Pagos en línea: Teoría para comprender

Para aceptar pagos en una tienda en línea, los comerciantes necesitan un contrato de aceptación con un adquirente y un contrato de procesamiento con un proveedor de pagos. A continuación, se explica qué exactamente son un adquirente y un proveedor de pagos y cómo funciona la interacción con la tienda en línea.

¿Qué es un proveedor de pagos (PSP)?

Como proveedor de pagos, en inglés Payment Service Provider o PSP, se denominan a las empresas que se encargan de la conexión técnica de los métodos de pago en línea en las tiendas en línea. Un comerciante en línea (Comerciante) solo necesita negociar con un proveedor de pagos para obtener todos los métodos de pago deseados, sistemas de integración y herramientas de comercio electrónico y cumplir con los requisitos de seguridad. El contrato correspondiente con el proveedor de pagos se llama contrato de procesamiento, ya que se refiere al procesamiento técnico y la gestión de los pagos.

Funcionamiento de un proveedor de pagos (PSP)

¿Qué es un adquirente y un contrato de aceptación?

Un contrato de aceptación o adquiring es un acuerdo entre un comerciante y un adquirente (también llamado banco adquirente). Este contrato regula la aceptación y gestión de los pagos con tarjeta de crédito y otros pagos electrónicos. El banco adquirente es la institución financiera que gestiona los pagos con tarjeta para los comerciantes. Un contrato de aceptación puede ser concluido por los comerciantes, por ejemplo, con adquirentes como Worldline o Concardis o con un facilitador de pagos (PF) como Payrexx.

¿Qué es un facilitador de pagos?

Un facilitador de pagos (también PF o PSP de cobro) está en contacto directo con el comerciante y gestiona la cuenta con el adquirente. El facilitador de pagos puede firmar el contrato de aceptación en nombre del adquirente, facilitando así la configuración, ya que el comerciante tiene menos relaciones directas. El facilitador de pagos permite la integración de varios métodos de pago en la tienda en línea con un solo contrato.

Funcionamiento de un facilitador de pagos (PF)

¿Cómo seleccionas el proveedor adecuado?

Es crucial para los comerciantes tener una integración sencilla y confiable, una amplia oferta de métodos de pago y herramientas, un buen soporte y un proveedor de pagos lo más económico posible para evitar costos innecesarios. Además, cada tienda en línea debe aclarar los siguientes requisitos:

• ¿Qué métodos de pago deben ofrecerse en la tienda en línea? No todos los proveedores soportan todos los métodos de pago habituales. Dependiendo de la región o del origen del proveedor, están disponibles diferentes métodos de pago.

• ¿Qué herramientas se necesitan para la tienda en línea? Cada proveedor tiene una oferta ligeramente diferente de herramientas de comercio electrónico integradas. Algunos proveedores, por ejemplo, se especializan en páginas de donaciones, mientras que otros en tiendas en línea. Algunos también ofrecen una solución todo en uno para diferentes modelos de negocios.

• ¿Qué sistema de tienda utilizas? La mayoría de los proveedores ofrecen complementos para las soluciones de tiendas* más conocidas para integrar la solución de pago en la tienda en línea. Si aún no tienes tu propia tienda o esta fue desarrollada por ti mismo, hay algunos proveedores que tienen una solución para cada caso.

• ¿Cómo se garantiza la seguridad del pago? Un proveedor de pagos cumple con los más altos estándares de seguridad para pagos en línea. Mediante un contrato con un PSP, también cumples estos estándares y puedes garantizar la máxima seguridad de pago a tus clientes.

Se recomienda elegir un proveedor de pagos que también sea adquirente o facilitador de pagos, para que los comerciantes tengan un único punto de contacto para todo.

Visión general de las funciones de los proveedores de pagos individuales

En la siguiente tabla, se puede ver qué proveedor de pagos ofrece qué métodos de pago*, qué sistemas de tienda son compatibles y cómo son valoradas las empresas en Google.

*Se incluyen los métodos más comunes en Suiza.

Además de los sistemas de tienda más conocidos, hay algunos proveedores que ofrecen sus propios sistemas de tienda, cuya configuración no requiere conocimientos de programación. En la tabla, tales ofertas se enumeran como “Herramientas de E-Commerce Integradas”. Esta herramienta permite la sencilla creación de tiendas para productos, cupones, suscripciones o páginas de donaciones.

Datatrans se fusionó con Planet así como Hoist, protel y Proximis bajo la marca común planet. En este artículo nos referimos a Datatrans (planet).

Matriz de funciones de los distintos proveedores de pagos

**Datatrans se fusionó con Planet así como Hoist, protel y Proximis bajo la marca común planet. En este artículo, por eso hablamos de “Datatrans (planet)” y nos referimos a las condiciones públicas de Datatrans.

