I principali trend dei pagamenti digitali in Svizzera nel 2023
Fonte: pixabay.com (foto simbolo)
Il 2022 fu un altro anno turbolento. La pandemia di Covid ha continuato a diffondersi, la guerra russo-ucraina è scoppiata, la crisi energetica e delle materie prime è arrivata al culmine, l'inflazione è salita alle stelle e la spesa dei consumatori è crollata. Le conseguenze di tutto questo - e non solo - si fecero sentire nella vendita al dettaglio online: il boom delle chiusure era finito.
Eppure quest'anno ci ha insegnato molto, forse anche più di quanto pensiamo. I tempi difficili hanno reso il commercio elettronico più resistente: le aziende sono diventate più flessibili per rimanere competitive. E il futuro dei pagamenti è sicuramente digitale.
In questo articolo, il fornitore svizzero di servizi di pagamento online Payrexx spiega le tendenze attuali e future che influenzeranno i pagamenti digitali in Svizzera nel 2023. I commercianti online dovrebbero tenerli d'occhio.
Tendenza 1: i pagamenti mobili e i portafogli diventano il nuovo standard
I pagamenti tramite smartphone stanno diventando sempre più popolari ed entro il 2023 la maggior parte dei clienti effettuerà i propri pagamenti utilizzando applicazioni di pagamento mobile come Apple Pay, Google Pay, Paypal (in Svizzera soprattutto per l'e-commerce), TWINT e Samsung Pay.
Queste applicazioni offrono un modo comodo e sicuro per effettuare pagamenti e stanno diventando sempre più importanti, soprattutto nel commercio elettronico. Grazie all'uso della tecnologia NFC (Near Field Communication, abbreviato NFC, è una tecnologia wireless a corto raggio che consente ai dispositivi di comunicare tra loro quando si trovano a una distanza minima di circa dieci centimetri) e dei codici QR, i clienti possono effettuare pagamenti contactless in modo semplice e veloce tramite smartphone o wearable. Sarà fondamentale per le aziende offrire queste opzioni di pagamento.
Tendenza 2: crescita dei pagamenti basati su codici QR
Negli ultimi anni, i pagamenti basati sui codici QR si sono affermati sempre di più e nel 2023 svolgeranno un ruolo importante nel campo dei pagamenti digitali.
Prima di tutto, è importante capire come funziona il pagamento basato sui codici QR. I codici QR sono codici a barre bidimensionali che possono essere scansionati con la fotocamera dello smartphone. Una volta scansionato il codice QR, l'utente viene automaticamente reindirizzato a una pagina di pagamento dove può completare il pagamento. Questo metodo di pagamento semplice e comodo offre molti vantaggi sia ai clienti che alle aziende. Per i clienti, significa che non hanno bisogno di una carta di pagamento speciale o di hardware per effettuare un pagamento. Possono semplicemente utilizzare il loro smartphone per scansionare il codice QR e completare il pagamento. Per le aziende, la crescita dei pagamenti basati sui codici QR significa che possono offrire ai loro clienti un metodo di pagamento rapido e conveniente senza dover installare hardware o terminali di pagamento speciali. Questo può essere particolarmente vantaggioso per le piccole imprese che non possono permettersi i costi di installazione dei terminali di pagamento.
Un esempio della crescita dei pagamenti basati sui codici QR è il rivenditore online cinese Alibaba, che utilizza i codici QR per offrire ai propri clienti un sistema di pagamento semplice e conveniente. In Svizzera, i codici QR sono noti soprattutto in relazione a TWINT e alla nuova banconota QR svizzera. Payrexx ha sviluppato una semplice soluzione di codici QR per le PMI che supporta non solo TWINT ma tutti i metodi di pagamento rilevanti in Svizzera.
Tendenza 3: aumento dei pagamenti "compra ora, paga dopo" (BNPL), online ma anche in negozio
"Buy now, pay later" (BNPL) è un metodo di pagamento che consente ai clienti di effettuare immediatamente i propri acquisti ma di rimandare il pagamento a una data successiva.
