Tap to Pay (également appelé SoftPOS, Tap on Phone ou Tap on Mobile) transforme un smartphone classique en un terminal de paiement sans contact. En Suisse, Worldline, SumUp et Payrexx proposent les principales solutions de Tap to Pay, avec des différences notables en matière de frais, de méthodes de paiement et de compatibilité des appareils. L'acceptation de TWINT est dans ce cadre le critère de choix central en Suisse.

Ce guide compare les fournisseurs de Tap to Pay pertinents pour les PME, les indépendants et les associations en Suisse. Tu découvriras ce que coûte chaque solution, quelles sont les méthodes de paiement acceptées, si ton smartphone est compatible et dans quels cas un terminal de paiement classique reste le meilleur choix.

1. Qu'est-ce que le Tap to Pay – et comment fonctionne un smartphone en tant que terminal de paiement ?

Le Tap to Pay – également appelé SoftPOS (Software Point of Sale) dans le secteur – est une technologie qui utilise la puce NFC d'un smartphone pour accepter les paiements par carte sans contact. Au lieu d'acheter ou de louer un Lecteur de cartes séparé, le Commerçant installe une application sur son smartphone, s'enregistre auprès du prestataire de services de paiement concerné et peut immédiatement accepter des paiements.

Le paiement fonctionne de la même manière que sur un terminal de paiement classique : les clients approchent leur carte de débit ou de crédit sans contact, leur smartphone avec Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou – élément particulièrement important en Suisse – leur application TWINT du dos du smartphone du Commerçant. Pour les montants supérieurs à EUR 80, la saisie d'un code PIN sur l'écran du smartphone est également requise. Les normes de sécurité correspondent à celles des terminaux classiques : le chiffrement certifié PCI, la tokenisation et des environnements d'exécution sécurisés (Trusted Execution Environment) protègent les données des cartes.

Différents fournisseurs utilisent des noms de produits différents pour la même technologie : Worldline appelle son produit « Tap on Mobile », SumUp et Payrexx utilisent « Tap to Pay », Apple désigne cette fonction sous le nom de « Tap to Pay on iPhone », Visa utilise le terme « Tap to Phone » et Mastercard parle de « Tap on Phone ». Le principe de base reste toujours le même.

2. Quels sont les fournisseurs de Tap to Pay disponibles en Suisse ?

Trois fournisseurs dominent le marché suisse des solutions Tap to Pay. Ils se distinguent par leur modèle tarifaire, les méthodes de paiement acceptées, la compatibilité des appareils et les fonctions supplémentaires.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (anciennement SIX Payment Services) est l'opérateur de terminaux bien établi en Suisse et propose avec « Tap on Mobile » une solution SoftPOS sans frais fixes. Ce produit s'adresse aux petites entreprises et aux débutants. Worldline accepte les cartes de débit et de crédit de Visa et Mastercard, TWINT ainsi que les portefeuilles mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversion dynamique des devises (DCC) permet aux clients internationaux de payer dans la devise de leur carte. L'application fonctionne sur les appareils Android (à partir d'Android 12) et depuis peu sur les iPhones (à partir de l'iPhone XS). Jusqu'à cinq appareils peuvent être associés à un compte. Le versement est effectué sous 48 heures.

SumUp Tap to Pay

SumUp est un prestataire de services de paiement international spécialisé dans les très petites entreprises et les indépendants. Avec « Tap to Pay », SumUp propose une application gratuite pour iPhone (à partir du XS) et Android (à partir d'Android 11). Le modèle tarifaire fonctionne sans engagement contractuel et sans frais mensuels fixes – les Commerçants ne paient qu'à la transaction. Pour les entreprises ayant un volume d'affaires plus important, il existe un modèle d'abonnement optionnel (« Paiements Plus ») avec des frais de transaction réduits. SumUp accepte Visa et Mastercard (débit et crédit) ainsi qu'Apple Pay et Google Pay, mais ne prend pas en charge directement TWINT ni les paiements PostFinance.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx est un prestataire de services de paiement (PSP) suisse basé à Thoune, qui propose le Tap to Pay dans le cadre de son système global. La solution SoftPOS fonctionne actuellement sur les appareils Android compatibles (à partir d'Android 8.1 avec NFC). Payrexx accepte les cartes de débit et de crédit (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Contrairement à SumUp et Worldline, le Tap to Pay chez Payrexx est intégré dans un écosystème plus large : les Commerçants peuvent gérer les paiements sur place, les paiements en ligne, les liens de paiement, QR Pay et les terminaux POS depuis un seul et unique Dashboard. Les frais correspondent aux tarifs POS et ne dépendent pas de l'abonnement choisi.

