1. Pagos en línea: Teoría para la comprensión

Para aceptar pagos en una tienda en línea, los Comerciantes necesitan dos contratos:

1. Contrato de aceptación (contrato de adquisición): Este se firma con un adquirente (véase el capítulo 1.2).

2. Contrato de procesamiento: Este se firma con un proveedor de servicios de pago (PSP) (véase el capítulo 1.1).

A continuación se explica qué exactamente son un adquirente y un proveedor de servicios de pago y cómo interactúan con la tienda en línea.

1.1 ¿Qué es un proveedor de servicios de pago?

Un proveedor de servicios de pago (también Payment Service Provider o PSP) permite la integración técnica de métodos de pago en línea como Mastercard, TWINT, PostFinance y Apple Pay en una tienda en línea. En lugar de negociar individualmente con cada institución financiera e integrar los métodos de pago por separado en su tienda, los Comerciantes en línea (también Comerciantes) pueden colaborar directamente con un PSP. De esta manera, obtienen todos los métodos de pago, sistemas de integración y herramientas de comercio electrónico deseados de un solo proveedor y cumplen además con los requisitos de seguridad necesarios.

El contrato de procesamiento con el proveedor de servicios de pago regula el procesamiento técnico de los pagos, es decir, la conexión entre la tienda en línea, el proveedor de servicios de pago y los bancos. En algunos casos, los Comerciantes necesitan además un contrato de aceptación con un adquirente, a menos que el PSP asuma este rol él mismo como facilitador de pagos (véase el capítulo 1.3).

Abbildung 1) Funktionsweise eines Zahlungsanbieters (PSP)

1.2 ¿Qué son un adquirente y un contrato de aceptación?

Un adquirente (también llamado Acquiring Bank) es una institución financiera que procesa pagos con tarjetas de crédito y débito para Comerciantes. Para que una tienda en línea acepte estos pagos, necesita un contrato de aceptación. Este regula la aceptación y el procesamiento de los pagos con tarjeta y establece tarifas, requisitos de seguridad y procesos de devolución de cargos.

1.3 ¿Qué es un facilitador de pagos?

Un facilitador de pagos (también llamado PF o Collecting PSP) simplifica el procesamiento de pagos para los Comerciantes, actuando como intermediario entre ellos y el adquirente (véase la figura 2). El facilitador de pagos puede firmar el contrato de aceptación en nombre del adquirente. Los Comerciantes firman su contrato directamente con el facilitador de pagos, por lo que no necesitan un contrato de aceptación separado con un adquirente.

El facilitador de pagos permite integrar diferentes métodos de pago de varios adquirentes en una tienda en línea con solo un contrato – por ejemplo, Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance y Reka.

Abbildung 2) Funktionsweise eines Payment Facilitators (PF)

Además de estos dos modelos fundamentales, existen otras formas híbridas que no se explican en detalle en este artículo.

2. ¿Cómo seleccionar el proveedor correcto?

La elección del proveedor adecuado depende de varios factores. Los Comerciantes deben hacerse las siguientes preguntas:

• ¿Qué métodos de pago quiero ofrecer? Una oferta de pago diversa aumenta la satisfacción del cliente y la tasa de conversión. Los Comerciantes deben comprobar qué métodos de pago prefiere su clientela. No todos los proveedores admiten los mismos métodos de pago; para opciones nacionalmente populares como TWINT o PostFinance Pay, la elección del proveedor adecuado es crucial.

• ¿Qué sistema de tienda utilizo? La integración técnica de un proveedor de servicios de pago puede facilitarse mediante plugins preconfigurados¹. Para sistemas conocidos como Shopify o WooCommerce, la mayoría de los proveedores ofrecen plugins listos para integrar fácilmente. Para tiendas desarrolladas de manera individual, algunos proveedores ofrecen soluciones API flexibles.

• ¿Qué herramientas necesito? Las funcionalidades de un proveedor de servicios de pago deben coincidir con los requisitos de la tienda. Mientras que algunos proveedores ofrecen soluciones especializadas para plataformas de donaciones o modelos de suscripción, también existen plataformas todo en uno que cubren una amplia gama de modelos de negocio.