La BNPL ha guadagnato popolarità negli ultimi anni ed è diventata una tendenza nei pagamenti digitali a livello mondiale. Una delle ragioni principali della crescente popolarità della BNPL è che è particolarmente attraente per i consumatori più giovani che possono avere risorse finanziarie limitate e hanno difficoltà a pagare acquisti più consistenti in una sola volta. Inoltre, il pagamento è molto flessibile e sicuro.
Infine, la pandemia COVID-19 ha aiutato la BNPL a diventare una tendenza, poiché molte persone sono diventate più caute nello spendere denaro a causa delle incertezze economiche e delle restrizioni sugli acquisti fisici, e cercano opzioni di pagamento alternative come la BNPL, che consentono loro di fare acquisti senza dover raccogliere tutto il denaro in una volta.
In effetti, la tendenza potrebbe affermarsi definitivamente anche in Svizzera come soluzione interessante per le giovani generazioni. I vantaggi per i consumatori includono:
Il pagamento è necessario solo dopo il ricevimento e l'ispezione della merce. I rimborsi al cliente finale non sono quindi spesso necessari.
È possibile effettuare acquisti più consistenti anche senza un precedente risparmio.
L'elaborazione tramite le app dei fornitori di servizi di pagamento è intuitiva e sicura.
Ma ci sono anche svantaggi e rischi di cui dovrebbe essere a conoscenza chi vuole fare acquisti con pagamento successivo in futuro:
Spese aggiuntive per ritardi di pagamento
Limite di credito spesso non trasparente
Il termine di pagamento non è sempre regolabile
Secondo l'Online Retailer Survey 2022 - uno studio dell'E-Commerce Lab dell'Università di Scienze Applicate di Zurigo (ZHAW), due terzi dei commercianti che offrono la BNPL vedono i vantaggi soprattutto nell'acquisizione di ulteriori clienti attraverso una più ampia gamma di metodi di pagamento, oltre che nel più alto tasso di conversione, nella maggiore fedeltà dei clienti esistenti e nella costante disponibilità di questo metodo di pagamento.
Ivan Schmid, CEO e fondatore di Payrexx, ipotizza che la BNPL si affermerà anche nel settore dei negozi e del B2B, in quanto, da un lato, sempre più processi aziendali vengono digitalizzati e, dall'altro, consente alle aziende (soprattutto alle giovani start-up) di migliorare la situazione del flusso di cassa rinviando il pagamento degli acquisti a una data successiva.
In Svizzera sono noti soprattutto i seguenti fornitori di BNPL: Klarna, bob Finance, MF Group, SwissBilling, Byjuno e Ideal Payment. Le offerte di bob Finance, SwissBilling e Ideal Payment sono disponibili con Payrexx. Nel 2023, alcuni nuovi fornitori, come il BNPL di TWINT (in partnership con SwissBilling) e altri, daranno impulso all'argomento.
Tendenza 4: l'autenticazione biometrica diventa uno standard
L'uso di metodi di autenticazione biometrica come il riconoscimento facciale, l'analisi vocale e la scansione delle impronte digitali continuerà a crescere ed entro il 2023 molte aziende si affideranno a queste tecnologie per verificare gli account degli utenti e rendere più sicure le transazioni di pagamento. L'uso dei dati biometrici può prevenire frodi e furti di identità. Esempio: il rivenditore online Amazon permette già ai suoi clienti di effettuare un acquisto direttamente con il riconoscimento facciale.
La versione 2 di 3-D Secure utilizza anche l'autenticazione biometrica in un nuovo approccio attraverso un più ampio spettro di dati. 3-D Secure è un protocollo di sicurezza per i pagamenti online sviluppato dalle principali società di carte di credito. Serve ad aumentare la sicurezza degli acquisti online introducendo un ulteriore livello di sicurezza che viene interposto a ogni acquisto online.
Tendenza 5: Aumento delle soluzioni di pagamento istantaneo
L'uso delle soluzioni di pagamento istantaneo continuerà a crescere e questa tecnologia diventerà il metodo di pagamento preferito da molti clienti e aziende. Le soluzioni di pagamento istantaneo consentono di effettuare pagamenti in tempo reale e offrono un'alternativa rapida e conveniente ai metodi di pagamento tradizionali, come i bonifici bancari.
