1. Pagos en línea: Teoría para comprensión

Para aceptar pagos en una tienda en línea, los Comerciante necesitan dos contratos:

1. Contrato de aceptación (Contrato de adquisición): Este se realiza con un adquirente (ver Capítulo 1.2).

2. Contrato de procesamiento: Este se realiza con un proveedor de servicios de pago (PSP) (ver Capítulo 1.1).

A continuación se explica qué es exactamente un adquirente y un proveedor de servicios de pago y cómo interactúan con la tienda en línea.

1.1 ¿Qué es un proveedor de servicios de pago?

Un proveedor de servicios de pago (también llamado Proveedor de Servicios de Pago o PSP) permite la integración técnica de métodos de pago en línea como Mastercard, TWINT, PostFinance y Apple Pay en una tienda en línea. En lugar de negociar individualmente con cada institución financiera e integrar los métodos de pago por separado en su tienda, los Comerciantes en línea (también conocidos como Comerciantes) pueden trabajar directamente con un PSP. Así obtienen todos los métodos de pago, sistemas de integración y herramientas de comercio electrónico deseados de un proveedor y también cumplen con los requisitos de seguridad necesarios.

El Contrato de procesamiento con el proveedor de servicios de pago regula el procesamiento técnico de los pagos, es decir, la conexión entre la tienda en línea, el proveedor de servicios de pago y los bancos. En algunos casos, sin embargo, los Comerciante necesitan adicionalmente un contrato de aceptación con un adquirente, a menos que el PSP asuma este rol como facilitador de pagos (ver Capítulo 1.3).

Figura 1) Funcionamiento de un proveedor de servicios de pago (PSP)

1.2 ¿Qué es un adquirente y un contrato de aceptación?

Un adquirente (también llamado Banco Adquirente ) es una institución financiera que procesa pagos con tarjetas de crédito y débito para Comerciantes. Para que una tienda en línea pueda aceptar estos pagos, necesita un contrato de aceptación. Este regula la aceptación y procesamiento de pagos con tarjeta y establece tarifas, requisitos de seguridad y procesos de devolución de cargo. 

1.3 ¿Qué es un facilitador de pagos?

Un facilitador de pagos (también llamado FP o PSP Colectivo) simplifica el procesamiento de pagos para Comerciantes al actuar como intermediario entre ellos y el adquirente (ver Figura 2). El facilitador de pagos puede firmar el contrato de aceptación en nombre del adquirente. Los Comerciantes, a su vez, firman su contrato directamente con el facilitador de pagos, por lo que no necesitan un contrato de aceptación separado con un adquirente.

El facilitador de pagos permite así integrar en una tienda en línea varios métodos de pago de diferentes adquirentes con un solo contrato, como Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance y Reka. 

Figura 2) Funcionamiento de un facilitador de pagos (FP)

Además de estos dos modelos básicos, existen otras formas híbridas que no se explicarán en detalle en este artículo.

2. ¿Cómo elegir el proveedor adecuado?

La elección del proveedor adecuado depende de varios factores. Los Comerciantes deben hacerse las siguientes preguntas:

• ¿Qué métodos de pago quiero ofrecer? Una oferta de pago variada aumenta la satisfacción del cliente y la tasa de conversión. Los Comerciantes deben verificar qué métodos de pago prefiere su clientela. No todos los proveedores soportan los mismos métodos de pago, especialmente para opciones nacionales populares como TWINT o PostFinance, la elección del proveedor adecuado es crucial.

• ¿Qué sistema de tienda utilizo? La integración técnica de un proveedor de servicios de pago puede facilitarse mediante plugins preconfigurados¹. Para sistemas conocidos como Shopify o WooCommerce, la mayoría de los proveedores ofrecen plugins listos para una integración sencilla. Para tiendas desarrolladas individualmente, algunos proveedores ofrecen soluciones flexibles de API.

• ¿Qué herramientas necesito? Las funcionalidades de un proveedor de servicios de pago deben coincidir con los requisitos de la tienda. Mientras que algunos proveedores ofrecen soluciones especializadas para plataformas de donaciones o modelos de negocio basados en suscripción, también existen plataformas todo en uno que cubren una amplia gama de modelos de negocio.

• ¿Qué costos se incurren? Además de las tarifas de transacción, también deben considerarse los costos fijos mensuales, las tarifas de configuración y los costos adicionales por características especiales. Esto ayuda a evitar costos inesperados.

