Tap to Pay (chiamato anche SoftPOS, Tap on Phone o Tap on Mobile) trasforma un comune smartphone in un terminale di carte contactless. In Svizzera, Worldline, SumUp e Payrexx offrono le principali soluzioni Tap to Pay, con differenze significative in termini di commissioni, metodi di pagamento e dispositivi supportati. L'accettazione di TWINT è il criterio decisionale centrale in Svizzera.

Questa guida mette a confronto i fornitori di Tap to Pay rilevanti per le PMI, i lavoratori autonomi e le associazioni svizzere. Scoprirai quanto costa ogni soluzione, quali metodi di pagamento sono supportati, se il tuo smartphone è compatibile e quando un classico terminale di carte rimane la scelta migliore.

1. Cos'è Tap to Pay e come funziona il cellulare come terminale di carte?

Tap to Pay – chiamato anche SoftPOS (Software Point of Sale) nel settore – è una tecnologia che utilizza il chip NFC di uno smartphone per accettare pagamenti con carta contactless. Invece di acquistare o noleggiare un Lettore di carte separato, l'Esercente installa un'app sullo smartphone, si registra presso il rispettivo fornitore di servizi di pagamento e può iniziare immediatamente a riscuotere i pagamenti.

Il pagamento funziona come su un classico terminale di carte: i clienti avvicinano la propria carta di debito o di credito contactless, il proprio smartphone con Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay o – particolarmente rilevante in Svizzera – la propria app TWINT alla parte posteriore dello smartphone dell'Esercente. Per importi superiori a EUR 80, viene richiesta anche l'immissione del PIN sullo schermo dello smartphone. Gli standard di sicurezza corrispondono a quelli dei terminali classici: la crittografia certificata PCI, la tokenizzazione e gli ambienti di esecuzione sicuri (Trusted Execution Environment) proteggono i dati delle carte.

Diversi fornitori utilizzano nomi di prodotto differenti per la stessa tecnologia: Worldline chiama il suo prodotto «Tap on Mobile», SumUp e Payrexx utilizzano «Tap to Pay», Apple definisce la funzione come «Tap to Pay on iPhone», Visa utilizza il termine «Tap to Phone» e Mastercard parla di «Tap on Phone». Si intende sempre lo stesso principio di base.

2. Quali sono i fornitori di Tap to Pay in Svizzera?

Tre fornitori dominano il mercato svizzero delle soluzioni Tap to Pay. Si differenziano per modello di prezzo, metodi di pagamento, dispositivi supportati e funzioni aggiuntive.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (ex SIX Payment Services) è l'operatore di terminali svizzero affermato e offre con «Tap on Mobile» una soluzione SoftPOS senza costi fissi. Il prodotto si rivolge a piccole imprese e principianti. Worldline accetta carte di debito e di credito Visa e Mastercard, TWINT e wallet mobili (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversione dinamica della valuta (DCC) consente ai clienti internazionali di pagare nella valuta della propria carta. L'app funziona su dispositivi Android (a partire da Android 12) e recentemente anche su iPhone (a partire da iPhone XS). È possibile collegare fino a cinque dispositivi a un unico account. Il pagamento avviene entro 48 ore.

SumUp Tap to Pay

SumUp è un fornitore di servizi di pagamento internazionale specializzato in microimprese e lavoratori autonomi. Con «Tap to Pay», SumUp offre un'app gratuita per iPhone (da XS) e Android (da Android 11). Il modello di prezzo funziona senza vincoli contrattuali e senza costi fissi mensili: gli esercenti pagano esclusivamente per transazione. Per le aziende con volumi più elevati, esiste un modello di abbonamento opzionale («Pagamenti Plus») con commissioni di transazione ridotte. SumUp accetta Visa e Mastercard (debito e credito), nonché Apple Pay e Google Pay, ma non supporta TWINT né i pagamenti PostFinance direttamente.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx jest un fornitore di servizi di pagamento svizzero (PSP) con sede a Thun, che offre Tap to Pay come parte del suo sistema complessivo. La soluzione SoftPOS funziona attualmente su dispositivi Android compatibili (a partire da Android 8.1 con NFC). Payrexx accetta carte di debito e di credito (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. A differenza di SumUp e Worldline, Tap to Pay con Payrexx è integrato in un ecosistema più ampio: gli esercenti possono gestire i pagamenti in loco, i pagamenti online, i Payment Link, QR Pay e i terminali POS attraverso un'unica Dashboard. Le commissioni corrispondono alle tariffe POS e non dipendono dal piano di abbonamento scelto.