Utilizzando le soluzioni di pagamento istantaneo, i pagamenti possono essere elaborati in pochi secondi e sono quindi ideali per le transazioni rapide, come nel caso dell'acquisto di prodotti nel settore dell'e-commerce. Un altro vantaggio delle soluzioni di pagamento istantaneo è l'elevato livello di sicurezza. Grazie all'utilizzo di trasmissioni di dati crittografate e di moderni metodi di autenticazione, come le tecnologie biometriche, i pagamenti con soluzioni di pagamento istantaneo sono molto sicuri.
Nel settore dei pagamenti istantanei, la Svizzera è ancora molto indietro nel confronto internazionale. Tuttavia, esistono alcuni progetti e sforzi per sviluppare e promuovere standard di pagamento istantaneo. Sempre più banche offrono già pagamenti P2P in tempo reale. Yapeal, ad esempio. Payrexx offrirà anche una soluzione svizzera di pagamento istantaneo per il settore dell'e-commerce in collaborazione con le banche.
Tendenza 6: crescita delle società fintech
Il numero di società fintech che offrono soluzioni di pagamento innovative continuerà a crescere e queste società continueranno a svolgere un ruolo importante nei pagamenti digitali nel 2023. Con la loro attenzione alle esigenze dei clienti e le loro tecnologie avanzate, saranno un'alternativa alle banche tradizionali.
Ci sarà quindi una maggiore cooperazione tra i fornitori di pagamenti online e i fornitori di servizi finanziari tradizionali.
"Il settore dei pagamenti è in crescita, anche perché le piccole e medie imprese, le istituzioni pubbliche e i trader vogliono integrare le opzioni di pagamento e finanziamento nelle loro attività".
ha dichiarato l'esperto di fundraising di PwC Sherin Maruhn in un'intervista rilasciata all'agenzia di stampa Reuters alla fine di dicembre 2022. Fonte: Articolo di Cash del 18 dicembre 2022
Tendenza 7: diffusione delle tecnologie di pagamento indossabili
Le tecnologie di pagamento indossabili, come gli smartwatch e i fitness tracker, che possono essere utilizzate come mezzo di pagamento, stanno diventando sempre più diffuse. Queste tecnologie consentono agli utenti di effettuare pagamenti in modo semplice e comodo tramite il proprio dispositivo indossabile, avvicinandolo a un terminale di pagamento o autorizzando il pagamento tramite un'app corrispondente. Un esempio di questa tecnologia di pagamento indossabile è l'Apple Watch. L'Apple Watch può essere collegato all'iPhone e consente agli utenti di effettuare pagamenti tramite l'app Apple Pay. Gli utenti possono aggiungere la propria carta di credito o di debito ed effettuare i pagamenti nei negozi, nei ristoranti o online tenendo l'Apple Watch in prossimità del terminale o autorizzando il pagamento tramite l'app.
Un altro esempio è Garmin Pay (con sede a Schaffhausen), una funzione di pagamento disponibile sulla maggior parte dei fitness tracker Garmin. Gli utenti possono aggiungere la propria carta di credito o di debito ed effettuare pagamenti nei negozi o online tenendo l'orologio Garmin vicino al terminale o autorizzando il pagamento tramite l'app Garmin. La proliferazione delle tecnologie di pagamento indossabili offre agli utenti un modo comodo e sicuro di effettuare pagamenti. Queste tecnologie consentono inoltre agli utenti di lasciare a casa il portafoglio fisico e di effettuare comunque i pagamenti, il che può essere particolarmente vantaggioso per gli atleti e le persone in movimento.
Tendenza 8: Maggiore attenzione alla sicurezza
Nel campo dei pagamenti digitali, l'attenzione alla sicurezza è sempre più importante, dato che sempre più persone fanno acquisti e pagamenti online. L'uso crescente di tecnologie come i pagamenti mobili e l'online banking aumenta anche il rischio di attacchi informatici e di abuso dei dati.
Per garantire la sicurezza delle transazioni e delle informazioni personali, è importante utilizzare metodi di pagamento sicuri e fornitori di pagamenti online sicuri e implementare regolarmente gli aggiornamenti di sicurezza. Anche l'introduzione di normative e standard di conformità contribuisce a migliorare la sicurezza nel settore dei pagamenti digitali.