• ¿Qué costos se incurrirán? Además de las tarifas de transacción, también deben tenerse en cuenta posibles costos fijos mensuales, tarifas de configuración y costos adicionales por características especiales. Esto ayuda a evitar costos inesperados.

• ¿A qué público objetivo quiero dirigirme? Dependiendo de la clientela, son relevantes diferentes métodos de pago: los consumidores jóvenes a menudo esperan soluciones de billetera, mientras que las empresas o clientes internacionales se benefician de alternativas rápidas y económicas como el pago instantáneo. El pago instantáneo (también Pay by Bank) permite transferencias bancarias directas en tiempo real y ahorra tarifas especialmente en transacciones internacionales. Actualmente, Payrexx es el único proveedor en Suiza que ofrece Pay by Bank.

Además de estos aspectos funcionales y relacionados con la seguridad, para los Comerciantes son decisivos en particular una conexión sencilla y estable, un amplio espectro de métodos de pago y herramientas, soporte confiable y un modelo de precios rentable para evitar gastos innecesarios.

Además, se recomienda elegir un proveedor que también actúe como adquirente o facilitador de pagos. Así, los Comerciantes tienen un solo punto de contacto para todos los procesos de pago.

¹ Extensiones para sistemas de tiendas que permiten la integración de proveedores de servicios de pago sin necesidad de programación.

3. Detalle de las funciones de cada proveedor de servicios de pago

La siguiente tabla muestra qué métodos de pago son admitidos por cada proveedor. Para una mejor visión general, solo se consideran los métodos de pago más comunes. Además, la tabla informa sobre qué proveedores ofrecen plugins para sistemas de tiendas conocidos.

Algunos proveedores de servicios de pago también ofrecen sus propios sistemas de tienda generalmente muy rudimentarios, con los que se puede crear sin conocimientos de programación una pequeña tienda en línea para productos, vales, suscripciones o donaciones. Estas soluciones se enumeran en la tabla como “herramientas de comercio electrónico”.

Para evaluar mejor la satisfacción del cliente y la calidad del servicio, la tabla también incluye las valoraciones de Google de todos los proveedores.

Abbildung 3) Funktionsmatrix der verschiedenen Zahlungsanbieter

4. Análisis de costos

En esta sección se calculan los costos mensuales (tarifas de suscripción y transacción) de los diferentes proveedores. El análisis se realiza para dos tiendas en línea de ejemplo: una con una facturación de 20.000 EUR y otra con 100.000 EUR.

Para el cálculo se seleccionaron las ofertas más económicas de cada proveedor de servicios de pago para la facturación correspondiente. La información sobre las tarifas se refiere a transacciones por Mastercard y Visa. Los precios provienen de las páginas web de los respectivos proveedores de servicios de pago². Las tarifas de configuración no se consideran en el diagrama.

4.1 Tienda en línea con una facturación de 20.000 EUR por mes

El siguiente análisis de costos muestra las tarifas mensuales para tiendas en línea más pequeñas con una facturación de 20.000 EUR y 200 transacciones con tarjeta de crédito por mes. Así, el valor promedio de una transacción es de 100 EUR por compra.

Abbildung 4) Monatliche Kosten bei einem Umsatz von 20’000 CHF (ohne Setup)

² Con la oferta de Datatrans, es necesario firmar un contrato de adquisición por separado. Por lo tanto, los costos de adquisición dependen de la selección del adquirente, por lo que se calculó con un valor ejemplar de 1.6 por ciento (promedio de todos los demás proveedores).

Una pequeña tienda en línea se beneficia de las tarifas más bajas en Payrexx, cercana a las de PostFinance. Con costos de 790 EUR, PayPal es el más caro para tiendas en línea con este volumen. La diferencia de precio entre Payrexx y PayPal es de 435 EUR. Los costos del proveedor de servicios de pago más económico, Payrexx, son más de un 50 por ciento más bajos que los del más caro.

