Il 2022 è stato ancora una volta un anno turbolento. La pandemia di Covid si è trascinata ulteriormente, è scoppiata la guerra russo-ucraina, la crisi energetica e delle materie prime si è acuita, l'inflazione è salita alle stelle e le spese per i consumi sono crollate. Le conseguenze di tutto ciò — e altro — si sono fatte sentire nel commercio online: il boom dovuto ai lockdown era finito.

Eppure quest'anno ci ha anche insegnato molto, forse più di quanto pensiamo. I periodi difficili hanno reso il commercio e-commerce più resiliente: le aziende sono diventate più flessibili per rimanere competitive. E il futuro dei pagamenti è decisamente digitale.

In questo articolo, il fornitore svizzero di servizi di pagamento online Payrexx spiega le tendenze attuali e future che influenzeranno il traffico dei pagamenti digitali in Svizzera nel 2023. Gli Esercenti online dovrebbero tenere d'occhio queste tendenze.

Tendenza 1: Il pagamento tramite dispositivi mobili e i portafogli digitali diventeranno il nuovo standard

Il pagamento con lo smartphone sta diventando sempre più popolare e nel 2023 la maggior parte dei clienti effettuerà i propri pagamenti utilizzando applicazioni di Mobile Payment come Apple Pay, Google Pay, Paypal (in Svizzera prevalentemente E-Commerce), TWINT e Samsung Pay.

Queste applicazioni offrono un modo comodo e sicuro per effettuare pagamenti e stanno diventando sempre più importanti, specialmente nel settore dell'E-Commerce. L'utilizzo della tecnologia NFC (Near Field Communication, abbreviato NFC, è una tecnologia wireless a corto raggio che consente la comunicazione tra dispositivi quando sono a una distanza inferiore ai dieci centimetri) e dei codici QR permette ai clienti di pagare in modo semplice e rapido tramite smartphone o dispositivi indossabili. Per le aziende, sarà essenziale offrire queste opzioni di pagamento.

Tendenza 2: Crescita dei pagamenti basati su codici QR

Negli ultimi anni, i pagamenti basati su codici QR si sono sempre più affermati e nel 2023 giocheranno un ruolo importante nel settore dei pagamenti digitali.

Innanzitutto, è importante capire come funzionano i pagamenti basati su codici QR. I codici QR sono codici a barre bidimensionali che possono essere scansionati con la fotocamera di uno smartphone. Una volta scansionato il codice QR, l'utente viene automaticamente reindirizzato a una pagina di pagamento dove può completare la transazione. Questo metodo di pagamento semplice e comodo offre molti vantaggi sia ai clienti che alle aziende. Per i clienti, significa che non è necessaria una carta di pagamento speciale o hardware per effettuare il pagamento; possono semplicemente utilizzare il loro smartphone per scansionare il codice QR e completare la transazione. Per le aziende, la crescita dei pagamenti basati su codici QR significa poter offrire ai propri clienti un metodo di pagamento rapido e comodo senza dover installare hardware specifico o terminali di pagamento. Questo può essere particolarmente vantaggioso per le piccole imprese che non possono permettersi i costi di installazione dei terminali di pagamento.

Un esempio della crescita dei pagamenti basati su codici QR è il rivenditore online cinese Alibaba, che grazie ai codici QR consente un sistema di pagamento semplice e comodo per i suoi clienti. In Svizzera, i codici QR sono noti principalmente in connessione con TWINT e la nuova fattura QR svizzera. Payrexx ha sviluppato per le PMI una semplice soluzione con codice QR che supporta non solo TWINT, ma tutte le modalità di pagamento rilevanti in Svizzera.

Tendenza 3: Aumento dei pagamenti «Compra ora, paga dopo» (BNPL), online, ma anche in negozio

«Compra ora, paga dopo» (BNPL) è un metodo di pagamento che consente ai clienti di effettuare immediatamente gli acquisti ma di posticipare il pagamento a una data successiva.

Negli ultimi anni, il BNPL ha guadagnato popolarità ed è diventato un trend nei pagamenti digitali a livello mondiale. Uno dei motivi principali per la crescente popolarità del BNPL è che è particolarmente attraente per i consumatori più giovani, i quali potrebbero avere limitate risorse finanziarie e trovare difficile pagare in un'unica soluzione acquisti più costosi. Inoltre, il pagamento è molto flessibile e sicuro.