Il PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) Level-1 è uno standard di sicurezza riconosciuto a livello internazionale sviluppato dal Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC). Specifica come le aziende devono gestire le carte di credito e di debito in modo sicuro per ridurre al minimo il rischio di violazione dei dati e di uso improprio. Lo standard PCI-DSS Level-1 è considerato il livello di sicurezza più elevato e stabilisce requisiti rigorosi per la gestione delle misure di sicurezza e la protezione dei dati sensibili dei clienti. Le aziende che soddisfano lo standard PCI-DSS Level-1 possono garantire ai propri clienti un processo di pagamento sicuro e la protezione dei loro dati personali. Il fornitore di pagamenti Payrexx rispetta annualmente gli ultimi standard PCI-DSS Level-1 al massimo livello di sicurezza.
Tendenza 9: Carte di credito virtuali
La carta di credito virtuale è un tipo di metodo di pagamento elettronico che consente di effettuare acquisti online senza disporre di una carta di credito fisica. Viene creata tramite un conto online (di solito tramite un'applicazione per smartphone) presso una società di carte di credito o una banca e può essere utilizzata per i pagamenti online. Oltre alle classiche carte di credito, esistono anche carte di credito prepagate e carte di debito (Debit Mastercard, Visa Debit) come carte virtuali.
Le carte di credito virtuali hanno solitamente una validità limitata e un importo fisso che può essere utilizzato per i pagamenti. Sono più sicure delle carte di credito tradizionali perché non possono essere rubate o perse e non è necessario fornire informazioni personali per utilizzarle.
L'uso delle carte di credito virtuali è destinato ad aumentare, in quanto offre un modo facile e sicuro per pagare gli acquisti online. I principali vantaggi delle carte di credito virtuali sono:
Flessibilità: le carte di credito virtuali possono essere facilmente create e disattivate, rendendole più facili da gestire e controllare.
Facilità di configurazione: per ottenere una carta di credito virtuale non sono necessari documenti o tempi di attesa, poiché può essere configurata online.
Usabilità internazionale: le carte di credito virtuali sono accettate in tutto il mondo e possono essere facilmente utilizzate per acquisti e pagamenti online all'estero.
Anonimato: le carte di credito virtuali consentono di effettuare pagamenti in modo anonimo, poiché non devono essere fornite informazioni personali.
Per saperne di più sull'accettazione di carte di credito virtuali con Payrexx. Una buona panoramica dei fornitori per i consumatori si trova su Moneyland .
Trend 10: Crescente popolarità dei servizi e delle piattaforme di pagamento P2P
Le piattaforme che consentono agli utenti di effettuare pagamenti direttamente tra loro continueranno a crescere di popolarità per i seguenti motivi:
Convenienza: le piattaforme di pagamento P2P consentono agli utenti di inviare e ricevere pagamenti direttamente dal proprio smartphone o computer, senza bisogno di contanti o assegni.
Sicurezza: le piattaforme di pagamento P2P spesso utilizzano presupposti di sicurezza come la crittografia e l'autenticazione sicura per proteggere le informazioni finanziarie degli utenti.
Ampia accettazione: molte piattaforme di pagamento P2P sono ampiamente accettate e utilizzate da molte persone, il che rende facile inviare e ricevere pagamenti da altri.
Costi: le piattaforme di pagamento P2P possono essere più economiche rispetto ai metodi di pagamento tradizionali, in quanto spesso hanno commissioni inferiori o nulle.
I pagamenti sociali consentono agli utenti di donare denaro e di inviare e ricevere denaro ad amici e familiari direttamente attraverso i social network come Facebook e Instagram o servizi di pagamento come TWINT, Paypal o, sempre più spesso, attraverso le app di neon banking.
Questo tipo di pagamento probabilmente diventerà ancora più importante in futuro, soprattutto tra gli utenti più giovani.