Análisis de costos

En esta sección se realiza un cálculo de los costos mensuales (tarifas de suscripción y transacción). El cálculo se realiza una vez para una tienda en línea con un volumen de negocio de EUR 20,000 y otra con un volumen de negocio de EUR 100,000.

Para el análisis de costos se eligieron las ofertas más económicas de los distintos proveedores de pagos para el volumen de negocio correspondiente. Los precios se obtienen principalmente* de las páginas web de los respectivos proveedores de servicios de pago. En el diagrama no se incluyen posibles costos de instalación.

*Para la oferta de Datatrans no se muestran públicamente los costos de adquiring. Por eso se asumió un valor del 2% (promedio de todos los demás proveedores).

Tiendas en línea con un volumen de negocio mensual de EUR 20,000

El análisis de costos muestra las tarifas mensuales para tiendas en línea pequeñas con un volumen de negocio de EUR 20,000 con 200 transacciones con tarjeta de crédito por mes. El valor promedio de una transacción resulta ser EUR 100 por compra.

Costos mensuales con un volumen de negocio de EUR 20,000 (sin configuración)

Las tarifas más bajas como tienda en línea pequeña se tienen con Payrexx, seguido de cerca por PostFinance. Con costos de EUR 790, PayPal es el más costoso para tiendas en línea con este volumen. La diferencia de precio absoluto entre Payrexx y PayPal es de EUR 441 EUR. Los costos con el proveedor de pagos más económico, Payrexx, son por lo tanto más de un 50% más bajos que con la oferta más costosa. Adicionalmente, Payrexx ofrece a empresas de nueva creación y organizaciones sin ánimo de lucro, descuentos exclusivos del 30% y 50% en todos los planes de precios respectivamente.

Tiendas en línea con un volumen de negocio mensual de EUR 100,000

El análisis de costos muestra las tarifas mensuales para tiendas en línea medianas con un volumen de negocio de EUR 100,000 con 1,000 transacciones con tarjeta de crédito por mes. El valor promedio de una transacción resulta ser EUR 100 por compra.

Costos mensuales con un volumen de negocio de EUR 100,000 (sin configuración)

Payrexx es con costos de EUR 1,549 por mes el proveedor más económico, seguido por wallee. PayPal, Stripe y Worldline son significativamente más caros que los otros proveedores para tiendas en línea medianas. Payrexx es en total EUR 2,401 más económico que el proveedor más costoso, lo que representa una diferencia de precio porcentual de más del 60%.

No se realizó ningún cálculo para grandes tiendas en línea, ya que la mayoría de los proveedores de pagos ofrecen condiciones especiales no públicas para clientes grandes, por ejemplo, Datatrans, Payrexx, Stripe, walle, Worldline y zahls.ch.

Todos los proveedores de pagos en detalle

Payrexx: Facilitador de pagos con herramientas de E-Commerce integradas

Payrexx es tanto proveedor de pagos como facilitador de pagos. Gracias a un modelo de precios asequible y una variedad de interfaces de pago y herramientas de E-Commerce, Payrexx representa una solución moderna y fácil de usar todo en uno.

Con las herramientas integradas como el enlace de pago, la tienda de una sola página con su propia URL, el terminal virtual, el pago QR y las facturas digitales, Payrexx cumple con los deseos individuales de casi todos los comerciantes. Payrexx es adecuado para la venta de productos, servicios, boletos en línea o cupones, pero también para recaudar cuotas de membresía o gestionar proyectos de donación. Gracias a la fase de prueba de 30 días, la plataforma de pagos puede probarse de forma gratuita. Payrexx tiene una valoración promedio de Google de 4.1 de 5 estrellas en un total de 126 revisiones.

Resumen de precios de Payrexx

* Condiciones preferenciales entre 1.5% y 1.3%

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

Dado que cada comerciante recibe una página web de pagos con su propia dirección de internet, no es necesaria una integración ni conocimientos de programación. Si ya tienes una tienda, puedes integrar la solución de pago utilizando los complementos disponibles. Para registrarte en Payrexx, solo necesitas una identificación con foto válida y posiblemente una inscripción en el registro comercial.

PostFinance Checkout: una solución completa de E-Payment

PostFinance goza de una gran aceptación por parte de los clientes en Suiza. PostFinance Checkout es una solución de pago que ofrece todas las formas de pago comunes (PostFinance E-Finance, PostFinance Card, TWINT así como Visa y Mastercard) y también cuenta con varios complementos de tienda. En los precios abajo enumerados ya están incluidos todos los costos de proveedores de pagos y adquiring. PostFinance también ofrece un período de prueba gratuito de 30 días en modo de simulación. PostFinance tiene una calificación promedio de Google de 2.5 de 5 estrellas en 119 avaloraciones.