Además, Payrexx ofrece descuentos exclusivos para startups y organizaciones sin fines de lucro: 30 por ciento para startups y 50 por ciento para organizaciones sin fines de lucro en todas las suscripciones.

4.2 Tienda en línea con una facturación de 100.000 EUR por mes

El siguiente análisis de costos muestra las tarifas mensuales para tiendas en línea medianas con una facturación de 100.000 EUR y 1.000 transacciones con tarjeta de crédito por mes. Así, el valor promedio de una transacción es de 100 EUR por compra.

Abbildung 5) Monatliche Kosten bei einem Umsatz von 100’000 CHF (ohne Setup)

Con costos mensuales de 1.579 EUR, Payrexx es el proveedor más económico para tiendas en línea medianas, seguido de wallee. Considerablemente más caros que los demás son PayPal y Stripe. La diferencia de precio entre Payrexx y el proveedor más caro es de 2.371 EUR, lo que representa un ahorro de más del 60 por ciento.

Para grandes tiendas en línea con una facturación de más de 100.000 EUR por mes no se realizó ningún cálculo. Esto se debe a que muchos proveedores de servicios de pago ofrecen condiciones especiales personalizadas para clientes más grandes – incluidos Datatrans, Payrexx, Stripe, wallee, Worldline y zahls.ch.

5. Detalles de todos los proveedores de servicios de pago

5.1 Payrexx

Payrexx es un proveedor de pagos omnicanal suizo y facilitador que ofrece a los Comerciantes una plataforma central para aceptar métodos de pago como tarjetas de crédito, TWINT, PostFinance Pay, Apple Pay y Google Pay, sin contratos separados con adquirentes.

El proveedor se destaca por su fácil configuración y plugins gratuitos para todos los sistemas de tiendas conocidos, como WooCommerce y Shopify. Además, la plataforma ofrece una serie de herramientas prácticas de comercio electrónico, soluciones innovadoras para el comercio en tienda, así como códigos de pago QR universales, con los que no solo se puede pagar a través de TWINT, sino con todos los métodos de pago deseados.

Payrexx convence con tarifas económicas y descuentos para startups y organizaciones sin fines de lucro. Todas las funciones de Payrexx se pueden probar gratuitamente durante 30 días. La calificación de Google es de 3.9 de 5 estrellas con 155 valoraciones.

5.1.1 Resumen de precios de Payrexx

³ En la suscripción gratuita de Payrexx no se incluyen plugins ni conexión API.

5.1.2 Comentarios adicionales

Gracias a la oferta integral, Payrexx ofrece una solución atractiva aparte de los grandes proveedores, a menudo costosos. La empresa suiza se destaca por su flexibilidad, soporte personalizado y especialización en Comerciantes de PYMEs. Para registrarse con este proveedor, los Comerciantes necesitan una identificación con foto válida, un documento para confirmar la dirección y, en su caso, el registro mercantil. Quien se registre antes de las 16:00 será revisado el mismo día.

5.2 PostFinance

PostFinance ofrece una solución de pago especialmente adaptada al mercado suizo y permite a las empresas aceptar pagos de manera rápida y segura. El proveedor incluye todos los métodos de pago comunes (PostFinance Pay, TWINT, así como Visa y Mastercard) y también proporciona varios plugins gratuitos para tiendas conocidas para la integración.

Cabe destacar la conexión directa con el sistema bancario suizo y la gran aceptación de los clientes, lo que hace que el proveedor sea especialmente adecuado para empresas que operan principalmente en el mercado interno.

PostFinance también ofrece un período de prueba gratuito de 30 días en modo simulación. La calificación promedio de Google es de 2.2 de 5 estrellas con 178 reseñas.

5.2.1 Resumen de precios de PostFinance

5.2.2 Comentarios adicionales

Para utilizar PostFinance, la empresa debe tener sede en Suiza o en el Principado de Liechtenstein y tener una cuenta de negocios en PostFinance o una tarjeta de crédito para cargos. La facturación se realiza en francos suizos, pero los pagos se pueden realizar en monedas extranjeras dependiendo del socio de aceptación.

