Le téléphone portable comme terminal de carte en Suisse : comparatif des fournisseurs Tap to Pay

Tap to Pay (également appelé SoftPOS, Tap on Phone ou Tap on Mobile) transforme un smartphone classique en un terminal de cartes sans contact. En Suisse, Worldline, SumUp et Payrexx proposent les principales solutions Tap to Pay – avec des différences marquées en matière de frais, de méthodes de paiement et de compatibilité des appareils. L'acceptation de TWINT est ici le critère de décision central en Suisse.

Ce guide compare les fournisseurs de Tap to Pay pertinents pour les PME, les indépendants et les associations en Suisse. Tu découvriras ce que coûte chaque solution, quelles méthodes de paiement sont prises en charge, si ton smartphone est compatible et quand un terminal de paiement classique reste le meilleur choix.

1. Qu'est-ce que Tap to Pay – et comment le smartphone fonctionne-t-il comme terminal de cartes ?

Tap to Pay – également appelé SoftPOS (Software Point of Sale) dans le secteur – est une technologie qui utilise la puce NFC d'un smartphone pour accepter les paiements par carte sans contact. Au lieu d'acheter ou de louer un Lecteur de cartes séparé, le commerçant installe une application sur son smartphone, s'enregistre auprès du fournisseur de paiement respectif et peut immédiatement accepter des paiements.

Le paiement fonctionne comme sur un terminal de cartes classique : les clients approchent leur carte de débit ou de crédit sans contact, leur smartphone avec Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou – particulièrement important en Suisse – leur application TWINT du dos du smartphone du commerçant. Pour les montants supérieurs à CHF 80, la saisie d'un code PIN est également requise sur l'écran du smartphone. Les normes de sécurité correspondent à celles des terminaux classiques : le chiffrement certifié PCI, la tokenisation et les environnements d'exécution sécurisés (Trusted Execution Environment) protègent les données bancaires.

Différents fournisseurs utilisent des noms de produits différents pour la même technologie : Worldline appelle son produit « Tap on Mobile », SumUp et Payrexx utilisent « Tap to Pay », Apple désigne la fonction sous le nom de « Tap to Pay on iPhone », Visa utilise le terme « Tap to Phone » et Mastercard parle de « Tap on Phone ». Le principe de base reste toujours le même.

2. Quels sont les fournisseurs de Tap to Pay en Suisse ?

Trois fournisseurs dominent le marché suisse des solutions Tap to Pay. Ils se distinguent par leur modèle tarifaire, leurs méthodes de paiement, la compatibilité des appareils et les fonctions supplémentaires.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (anciennement SIX Payment Services) est l'opérateur de terminaux établi en Suisse et propose avec « Tap on Mobile » une solution SoftPOS sans frais fixes. Le produit s'adresse aux petites entreprises et aux débutants. Worldline accepte les cartes de débit et de crédit de Visa et Mastercard, TWINT ainsi que les portefeuilles mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversion dynamique des devises (DCC) permet aux clients internationaux de payer dans la devise de leur carte. L'application fonctionne sur les appareils Android (à partir d'Android 12) et, depuis peu, sur les iPhones (à partir de l'iPhone XS). Jusqu'à cinq appareils peuvent être associés à un seul compte. Le versement est effectué sous 48 heures.

SumUp Tap to Pay

SumUp est un prestataire de services de paiement international spécialisé dans les micro-entreprises et les indépendants. Avec « Tap to Pay », SumUp propose une application gratuite pour iPhone (à partir du XS) et Android (à partir d'Android 11). Le modèle tarifaire fonctionne sans engagement contractuel et sans frais fixes mensuels – les commerçants paient exclusivement par transaction. Pour les entreprises ayant un volume plus important, il existe un modèle d'abonnement optionnel (« Paiements Plus ») avec des frais de transaction réduits. SumUp accepte Visa et Mastercard (débit et crédit) ainsi qu'Apple Pay et Google Pay, mais ne prend pas en charge TWINT ni les paiements PostFinance directement.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx est un fournisseur de services de paiement (PSP) suisse basé à Thoune, qui propose Tap to Pay dans le cadre de son système global. La solution SoftPOS fonctionne actuellement sur les appareils Android compatibles (à partir d'Android 8.1 avec NFC). Payrexx accepte les cartes de débit et de crédit (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Contrairement à SumUp und Worldline, Tap to Pay chez Payrexx est intégré dans un écosystème plus large : les commerçants peuvent gérer les paiements de proximité, les paiements en ligne, les liens de paiement, QR Pay et les terminaux de point de vente via un seul Dashboard. Les frais correspondent aux tarifs POS et ne dépendent pas de la formule d'abonnement choisie.

