Le KYC sur la place de marché signifie que les vendeurs sont identifiés et vérifiés avant le versement. Pour les plateformes suisses, c'est important, car les prestataires de services de paiement et les intermédiaires financiers doivent remplir les obligations de lutte contre le blanchiment d'argent et de diligence selon la loi sur le blanchiment d'argent (LBA) et l'OBA-FINMA. Si, en tant qu'opérateur de place de marché, tu transmets des paiements à des sous-marchands, tu dois t'assurer que chaque vendeur est correctement vérifié – ou externaliser cette obligation à un prestataire de services de paiement (PSP) agréé.

Ce guide explique les bases légales, montre quelles données sont nécessaires selon la forme juridique et décrit comment l'onboarding automatisé améliore à la fois la conformité et la conversion.

1. Qu'est-ce que le KYC et le KYB ?

Know Your Customer (KYC) désigne l'obligation légale de vérifier l'identité d'une partie contractante avant d'établir une relation d'affaires ou d'effectuer une transaction. Dans le contexte d'une place de marché, cela concerne avant tout les vendeurs (sous-marchands) qui reçoivent des paiements via la plateforme.

Know Your Business (KYB) est l'équivalent pour les personnes morales. Par KYB, on entend la vérification de la structure de l'entreprise, des rapports de propriété et des personnes économiquement bénéficiaires. Sur les places de marché sur lesquelles des Sàrl, des associations ou d'autres organisations agissent comme vendeurs, le KYB est obligatoire.

En Suisse, ces obligations découlent de l'art. 3 LBA (identification de la partie contractante) et de l'art. 4 LBA (détermination de l'ayant droit économique). L'OBA-FINMA ainsi que les règlements des organismes d'autorégulation (OAR) définissent la mise en œuvre concrète.

2. Bases légales en Suisse

Loi sur le blanchiment d'argent (LBA)

La LBA définit qui est considéré comme intermédiaire financier et quelles obligations de diligence doivent être respectées. Selon l'art. 2 al. 3 LBA, les personnes qui fournissent des services de paiement à titre professionnel sont considérées comme des intermédiaires financiers. Les obligations principales comprennent l'identification de la partie contractante (art. 3 LBA), la détermination de l'ayant droit économique (art. 4 LBA), l'obligation de documentation (art. 7 LBA) et l'obligation de déclaration en cas de soupçon de blanchiment d'argent auprès du Bureau de communication en matière de blanchiment d'argent (MROS) conformément à l'art. 9 LBA.

OBA-FINMA et seuils

L'OBA-FINMA précise les obligations de diligence de la LBA. Pour les moyens de paiement électroniques servant exclusivement aux paiements sans espèces, des seuils spécifiques s'appliquent : selon l'art. 11 OBA-FINMA, il peut, sous certaines conditions, être renoncé à l'identification si pas plus de CHF 5'000 par année civile et par partie contractante sont payés et si les fonds sont chargés exclusivement via un compte bancaire en Suisse. Si ce seuil est dépassé, une identification complète est obligatoire. Pour les places de marché, cela signifie : dès qu'un vendeur reçoit plus de CHF 5'000 par an en versements, son KYC doit être terminé.

Organismes d'autorégulation (OAR)

Les intermédiaires financiers qui ne sont pas directement soumis à la FINMA doivent adhérer à un OAR. Les OAR édictent leurs propres règlements, qui respectent au moins le standard de l'OBA-FINMA. Pour un PSP qui effectue le KYC pour le compte d'une plateforme de place de marché, l'adhésion à un OAR est une condition préalable à une activité légale.

3. Quelles données un vendeur doit-il fournir lors de l'onboarding ?

Personnes physiques (raison individuelle)

Pour les personnes physiques, les indications suivantes doivent être documentées selon la Convention relative à l'obligation de diligence des banques (CDB 20, art. 7) : nom et prénom, date de naissance, nationalité et adresse de résidence effective. La vérification se fait en règle générale au moyen d'un document d'identité officiel avec photo (passeport ou carte d'identité). Les raisons individuelles inscrites au registre du commerce sont en outre identifiées au moyen de l'extrait du registre du commerce.

