Achat sur facture dans la boutique en ligne suisse : modèles, coûts et prestataires en un coup d'œil

Les boutiques en ligne suisses peuvent aujourd'hui proposer l'achat sur facture de quatre manières différentes : sous forme de QR-facture classique avec délai de paiement, de Buy Now Pay Later (BNPL) avec prise en charge du risque par des prestataires tels que Klarna ou CembraPay, de TWINT Payer plus tard ou de facture traditionnelle par la poste. Chaque modèle diffère fondamentalement en termes de coûts, de répartition des risques et d'impact sur la conversion — le bon choix dépend du montant du panier d'achat, du groupe cible et de la propension au risque.

Ce guide te présente les quatre modèles d'achat sur facture en détail, compare les frais par transaction et t'aide à choisir le modèle adapté à ta boutique en ligne suisse.

1. Ce que signifie « l'achat sur facture » en Suisse aujourd'hui — et pourquoi il ne s'agit plus seulement d'une simple facture

En Suisse, le terme « achat sur facture » englobe désormais bien plus que le simple envoi d'une facture par la poste. Les consommatrices et consommateurs entendent par là tout moyen de paiement où ils reçoivent d'abord la marchandise et ne paient qu'ensuite — que la facture apparaisse sous forme de QR-code dans l'e-banking, soit traitée via Klarna ou arrive sous forme de notification TWINT sur le smartphone.

Pour les commerçantes et commerçants, cette distinction est décisive, car chaque modèle implique une répartition des risques, une structure de coûts et une intégration technique différentes. La question clé n'est pas « Dois-je proposer l'achat sur facture ? », mais plutôt « Quel modèle d'achat sur facture convient à mon activité ? ».

Selon le sondage auprès des commerçants en ligne de la ZHAW, environ 70 % des commerçantes et commerçants en ligne suisses proposent une forme d'achat sur facture. Le baromètre de l'e-commerce de la HWZ confirme que l'achat sur facture, avec environ 70 % de popularité, fait toujours partie des modes de paiement les plus demandés par les consommatrices et consommateurs suisses.

2. Aperçu des quatre modèles : facture classique, QR-facture, BNPL avec prise en charge du risque, TWINT Payer plus tard

Les quatre modèles diffèrent sur un point central : qui assume le risque si la clientèle ne paie pas ?

Modèle 1 : Facture classique (propre risque)

Tu envoies la marchandise accompagnée d'une facture — par la poste ou par PDF par e-mail. La clientèle dispose généralement d'un délai de paiement de 10 à 30 jours. Tu assumes l'intégralité du risque de défaut de paiement et es toi-même responsable des rappels et du recouvrement. Aucun frais de transaction ne s'applique, mais des coûts sont engendrés par les défauts de paiement et la gestion administrative.

Modèle 2 : QR-facture dans le checkout

La QR-facture suisse (Swiss QR Invoice) est proposée comme moyen de paiement lors du checkout. Après la commande, les acheteuses et acheteurs reçoivent une QR-facture qu'ils paient via leur application d'e-banking ou par scan. Le rapprochement des paiements s'effectue automatiquement via les notifications CAMT.054 de la banque. Le risque de défaut de paiement t'incombe en tant que commerçant·e. Les coûts via Payrexx Pay s'élèvent à 0,60 % (Free) ou 0,50 % (Standard/Premium), avec un minimum de EUR 1.50 par transaction.

Modèle 3 : BNPL avec prise en charge du risque (Klarna, CembraPay, POWERPAY)

Les fournisseurs de Buy Now Pay Later (BNPL) prennent entièrement en charge la vérification de solvabilité et le risque de défaut. La clientèle paie le fournisseur BNPL, et tu reçois ton argent de manière garantie — déduction faite des frais de transaction. Klarna facture chez Payrexx 2,40 % + EUR 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + EUR 0.20 (Premium). CembraPay et POWERPAY sont intégrés en tant que Fournisseur tiers externes, avec des conditions distinctes.