Tendenza 11: Pagamenti omnichannel
Sempre più clienti fanno acquisti attraverso canali e dispositivi. I pagamenti omnichannel consentono alle aziende di rendere disponibili le opzioni di pagamento su tutti i canali, migliorando l'esperienza dell'utente e la soddisfazione del cliente. Inoltre, rendono più facile per i clienti effettuare pagamenti sia online che in negozio e consentono di tracciare e gestire i pagamenti su tutti i dispositivi. I pagamenti omnichannel contribuiscono quindi a migliorare l'esperienza del cliente e a rafforzarne la fedeltà.
Tendenza 12: crescente utilizzo della tecnologia blockchain per i micropagamenti
Negli ultimi anni si è diffuso l'uso di criptovalute come Bitcoin, Ethereum e Litecoin come mezzo di pagamento, soprattutto per i micropagamenti, e questa tendenza continuerà nel 2023.
Alla luce degli eventi attuali, è facile dimenticare che il settore delle criptovalute ha continuato a evolversi fortemente negli ultimi mesi, indipendentemente dalle turbolenze del mercato. Con The Merge, l'ecosistema Ethereum ha visto un significativo progresso tecnologico che migliorerà la scalabilità e la redditività di massa della blockchain Ethereum.
La tecnologia blockchain ha il potenziale per essere utilizzata come nuovo standard per i micropagamenti, in quanto consente transazioni veloci, sicure ed economiche. Con Centi Payment Services(Centi Ltd), esiste un interessante progetto in Svizzera che consente di effettuare micropagamenti in tempo reale e a costo quasi zero.
Le valute digitali delle banche centrali (CBDC) sono in aumento
Le CBDC (Central Bank Digital Currency) sono valute digitali emesse dalle banche centrali. Sono spesso considerate una possibile alternativa alle valute tradizionali e in futuro potrebbero svolgere un ruolo importante nei pagamenti digitali.
Ci sono diversi motivi per cui i CBDC possono essere visti come un'opportunità futura nel campo dei pagamenti digitali. Innanzitutto, sono più veloci ed economici dei metodi di pagamento tradizionali, in quanto possono essere trasferiti direttamente tra due parti senza bisogno di intermediari. Inoltre, possono servire come strumento per promuovere l'inclusione finanziaria, fornendo l'accesso ai servizi finanziari a chi non ha un conto bancario o non ha un buon rating creditizio.
Tuttavia, ci sono anche alcune sfide da considerare quando si introducono i CBDC. Ci sono problemi di privacy, ad esempio, in quanto le banche centrali potrebbero avere accesso alle transazioni finanziarie condotte con i CBDC. Ci sono anche problemi di regolamentazione e di gestione dei rischi informatici.
A livello mondiale, ci sono due grandi megatrend (megatrend della trasparenza e megatrend della globalizzazione) che stanno muovendo la trasformazione digitale. Nessuno può difendersi da queste tendenze: sono il "flusso della storia" della nostra società. Alla luce di ciò, e del fatto che ogni giorno vengono pubblicati nuovi progetti CBDC, la Banca nazionale svizzera (BNS), in quanto banca nazionale innovativa dell'Europa centrale, deve seguire il suo esempio.
Sebbene il membro della Direzione generale della BNS Andrea Maechler abbia dichiarato, in occasione di una conferenza sulla finanza online tenutasi presso la Goethe University di Francoforte il 18 gennaio 2022, che la BNS rifiuta l'introduzione di una moneta digitale della banca centrale (CBDC) per i privati da utilizzare su larga scala per le transazioni quotidiane, in quanto ritiene che i rischi siano superiori ai benefici, noi di Payrexx siamo comunque convinti che un franco digitale sarà introdotto nel prossimo futuro.
Ulteriori informazioni sull'argomento:
Conclusione
Nel complesso, il 2023 sarà un anno entusiasmante per il settore dei pagamenti digitali, con molti nuovi sviluppi e innovazioni. Non vediamo l'ora di scoprire quali nuovi prodotti e tecnologie il settore potrà aspettarsi nei prossimi mesi.
Disclaimer: Le opinioni espresse in questo articolo sulle tendenze del mercato dei pagamenti digitali riflettono le opinioni personali degli esperti di Payrexx AG e potrebbero non essere complete o accurate.
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