Autres fournisseurs

Outre les trois principaux fournisseurs, myPOS (avec « myPOS Glass » sur iPhone et Android, actif à l'international) et Stripe (Tap to Pay via l'API Stripe Terminal, axé sur les développeurs) sont disponibles en Suisse. Ces deux solutions s'adressent plutôt à des groupes cibles spécifiques – myPOS pour les commerçants internationaux, Stripe pour les plateformes et les équipes de développeurs – et jouent un rôle secondaire dans le segment typique des PME suisses.

3. Comparatif des frais : ce que coûte Tap to Pay en Suisse

La structure des frais des trois principaux fournisseurs suisses se distingue fondamentalement. Worldline utilise un modèle à tarif forfaitaire, SumUp fait la distinction entre les cartes de débit et de crédit, et Payrexx applique des tarifs POS uniformes.

Remarque : tous les frais s'appliquent aux transactions nationales en Suisse. Des frais plus élevés peuvent s'appliquer pour les cartes internationales ou les cartes Premium (par ex. American Express). Chez SumUp, l'abonnement optionnel « Paiements Plus » coûte CHF 29 par mois et réduit les frais de transaction à 0,99 % pour les cartes de débit et de crédit nationales. Chez Payrexx, Tap to Pay est déjà disponible avec la formule Free ; les formules Standard (CHF 19/mois) et Premium (CHF 49/mois) offrent en plus des API, des plugins et des fonctions avancées – les frais de transaction POS restent identiques.

Exemple de calcul : CHF 3’000 de chiffre d'affaires mensuel

Hypothèse : 100 transactions par mois, 50 % de cartes de débit (CHF 1’500), 50 % de cartes de crédit (CHF 1’500), exclusivement des cartes suisses.

L'exemple de calcul le montre : pour CHF 3'000 de chiffre d'affaires mensuel, Payrexx est le plus avantageux avec ses tarifs POS, Worldline se plaçant juste derrière. SumUp est le plus cher dans son modèle de base, mais devient compétitif avec le modèle d'abonnement – ce dernier ne s'avérant toutefois rentable, selon SumUp, qu'à partir d'environ CHF 4'700 de chiffre d'affaires mensuel. Si la part des cartes de crédit est plus élevée, l'écart avec SumUp sans abonnement se creuse nettement.

4. Méthodes de paiement : qui accepte TWINT, PostFinance et les portefeuilles mobiles ?

En Suisse, les méthodes de paiement prises en charge par un fournisseur de Tap to Pay sont souvent plus importantes que le simple comparatif des frais. TWINT est de loin le moyen de paiement mobile le plus populaire – environ 5,5 millions de Suisses utilisent activement l'application. Un fournisseur de Tap to Pay sans TWINT exclut une partie considérable de la clientèle.

La nouvelle PostFinance Card avec fonction Debit Mastercard est acceptée par les trois fournisseurs – la transaction est traitée en tant que Debit Mastercard. L'ancienne PostFinance Card sans Debit Mastercard n'est prise en charge par aucun fournisseur SoftPOS.

Pour les commerçants suisses dont les clients paient fréquemment par TWINT – par exemple sur les marchés, dans les cafés, pour les services mobiles ou lors d'événements – SumUp ne peut pas constituer la seule solution. Worldline et Payrexx couvrent l'ensemble de la gamme de paiements en Suisse.

5. iPhone, Android ou les deux ? Aperçu de la compatibilité des appareils

La compatibilité des appareils est un facteur de décision pratique : si tu utilises exclusivement un iPhone, tu ne peux pas opter pour n'importe quel fournisseur.