Modèle 4 : TWINT Payer plus tard

TWINT Payer plus tard est un produit BNPL suisse exploité par Swissbilling. Les acheteuses et acheteurs sélectionnent TWINT au moment du paiement et choisissent l'option « Payer plus tard » — ils bénéficient d'un délai de paiement de 30 jours. La vérification de solvabilité s'effectue en arrière-plan. Les frais de transaction sont de 2,30 % + EUR 0.30 (Free) ou 2,30 % + EUR 0.18 (Standard/Premium).

3. Qui assume le risque ? Propre risque vs paiement garanti par un Fournisseur tiers

La répartition des risques est la différence majeure entre les modèles. Avec la facture classique et la QR-facture, tu assumes l'intégralité du risque de défaut en tant que commerçant·e. Si une cliente ne paie pas, tu dois toi-même envoyer des rappels, éventuellement engager des poursuites et, dans le pire des cas, amortir le montant.

Avec les fournisseurs de BNPL comme Klarna, CembraPay ou POWERPAY ainsi qu'avec TWINT Payer plus tard, le risque est porté par le fournisseur. Tu reçois le montant de la facture déduction faite des frais de transaction — indépendamment du fait que la clientèle paie effectivement à la fin ou non. Cette protection a un prix : les frais de transaction sont plus élevés que pour la QR-facture.

Concrètement : pour un panier de EUR 120, tu paies avec la QR-facture via Payrexx Pay EUR 1.50 de frais (frais minimaux ; les 0,50–0,60 % ne s'appliquent qu'à partir d'un panier d'environ EUR 250–300). Avec Klarna (Standard), cela s'élève à EUR 3.18 (2,40 % + EUR 0.30). En contrepartie, tu ne portes aucun risque de défaut avec Klarna. La question est donc : quel est ton taux réel de défaut de paiement, et justifie-t-il les frais BNPL plus élevés ?

4. Ce que l'achat sur facture coûte au commerçant : structure tarifaire des différents modèles

La structure des coûts varie considérablement selon le modèle. Voici les frais en comparaison directe pour les transactions suisses :

* Frais minimaux de EUR 1.50 par transaction.

Pour CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment, des conditions individuelles s'appliquent, que tu négocies directement avec le fournisseur. De plus, lors de l'intégration via un prestataire de paiement externe, un supplément Payrexx est prélevé : 1,00 % (Free), 0,50 % (Standard) ou 0,25 % (Premium).

Exemple de calcul : pour un panier moyen de EUR 150 et 500 commandes sur facture par mois, le calcul des coûts avec la formule Standard se présente ainsi : la QR-facture te coûte EUR 750 par mois (500 × frais minimaux de EUR 1.50, car 0,50 % de EUR 150 ne représenteraient que EUR 0.75). Klarna coûte EUR 1’950 (2,40 % + EUR 0.30 × 500). La différence d'environ EUR 1’200 par mois correspond au prix de la prise en charge complète du risque par Klarna.

5. Fournisseurs en Suisse : Klarna, CembraPay, POWERPAY, TWINT et d'autres en comparaison

Le marché suisse compte plusieurs fournisseurs reconnus d'achat sur facture avec des atouts distincts :

Klarna est le fournisseur de BNPL le plus connu au niveau international. En Suisse, Klarna propose l'achat sur facture (14 ou 30 jours), le paiement échelonné et le paiement immédiat. Klarna assume intégralement la vérification de solvabilité et le risque de défaut. Disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie.

CembraPay (Cembra Money Bank) est un fournisseur suisse qui propose l'achat sur facture avec ou sans option de paiement échelonné. CembraPay s'adresse aux boutiques moyennes à grandes et offre un versement garanti. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) est également un fournisseur suisse axé sur l'achat sur facture et le paiement échelonné. POWERPAY prend en charge la vérification de solvabilité et le recouvrement. Particulièrement répandu dans le segment suisse de la mode et du lifestyle.