• ¿Qué grupo objetivo quiero alcanzar? Dependiendo de la clientela, son relevantes diferentes métodos de pago: los consumidores jóvenes a menudo esperan soluciones de billeteras, mientras que las empresas o los clientes internacionales se benefician de alternativas rápidas y de bajo costo como el Pago Instantáneo. El Pago Instantáneo (también conocido como Pago por Banco) permite transferencias bancarias directas en tiempo real y ahorra tarifas especialmente en el comercio internacional. Actualmente, Payrexx es el único proveedor en Suiza que ofrece Pago por Banco.

Además de estos aspectos funcionales y de seguridad, para los Comerciantes son particularmente importantes una integración sencilla y estable, un amplio espectro de métodos de pago y herramientas, un soporte confiable y un modelo de precios rentable para evitar gastos innecesarios.

Además, se recomienda elegir un proveedor que también actúe como adquirente o facilitador de pagos. Así, los Comerciantes tienen un único punto de contacto para todos los procesos de pago.

¹ Extensiones para sistemas de tiendas que permiten la integración de proveedores de pagos sin necesidad de programación.

3. Resumen de las funciones de cada proveedor de servicios de pago

La siguiente tabla muestra qué métodos de pago son compatibles con cada proveedor. Para una mejor visión general, solo se tendrán en cuenta los métodos de pago más comunes. Además, la tabla proporciona información sobre qué proveedores ofrecen plugins para los sistemas de tiendas más comunes.

Algunos proveedores de servicios de pago también ofrecen sus propios sistemas de tiendas, generalmente muy rudimentarios, con los que se puede crear una pequeña tienda en línea para productos, vales, suscripciones o donaciones sin conocimientos de programación. Tales soluciones se están enumeradas en la tabla bajo “Herramientas de comercio electrónico”.

Para evaluar mejor la satisfacción del cliente y la calidad del servicio, la tabla también incluye las valoraciones de Google de todos los proveedores.

Figura 3) Matriz funcional de los diferentes proveedores de servicios de pago

4. Análisis de costos

En esta sección se calculan los costes mensuales (cuotas de suscripción y tarifas de transacción) de los diferentes proveedores. El análisis se realiza para dos tiendas en línea de ejemplo: una con una facturación de 20,000 EUR y otra con 100,000 EUR.

Para el cálculo, se eligieron las ofertas más económicas de cada proveedor de servicios de pago para la facturación comercial correspondiente. Los datos de tarifas se refieren a transacciones con Mastercard y Visa. Los precios provienen de los sitios web de los respectivos Proveedores de Servicios de Pago². No se consideran las tarifas de configuración en el diagrama.

4.1 Tienda en línea con una facturación de 20,000 EUR por mes

El siguiente análisis de costos muestra las tarifas mensuales para tiendas en línea más pequeñas con una facturación comercial de 20,000 EUR con 200 transacciones con tarjetas de crédito por mes. El valor promedio de una transacción es de 100 EUR por compra.

Figura 4) Costos mensuales para una facturación de 20,000 EUR (sin configuración)

² En la oferta de Datatrans, también se debe realizar un contrato de adquisición separado. Los costos de adquisición dependen de la elección del adquirente, por lo que se consideró un valor ejemplar de 1.6 por ciento (promedio de todos los demás proveedores).

Una pequeña tienda en línea se beneficia de las tarifas más bajas de Payrexx, seguida de cerca por PostFinance. Con un costo de 790 EUR, PayPal es el más caro para tiendas en línea con este volumen. La diferencia de precio entre Payrexx y PayPal es de 435 EUR. Los costos del proveedor de servicios de pago más barato, Payrexx, son más de un 50 por ciento más bajos que los del más caro.

Además, Payrexx ofrece descuentos exclusivos para startups y organizaciones sin fines de lucro: 30 por ciento para startups y 50 por ciento para organizaciones sin fines de lucro en todas las suscripciones.

4.2 Tienda en línea con una facturación de 100,000 EUR por mes

El siguiente análisis de costos muestra las tarifas mensuales para tiendas en línea medianas con una facturación comercial de 100,000 EUR y 1,000 transacciones con tarjetas de crédito por mes. El valor promedio de una transacción es de 100 EUR por compra.

Con costos mensuales de 1,579 EUR, Payrexx es el proveedor más económico para tiendas en línea medianas, seguido de wallee. PayPal y Stripe son significativamente más caros que los otros. La diferencia de precio entre Payrexx y el proveedor más caro es de 2,371 EUR, lo que representa un ahorro de más del 60 por ciento.

Para tiendas en línea grandes con una facturación de más de 100,000 EUR por mes, no se realizó ningún cálculo. Esto se debe a que muchos proveedores de servicios de pago ofrecen condiciones especiales personalizadas para clientes más grandes, incluidas Datatrans, Payrexx, Stripe, walle, Worldline y zahls.ch.