Infine, la pandemia di COVID-19 ha contribuito a rendere il BNPL un trend, poiché molte persone, a causa delle incertezze economiche e delle restrizioni sugli acquisti fisici, sono diventate più caute nello spendere denaro e cercano opzioni di pagamento alternative come il BNPL, che consente loro di effettuare acquisti senza dover coprire l'intero importo immediatamente.

In effetti, in Svizzera il trend potrebbe affermarsi come una soluzione attraente per le nuove generazioni. Tra i vantaggi per i consumatori ci sono:

• Pagamento solo dopo aver ricevuto e ispezionato la merce. I rimborsi ai clienti finali sono quindi spesso non necessari.

• Acquisti più grandi possono essere effettuati anche senza risparmiare in precedenza.

• La gestione tramite le app dei fornitori di pagamento è intuitiva e sicura.

Tuttavia, ci sono anche svantaggi e rischi di cui chiunque desideri effettuare acquisti con pagamento posticipato dovrebbe essere consapevole:

• commissioni aggiuntive in caso di ritardo nei pagamenti

• limite di credito spesso poco trasparente

• scadenza del pagamento non sempre adattabile

Secondo il sondaggio sugli Esercenti online del 2022, una ricerca dell'E-Commerce Lab presso la Scuola Universitaria Professionale di Zurigo di Scienze Applicate (ZHAW), due terzi degli Esercenti che offrono il BNPL vedono principalmente vantaggi nell'acquisizione di clientela aggiuntiva grazie a un'offerta più ampia di metodi di pagamento, così come nel tasso di conversione più elevato, nella maggiore fedeltà della clientela esistente e nella costante disponibilità di questo metodo di pagamento.

Ivan Schmid, amministratore delegato e fondatore di Payrexx, prevede che anche in negozio e nel settore B2B il BNPL si affermerà, in quanto da un lato sempre più processi aziendali vengono digitalizzati e dall'altro le aziende (in particolare le giovani start-up) possono migliorare la loro situazione di flusso di cassa posticipando il pagamento degli acquisti a una data successiva.

In Svizzera, sono principalmente noti i seguenti fornitori di BNPL: Klarna, bob Finance, MF Group, SwissBilling, Byjuno e Ideal Payment. Le offerte di bob Finance, SwissBilling e Ideal Payment sono disponibili con Payrexx. Nel 2023, alcuni nuovi fornitori come il BNPL di TWINT (in collaborazione con SwissBilling) e altri faranno progressi su questo tema.

Tendenza 4: L'autenticazione biometrica diventa lo standard

L'uso di metodi di autenticazione biometrica come il riconoscimento facciale, l'analisi della voce e la scansione delle impronte digitali è destinato ad aumentare e nel 2023 molte aziende adotteranno queste tecnologie per verificare gli account degli utenti e rendere i processi di pagamento più sicuri. Utilizzando dati biometrici si possono prevenire frodi e furti d'identità. Esempio: il rivenditore online Amazon consente già ai suoi clienti di effettuare acquisti direttamente grazie al riconoscimento facciale.

Anche nel settore 3-D Secure nella versione 2 entra in gioco un nuovo approccio con un ampio spettro di dati, in cui l'autenticazione biometrica viene utilizzata. Il 3-D Secure è un protocollo di sicurezza per pagamenti online sviluppato dai principali circuiti di carte di credito. Serve ad aumentare la sicurezza degli acquisti online, introducendo un ulteriore livello di sicurezza per ogni acquisto online.

Tendenza 5: Aumento delle soluzioni di pagamento istantaneo

L'uso delle soluzioni di pagamento istantaneo è destinato ad aumentare e la tecnologia diventerà una modalità di pagamento preferita per molti clienti e aziende. Le soluzioni di pagamento istantaneo consentono di effettuare pagamenti in tempo reale e offrono un'alternativa rapida e comoda ai metodi di pagamento tradizionali come i bonifici bancari.

