Tap to Pay (également appelé SoftPOS, Tap on Phone ou Tap on Mobile) transforme un smartphone classique en terminal de cartes sans contact. En Suisse, Worldline, SumUp et Payrexx proposent les principales solutions Tap to Pay – avec des différences marquées au niveau des frais, des méthodes de paiement et de la compatibilité des appareils. L'acceptation de TWINT est ici le critère de décision central en Suisse.

Ce guide compare les fournisseurs de Tap to Pay pertinents pour les PME suisses, les indépendants et les associations. Tu découvriras ce que coûte chaque solution, quelles méthodes de paiement sont prises en charge, si ton smartphone est compatible et quand un terminal de cartes classique reste le meilleur choix.

1. Qu'est-ce que Tap to Pay – et comment le téléphone portable fonctionne-t-il comme terminal de cartes ?

Tap to Pay – également appelé SoftPOS (Software Point of Sale) dans le secteur – est une technologie qui utilise la puce NFC d'un smartphone pour accepter les paiements par carte sans contact. Au lieu d'acheter ou de louer un Lecteur de cartes séparé, le commerçant installe une application sur son smartphone, s'enregistre auprès du prestataire de paiement concerné et peut immédiatement accepter des paiements.

Le paiement fonctionne comme sur un terminal de cartes classique : les clients approchent leur carte de débit ou de crédit sans contact, leur smartphone avec Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou – particulièrement important en Suisse – leur application TWINT du dos du smartphone du commerçant. Pour les montants supérieurs à CHF 80, la saisie d'un code PIN est en outre requise sur l'écran du smartphone. Les normes de sécurité correspondent à celles des terminaux classiques : le cryptage certifié PCI, la tokenisation et les environnements d'exécution sécurisés (Trusted Execution Environment) protègent les données des cartes.

Différents fournisseurs utilisent des noms de produits différents pour la même technologie : Worldline appelle son produit « Tap on Mobile », SumUp et Payrexx utilisent « Tap to Pay », Apple qualifie la fonction de « Tap to Pay sur iPhone », Visa utilise le terme « Tap to Phone » et Mastercard parle de « Tap on Phone ». Le principe de base reste toujours le même.

2. Quels sont les fournisseurs de Tap to Pay en Suisse ?

Trois fournisseurs dominent le marché suisse des solutions Tap to Pay. Ils se distinguent par leur modèle de tarification, les méthodes de paiement, la compatibilité des appareils et les fonctions supplémentaires.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (anciennement SIX Payment Services) est l'opérateur de terminaux établi en Suisse et propose avec « Tap on Mobile » une solution SoftPOS sans frais fixes. Le produit s'adresse aux petites entreprises et aux débutants. Worldline accepte les cartes de débit et de crédit Visa et Mastercard, TWINT ainsi que les portefeuilles mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversion dynamique des devises (DCC) permet aux clients internationaux de payer dans la devise de leur carte. L'application fonctionne sur les appareils Android (à partir d'Android 12) et, depuis peu, sur les iPhones (à partir d'iPhone XS). Jusqu'à cinq appareils peuvent être associés à un seul compte. Le versement est effectué dans un délai de 48 heures.

SumUp Tap to Pay

SumUp est un prestataire de services de paiement international spécialisé dans les micro-entreprises et les indépendants. Avec « Tap to Pay », SumUp propose une application gratuite pour iPhone (à partir de XS) et Android (à partir d'Android 11). Le modèle tarifaire fonctionne sans engagement contractuel et sans frais fixes mensuels – les commerçants paient exclusivement par transaction. Pour les entreprises ayant un volume plus élevé, il existe un modèle d'abonnement optionnel (« Paiements Plus ») avec des frais de transaction réduits. SumUp accepte les cartes Visa et Mastercard (débit et crédit) ainsi qu'Apple Pay et Google Pay, mais ne prend pas en charge TWINT ni les paiements PostFinance de manière directe.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx est un prestataire de services de paiement (PSP) suisse basé à Thoune, qui propose Tap to Pay dans le cadre de son système global. La solution SoftPOS fonctionne actuellement sur les appareils Android compatibles (à partir d'Android 8.1 avec NFC). Payrexx accepte les cartes de débit et de crédit (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Contrairement à SumUp et Worldline, Tap to Pay chez Payrexx est intégré dans un écosystème plus large : les commerçants peuvent gérer les paiements sur place, les paiements en ligne, les liens de paiement, QR Pay et les terminaux POS via un seul Dashboard. Les frais correspondent aux tarifs POS et ne dépendent pas de la formule d'abonnement choisie.