5. Todos los proveedores de servicios de pago en detalle

5.1 Payrexx

Payrexx es un proveedor de pagos omnicanal suizo y facilitador, que ofrece a los Comerciantes una plataforma central para aceptar métodos de pago como tarjetas de crédito, TWINT, PostFinance Pay, Apple Pay y Google Pay sin contratos separados con adquirentes.

El proveedor se distingue por su sencilla configuración y plugins gratuitos para todos los sistemas de tiendas populares, como WooCommerce y Shopify. Además, la plataforma ofrece una serie de herramientas prácticas de comercio electrónico, soluciones innovadoras para el comercio local, así como códigos de pago QR universales, que permiten pagar no solo con TWINT sino con todos los métodos de pago deseados.

Payrexx destaca por sus tarifas bajas y descuentos para startups y organizaciones sin fines de lucro. Todas las funciones de Payrexx se pueden probar gratis durante 30 días. La calificación de Google es de 3.9 de 5 estrellas en 155 opiniones.

5.1.1 Vista de precios de Payrexx

³ La suscripción gratuita de Payrexx no incluye plugins ni conexión a la API.

5.1.2 Comentarios adicionales

Gracias a su oferta integral, Payrexx ofrece una solución atractiva aparte de los grandes y, a menudo, costosos proveedores. La empresa suiza se caracteriza por su flexibilidad, soporte personal y su especialización en Comerciantes de PYMES. Para registrarse con este proveedor, los Comerciantes necesitan un documento de identificación válido, un documento para confirmar la dirección y, en su caso, el registro mercantil. Aquellos que se registren antes de las 16:00 serán revisados el mismo día.

5.2 PostFinance

PostFinance ofrece una solución de pago específicamente adaptada al mercado suizo y permite a las empresas aceptar pagos de manera rápida y segura. El proveedor incluye todos los métodos de pago comunes (PostFinance Pay, TWINT, así como Visa y Mastercard) y también ofrece varios plugins gratuitos de tiendas para integración en sistemas de tiendas reconocidos.

Se destaca especialmente la conexión directa al sistema bancario suizo y la gran aceptación de clientes, lo que lo hace particularmente adecuado para empresas que operan principalmente en el mercado nacional.

PostFinance también ofrece una fase de prueba gratuita de 30 días en modo de simulación. La calificación promedio de Google es de 2.2 de 5 estrellas en 178 reseñas.

5.2.1 Vista de precios de PostFinance

5.2.2 Comentarios adicionales

Para utilizar PostFinance, la empresa debe tener su sede en Suiza o en el Principado de Liechtenstein y tener una cuenta de negocios en PostFinance o una tarjeta de crédito para la facturación de tarifas. La facturación se realiza en francos suizos, pero los pagos pueden realizarse en monedas extranjeras según el socio de aceptación.

5.3 Worldline

Worldline ofrece servicios tanto de adquirente como de proveedor de servicios de pago y, por lo tanto, normalmente presenta sus ofertas en paquetes adaptados al caso de uso respectivo. Con el paquete de comercio electrónico de Worldline, se pueden aceptar pagos en la tienda en línea sin costos fijos mensuales.

Como proveedor global de soluciones de pago, Worldline se distingue por su amplia experiencia y servicios completos. Especialmente para empresas más grandes, el proveedor ofrece una solución escalable con una amplia selección de métodos de pago. Además, Worldline se ha especializado en la conversión de divisas dinámica, para que los clientes extranjeros puedan pagar fácilmente en su propia moneda.

Para una integración sencilla, Worldline ofrece numerosos plugins gratuitos y de pago. Además, las empresas más grandes se benefician de servicios adicionales y herramientas de informes extensivas. Worldline tiene una calificación promedio de Google de 2.9 de 5 estrellas en un total de 674 reseñas.

5.3.1 Vista de precios de Worldline

5.3.2 Comentarios adicionales

Las empresas medianas y grandes, así como las soluciones omnicanal, necesitan una oferta personalizada que no se puede pedir en línea. Para encontrar el paquete adecuado, se recomienda contactar directamente con el departamento de ventas de Worldline.

5.4 Datatrans de Planet

Datatrans de Planet es un proveedor de servicios de pago establecido que es especialmente adecuado para empresas más grandes y con un alto volumen de transacciones. La plataforma ofrece una amplia gama de métodos de pago, así como plugins gratuitos y de pago para sistemas de tiendas como WooCommerce, Shopify y Magento. Especialmente para empresas con requisitos más complejos, Datatrans ofrece una solución a medida.