Ideal Payment s'adresse aux petites et moyennes entreprises qui souhaitent négocier des conditions sur mesure et adapter les processus à leur modèle économique. Le seuil d'accès est plus bas que chez CembraPay ou POWERPAY.

TWINT Payer plus tard n'est pas un fournisseur de BNPL indépendant, mais une fonctionnalité intégrée dans l'application TWINT, gérée par Swissbilling. L'avantage : les acheteuses et acheteurs n'ont pas besoin de créer un nouveau compte — ils utilisent leur application TWINT existante. La portée en Suisse est donc particulièrement importante.

6. Quel modèle convient à quelle boutique ? Guide de décision selon le secteur et le profil de risque

Le choix du bon modèle dépend de trois facteurs : le montant du panier d'achat, le groupe cible et la propension au risque.

Petits paniers d'achat inférieurs à EUR 50 (p. ex. alimentation, cosmétiques) : ici, les frais fixes et les frais minimaux absorbent une part disproportionnée — y compris les frais minimaux de EUR 1.50 de la QR-facture. Pour les petits paniers, l'achat sur facture est rarement rentable ; TWINT ou la carte constituent généralement une meilleure alternative.

Paniers d'achat moyens de EUR 50 à 200 (p. ex. mode, livres, maison) : le sweet spot pour le BNPL. Klarna et TWINT Payer plus tard offrent ici le meilleur compromis entre coûts et protection contre les risques. L'impact sur la conversion est particulièrement fort dans ce segment, car la clientèle souhaite examiner les articles avant de payer.

Grands paniers d'achat supérieurs à EUR 200 (p. ex. électronique, meubles, sport) : le BNPL avec paiement échelonné (Klarna) devient un moteur de conversion. Mais la QR-facture avec un délai de paiement clair fonctionne également ici — à condition que tu disposes d'un système de rappel efficace.

Clientèle régulière avec un historique de paiement connu : la QR-facture ou la facture classique suffit. Le risque de défaut est faible, les frais sont minimes.

Nouvelle clientèle sans historique d'achat : BNPL avec prise en charge du risque. C'est ici que le risque de défaut est le plus élevé, et la vérification de solvabilité effectuée par Klarna ou CembraPay te protège.

Check-list : configurer l'achat sur facture dans une boutique en ligne suisse

• Définis ton profil de risque : es-tu prêt à assumer toi-même le risque de défaut ou souhaites-tu le déléguer ?

• Vérifie le montant moyen de ton panier d'achat : pour les petits montants inférieurs à EUR 50, les frais fixes sont particulièrement déterminants.

• Compare les frais de transaction : effectue tes calculs à partir de ton volume réel de commandes, et non d'estimations indicatives.

• Décide si tu souhaites proposer une ou plusieurs méthodes d'achat sur facture en parallèle — p. ex. QR-facture + Klarna.

• Clarifie l'intégration : ton PSP ou ton système de boutique est-il compatible avec les prestataires choisis ?

• Mets en place un système de rappel si tu proposes la QR-facture ou la facture classique (propre risque).

• Teste l'expérience de checkout : l'option d'achat sur facture est-elle présentée de manière claire et compréhensible ?

• Renseigne-toi sur la vérification de solvabilité : quelles données sont collectées et quel est l'impact d'un refus sur l'expérience client ?

Payrexx propose aux boutiques en ligne suisses plusieurs modèles d'achat sur facture via un Dashboard unique : la QR-facture et TWINT Payer plus tard sont disponibles directement via Payrexx Pay, Klarna via Payrexx Pay Plus. De plus, CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment peuvent être connectés en tant que Fournisseur tiers externes. Toutes les méthodes peuvent être activées en parallèle — les commerçantes et commerçants ne choisissent pas eux-mêmes pour chaque commande, c'est la clientèle qui décide dans le checkout de la variante qu'elle préfère.