Altri fornitori

Oltre ai tre fornitori principali, in Svizzera sono disponibili myPOS (attivo a livello internazionale con «myPOS Glass» su iPhone e Android) e Stripe (Tap to Pay tramite l'API Stripe Terminal, focalizzato sugli sviluppatori). Entrambi si rivolgono piuttosto a gruppi target specifici – myPOS agli esercenti internazionali, Stripe a piattaforme e team di sviluppo – e svolgono un ruolo secondario nel tipico segmento delle PMI svizzere.

3. Confronto delle commissioni: quanto costa Tap to Pay in Svizzera

La struttura delle commissioni dei tre principali fornitori svizzeri si differenzia fondamentalmente. Worldline lavora con un modello a tariffa fissa, SumUp si differenzia tra carte di debito e di credito, e Payrexx utilizza tariffe POS uniformi.

Nota: tutte le commissioni si applicano alle transazioni nazionali in Svizzera. Per le carte internazionali o le carte Premium (ad esempio, American Express), possono essere applicate commissioni più elevate. Con SumUp, l'abbonamento opzionale «Pagamenti Plus» costa EUR 29 al mese e riduce la commissione di transazione allo 0,99 % per le carte di debito e di credito nazionali. Con Payrexx, Tap to Pay è già disponibile nel piano Free; Standard (EUR 19/mese) e Premium (EUR 49/mese) offrono inoltre API, plugin e funzioni avanzate – le commissioni di transazione POS rimangono identiche.

Esempio di calcolo: fatturato mensile di EUR 3’000

Presupposto: 100 transazioni al mese, 50 % carte di debito (EUR 1’500), 50 % carte di credito (EUR 1’500), esclusivamente carte svizzere.

L'esempio di calcolo mostra: con un fatturato mensile di EUR 3’000, Payrexx con le sue tariffe POS è il più conveniente, Worldline si colloca subito dietro. SumUp è il più costoso nel modello base, ma diventa competitivo con l'addebito in abbonamento – tuttavia, secondo SumUp, conviene solo a partire da circa EUR 4’700 di fatturato mensile. Con quote di carte di credito più elevate, la differenza rispetto a SumUp senza abbonamento diventa significativamente maggiore.

4. Metodi di pagamento: chi accetta TWINT, PostFinance e Wallet?

Quali metodi di pagamento siano supportati da un fornitore di Tap to Pay in Svizzera è spesso più importante del semplice confronto delle commissioni. TWINT è di gran lunga il mezzo di pagamento mobile più popolare – circa 5,5 milioni di svizzeri utilizzano attivamente l'app. Un fornitore di Tap to Pay senza TWINT esclude una parte significativa della clientela.

La nuova PostFinance Card con funzione Debit Mastercard viene accettata da tutti e tre i fornitori – la transazione viene elaborata come Debit Mastercard. La vecchia PostFinance Card senza Debit Mastercard non è supportata da alcun fornitore SoftPOS.

Per gli esercenti svizzeri i cui clienti pagano spesso con TWINT – come nei mercati, nei caffè, nei servizi mobili o negli eventi – SumUp come unica soluzione non è adatto. Worldline e Payrexx coprono l'intero spettro di pagamenti svizzero.

5. iPhone, Android o entrambi? Panoramica sulla compatibilità dei dispositivi

La compatibilità dei dispositivi è un fattore di scelta pratico: chi utilizza esclusivamente un iPhone non può servirsi di qualsiasi fornitore.