Resumen de precios de PostFinance Checkout

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

PostFinance Checkout está disponible para cualquier empresa con sede en Suiza o el Principado de Liechtenstein, que tenga una cuenta de negocios en EUR con PostFinance.

Worldline: Adquirente y proveedor de pagos

Worldline ofrece tanto servicios de adquirente como de proveedor de pagos, por lo que generalmente proporciona sus ofertas en un paquete. Con el paquete de comercio electrónico de Worldline, los pagos se pueden gestionar directamente a través de una ventana de pago. Las transferencias son posibles en más de 20 monedas y los clientes pueden decidir en qué moneda desean pagar. Esto también es posible porque Worldline ofrece el llamado DCC (Dynamic Currency Conversion). Además, Worldline ofrece varias funciones de pago, como la re-carga o la reserva de montos parciales. Worldline tiene una calificación media de Google de 2.8 de cinco estrellas en un total de 420 revisiones.

Resumen de precios de Worldline

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

No se requieren conocimientos de programación. Worldline, según sus propias declaraciones, es especialmente adecuado para soluciones de comercio electrónico existentes y sitios web estáticos.

Datatrans: Proveedor con mucha experiencia

Datatrans es el mayor proveedor en Suiza y puede integrarse como una opción de pago externo (ventana de pago externa) o implementarse a través de una API en el diseño de la tienda. Con las Datatrans Payment Pages, los comerciantes tienen acceso a todos los métodos de pago con una sola integración. Datatrans Secure Fields se integra sin problemas en el diseño y ayuda a mejorar la tasa de conversión del comerciante. Además, este proveedor también ofrece la opción de crear una cuenta de prueba. Datatrans tiene una calificación media de Google de 4.9 de 5 estrellas en 16 reseñas.

Resumen de precios de Datatrans

Los costos de instalación no se encuentran en el sitio web de Datatrans y se asumió un valor promedio de EUR 100. Además, la facturación mínima por mes es de EUR 290 (sin costos externos de adquiring) y además de los costos de Datatrans, se aplican tarifas externas de adquiring de aproximadamente 2%.

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

Datatrans no tiene su propia herramienta de tienda en línea, por lo que debes tener ya una tienda en línea propia. Esta puede ser una tienda desarrollada por ti mismo o puedes usar un sistema de tienda estándar. Como Datatrans no es ni adquirente ni facilitador de pagos, los comerciantes necesitan contratos de aceptación con otro adquirente.

PayPal: un proveedor de pagos internacional

PayPal es una solución sencilla para proveedores de tiendas, pero se vuelve rápidamente más costosa con volúmenes de pedidos más grandes. Hay enlaces de pago, facturas por correo electrónico y varios complementos disponibles. Según sus propias declaraciones, el facilitador de pagos, PayPal, tiene más de 240 millones de usuarios activos y ofrece la posibilidad de realizar pagos en más de 100 monedas. PayPal es un proveedor internacional, por lo que los comerciantes pueden elegir entre una variedad de idiomas. PayPal tiene una calificación media de Google de 1.7 de 5 estrellas en un total de 474 reseñas.

Resumen de precios de PayPal Suiza

PayPal no cobra tarifas de configuración ni costos de suscripción mensual, lo que es ventajoso para tiendas con muy pocas transacciones.

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

Para utilizar PayPal, los comerciantes solo deben proporcionar la información de la empresa, así como un número de registro comercial. No se requieren conocimientos de desarrollador.

Stripe: Proveedor para desarrolladores

Stripe ofrece herramientas amigables para desarrolladores para la integración de servicios de proveedores de pagos en varias aplicaciones web y móviles con un diseño moderno. Permite pagos con tarjeta de crédito y también proporciona algunos otros métodos de pago como Alipay. Stripe, al igual que Payrexx y PayPal, es un facilitador de pagos. Básicamente, Stripe es atractivo por los precios principalmente para tiendas en línea más pequeñas. El proveedor tiene una calificación de Google de 4.1 de 5 estrellas en 48 comentarios.

Resumen de precios de Stripe

En Stripe tampoco se aplican costos de configuración únicos ni tarifas mensuales fijas. Tampoco se cobran tarifas adicionales para reembolsos.

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

Los comerciantes deben poseer conocimientos de desarrolladores para la implementación. Además, para la verificación, se necesita una identificación con foto válida y un número de empresa.

wallee: Proveedor Omni-Pay de Suiza

wallee es un proveedor suizo de pagos con sede en Winterthur. Más de 1,000 clientes confían en esta empresa. Los pagos pueden integrarse en línea ya sea en el sitio web o mediante una redirección. Las plantillas se pueden cambiar a discreción y también se ofrecen complementos para varios sistemas de tienda. Un modo de prueba también está disponible. wallee tiene una calificación de Google de 3 de 5 estrellas en 39 revisiones.