Payrexx prend actuellement en charge exclusivement les appareils Android pour Tap to Pay. Si tu utilises un iPhone, tu as le choix entre Worldline et SumUp. Worldline exige toutefois au moins Android 12, tandis que SumUp fonctionne déjà dès Android 11 et Payrexx dès Android 8.1 – un avantage pour les commerçants possédant des appareils plus anciens.

6. Tap to Pay vs. terminal de cartes : quand le smartphone suffit-il ?

Tap to Pay n'est pas le meilleur choix pour toutes les situations. Cette technologie s'avère idéale pour les utilisations mobiles, flexibles et occasionnelles – mais atteint ses limites en cas d'utilisation intensive ou de systèmes de caisse complexes.

Tap to Pay est idéal pour

• Les prestataires de services mobiles : thérapeutes, artisans, services de nettoyage, moniteurs de conduite

• Les stands de marché, les food trucks et les boutiques éphémères ayant des emplacements variables

• Les associations et les événements avec des points de vente temporaires

• Les services de livraison qui encaissent directement chez le client

• Les micro-entreprises qui n'acceptent les paiements par carte qu'occasionnellement

• Une caisse de secours en cas de forte affluence dans un commerce physique

Un terminal de cartes classique est préférable si

• Tu gères un commerce physique avec un volume de transactions élevé (dès environ CHF 10’000/mois)

• Plusieurs collaborateurs encaissent simultanément et ont besoin d'appareils séparés

• Un ticket de caisse imprimé est exigé par les clients

• Le terminal doit être intégré de manière permanente dans un système de caisse (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• La robustesse et un fonctionnement continu sont requis – par ex. dans la restauration avec un travail posté

En pratique, de nombreuses PME suisses combinent les deux solutions : un terminal classique au comptoir de vente et Tap to Pay comme complément mobile pour les interventions extérieures, les livraisons ou les périodes de forte affluence.

Check-list : choisir le bon fournisseur de Tap to Pay

• Vérifier le besoin en TWINT : tes clients paient-ils souvent avec TWINT ? Si oui, SumUp ne peut pas être l'unique solution.

• Vérifier le smartphone : as-tu un iPhone ou un appareil Android ? Tous les fournisseurs ne prennent pas en charge les deux plateformes.

• Calculer le chiffre d'affaires mensuel : en dessous de CHF 3’000, un modèle sans frais fixes est avantageux. Avec un volume supérieur, les pourcentages deviennent plus importants que les coûts d'abonnement mensuels.

• Évaluer la part des cartes de débit/crédit : une part élevée de cartes de crédit rend SumUp sans abonnement onéreux (2,5 %).

• Penser aux scénarios hors ligne : Tap to Pay nécessite toujours une connexion internet (4G ou Wi-Fi). Dans les endroits où la réception est mauvaise, un autocollant QR TWINT en guise de secours s'avère judicieux.

• Combiner le en ligne + hors ligne ? Si tu utilises également une boutique en ligne ou des liens de paiement, un fournisseur avec un Dashboard intégré (par ex. Payrexx) est plus pratique que des systèmes séparés.

• Vérifier la durée du contrat : les trois principaux fournisseurs travaillent sans durée minimale de contrat – tu peux changer à tout moment.

• Prendre en compte le délai de versement : Worldline verse sous 48 heures, SumUp en 1 à 2 jours ouvrables. Chez Payrexx, la fréquence est au choix (quotidienne ou mensuelle).

• Profiter de la phase d'essai : Worldline, SumUp et Payrexx proposent une inscription gratuite. De plus, Payrexx propose une période d'essai de 30 jours.

Pour les PME suisses souhaitant accepter les paiements par carte, TWINT et les portefeuilles mobiles via un seul smartphone, Payrexx Tap to Pay offre une solution qui peut être mise en service sans matériel et sans frais d'installation. La particularité par rapport aux fournisseurs uniquement SoftPOS : Payrexx associe les paiements de proximité aux paiements en ligne, aux liens de paiement, à QR Pay et aux terminaux de point de vente dans un seul et unique Dashboard. Quiconque encaisse aujourd'hui sur un stand de marché avec Tap to Pay et traite demain des commandes via sa boutique en ligne garde tout au même endroit. La période d'essai gratuite de 30 jours permet de débuter sans aucun risque.