5.3 Worldline

Worldline ofrece tanto servicios de adquirente como de proveedor de servicios de pago y, por lo tanto, suele presentar sus ofertas en paquetes adaptados al caso de uso respectivo. Con el paquete de comercio electrónico de Worldline, se pueden aceptar pagos en la tienda en línea sin costos fijos mensuales.

Como proveedor global de soluciones de pago, Worldline se destaca por su larga experiencia y servicios integrales. Especialmente para grandes empresas, el proveedor ofrece una solución escalable con una amplia selección de métodos de pago. Además, Worldline se ha especializado en la conversión de divisas dinámicas, permitiendo a los clientes extranjeros pagar fácilmente en su moneda local.

Para una integración sencilla, Worldline ofrece numerosos plugins gratuitos y de pago. Además, las grandes empresas se benefician de servicios adicionales y herramientas de informes extensas. Worldline tiene una calificación promedio de Google de 2.9 de 5 estrellas con un total de 674 opiniones.

5.3.1 Resumen de precios de Worldline

5.3.2 Comentarios adicionales

Las empresas medianas y grandes, así como las soluciones omnicanal, necesitan una oferta individual que no se puede pedir en línea. Para encontrar el paquete adecuado, se recomienda contactar directamente al equipo de ventas de Worldline.

5.4 Datatrans de Planet

Datatrans de Planet es un proveedor de servicios de pago establecido, especialmente adecuado para grandes empresas y aquellas con un alto volumen de transacciones. La plataforma ofrece una amplia gama de métodos de pago, así como plugins gratuitos y de pago para sistemas de tiendas como WooCommerce, Shopify y Magento. Particularmente para empresas con requisitos más complejos, Datatrans ofrece una solución personalizada.

Una ventaja importante de Datatrans es que la empresa gestiona la conexión con un adquirente mediante un contrato separado. Especialmente para empresas con alto volumen de transacciones, esta es una solución eficiente y confiable. Sin embargo, para las empresas más pequeñas, este contrato de adquirente separado puede ser un obstáculo, especialmente por el esfuerzo económico adicional.

Una vez que se ha formalizado un contrato de adquirente, en Datatrans también se puede crear una cuenta de prueba. La calificación promedio de Google de este proveedor es de 4.1 de 5 estrellas con 26 valoraciones.

5.4.1 Resumen de precios de Datatrans

5.4.2 Comentarios adicionales

Dado que Datatrans no es ni adquirente ni facilitador de pagos, los Comerciantes necesitan además un contrato de aceptación con un adquirente separado. Para incluir este factor, se utilizó una tarifa del 1.6 por ciento en este análisis. Este es un valor estimado basado en el promedio del resto de los proveedores. Sin embargo, la tarifa de transacción puede variar según el adquirente elegido.

5.5 PayPal

PayPal es una solución conocida y estándar a nivel mundial para Comerciantes en línea. El proveedor permite aceptar pagos en diferentes monedas y ofrece un alto nivel de seguridad, especialmente para transacciones internacionales.

Con más de 400 millones de usuarios y una gran aceptación, PayPal es especialmente adecuado para empresas que quieren atraer a una gran cantidad de clientes internacionales. La plataforma admite una variedad de métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, Apple Pay, Venmo y muchos más. PayPal también ofrece algunos plugins gratuitos para sistemas de comercio electrónico conocidos como WooCommerce, Magento y Shopware. Además, existen herramientas como enlaces de pago, facturas por correo electrónico y pagos QR.

PayPal tiene una calificación promedio de Google de 1.6 de 5 estrellas con un total de 56 reseñas.

5.5.1 Resumen de precios de PayPal

5.5.2 Comentarios adicionales

La configuración de PayPal es muy sencilla. Los Comerciantes solo deben proporcionar la información de su empresa y el número de registro mercantil. Las grandes empresas pueden solicitar condiciones especiales para una solución escalable en PayPal.

5.6 Stripe

Stripe es una solución de pago conocida y flexible, dirigida especialmente a desarrolladores que necesitan procesamiento de pagos altamente personalizable. El proveedor admite numerosos métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, Apple Pay, Google Pay y varios métodos de pago regionales.