Autres fournisseurs

En plus des trois fournisseurs principaux, myPOS (avec « myPOS Glass » sur iPhone et Android, actif à l'international) et Stripe (Tap to Pay via l'API Stripe Terminal, orienté développeurs) sont disponibles en Suisse. Tous deux s'adressent plutôt à des groupes cibles spécifiques – myPOS aux Commerçants internationaux, Stripe aux plateformes et aux équipes de développeurs – et jouent un rôle secondaire dans le segment typique des PME suises.

3. Comparaison des frais : ce que coûte le Tap to Pay en Suisse

La structure tarifaire des trois principaux fournisseurs suisses diffère fondamentalement. Worldline applique un modèle de tarif forfaitaire, SumUp fait la distinction entre cartes de débit et de crédit, et Payrexx utilise des tarifs POS uniformes.

Remarque : tous les frais s'appliquent aux transactions nationales en Suisse. Pour les cartes internationales ou les cartes Premium (par ex. American Express), des frais plus élevés peuvent s'appliquer. Chez SumUp, l'abonnement optionnel « Paiements Plus » coûte EUR 29 par mois et réduit les frais de transaction à 0,99 % pour les cartes de débit et de crédit nationales. Chez Payrexx, le Tap to Pay est déjà disponible avec l'abonnement Free ; les formules Standard (EUR 19/mois) et Premium (EUR 49/mois) proposent en plus une API, des plugins et des fonctions avancées – les frais de transaction POS restent identiques.

Exemple de calcul : EUR 3’000 de chiffre d'affaires mensuel

Hypothèse : 100 transactions par mois, 50 % de cartes de débit (EUR 1’500), 50 % de cartes de crédit (EUR 1’500), exclusivement des cartes suisses.

Cet exemple de calcul montre que pour un chiffre d'affaires mensuel de EUR 3'000, Payrexx est le plus avantageux avec ses tarifs POS, Worldline se plaçant juste derrière. SumUp est le plus cher dans son modèle de base, mais devient compétitif avec l'abonnement – ce qui n'est toutefois rentable, selon SumUp, qu'à partir d'environ EUR 4'700 de chiffre d'affaires mensuel. Si la proportion de cartes de crédit est plus élevée, la différence avec SumUp sans abonnement est nettement plus prononcée.

4. Méthodes de paiement : qui accepte TWINT, PostFinance et les portefeuilles mobiles ?

En Suisse, les méthodes de paiement prises en charge par un fournisseur de Tap to Pay sont souvent plus importantes qu'une simple comparaison de frais. TWINT est de loin le moyen de paiement mobile le plus populaire – environ 5,5 millions de Suisses utilisent activement l'application. Un fournisseur de Tap to Pay sans TWINT exclut une partie importante de la clientèle.

La nouvelle carte PostFinance Card avec fonction Debit Mastercard est acceptée par les trois fournisseurs – la transaction est alors traitée comme une Debit Mastercard. L'ancienne carte PostFinance Card sans fonction Debit Mastercard n'est prise en charge par aucun fournisseur de SoftPOS.

Pour les Commerçants suisses dont les clients paient fréquemment par TWINT – par exemple sur les marchés, dans les cafés, pour des prestations de services mobiles ou lors d'événements –, SumUp ne peut pas être envisagé comme solution unique. Worldline et Payrexx couvrent l'intégralité du panorama des paiements en Suisse.

5. iPhone, Android ou les deux ? Aperçu de la compatibilité des appareils

La compatibilité des appareils est un critère de choix très pratique : si tu utilises exclusivement un iPhone, tu ne pourras pas faire appel à tous les fournisseurs.