Grazie all'utilizzo di soluzioni di pagamento istantaneo, i pagamenti possono essere gestiti in pochi secondi, rendendoli ideali per transazioni rapide, come l'acquisto di prodotti nel settore dell'E-Commerce. Un altro vantaggio delle soluzioni di pagamento istantaneo è l'alta sicurezza. Utilizzando trasferimenti di dati crittografati e metodi di autenticazione moderni come le tecnologie biometriche, i pagamenti effettuati con soluzioni di pagamento istantaneo sono molto sicuri.

Nel settore del pagamento istantaneo, attualmente la Svizzera è ancora indietro rispetto ad altri paesi a livello internazionale. Tuttavia, ci sono alcuni progetti e sforzi per sviluppare e promuovere standard di pagamento istantaneo. Sempre più banche offrono già pagamenti P2P in tempo reale. Per esempio, Yapeal. Payrexx offrirà anche una soluzione di pagamento istantaneo svizzera per il settore E-Commerce in collaborazione con le banche.

Tendenza 6: Crescita delle aziende Fintech

Il numero di aziende Fintech che offrono soluzioni di pagamento innovative è destinato a crescere e anche nel 2023 queste aziende giocheranno un ruolo importante nel traffico dei pagamenti digitali. Concentrandosi sulle esigenze dei clienti e utilizzando tecnologie avanzate, rappresenteranno un'alternativa alle banche tradizionali.

Si prevede pertanto una maggiore collaborazione tra i fornitori di pagamenti online e i tradizionali istituti finanziari.

“Il settore dei pagamenti è in crescita, anche perché piccole e medie imprese, istituzioni pubbliche e Esercenti vogliono integrare possibilità di pagamento e finanziamento nei loro processi”

ha detto Sherin Maruhn, esperta di raccolta fondi di PwC, in un'intervista all'agenzia di stampa Reuters alla fine di dicembre 2022. Fonte: Articolo di Cash del 18 dicembre 2022

Tendenza 7: Diffusione delle tecnologie di pagamento indossabili

La diffusione delle tecnologie di pagamento indossabili, come smartwatch e fitness tracker che possono essere utilizzati come strumenti di pagamento, è in continua crescita. Queste tecnologie consentono agli utenti di effettuare pagamenti in modo semplice e comodo tramite il proprio dispositivo indossabile, tenendo il dispositivo vicino a un terminale di pagamento o autorizzando il pagamento tramite una apposita app. Un esempio di una tale tecnologia di pagamento indossabile è l'Apple Watch. L'Apple Watch può essere connesso all'iPhone e consente agli utenti di effettuare pagamenti tramite l'app Apple Pay. Gli utenti possono aggiungere la propria carta di credito o debito e successivamente effettuare pagamenti nei negozi, ristoranti o online, tenendo l'Apple Watch vicino al terminale o autorizzando tramite l'app.

Un altro esempio è Garmin Pay (con sede aziendale a Sciaffusa) — una funzione di pagamento disponibile sulla maggior parte dei fitness tracker di Garmin. Gli utenti possono aggiungere la propria carta di credito o debito e successivamente effettuare pagamenti nei negozi o online, tenendo il proprio orologio Garmin vicino al terminale o autorizzando il pagamento tramite l'app Garmin. La diffusione delle tecnologie di pagamento indossabili offre agli utenti un modo pratico e sicuro di effettuare pagamenti. Queste tecnologie consentono agli utenti anche di lasciare le loro portafogli fisiche a casa e comunque effettuare pagamenti, il che può essere particolarmente vantaggioso per gli atleti e le persone in movimento.

Tendenza 8: Maggiore attenzione alla sicurezza

Nel settore dei pagamenti digitali, l'attenzione alla sicurezza è sempre più importante, poiché sempre più persone effettuano acquisti e pagamenti online. Con l'aumento dell'uso di tecnologie come il pagamento mobile e l'online banking, aumenta anche il rischio di attacchi informatici e abuso dei dati.

Per garantire la sicurezza delle transazioni e dei dati personali, è importante utilizzare metodi di pagamento sicuri e fornitori di pagamenti online sicuri, nonché effettuare regolarmente aggiornamenti di sicurezza. Anche l'introduzione di regolamenti e standard di conformità contribuisce a migliorare la sicurezza nel settore dei pagamenti digitali.