Stripe es adecuado tanto para nuevas empresas como para grandes empresas con una orientación internacional. La solución se integra fácilmente en las plataformas de comercio electrónico más conocidas como WooCommerce y Shopify. Además de mejorar su velocidad y eficiencia en la lógica de reembolso, los algoritmos de recomendación son una de las áreas que tiene un gran potencial para aportar un significativo contribución para los Comerciantes. Además de numerosos plugins gratuitos, Stripe también ofrece complementos de pago.

El proveedor tiene una calificación de Google de 3.1 de 5 estrellas con 8 valoraciones.

5.6.1 Resumen de precios de Stripe

5.6.2 Comentarios adicionales

Para implementar Stripe, los Comerciantes deberían tener conocimientos de desarrollo. Además, para la verificación se requiere una identificación con foto válida y un número de registro comercial. Las grandes empresas pueden solicitar condiciones especiales, que pueden discutirse con el equipo de ventas de Stripe.

5.7 wallee

wallee es un proveedor de pagos omnicanal suizo, que ofrece a los Comerciantes un procesamiento de pagos fluido a través de diferentes canales de venta. La plataforma admite una amplia gama de métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, billeteras móviles y otros métodos de pago locales. Además, wallee ofrece plugins tanto gratuitos como de pago para diferentes sistemas de tiendas.

wallee ofrece una integración API. La arquitectura modular permite a las empresas elegir solo aquellas funciones que realmente necesitan. Esta flexibilidad hace que este proveedor sea una excelente opción para empresas medianas a grandes con requisitos específicos para su solución de pago.

Los Comerciantes en línea pueden probar wallee extensivamente en el modo gratuito de prueba. La plataforma ha sido valorada en Google con un promedio de 3.4 de 5 estrellas con 133 reseñas.

5.7.1 Resumen de precios de wallee

5.7.2 Comentarios adicionales

Para utilizar una de las numerosas integraciones de wallee, los Comerciantes generalmente deben llevar a cabo algunos pasos técnicos. Esto incluye, por ejemplo, la configuración de un plugin de wallee para su sistema de tienda o la conexión directa a través de la API.

5.8 saldiaPay

saldiaPay es un proveedor de servicios de pago suizo innovador que permite pagos en línea a través de una plataforma unificada. Aquí, los Comerciantes pueden aceptar pagos con tarjetas de crédito, TWINT, PostFinance y muchos otros métodos.

Una característica única de saldiaPay son las “saldiaApps” –  integraciones para diversas soluciones como contabilidad, tiendas en línea o servicios logísticos. Para Comerciantes sin tienda web propia, saldiaPay también ofrece el sistema de tienda propia “saldiaShop”, con el que se puede crear fácilmente una tienda web.

saldiaPay también ofrece plugins gratuitos para sistemas de tiendas conocidas como WooCommerce y Shopware. Todas las funciones de la plataforma están disponibles para una prueba gratuita durante 30 días. saldiaPay tiene una calificación promedio de Google de 4.7 de 5 estrellas con un total de 39 opiniones.

5.8.1 Resumen de precios de saldiaPay

5.8.2 Comentarios adicionales

Además de la amplia gama de plugins y sistemas de tiendas integrados, saldiaPay ofrece muchas otras integraciones de tiendas web a pedido. Los Comerciantes deben presentar una identificación con foto válida y, si es posible, el registro mercantil para el proceso de registro.

5.9 zahls.ch

zahls.ch es un proveedor de servicios de pago suizo que se destaca por su estructura de precios particularmente transparente y sencilla. Con zahls.ch, los Comerciantes pueden aceptar una amplia gama de métodos de pago, incluidos TWINT, PostFinance y tarjetas de crédito.

