Ton téléphone portable comme terminal de carte en Suisse : comparatif des fournisseurs de Tap to Pay

Tap to Pay (également appelé SoftPOS, Tap on Phone ou Tap on Mobile) transforme un smartphone classique en un terminal de carte sans contact. En Suisse, Worldline, SumUp et Payrexx proposent les principales solutions Tap to Pay – avec des différences marquées en termes de frais, de méthodes de paiement et de compatibilité des appareils. L'acceptation de TWINT est ici le critère de décision central en Suisse.

Ce guide compare les fournisseurs de Tap to Pay pertinents pour les PME suisses, les indépendants et les associations. Tu découvriras ce que coûte chaque solution, quelles méthodes de paiement sont prises en charge, si ton smartphone est compatible et quand un terminal de carte classique reste le meilleur choix.

1. Qu'est-ce que Tap to Pay – et comment fonctionne le téléphone en tant que terminal de carte ?

Tap to Pay – également appelé SoftPOS (Software Point of Sale) dans le secteur – est une technologie qui utilise la puce NFC d'un smartphone pour accepter les paiements par carte sans contact. Au lieu d'acheter ou de louer un Lecteur de cartes séparé, le Commerçant installe une application sur son smartphone, s'enregistre auprès du prestataire de services de paiement concerné et peut immédiatement accepter des paiements.

Le paiement fonctionne comme sur un terminal de carte classique : les clients approchent leur carte de débit ou de crédit sans contact, leur smartphone avec Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou – particulièrement pertinent en Suisse – leur application TWINT du dos du smartphone du Commerçant. Pour les montants supérieurs à EUR 80, la saisie d'un code PIN est en outre requise sur l'écran du smartphone. Les normes de sécurité correspondent à celles des terminaux classiques : le cryptage certifié PCI, la tokenisation et les environnements d'exécution sécurisés (Trusted Execution Environment) protègent les données des cartes.

Différents fournisseurs utilisent des noms de produits différents pour la même technologie : Worldline appelle son produit « Tap on Mobile », SumUp et Payrexx utilisent « Tap to Pay », Apple désigne la fonction sous le nom de « Tap to Pay on iPhone », Visa utilise le terme « Tap to Phone » et Mastercard parle de « Tap on Phone ». C'est toujours le même principe de base qui est visé.

2. Quels sont les fournisseurs de Tap to Pay présents en Suisse ?

Trois fournisseurs dominent le marché suisse des solutions Tap to Pay. Ils se distinguent par leur modèle tarifaire, leurs méthodes de paiement, la compatibilité de leurs appareils et leurs fonctions supplémentaires.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (anciennement SIX Payment Services) est l'opérateur de terminaux établi en Suisse et propose avec « Tap on Mobile » une solution SoftPOS sans frais fixes. Le produit s'adresse aux petites entreprises et aux débutants. Worldline accepte les cartes de débit et de crédit Visa et Mastercard, TWINT ainsi que les portefeuilles mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversion dynamique des devises (DCC) permet aux clients internationaux de payer dans la devise de leur carte. L'application fonctionne sur les appareils Android (à partir d'Android 12) et depuis peu sur les iPhones (à partir de l'iPhone XS). Jusqu'à cinq appareils peuvent être associés à un seul compte. Le versement est effectué dans les 48 heures.

SumUp Tap to Pay

SumUp est un prestataire de services de paiement international spécialisé dans les très petites entreprises et les indépendants. Avec « Tap to Pay », SumUp propose une application gratuite pour iPhone (à partir du XS) et Android (à partir d'Android 11). Le modèle tarifaire fonctionne sans engagement contractuel et sans frais fixes mensuels – les Commerçants paient exclusivement par transaction. Pour les entreprises ayant un volume plus important, il existe un modèle d'abonnement facultatif (« Paiements Plus ») avec des frais de transaction réduits. SumUp accepte Visa et Mastercard (débit et crédit) ainsi qu'Apple Pay et Google Pay, mais ne prend pas en charge TWINT ni les paiements PostFinance de manière directe.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx est un fournisseur de services de paiement (PSP) suisse basé à Thoune, qui propose Tap to Pay dans le cadre de son système global. La solution SoftPOS fonctionne actuellement sur les appareils Android compatibles (à partir d'Android 8.1 avec NFC). Payrexx accepte les cartes de débit et de crédit (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Contrairement à SumUp et Worldline, Tap to Pay chez Payrexx est intégré dans un écosystème plus large : les Commerçants peuvent gérer les paiements sur place, les paiements en ligne, les liens de paiement, QR Pay et les terminaux de point de vente via un seul Dashboard. Les frais correspondent aux tarifs POS et ne dépendent pas de la formule d'abonnement choisie.