Resumen de precios de wallee

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

Para utilizar una de las muchas integraciones, los comerciantes generalmente deben realizar algunos pasos técnicos e integrar un complemento de wallee o una API en su tienda.

saldiaPay: Proveedor de pagos con su propio sistema de tienda

saldiaPay es un proveedor suizo de pagos que ofrece soluciones de pago digitales para empresas. Permiten la gestión de pagos con tarjeta de crédito, aceptan billeteras digitales y ofrecen servicios de pago seguros y fáciles de usar. saldia ofrece una amplia gama de soluciones como pagos en línea, tiendas en línea o servicios logísticos, ganándose así una buena reputación en varias industrias.

Resumen de precios de saldiaPay

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

No se necesitan conocimientos de programación para usar saldiaPay. Con saldiaShop puedes crear fácilmente una tienda en línea y tener al proveedor de pagos compatible saldiaPay y muchas otras integraciones como bexio, saldiaLogistics y swissbilling. El proceso de verificación incluye la identificación personal con una identificación con foto y, si está disponible, el registro en el Registro Comercial.

zahls.ch: Nueva solución de pagos suiza para la red

zahls.ch es un proveedor suizo cuya oferta está diseñada de manera muy clara. Además de los pagos clásicos, también se ofrecen herramientas de comercio electrónico. Estos incluyen un terminal en línea, enlaces de pago, facturas digitales y una página de pago autoconfigurable (pequeña tienda en línea). zahls.ch ofrece todos los medios de pago suizos y una amplia selección de métodos de pago extranjeros. zahls.ch tiene una calificación media de Google de 5 de 5 estrellas en un total de 3 reseñas.

Resumen de precios de zahls.ch

¿Qué deben hacer los comerciantes para la integración?

No se necesitan conocimientos de programación para usar zahls.ch, todo lo contrario. Puedes crear fácilmente una tienda en línea utilizando la herramienta incorporada. El proceso de verificación incluye proporcionar una identificación con foto y, si está disponible, el registro en el Registro Comercial.

Conclusión: ¿Qué proveedor de pagos es adecuado para ti?

En general, se recomienda aclarar detalladamente los requisitos individuales de la tienda en línea y luego, si es posible, comenzar con opciones rentables, en lugar de comenzar con expectativas demasiado altas y pagar innecesariamente demasiado. Para las empresas jóvenes y digitales, Payrexx es una opción interesante. Payrexx ofrece una solución todo en uno con diferentes herramientas que puedes probar y es el líder en costos para tiendas en línea medianas, seguido por PostFinance y wallee. PayPal, Stripe y Worldline, por otro lado, cobran tarifas de transacción relativamente altas y Datatrans tiene costos fijos mensuales altos.

Además de los precios, también deben considerarse el alcance funcional y los servicios de apoyo. Las herramientas más variadas y útiles las ofrecen zahls.ch y Payrexx.

Con más de 200 métodos de pago (incluidos proveedores externos), Payrexx ofrece la mayor selección de métodos de pago, seguido de Datatrans (planet) con más de 40 métodos de pago diferentes.

En la facilidad de instalación, destacan PayPal, Payrexx y zahls.ch sobre los otros proveedores de pagos. En la implementación general, Stripe es más completo que los demás proveedores. En PostFinance se necesita conocimientos de desarrollador avanzados para la instalación de los complementos.

La capacidad de probar el proveedor y sus funciones en una fase gratuita es de gran ventaja para los comerciantes, ya que así pueden asegurarse de que el proveedor de pagos satisfaga sus necesidades. Datatrans, Payrexx, PostFinance, wallee, Worldline, saldiaPay y zahls.ch permiten que los clientes prueben el proveedor.

La mayoría de experiencia en el ámbito del Payment Service Providing la tienen Datatrans, PostFinance y Worldline.

En resumen, vale la pena considerar no solo a los proveedores conocidos al elegir un proveedor de pagos, sino también prestar atención a los nuevos proveedores de pagos digitales. Estos a menudo son más económicos, pero aún ofrecen una variedad de herramientas y pueden adaptarse mejor a las necesidades individuales de los comerciantes. Para tiendas pequeñas y medianas, Payrexx y wallee ofrecen grandes ventajas, mientras que para empresas más grandes puede valer la pena examinar a los proveedores más grandes, que tienen mucha experiencia. En general, Payrexx ocupa un lugar destacado en las áreas de precio, variedad y simplicidad.

Fuentes

Precios: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline 1, Worldline 2, saldiaPay, zahls.ch

Complementos para sistemas de tienda: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

Métodos de pago: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

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Legal (Actualizado diciembre 2023)

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Este artículo puede ser copiado libremente.

Autores

Autores: Melanie Frutiger y Sven Otziger, Payrexx AG

Correo electrónico: melanie.frutiger@payrexx.com