Payrexx ne prend actuellement en charge que les appareils Android pour le Tap to Pay. Si tu utilises un iPhone, tu as le choix entre Worldline et SumUp. Worldline requiert toutefois au minimum Android 12, tandis que SumUp fonctionne dès Android 11 et Payrexx dès Android 8.1 – un avantage pour les Commerçants possédant des appareils plus anciens.

6. Tap to Pay vs. terminal de paiement : dans quels cas le smartphone suffit-il ?

Le Tap to Pay n'est pas le meilleur choix pour toutes les situations. Cette technologie convient parfaitement à un usage mobile, flexible et occasionnel, mais montre ses limites en cas d'utilisation intensive et continue ou de configurations de caisse complexes.

Le Tap to Pay est idéal pour

• Les prestataires de services mobiles : thérapeutes, artisans, services de nettoyage, moniteurs de conduite

• Les stands de marché, les food trucks et les boutiques éphémères aux emplacements changeants

• Les associations et les événements avec des points de vente temporaires

• Les services de livraison qui encaissent directement chez le client

• Les très petites entreprises qui n'acceptent des paiements par carte qu'occasionnellement

• Une caisse de secours en cas de forte affluence dans un point de vente fixe

Un terminal de paiement classique est préférable si

• Tu gères un point de vente fixe avec un volume de transactions élevé (à partir d'environ EUR 10'000/mois)

• Plusieurs collaborateurs encaissent en même temps et ont besoin d'appareils distincts

• Un ticket de caisse imprimé est exigé par les clients

• Le terminal doit être intégré de manière permanente dans un système de caisse (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• La robustesse et un fonctionnement continu sont requis – par exemple dans la restauration, pour le travail en équipes successives

En pratique, de nombreuses PME suisses combinent les deux solutions : un terminal classique sur le comptoir d'accueil et le Tap to Pay comme complément mobile pour les déplacements extérieurs, les livraisons ou les périodes de forte affluence.

Check-list : choisir le bon fournisseur de Tap to Pay

• Vérifie le besoin de TWINT : tes clients paient-ils souvent avec TWINT ? Si oui, SumUp ne convient pas comme solution unique.

• Vérifie ton smartphone : as-tu un iPhone ou un appareil Android ? Tous les fournisseurs ne prennent pas en charge les deux plateformes.

• Calcule ton chiffre d'affaires mensuel : s'il est inférieur à EUR 3'000, un modèle sans frais fixes est rentable. Pour un volume plus important, les pourcentages deviennent plus importants que les frais mensuels d'abonnement.

• Évalue la proportion de cartes de débit/crédit : une part élevée de cartes de crédit rend SumUp sans abonnement onéreux (2,5 %).

• Pense aux scénarios hors ligne : le Tap to Pay nécessite toujours une connexion Internet (4G ou Wi-Fi). Dans les endroits où la réception est mauvaise, un autocollant de QR code TWINT est utile comme solution de secours.

• Combiner le online et le offline ? Si tu utilises également une boutique en ligne ou des liens de paiement, un fournisseur disposant d'un Dashboard intégré (par ex. Payrexx) est plus pratique que des systèmes séparés.

• Vérifie la durée du contrat : les trois principaux fournisseurs proposent leurs services sans durée minimale de contrat – tu peux changer à tout moment.

• Prends en compte le délai de versement : Worldline effectue les versements sous 48 heures, SumUp en 1 à 2 jours ouvrables. Chez Payrexx, la fréquence est au choix (quotidienne ou mensuelle).

• Profite de la période d'essai : Worldline, SumUp et Payrexx proposent une inscription gratuite. Payrexx offre en outre une période d'essai de 30 jours.

Pour les PME suisses qui souhaitent accepter les paiements par carte, TWINT et les portefeuilles mobiles via un seul smartphone, Payrexx propose avec Tap to Pay une solution qui peut être mise en service sans matériel et sans frais d'installation. La particularité par rapport aux fournisseurs de purs SoftPOS : Payrexx combine dans un seul et même Dashboard les paiements sur place, les paiements en ligne, les liens de paiement, QR Pay et les terminaux de point de vente. Si tu encaisses aujourd'hui sur un stand de marché via Tap to Pay et traites demain des commandes via ta boutique en ligne, tu conserves tout au même endroit. La période d'essai gratuite de 30 jours te permet de te lancer sans risque.