Il PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) Livello-1 è uno standard di sicurezza riconosciuto a livello internazionale, sviluppato dal Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC). Definisce come le aziende debbano gestire in modo sicuro le carte di credito e debito per minimizzare il rischio di violazioni e abuso dei dati. Il PCI-DSS Livello-1 è considerato il livello di sicurezza più alto e impone rigorosi requisiti nella gestione delle misure di sicurezza e protezione dei dati sensibili dei clienti. Le aziende che soddisfano lo standard PCI-DSS Livello-1 possono garantire ai loro clienti un processo di pagamento sicuro e la protezione dei propri dati personali. Il fornitore di pagamenti Payrexx soddisfa ogni anno i più recenti standard PCI-DSS Livello-1 al massimo livello di sicurezza.

Tendenza 9: Carte di credito virtuali

Una carta di credito virtuale è una tipologia di metodo di pagamento elettronico che consente di effettuare acquisti online senza possedere una carta di credito fisica. Viene creata tramite un account online (generalmente tramite un'app per smartphone) presso un'azienda di carte di credito o una banca e può poi essere utilizzata per pagamenti online. Oltre alle carte di credito tradizionali, esistono anche carte prepagate e carte di debito (Debit Mastercard, Visa Debit) come carte virtuali.

Le carte di credito virtuali hanno generalmente una validità limitata e un importo prestabilito che può essere utilizzato per i pagamenti. Sono più sicure delle carte di credito tradizionali poiché non possono essere rubate o perse e non è necessario fornire informazioni personali per utilizzarle.

L'uso delle carte di credito virtuali aumenterà, poiché offrono un modo semplice e sicuro per effettuare pagamenti durante gli acquisti online. I principali vantaggi delle carte di credito virtuali sono:

• Flessibilità: Le carte di credito virtuali possono essere create e disattivate facilmente, rendendo più semplice gestirle e controllarle.

• Impostazione semplice: Non c'è burocrazia o tempi di attesa per ottenere una carta di credito virtuale, poiché può essere configurata online.

• Utilizzabilità internazionale: Le carte di credito virtuali sono accettate in tutto il mondo e possono essere utilizzate facilmente per acquisti online e pagamenti internazionali.

• Anonimato: Le carte di credito virtuali permettono di effettuare pagamenti in modo anonimo, poiché non è necessario fornire informazioni personali.

Scopri di più sull'accettazione delle carte di credito virtuali con Payrexx. Un'ampia panoramica dei fornitori per i consumatori è disponibile presso Moneyland.

Tendenza 10: Crescente popolarità dei servizi di pagamento P2P e delle piattaforme

Le piattaforme che consentono agli utenti di effettuare pagamenti direttamente tra di loro continueranno a guadagnare popolarità per le seguenti ragioni:

• Comodità: Le piattaforme di pagamento P2P permettono agli utenti di inviare e ricevere pagamenti direttamente dai loro smartphone o computer senza la necessità di contanti o assegni.

• Sicurezza: Le piattaforme di pagamento P2P spesso utilizzano misure di sicurezza come la crittografia e l'autenticazione sicura per proteggere le informazioni finanziarie degli utenti.

• Accettazione diffusa: Molte piattaforme di pagamento P2P sono ampiamente accettate e utilizzate da molte persone, facilitando così l'invio e la ricezione di pagamenti da altri.

• Costi: Le piattaforme di pagamento P2P possono essere meno costose rispetto ai metodi di pagamento tradizionali, poiché spesso hanno commissioni più basse o inesistenti.

I pagamenti sociali permettono agli utenti di donare denaro e inviare e ricevere denaro da amici e familiari, direttamente tramite social network come Facebook e Instagram o servizi di pagamento come TWINT, Paypal o sempre più spesso attraverso app delle banche Neon.

Questo tipo di pagamento probabilmente diventerà ancora più importante tra gli utenti più giovani in futuro.