Autres fournisseurs

En plus des trois fournisseurs principaux, myPOS (avec « myPOS Glass » sur iPhone et Android, actif à l'international) et Stripe (Tap to Pay via l'API Stripe Terminal, axé sur les développeurs) sont disponibles en Suisse. Tous deux s'adressent plutôt à des groupes cibles spécifiques – myPOS aux Commerçants internationaux, Stripe aux plateformes et aux équipes de développeurs – et jouent un rôle secondaire dans le segment typique des PME suisses.

3. Comparaison des frais : ce que coûte Tap to Pay en Suisse

La structure tarifaire des trois principaux fournisseurs suisses diffère fondamentalement. Worldline applique un modèle de tarif forfaitaire, SumUp fait la distinction entre les cartes de débit et de crédit, et Payrexx utilise des tarifs POS uniformes.

Remarque : tous les frais s'appliquent aux transactions nationales en Suisse. Des frais plus élevés peuvent s'appliquer pour les cartes internationales ou les cartes premium (par exemple, American Express). Chez SumUp, l'abonnement facultatif « Paiements Plus » coûte EUR 29 par mois et réduit les frais de transaction à 0,99 % pour les cartes de débit et de crédit nationales. Chez Payrexx, Tap to Pay est déjà disponible dans la formule gratuite (Free-Plan) ; Standard (EUR 19/mois) et Premium (EUR 49/mois) offrent en plus des API, des plugins et des fonctions avancées – les frais de transaction POS restent identiques.

Exemple de calcul : EUR 3’000 de chiffre d'affaires mensuel

Hypothèse : 100 transactions par mois, 50 % de cartes de débit (EUR 1’500), 50 % de cartes de crédit (EUR 1’500), exclusivement des cartes suisses.

L'exemple de calcul montre que pour un chiffre d'affaires mensuel de EUR 3'000, Payrexx est le plus avantageux avec ses tarifs POS, Worldline se situant juste derrière. SumUp est le plus cher dans son modèle de base, mais devient compétitif avec son modèle d'abonnement – ce qui n'est toutefois rentable, d'après SumUp, qu'à partir d'un chiffre d'affaires mensuel d'environ EUR 4'700. Si la part des cartes de crédit est plus élevée, la différence avec SumUp sans abonnement s'accentue nettement.

4. Méthodes de paiement : qui accepte TWINT, PostFinance et les portefeuilles mobiles ?

En Suisse, les méthodes de paiement prises en charge par un fournisseur Tap to Pay sont souvent plus importantes que la simple comparaison des frais. TWINT est de loin le moyen de paiement mobile le plus populaire – environ 5,5 millions de Suisses utilisent activement l'application. Un fournisseur de Tap to Pay sans TWINT exclut une partie importante de sa clientèle.

La nouvelle PostFinance Card avec option Debit Mastercard est acceptée par les trois fournisseurs – la transaction étant traitée comme une Debit Mastercard. L'ancienne PostFinance Card sans Debit Mastercard n'est acceptée par aucun de ces fournisseurs SoftPOS.

Pour les Commerçants suisses dont les clients paient souvent avec TWINT – par exemple sur les marchés, dans les cafés, pour des services mobiles ou lors d'événements – SumUp n'est pas envisageable comme solution unique. Worldline et Payrexx couvrent l'ensemble de la gamme de paiements suisses.

5. iPhone, Android ou les deux ? Aperçu de la compatibilité des appareils

La compatibilité des appareils est un facteur de décision pratique : si tu utilises exclusivement un iPhone, tu ne pourras pas choisir n'importe quel fournisseur.

