versements partiels, généralement 3, 6 ou 12 versements. Souvent sans intérêt pour les acheteuses et acheteurs. Exemples : Klarna (achat par acomptes), CembraPay.

Payer plus tard via Wallet: L’acheteur ou l’acheteuse utilise une application de portefeuille existante et choisit l’option « Payer plus tard ». Exemple : TWINT Payer plus tard (géré par Swissbilling).

2. Achat sur facture classique avec transfert de risques : CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment

Ces fournisseurs sont établis en Suisse depuis des années et ont numérisé l’achat sur facture bien avant que le terme BNPL n’existe.

CembraPay (Cembra Money Bank) est l’un des plus grands fournisseurs de BNPL en Suisse. Cembra a développé l’activité BNPL à 446 millions de francs en 2023, notamment grâce à l’acquisition de Byjuno. CembraPay propose l’achat sur facture avec et sans paiement partiel, prend en charge le contrôle de solvabilité et garantit le paiement aux commerçantes et Commerçants. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) propose également l’achat sur facture avec option de paiement partiel. POWERPAY prend en charge le contrôle de solvabilité, la facturation et le recouvrement. Particulièrement répandu auprès des boutiques suisses dans les secteurs de la mode, du lifestyle et de l’ameublement.

Ideal Payment s’adresse aux petites et moyennes entreprises présentant des barrières à l’entrée plus faibles. Les conditions sont négociables individuellement et le processus d’intégration est comparativement simple.

Ces trois fournisseurs sont connectés chez Payrexx en tant que Fournisseur tiers externes. Cela signifie que le contrat est conclu directement avec le fournisseur, les paiements étant effectués par celui-ci.

3. Klarna en Suisse : aperçu du paiement sur facture, par acomptes et immédiat

Klarna est actif en Suisse depuis 2021 et propose trois modes de paiement :

Facture (Pay in 30) : L’acheteur ou l’acheteuse dispose de 30 jours pour payer. Klarna assume le risque de défaut.

Paiement par acomptes (Pay in 3) : Le montant de l’achat est divisé en trois versements sans intérêt, exigibles tous les 30 jours.

Paiement immédiat (Pay Now) : Virement direct via Klarna — fonctionne comme un paiement bancaire normal, mais via l’application Klarna.

Klarna est directement disponible via Payrexx Pay Plus — sans contrat distinct avec Klarna. Les frais s’élèvent à 2,40 % + CHF 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + CHF 0.20 (Premium). Klarna est disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie — un atout pour les boutiques ayant une clientèle internationale.

Points forts : Notoriété internationale de la marque, paiement par acomptes comme moteur de conversion pour les paniers d’achat volumineux, application acheteurs avec une base d’utilisateurs fidèles.

4. TWINT Payer plus tard : comment fonctionne le produit BNPL suisse

TWINT Payer plus tard est l’alternative suisse de BNPL, gérée par Swissbilling. Les acheteuses et acheteurs choisissent TWINT comme moyen de paiement à la caisse et peuvent ensuite décider s’ils souhaitent payer immédiatement ou plus tard (dans les 30 jours).

Le grand avantage : Les acheteuses et acheteurs n’ont pas besoin d’un compte supplémentaire ou d’une nouvelle application. TWINT est installé sur plus de 5 millions de smartphones en Suisse. Le contrôle de solvabilité est géré en arrière-plan par Swissbilling.

Les frais pour les commerçantes et Commerçants s’élèvent à 2,30 % + CHF 0.30 (Free) ou 2,30 % + CHF 0.18 (Standard/Premium). TWINT Payer plus tard est directement disponible via Payrexx Pay et ne peut être utilisé qu’en Suisse — pas d’utilisation internationale possible.

Points forts : Portée maximale en Suisse grâce à la diffusion du TWINT, pas d’intégration supplémentaire pour les acheteuses et acheteurs, intégration transparente dans le flux de paiement TWINT.

Restriction : Pas de paiement par acomptes disponible — uniquement « Payer maintenant » ou « Payer plus tard » (30 jours).