Personnes morales (Sàrl, SA, association)

Pour les personnes morales telles qu'une Sàrl ou une SA, sont requis : la raison sociale (nom commercial), le siège, le numéro IDE, un extrait actuel du registre du commerce (datant de moins de 12 mois) ainsi que l'identité des personnes habilitées à signer. En plus, l'ayant droit économique doit être déterminé. Les associations sans inscription au registre du commerce sont identifiées au moyen des statuts et d'un extrait du registre des associations ou d'une confirmation équivalente.

Comparaison : exigences selon la forme juridique

4. Personnes ayant droit économique (beneficial owner)

Par ayant droit économique, on entend la personne physique qui dispose en dernier ressort des valeurs patrimoniales ou qui contrôle une personne morale. La détermination est obligatoire selon l'art. 4 LBA. Pour les sociétés de capitaux comme une Sàrl ou une SA, est considéré comme ayant droit économique quiconque dispose directement ou indirectement de plus de 25 pour cent des parts ou des droits de vote.

Dans la pratique, le processus KYC exige que les vendeurs d'une place de marché déclarent l'ayant droit économique (le formulaire A). En cas de structures de participation complexes – par exemple une Sàrl détenue par une holding – la chaîne doit être remontée jusqu'à la personne physique. Si aucune personne physique avec une participation supérieure à 25 pour cent ne peut être identifiée, les membres de l'organe de direction suprême sont considérés comme ayants droit économiques.

Pour les associations et les fondations, des règles particulières s'appliquent : les fondateurs, les membres du comité et, le cas échéant, les bénéficiaires doivent être identifiés comme ayants droit économiques.

5. Pourquoi le KYC doit précéder le premier versement

Une erreur fréquente sur les places de marché : les vendeurs sont autorisés sur la plateforme, les commandes sont traitées, mais la vérification de l'identité est reportée. Ce n'est pas seulement un risque de conformité, cela peut aussi avoir des conséquences pénales.

Selon l'art. 3 al. 1 LBA, l'identification de la partie contractante doit avoir lieu lors de l'établissement de la relation d'affaires. Pour les places de marché qui traitent via un PSP, cela signifie concrètement : avant que le premier versement à un sous-marchand n'ait lieu, son KYC doit être terminé. Les fonds ne doivent pas être versés sur un compte non vérifié.

Exemple : Une place de marché en ligne pour l'artisanat accueille un nouveau vendeur. Le vendeur peut immédiatement publier des produits. Ce n'est que lorsqu'une commande arrive et qu'un versement est dû que le KYC doit être terminé. Si le vendeur est une Sàrl, cela inclut l'extrait du registre du commerce et la détermination de l'ayant droit économique. Tant que le KYC est en attente, les versements sont bloqués. Le client a déjà payé – les fonds sont détenus en fiducie par le PSP.

6. Ce qui se passe avec les vendeurs inactifs ou à risque

L'OBA-FINMA exige une surveillance continue des relations d'affaires. Pour un PSP qui gère des sous-marchands sur une place de marché, cela entraîne des obligations d'action concrètes :

Vendeurs inactifs : Les vendeurs qui n'effectuent aucune transaction pendant une période prolongée (p. ex. 12 mois) sont en règle générale désactivés. Avant une réactivation, il faut vérifier si les données KYC sont toujours à jour. En cas de modifications importantes (nouveau propriétaire, nouveau siège), une nouvelle identification est nécessaire.