Payrexx ne prend actuellement en charge que les appareils Android pour Tap to Pay. Si tu utilises un iPhone, tu as le choix entre Worldline et SumUp. Worldline exige toutefois au minimum Android 12, tandis que SumUp fonctionne dès Android 11 et Payrexx à partir d'Android 8.1 – un avantage pour les Commerçants possédant des appareils plus anciens.

6. Tap to Pay vs terminal de carte : quand le smartphone suffit-il ?

Tap to Pay n'est pas le meilleur choix pour tous les scénarios. Cette technologie convient parfaitement à un usage mobile, flexible et occasionnel – mais atteint ses limites lors d'un fonctionnement continu intensif ou d'installations de caisse complexes.

Tap to Pay est idéal pour :

• Les prestataires de services mobiles : thérapeutes, artisans, services de nettoyage, moniteurs d'auto-école

• Les stands de marché, les food trucks et les pop-up stores avec différents emplacements

• Les associations et événements avec des points de vente temporaires

• Les services de livraison qui encaissent sur place chez le client

• Les très petites entreprises qui n'acceptent les paiements par carte que de manière occasionnelle

• Une caisse d'appoint en cas de forte affluence dans le magasin physique

Un terminal de carte classique est préférable si :

• Tu gères un commerce physique avec un volume de transactions élevé (à partir d'environ EUR 10’000/mois)

• Plusieurs collaborateurs encaissent en même temps et ont besoin d'appareils distincts

• Un ticket de caisse imprimé est demandé par les clients

• Le terminal doit être intégré de manière permanente dans un système de caisse (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• La robustesse et un fonctionnement continu sont requis – par exemple dans la restauration avec un service par équipes

En pratique, de nombreuses PME suisses combinent les deux solutions : un terminal classique au comptoir du magasin et Tap to Pay comme complément mobile pour les interventions extérieures, les livraisons ou les heures d'affluence.

Check-list : choisir le bon fournisseur de Tap to Pay

• Vérifier le besoin de TWINT : tes clients paient-ils souvent avec TWINT ? Si oui, SumUp ne peut pas être ta solution unique.

• Vérifier le smartphone : as-tu un iPhone ou un appareil Android ? Tous les fournisseurs ne prennent pas en charge les deux plateformes.

• Calculer le chiffre d'affaires mensuel : en dessous de EUR 3'000, un modèle sans frais fixes est avantageux. Avec un volume plus élevé, les pourcentages deviennent plus importants que les frais d'abonnement mensuels.

• Estimer la part des cartes de débit/crédit : une part élevée de cartes de crédit rend SumUp sans abonnement coûteux (2,5 %).

• Penser aux scénarios hors ligne : Tap to Pay nécessite toujours une connexion Internet (4G ou Wi-Fi). Dans les endroits où la réception est mauvaise, un autocollant QR TWINT en guise de sauvegarde est utile.

• Combiner le online et le offline ? Si tu utilises également une boutique en ligne ou des liens de paiement, un fournisseur doté d'un Dashboard intégré (par exemple, Payrexx) est plus pratique que des systèmes séparés.

• Vérifier la durée du contrat : les trois principaux fournisseurs travaillent sans durée de contrat minimale – tu peux changer à tout moment.

• Faire attention au délai de versement : Worldline effectue les versements dans les 48 heures, SumUp en 1 à 2 jours ouvrables. Chez Payrexx, la fréquence est au choix (quotidiennement ou mensuellement).

• Profiter de la phase d'essai : Worldline, SumUp et Payrexx proposent une inscription gratuite. Payrexx dispose en outre d'une période d'essai de 30 jours.

Pour les PME suisses qui souhaitent accepter les paiements par carte, TWINT et les portefeuilles de paiement sur un seul smartphone, Payrexx Tap to Pay offre une solution qui se met en service sans matériel supplémentaire et sans frais d'installation. La particularité par rapport aux purs fournisseurs de SoftPOS : Payrexx combine dans un seul Dashboard les paiements sur place avec les paiements en ligne, les liens de paiement, QR Pay et les terminaux de paiement. Si tu encaisses aujourd'hui sur un stand de marché avec Tap to Pay et que tu traites demain des commandes via ta boutique en ligne, tu gardes tout au même endroit. La période d'essai gratuite de 30 jours permet de débuter sans risques.