Autres fournisseurs

En plus des trois fournisseurs principaux, myPOS (avec « myPOS Glass » sur iPhone et Android, actif à l'échelle internationale) et Stripe (Tap to Pay via l'API Stripe Terminal, orienté développeurs) sont disponibles en Suisse. Tous deux s'adressent plutôt à des groupes cibles spécifiques – myPOS aux commerçants internationaux, Stripe aux plateformes et aux équipes de développement – et jouent un rôle secondaire dans le segment typique des PME suisses.

3. Comparatif des frais : ce que coûte Tap to Pay en Suisse

La structure des frais des trois principaux fournisseurs suisses se distingue fondamentalement. Worldline applique un modèle de tarif forfaitaire, SumUp fait la distinction entre cartes de débit et de crédit, et Payrexx utilise des tarifs POS uniformes.

Remarque : tous les frais s'appliquent aux transactions nationales en Suisse. Des frais plus élevés peuvent s'appliquer pour les cartes internationales ou les cartes Premium (par ex. American Express). Chez SumUp, l'abonnement optionnel « Paiements Plus » coûte CHF 29 par mois et réduit les frais de transaction à 0,99 % pour les cartes de débit et de crédit nationales. Chez Payrexx, Tap to Pay est déjà disponible dans l'offre gratuite (Free) ; les offres Standard (CHF 19/mois) et Premium (CHF 49/mois) proposent en plus des API, des plug-ins et des fonctions avancées – les frais de transaction POS restent identiques.

Exemple de calcul : CHF 3’000 de chiffre d'affaires mensuel

Hypothèse : 100 transactions par mois, 50 % de cartes de débit (CHF 1’500), 50 % de cartes de crédit (CHF 1’500), exclusivement des cartes suisses.

L'exemple de calcul montre que pour un chiffre d'affaires mensuel de CHF 3'000, Payrexx est le plus avantageux avec ses tarifs POS, Worldline se situant juste derrière. SumUp est le plus cher dans son modèle de base, mais devient compétitif avec le modèle d'abonnement – ce qui, selon SumUp, n'est rentable qu'à partir d'environ CHF 4'700 de chiffre d'affaires mensuel. Si la part des cartes de crédit est plus élevée, la différence avec SumUp sans abonnement devient nettement plus importante.

4. Méthodes de paiement : qui accepte TWINT, PostFinance et les portefeuilles mobiles ?

Le fait de savoir quelles méthodes de paiement un prestataire de Tap to Pay prend en charge est souvent plus important en Suisse que la simple comparaison des frais. TWINT est de loin le moyen de paiement mobile le plus populaire – environ 5,5 millions de Suisses utilisent activement l'application. Un prestataire de Tap to Pay sans TWINT exclut une partie considérable de la clientèle.

La nouvelle PostFinance Card dotée de la fonction Debit Mastercard est acceptée par les trois prestataires – la transaction est traitée en tant que Debit Mastercard. L'ancienne PostFinance Card sans Debit Mastercard n'est prise en charge par aucun fournisseur de SoftPOS.

Pour les commerçants suisses dont la clientèle paie fréquemment avec TWINT – par exemple sur les marchés, dans les cafés, pour des services mobiles ou lors d'événements – SumUp ne peut pas être envisagé comme solution unique. Worldline et Payrexx couvrent l'ensemble du panorama des paiements en Suisse.

5. iPhone, Android ou les deux ? Aperçu de la compatibilité des appareils

La compatibilité des appareils est un facteur de décision pratique : si tu utilises exclusivement un iPhone, tu ne peux pas utiliser tous les fournisseurs.