Payrexx supporta attualmente solo dispositivi Android per Tap to Pay. Chi utilizza un iPhone ha la scelta tra Worldline e SumUp. Worldline richiede tuttavia almeno Android 12, mentre SumUp funziona a partire da Android 11 e Payrexx a partire da Android 8.1 – un vantaggio per gli esercenti con dispositivi più vecchi.

6. Tap to Pay vs. terminale di carte: quando è sufficiente lo smartphone?

Tap to Pay non è la scelta migliore per ogni scenario. La tecnologia è ideale per utilizzi mobili, flessibili e occasionali, ma mostra i suoi limiti in caso di funzionamento continuo intensivo o di configurazioni di cassa complesse.

Tap to Pay è ideale per

• Fornitori di servizi mobili: terapeuti, artigiani, servizi di pulizia, istruttori di scuola guida

• Bancarelle del mercato, food truck e temporary shop con sedi variabili

• Associazioni ed eventi con punti vendita temporanei

• Servizi di consegna che incassano direttamente presso il cliente

• Microimprese che accettano pagamenti con carta solo occasionalmente

• Cassa di backup in caso di grande affluenza nel negozio fisico

Un classico terminale di carte è migliore se

• Gestisci un negozio fisico con un volume di transazioni elevato (a partire da circa EUR 10’000/mese)

• Più collaboratori devono incassare contemporaneamente e necessitano di dispositivi separati

• I clienti richiedono una ricevuta cartacea della cassa

• Il terminale deve essere integrato permanentemente in un sistema di cassa (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• Sono richiesti robustezza e funzionamento continuo – ad esempio nella gastronomia con turni di lavoro

In pratica, molte PMI svizzere combinano entrambe le soluzioni: un classico terminale sul banco del negozio e Tap to Pay come complemento mobile per uscite esterne, consegne o orari di punta.

Lista di controllo: scegliere il fornitore di Tap to Pay corretto

• Verificare il fabbisogno di TWINT: i tuoi clienti pagano spesso con TWINT? In tal caso, SumUp come unica soluzione viene escluso.

• Verificare lo smartphone: hai un iPhone o un dispositivo Android? Non tutti i fornitori supportano entrambe le piattaforme.

• Calcolare il fatturato mensile: per cifre inferiori a EUR 3’000 conviene un modello senza costi fissi. Per volumi più elevati, le percentuali diventano più importanti dei costi di abbonamento mensili.

• Valutare la quota di carte di debito/credito: una quota elevata di carte di credito rende SumUp senza abbonamento costoso (2,5 %).

• Considerare gli scenari offline: Tap to Pay ha sempre bisogno di una connessione internet (4G o Wi-Fi). Nelle località con scarsa ricezione, un adesivo QR TWINT è utile come backup.

• Combinabile online + offline? Se utilizzi anche un negozio online o dei Payment Link, un fornitore con Dashboard integrata (ad es. Payrexx) è più pratico rispetto a sistemi separati.

• Verificare la durata del contratto: tutti e tre i principali fornitori lavorano senza una durata minima contrattuale – puoi cambiare in qualsiasi momento.

• Rispettare il termine di versamento: Worldline paga entro 48 ore, SumUp in 1-2 giorni lavorativi. Con Payrexx la frequenza è selezionabile (giornaliera o mensile).

• Utilizzare la fase di test: Worldline, SumUp e Payrexx offrono la registrazione gratuita. Payrexx dispone inoltre di una fase di test di 30 giorni.

Per le PMI svizzere che desiderano accettare pagamenti con carta, TWINT e wallet tramite un unico smartphone, Payrexx Tap to Pay offre una soluzione che può essere messa in funzione senza hardware e senza commissioni di setup. La particolarità rispetto ai fornitori di puro SoftPOS: Payrexx unisce i pagamenti in loco con i pagamenti online, i Payment Link, QR Pay e i terminali POS in un'unica Dashboard. Chi oggi incassa alla bancarella del mercato con Tap to Pay e domani elabora gli ordini tramite il negozio online, tiene tutto sotto controllo in un unico posto. La fase di test gratuita di 30 giorni consente un avvio senza rischi.