Vendeurs à risque : Si un vendeur présente des schémas inhabituels – par exemple une hausse soudaine du chiffre d'affaires, de nombreux rétrofacturations (chargebacks) ou des transactions avec des pays à haut risque – des obligations de diligence renforcées s'appliquent conformément à l'art. 6 LBA. Cela peut impliquer des exigences supplémentaires en matière de documents, un entretien personnel ou même le blocage et la déclaration au MROS.

Un PSP professionnel prend en charge ce monitoring de manière automatisée et soulage ainsi l'opérateur de la place de marché. Néanmoins, la plateforme conserve aussi une coresponsabilité : qui autorise sciemment des vendeurs à risque sans contrôle adéquat ne peut pas se retrancher derrière le PSP.

7. Comment l'onboarding automatisé augmente la conversion

Un onboarding KYC manuel – c'est-à-dire la collecte de documents par e-mail, la vérification manuelle par une équipe conformité et le retour au vendeur – prend en moyenne plusieurs jours. Pour une place de marché qui dépend d'une croissance rapide des vendeurs, c'est un frein à la conversion.

Les solutions automatisées réunissent plusieurs avantages : le vendeur téléverse directement son document d'identité, la vérification s'effectue par OCR et par comparaison avec des bases de données (p. ex. avec la Feuille officielle suisse du commerce FOSC ou des listes de sanctions), et la validation intervient en quelques minutes au lieu de plusieurs jours. Pour les personnes morales, l'extrait du registre du commerce est récupéré automatiquement et la structure de propriété est vérifiée.

Effet concret : les plateformes qui passent d'un onboarding KYC manuel à un onboarding automatisé signalent une réduction du taux d'abandon de 30 à 50 pour cent. La raison est simple : moins il y a d'étapes et plus le temps d'attente est court, plus la probabilité qu'un vendeur termine le processus est élevée.

Liste de contrôle : ce que tu dois vérifier avant de commencer

✓      Clarifie si ton modèle de paiement déclenche un assujettissement propre à la LBA ou si tu passes par un PSP titulaire d'une licence.

✓      Définis quelles formes juridiques (raison individuelle, Sàrl, SA, association) sont autorisées comme vendeurs sur ta place de marché.

✓      Assure-toi que le processus KYC est terminé avant le premier versement – et pas seulement après.

✓      Vérifie si ton PSP prend en charge l'identification automatique pour les documents d'identité suisses et les extraits du registre du commerce.

✓      Clarifie le traitement des ayants droit économiques : à partir de quel seuil de participation la vérification est-elle effectuée (standard : 25%) ?

✓      Définis des règles pour les vendeurs inactifs : après combien de mois sans transaction sont-ils désactivés ?

✓      Fixe des critères de monitoring pour les vendeurs à risque (p. ex. taux de chargeback, pics de chiffre d'affaires, risque pays).

✓      Assure-toi que tous les documents KYC sont conservés au moins 10 ans conformément à l'art. 7 LBA.

✓      Vérifie si ton PSP prend en charge les moyens de paiement suisses (TWINT, PostFinance, facture QR) pour les sous-marchands.

✓      Documente par écrit l'ensemble du processus d'onboarding comme partie de ta documentation interne de conformité.

Comment Payrexx t'aide dans l'onboarding des vendeurs

Payrexx propose, en tant que PSP suisse, une solution de paiement pour places de marché qui prend entièrement en charge le KYC et l'onboarding des sous-marchands. Les vendeurs suivent un processus de vérification automatisé directement dans la plateforme, y compris la vérification du document d'identité, la comparaison avec le registre du commerce et la détermination des ayants droit économiques.

Le versement aux vendeurs vérifiés s'effectue par split payment : la commission de la plateforme va à l'opérateur de la place de marché, le montant restant directement au vendeur. Ainsi, la plateforme ne touche à aucun moment les fonds des clients. Payrexx prend en charge tous les moyens de paiement suisses courants – TWINT, PostFinance, cartes de crédit et facture QR – et peut être intégré dans les systèmes existants via API.

Payrexx est ton partenaire commercial pour les places de marché suisses.