Payrexx prend actuellement en charge exclusivement les appareils Android pour Tap to Pay. Si tu utilises un iPhone, tu as le choix entre Worldline und SumUp. Worldline exige toutefois au minimum Android 12, tandis que SumUp fonctionne déjà à partir d'Android 11 et Payrexx à partir d'Android 8.1 – un avantage pour les commerçants disposant d'appareils plus anciens.

6. Tap to Pay vs terminal de cartes : quand le smartphone suffit-il ?

Tap to Pay n'est pas le meilleur choix pour tous les scénarios. La technologie convient parfaitement aux utilisations mobiles, flexibles et occasionnelles – mais elle montre ses limites en cas d'utilisation continue intensive ou d'installations de caisse complexes.

Tap to Pay est idéal pour

• Les prestataires de services mobiles : thérapeutes, artisans, services de nettoyage, moniteurs de conduite

• Les stands de marché, les food trucks et les pop-up stores aux emplacements changeants

• Les associations et les événements disposant de points de vente temporaires

• Les services de livraison qui encaissent directement chez le client

• Les micro-entreprises qui n'acceptent des paiements par carte qu'occasionnellement

• Caisse de secours lors d'une forte affluence dans le commerce physique

Un terminal de cartes classique est préférable lorsque

• Tu exploites un commerce physique avec un volume de transactions élevé (à partir d'env. CHF 10’000/mois)

• Plusieurs collaborateurs encaissent en même temps et ont besoin d'appareils séparés

• Un ticket de caisse imprimé est demandé par les clients

• Le terminal doit être intégré durablement dans un système de caisse (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• La robustesse et le fonctionnement continu sont requis – par ex. dans la restauration lors du travail en équipe

Dans la pratique, de nombreuses PME suisses combinent les deux solutions : un terminal classique au comptoir du magasin et Tap to Pay comme complément mobile pour les interventions à l'extérieur, les livraisons ou les heures de pointe.

Check-list : choisir le bon fournisseur de Tap to Pay

• Vérifier les besoins liés à TWINT : tes clients paient-ils souvent avec TWINT ? Si oui, SumUp ne peut pas être la seule solution envisagée.

• Vérifier le smartphone : as-tu un iPhone ou un appareil Android ? Tous les fournisseurs ne prennent pas en charge les deux plateformes.

• Calculer le chiffre d'affaires mensuel : en dessous de CHF 3’000, un modèle sans frais fixes est avantageux. Pour un volume plus important, les taux de commission deviennent plus importants que les frais d'abonnement mensuels.

• Évaluer la part des cartes de débit/crédit : une part importante de cartes de crédit rend SumUp sans abonnement onéreux (2,5 %).

• Penser aux scénarios hors ligne : Tap to Pay nécessite toujours une connexion internet (4G ou Wi-Fi). Sur les sites ayant une mauvaise réception, un autocollant QR TWINT est judicieux comme solution de secours.

• Combinable en ligne + hors ligne ? Si tu utilises également une boutique en ligne ou des liens de paiement, un fournisseur doté d'un Dashboard intégré (par ex. Payrexx) est plus pratique que des systèmes séparés.

• Vérifier la durée du contrat : les trois principaux prestataires fonctionnent sans durée minimale de contrat – tu peux changer à tout moment.

• Tenir compte du délai de versement : Worldline effectue les versements dans les 48 heures, SumUp en 1 à 2 jours ouvrables. Chez Payrexx, la fréquence est au choix (quotidienne ou mensuelle).

• Profiter de la phase d'essai : Worldline, SumUp et Payrexx proposent une inscription gratuite. Payrexx propose en outre une période d'essai de 30 jours.

Pour les PME suisses qui souhaitent accepter les paiements par carte, TWINT et les portefeuilles mobiles via un seul smartphone, Payrexx Tap to Pay offre une solution qui se met en service sans matériel supplémentaire et sans frais d'installation. La particularité par rapport aux fournisseurs de SoftPOS purs : Payrexx associe les paiements sur place aux paiements en ligne, aux liens de paiement, à QR Pay et aux terminaux POS dans un seul et même Dashboard. Si tu encaisses aujourd'hui sur ton stand de marché avec Tap to Pay et que tu traites demain des commandes via ta boutique en ligne, tu gardes tout au même endroit. La période d'essai gratuite de 30 jours permet de débuter sans prendre de risques.