Les boutiques en ligne suisses peuvent aujourd'hui proposer l'achat sur facture de quatre manières différentes : sous forme de Swiss QR Invoice classique avec délai de paiement, de Buy Now Pay Later (BNPL) avec reprise du risque par des prestataires comme Klarna ou CembraPay, de TWINT Payer plus tard ou de facture traditionnelle par courrier postal. Chaque modèle se distingue fondamentalement en termes de coûts, de répartition des risques et d'impact sur la conversion — le bon choix dépend de la taille du panier d'achat, du groupe cible et de la propension au risque.

Ce guide te présente en détail les quatre modèles d'achat sur facture, compare les frais par transaction et t'aide à choisir le modèle adapté à ta boutique en ligne suisse.

1. Ce que signifie « achat sur facture » en Suisse aujourd'hui — et pourquoi il ne s'agit plus seulement d'une facture

En Suisse, le terme « achat sur facture » englobe désormais bien plus que l'envoi classique d'une facture par courrier postal. Les consommateurs et consommatrices l'entendent comme tout moyen de paiement dans lequel ils reçoivent d'abord la marchandise et ne paient qu'ensuite — peu importe si la facture apparaît sous forme de code QR dans l'e-banking, est traitée via Klarna ou arrive sous forme de notification TWINT sur le smartphone.

Pour les Commerçants, cette distinction est cruciale, car derrière chaque modèle se cachent une répartition des risques, une structure de coûts et une intégration technique différentes. La question centrale n'est pas « Dois-je proposer l'achat sur facture ? », mais « Quel modèle d'achat sur facture convient à mon activité ? ».

Selon l'enquête auprès des commerçants en ligne de la ZHAW, environ 70 % des Commerçants en ligne suisses proposent une forme d'achat sur facture. L'E-commerce Stimmungsbarometer de la HWZ confirme que l'achat sur facture figure toujours parmi les modes de paiement les plus demandés par les consommateurs suisses, avec un taux de popularité d'environ 70 %.

2. Aperçu des quatre modèles : facture classique, Swiss QR Invoice, BNPL mit reprise du risque, TWINT Payer plus tard

Les quatre modèles se distinguent sur un point central : qui supporte le risque si la clientèle ne paie pas ?

Modèle 1 : Facture classique (propre risque)

Tu envoies la marchandise avec une facture — par courrier postal ou en format PDF par e-mail. La clientèle dispose généralement d'un délai de paiement de 10 à 30 jours. Tu supportes l'intégralité du risque de défaut et es toi-même responsable du processus de rappel et du recouvrement. Aucun frais de transaction ne s'applique, mais des coûts sont générés par les pertes sur créances et l'administration.

Modèle 2 : Swiss QR Invoice au Checkout

La Swiss QR Invoice (Swiss QR Invoice) est proposée comme moyen de paiement au checkout. Après la commande, les acheteurs et acheteuses reçoivent une Swiss QR Invoice qu'ils paient via leur application d'e-banking ou en la scannant. Le rapprochement des paiements s'effectue automatiquement via les messages CAMT.054 de la banque. Le risque de défaut incombe à toi en tant que Commerçant. Les frais via Payrexx Pay s'élèvent à 0,60 % (Free) ou 0,50 % (Standard/Premium) sans frais fixes.

Modèle 3 : BNPL avec reprise du risque (Klarna, CembraPay, POWERPAY)

Les fournisseurs de Buy Now Pay Later (BNPL) prennent entièrement en charge l'évaluation de la solvabilité et le risque de défaut. La clientèle paie le fournisseur de Buy Now Pay Later, tu reçois ton argent garanti — déduction faite d'un frais de transaction. Klarna facture sur Payrexx 2,40 % + EUR 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + EUR 0.20 (Premium). CembraPay und POWERPAY sont connectés en tant que Fournisseur tiers externes, avec des conditions distinctes.

Modèle 4 : TWINT Payer plus tard

TWINT Payer plus tard est un produit BNPL suisse exploité par Swissbilling. Les acheteurs et acheteuses choisissent TWINT à la caisse et optent pour l'option « Payer plus tard » — ils bénéficient d'un délai de paiement de 30 jours. L'évaluation de la solvabilité s'effectue en arrière-plan. Les frais de transaction s'élèvent à 2,30 % + EUR 0.30 (Free) ou 2,30 % + EUR 0.18 (Standard/Premium).

3. Qui supporte le risque ? Propre risque vs paiement garanti par un Fournisseur tiers

La répartition des risques constitue la différence centrale entre les modèles. Avec la facture classique et la Swiss QR Invoice, tu supportes l'intégralité du risque de défaut en tant que Commerçant. Si une cliente ne paie pas, tu dois envoyer les rappels toi-même, engager éventuellement des poursuites et, dans le pire des cas, amortir le montant.

Avec les fournisseurs de BNPL comme Klarna, CembraPay ou POWERPAY, ainsi qu'avec TWINT Payer plus tard, le risque incombe au prestataire. Tu reçois le montant de la facture déduit des frais de transaction — peu importe si la clientèle paie effectivement à la fin. Cette protection a un prix : les frais de transaction sont plus élevés qu'avec la Swiss QR Invoice.

Concrètement : pour un panier de EUR 120, tu paies environ EUR 0.60–0.72 de frais avec la Swiss QR Invoice via Payrexx Pay. Avec Klarna (Standard), les frais s'élèvent à EUR 3.18 (2,40 % + EUR 0.30). En contrepartie, tu ne supportes aucun risque de défaut avec Klarna. La question est donc la suivante : quel est ton taux de défaut réel de paiement, et justifie-t-il les frais de BNPL plus élevés ?