5. Comparaison des frais : ce que coûtent les différents modèles de BNPL aux commerçantes et Commerçants

Le tableau suivant présente les frais de transaction des fournisseurs de BNPL disponibles chez Payrexx :

Exemple de calcul pour un panier d’achat de CHF 100 (abonnement Standard) : Klarna coûte CHF 2.70 par transaction. TWINT Payer plus tard coûte CHF 2.48. La QR-facture coûte CHF 0.50 — mais sans hypothèse de risque. La différence d’environ CHF 2.00–2.20 par transaction correspond à la « prime d’assurance » contre les défauts de paiement.

6. Effet de conversion : quel modèle de BNPL fonctionne le mieux pour quel groupe cible

Le BNPL agit comme un levier de conversion, car les clientes et clients peuvent dissocier la décision d’achat du moment du paiement. L’effet n’est toutefois pas le même pour tous les groupes cibles :

Les plus jeunes clientes et clients (18–35 ans) privilégient Klarna et TWINT Payer plus tard. Klarna bénéficie d’une grande notoriété auprès de ce groupe, TWINT est ancré émotionnellement en tant que « solution suisse ». Le paiement par acomptes (Klarna) est particulièrement attractif pour les achats importants.

Les clientes et clients plus âgés (45 ans et plus) sont plus habitués à l’achat traditionnel sur facture — CembraPay et POWERPAY correspondent au processus habituel. TWINT Payer plus tard est de plus en plus accepté au sein de ce groupe.

Mode, chaussures et lifestyle : Plus forte affinité avec le BNPL. Les taux de retour de 20–40 % font de l’achat sur facture une attente, non une option. Klarna avec paiement par acomptes fonctionne particulièrement bien ici.

Électronique et mobilier : Paniers d’achat élevés (CHF 200–2’000). Le paiement par acomptes devient décisif pour l’achat. Klarna Pay in 3 ou CembraPay avec paiement partiel.

Alimentation et produits du quotidien : Petits paniers d’achat (CHF 10–50). Les frais de BNPL grignotent la marge. Ici, TWINT Payer plus tard (frais fixes moins élevés dans le plan standard) ou la QR-facture est plus économique.

7. Combiner plutôt que choisir : pourquoi de nombreuses boutiques proposent plusieurs options de BNPL en parallèle

La question n'est pas « Klarna ou TWINT Payer plus tard ? », mais plutôt « Quelle combinaison couvre de manière optimale mon groupe cible ? ». De nombreuses boutiques suisses proposent déjà plusieurs options en parallèle.

Une combinaison courante pour les boutiques suisses : TWINT Payer plus tard pour les clientes et clients suisses qui préfèrent leur application TWINT, ainsi que Klarna pour les clientes et clients internationaux et pour ceux qui souhaitent un paiement par acomptes. De plus, la QR-facture pour les clientes et clients B2B et réguliers pour lesquels le risque de défaut est faible.

Ainsi : Chaque méthode de BNPL en ligne ne devrait être active que via un seul fournisseur. Exploiter Klarna en parallèle via Payrexx Pay Plus et en tant que Fournisseur tiers externe n'est pas judicieux. La clientèle sélectionne l'option préférée lors du checkout — en tant que Commerçant, c'est toi qui configures l'offre.

Checklist : Choisir la bonne solution BNPL pour ta boutique en ligne suisse

• Analyse ton groupe cible : âge, Suisse vs. international, panier moyen.

• Vérifie si le paiement par acomptes est pertinent pour tes paniers d’achat — dès CHF 100, il devient un facteur de conversion.

• Compare les frais avec ton taux de défaut réel : le BNPL en vaut la peine lorsque les frais sont inférieurs à tes pertes.

• Décide si tu as besoin de TWINT Payer plus tard (CH-only) et/ou Klarna (CH + UE).

• Clarifie l'intégration : directement via ton PSP ou en tant que Fournisseur tiers externe ?

• Teste l'expérience de paiement : les options de BNPL sont-elles affichées clairement et le processus de décision est-il simple pour les clientes et clients ?

• Observe les taux de conversion après l'activation : mesure l’effet sur les abandons de panier et le chiffre d'affaires.