Una ventaja importante de Datatrans es que regula la conexión a un adquirente mediante un contrato separado. Para las empresas con altas cifras de transacciones, esta es una solución eficiente y confiable. Sin embargo, para las empresas más pequeñas, este contrato de adquirente separado podría ser un obstáculo, especialmente por el costo adicional.

Una vez que se establece un contrato de adquirente, también se puede crear una cuenta de prueba en Datatrans. La calificación promedio de Google de este proveedor es de 4.1 de 5 estrellas en 26 reseñas.

5.4.1 Vista de precios de Datatrans

5.4.2 Comentarios adicionales

Dado que Datatrans no es ni adquirente ni facilitador de pagos, los Comerciantes necesitan también un contrato de aceptación con un adquirente separado. Para tener esto en cuenta, en este análisis se utilizó una tarifa del 1.6 por ciento. Esta es una estimación basada en el promedio de los otros proveedores. Sin embargo, la tarifa de transacción puede variar según el adquirente elegido.

5.5 PayPal

PayPal es una solución estándar conocida a nivel mundial y simple para los Comerciantes en línea. El proveedor permite aceptar pagos en diferentes monedas y ofrece un alto nivel de seguridad, especialmente para transacciones internacionales.

Con más de 400 millones de usuarios y una gran aceptación, PayPal es especialmente adecuado para empresas que desean llegar a un gran número de clientes internacionales. La plataforma admite una variedad de métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, Apple Pay, Venmo y muchos más. PayPal también ofrece algunos plugins gratuitos para los sistemas de comercio electrónico más populares como WooCommerce, Magento y Shopware. Además, están disponibles herramientas como enlaces de pago, facturas por correo electrónico y pagos QR.

PayPal tiene una calificación promedio de Google de 1.6 de 5 estrellas en un total de 56 reseñas.

5.5.1 Vista de precios de PayPal

5.5.2 Comentarios adicionales

La configuración de PayPal es muy sencilla. Los Comerciantes solo necesitan proporcionar información de su empresa y el número de registro de comercio. Las grandes empresas también pueden solicitar condiciones especiales para una solución escalable en PayPal.

5.6 Stripe

Stripe es una solución de pago flexible y conocida que se dirige especialmente a los desarrolladores que necesitan un procesamiento de pagos altamente personalizado. El proveedor admite numerosos métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, Apple Pay, Google Pay y varios métodos de pago regionales. 

Stripe es adecuado tanto para startups como para empresas más grandes con orientación internacional. La solución se puede integrar fácilmente en plataformas de comercio electrónico populares como WooCommerce y Shopify. Además de numerosos plugins gratuitos, Stripe también ofrece extensiones de pago.

El proveedor tiene una calificación de Google de 3.1 de 5 estrellas en 8 reseñas.

5.6.1 Vista de precios de Stripe

5.6.2 Comentarios adicionales

Para la implementación de Stripe, los Comerciantes deben tener conocimientos de desarrollador. Además, se requieren un documento de identificación válido y un número de registro de comercio para la verificación. Para grandes empresas, Stripe ofrece condiciones especiales que se pueden solicitar al equipo de ventas.

5.7 wallee

wallee es un proveedor de pagos omnicanal suizo que permite a los Comerciantes un procesamiento de pagos sin problemas a través de diversos canales de venta. La plataforma admite una amplia gama de métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, billeteras móviles y otros métodos de pago locales. Además, wallee ofrece plugins gratuitos y de pago para diversos sistemas de tiendas.

wallee ofrece una integración de API. La arquitectura modular también permite a las empresas elegir solo aquellas funciones que realmente necesitan. Esta flexibilidad hace de este proveedor una excelente opción para empresas medianas a grandes con requisitos específicos para su solución de pago.

Los Comerciantes en línea pueden probar extensamente wallee en modo de prueba gratuita. La plataforma ha sido calificada en Google con un promedio de 3.4 de 5 estrellas en 133 reseñas.

5.7.1 Vista de precios de wallee

5.7.2 Comentarios adicionales

Para utilizar una de las muchas integraciones de wallee, los Comerciantes generalmente deben realizar algunos pasos técnicos. Esto incluye configurar un plugin de wallee para su sistema de tienda o conectarse directamente a través de la API.

5.8 saldiaPay

saldiaPay es un proveedor de pagos suizo innovador que permite pagos en línea a través de una plataforma unificada. Aquí, los Comerciantes pueden aceptar pagos con tarjetas de crédito, TWINT, PostFinance y muchos otros métodos.

Una característica única de saldiaPay son las “saldiaApps” - integraciones para diversas soluciones como contabilidad, tiendas en línea o servicios de logística. Además, para los Comerciantes sin su propia tienda web, saldiaPay ofrece su propio sistema de tienda