4. Ce que l'achat sur facture coûte au Commerçant : structure de frais des différents modèles

La structure des coûts varie considérablement selon le modèle. Voici les frais en comparaison directe pour les transactions suisses :

Pour CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment, des conditions individuelles s'appliquent, que tu conviens directement avec le prestataire. De plus, lors de la connexion via un prestataire de paiement externe, un supplément Payrexx s'applique : 1,00 % (Free), 0,50 % (Standard) ou 0,25 % (Premium).

Exemple de calcul : avec un panier d'achat moyen de EUR 150 et 500 commandes sur facture par mois, le calcul des coûts dans le plan Standard se présente ainsi : la Swiss QR Invoice te coûte EUR 375 par mois (0,50 % × EUR 75’000). Klarna coûte EUR 1’950 (2,40 % + EUR 0.30 × 500). La différence d'environ EUR 1’575 par mois est le prix de la prise en charge complète du risque par Klarna.

5. Prestataires en Suisse : Klarna, CembraPay, POWERPAY, TWINT et autres en comparaison

Le marché suisse connaît plusieurs prestataires d'achat sur facture bien établis avec des forces différentes :

Klarna est le fournisseur de BNPL le plus connu au niveau international. En Suisse, Klarna propose l'achat sur facture (14 ou 30 jours), le paiement par mensualités et le paiement immédiat. Klarna prend entièrement en charge le contrôle de la solvabilité et le risque de défaut. Disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie.

CembraPay (Cembra Money Bank) est un prestataire suisse qui propose l'achat sur facture avec et sans option de paiement échelonné. CembraPay s'adresse aux moyennes et grandes boutiques et offre un paiement garanti. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) est également un prestataire suisse axé sur l'achat sur facture et le paiement échelonné. POWERPAY prend en charge le contrôle de la solvabilité et le recouvrement. Particulièrement répandu dans le segment suisse de la mode et du lifestyle.

Ideal Payment s'adresse aux petites et moyennes entreprises qui souhaitent convenir de conditions individuelles et adapter les processus à leur modèle commercial. La barrière à l'entrée est plus basse que pour CembraPay ou POWERPAY.

TWINT Payer plus tard n'est pas un prestataire BNPL indépendant, mais une fonction au sein de l'application TWINT, exploitée par Swissbilling. L'avantage : les acheteurs n'ont pas besoin de créer un nouveau compte — ils utilisent leur application TWINT existante. La portée en Suisse est donc particulièrement élevée.

6. Quel modèle convient à quelle boutique ? Aide à la décision selon le secteur et le profil de risque

Le choix du bon modèle dépend de trois facteurs : la taille du panier, le groupe cible et la tolérance au risque.

Petits paniers d'achat inférieurs à EUR 50 (p. ex. alimentation, cosmétiques) : ici, les frais fixes du fournisseur de BNPL absorbent une part disproportionnée. La Swiss QR Invoice ou TWINT Payer plus tard sans frais fixes sont souvent plus rentables.

Paniers d'achat moyens de EUR 50 à 200 (p. ex. mode, livres, maison) : le créneau idéal pour le BNPL. Klarna et TWINT Payer plus tard offrent ici le meilleur compromis entre coûts et protection contre les risques. L'impact sur la conversion est particulièrement fort dans ce segment car les clients veulent vérifier la marchandise avant de payer.

Grands paniers d'achat supérieurs à EUR 200 (p. ex. électronique, meubles, sport) : le BNPL avec paiement échelonné (Klarna) devient un moteur de conversion. Mais la Swiss QR Invoice avec un délai de paiement clair fonctionne également ici — à condition de disposer d'un processus de rappel efficace.

Clientèle fidèle avec historique de paiement connu : la Swiss QR Invoice ou la facture classique suffit. Le risque de défaut est faible, les frais sont minimes.

Nouveaux clients sans historique d'achat : BNPL avec reprise du risque. C'est ici que le risque de défaut est le plus élevé, et l'évaluation de la solvabilité par Klarna ou CembraPay te protège.

Check-list : configurer l'achat sur facture dans ta boutique en ligne suisse

• Définis ton profil de risque : es-tu prêt à assumer toi-même le risque de défaut, ou souhaites-tu l'externaliser ?

• Vérifie la taille moyenne de ton panier : pour les petits montants inférieurs à EUR 50, les frais fixes sont particulièrement importants.

• Compare les frais de transaction : calcule avec ton volume réel de commandes, et non avec des valeurs indicatives.

• Décide si tu souhaites proposer une oder plusieurs méthodes d'achat sur facture en parallèle — par exemple Swiss QR Invoice + Klarna.

• Clarifie l'intégration : ton PSP ou ton système de boutique est-il compatible avec les prestataires souhaités ?

• Mets en place un système de rappel si tu proposes la Swiss QR Invoice ou la facture classique (propre risque).

• Teste l'expérience de checkout : l'option d'achat sur facture est-elle présentée de manière claire et compréhensible ?

• Informe-toi sur le contrôle de solvabilité : quelles données sont collectées, et comment un refus affecte-t-il l'expérience client ?

Payrexx offre aux boutiques en ligne suisses plusieurs modèles d'achat sur facture via un seul Dashboard : la Swiss QR Invoice et TWINT Payer plus tard sont disponibles directement via Payrexx Pay, Klarna via Payrexx Pay Plus. De plus, CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment peuvent être connectés en tant que Fournisseur tiers externes. Toutes les méthodes peuvent être activées en parallèle — les Commerçants ne choisissent pas eux-mêmes pour chaque commande, c'est la clientèle qui décide au checkout de la version qu'elle préfère.