Tendenza 11: Pagamenti omnicanale

Sempre più clienti effettuano acquisti attraverso diversi canali e dispositivi. I pagamenti omnicanale consentono alle aziende di offrire le proprie opzioni di pagamento per tutti i canali, migliorando così la facilità d'uso e la soddisfazione dei clienti. Rende più facile per i clienti effettuare pagamenti sia che acquistino online o in un negozio e consente di tracciare e gestire i pagamenti attraverso diversi dispositivi. I pagamenti omnicanale contribuiscono quindi a migliorare l'esperienza del cliente e a rafforzare la fedeltà dei clienti.

Tendenza 12: Maggiore utilizzo della tecnologia blockchain per i micropagamenti

Negli ultimi anni l'uso delle criptovalute come Bitcoin, Ethereum e Litecoin come strumenti di pagamento, in particolare per i micropagamenti, si è diffuso e nel 2023 questa tendenza continuerà.

Alla luce degli avvenimenti attuali, è facile dimenticare che l'industria delle criptovalute ha continuato a svilupparsi considerevolmente negli ultimi mesi a prescindere dalle turbolenze del mercato. Con The Merge, l'ecosistema Ethereum ha visto un progresso tecnologico significativo che migliorerà la scalabilità e l'idoneità alla diffusione di massa della blockchain Ethereum.

La tecnologia blockchain ha il potenziale per diventare un nuovo standard per i micropagamenti, poiché consente transazioni rapide, sicure e a basso costo. Con Centi Payment Services (Centi Ltd), esiste in Svizzera un progetto interessante che rende possibili micropagamenti in tempo reale e quasi senza costi.

Le valute digitali delle banche centrali (CBDC) in aumento

Le CBDC (Central Bank Digital Currency) sono valute digitali emesse dalle banche centrali. Sono spesso considerate una possibile alternativa alle valute tradizionali e potrebbero svolgere un ruolo importante nei pagamenti digitali in futuro.

Ci sono diversi motivi per cui le CBDC potrebbero essere considerate un'opportunità futura nel settore dei pagamenti digitali. Innanzitutto, sono più rapide e meno costose dei metodi di pagamento tradizionali, poiché possono essere trasferite direttamente tra due parti senza la necessità di intermediari. Possono anche servire come mezzo per promuovere l'inclusione finanziaria, fornendo accesso a servizi finanziari a persone senza conto bancario o con basso credito.

Tuttavia, ci sono anche alcune sfide che devono essere considerate per l'introduzione delle CBDC. Ci sono preoccupazioni riguardo alla privacy, poiché le banche centrali potrebbero avere accesso alle transazioni finanziarie effettuate tramite le CBDC. Ci sono anche questioni in ambito di regolamentazione e gestione dei rischi informatici.

In tutto il mondo ci sono due grandi mega trend (Mega trend Trasparenza e Mega trend Globalizzazione) che guidano il cambiamento digitale. Contro questi trend non si può lottare — sono il «fiume della storia» della nostra società. In considerazione di ciò, e del fatto che ogni giorno vengono pubblicati nuovi progetti CBDC, la Banca nazionale svizzera (BNS), come banca centrale innovativa in Europa centrale, deve adeguarsi.

Sebbene Andrea Maechler, membro del consiglio di amministrazione della BNS, abbia affermato il 18 gennaio 2022, in una conferenza finanziaria online presso l'Università Goethe di Francoforte, che la BNS respinge l'idea di una valuta digitale della banca centrale (CBDC) per il largo utilizzo da parte dei privati per transazioni quotidiane, perché ritiene che i rischi superino i vantaggi, siamo comunque convinti, come Payrexx, che a breve verrà introdotto un franco digitale.

Altre informazioni sul tema:

• BIS Innovation Hub — Progetto Helvetia

• Le valute digitali delle banche centrali sono in aumento

Conclusione

Nell'insieme, il 2023 sarà un anno interessante per il settore dei pagamenti digitali, con numerosi sviluppi e innovazioni nuovi. Siamo curiosi di sapere quali nuovi prodotti e tecnologie il settore ci riserverà nei prossimi mesi.

Disclaimer: Le opinioni espresse in questo articolo sui trend del mercato del Digital Payment rispecchiano le opinioni personali degli esperti della Payrexx AG e potrebbero non essere complete o corrette.

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