Además de los pagos convencionales, la oferta de zahls.ch también incluye herramientas de comercio electrónico, como un terminal en línea, enlaces de pago, facturas digitales o una página de pago personalizable (pequeña tienda en línea). Este proveedor de servicios de pago también proporciona plugins gratuitos para los sistemas de tiendas más conocidos y se destaca por su fácil configuración e integración.

zahls.ch goza de una calificación promedio de 5 de 5 estrellas, aunque ha sido calificado solo tres veces en Google.

5.9.1 Resumen de precios de zahls.ch

5.9.2 Comentarios adicionales

Con la ayuda de las herramientas integradas de zahls.ch, los Comerciantes pueden crear fácilmente su propia tienda en línea o conectar directamente al proveedor con su tienda en línea existente. Para el proceso de verificación se requiere una identificación con foto válida y, si es posible, el registro mercantil.

Conclusión: ¿Cuál es el proveedor de servicios de pago adecuado?

Antes de que los Comerciantes en línea decidan por un proveedor de servicios de pago, deben definir claramente los requisitos individuales de su tienda en línea. Además de los costos, la funcionalidad, los sistemas de tienda compatibles y los métodos de pago disponibles desempeñan un papel crucial.

Para las empresas jóvenes y digitales, Payrexx podría ser una opción interesante. Como solución de pago todo en uno, Payrexx es compatible con todos los sistemas de tiendas conocidos y es el proveedor más económico – seguido por PostFinance y wallee. PayPal y Stripe, en cambio, tienen tarifas de transacción más altas y Datatrans incurre en altos costos mensuales. Para encontrar la mejor solución, todos los proveedores ofrecen una fase de prueba gratuita.

Casi todos los proveedores ofrecen plugins para sistemas de tienda conocidos como WooCommerce, Shopware o Shopify. Mientras que con Payrexx, PostFinance, PayPal y Stripe los plugins son gratuitos, pueden surgir costos adicionales con Worldline, Datatrans y wallee. En saldiaPay y zahls.ch, los plugins a menudo solo están disponibles a pedido.

Otro punto importante es la selección de métodos de pago. Mientras que todos los proveedores admiten una amplia gama de opciones de pago, la diferencia a menudo radica en el soporte de métodos de pago regionales como TWINT, PostFinance, Reka y otros. Aquí, los proveedores suizos como Payrexx, Datatrans, saldiaPay o zahls.ch son ventajosos. Sin embargo, para aquellos con muchos clientes internacionales, los proveedores globales como PayPal o Stripe son beneficiosos.

En términos de integración sencilla, PayPal, Payrexx y zahls.ch destacan, mientras que Stripe, Worldline y Datatrans ofrecen más opciones de personalización. Debido a que la configuración con algunos proveedores requiere un alto nivel de conocimientos técnicos, este factor también debe considerarse al elegir.

En resumen, vale la pena considerar proveedores más nuevos y menos conocidos. Estos a menudo ofrecen soluciones de pago más atractivas y potentes a precios competitivos y pueden adaptarse mejor a las necesidades individuales de los Comerciantes. Para tiendas pequeñas y medianas, Payrexx y wallee son una buena elección; para grandes empresas, podría ser ventajoso elegir un proveedor más establecido. En lo que respecta a precio, variedad de funciones y facilidad de uso, Payrexx es claramente uno de los mejores.

Fuentes

Precios

Datatrans de Planet, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

Plugins para sistemas de tienda

Datatrans de Planet, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

Métodos de pago

Datatrans de Planet, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

Legal

No asumimos ninguna garantía por la exactitud, integridad, actualidad o calidad de los datos e informaciones proporcionados en este artículo comparativo. En particular, es importante que los Comerciantes en línea obtengan la información sobre precios y posibles costos adicionales directamente de los respectivos proveedores. Algunos proveedores también tienen otras ofertas informales y condiciones que no son visibles en las páginas web.

Nos reservamos expresamente el derecho a modificar los datos proporcionados en este artículo comparativo o toda nuestra oferta sin previo aviso. Igualmente, estamos autorizados a complementar, eliminar o cesar temporal o definitivamente la publicación de este artículo comparativo en cualquier momento.

Estado: febrero de 2026.

Información de contacto

Autora: Melanie Frutiger, Payrexx AG
Dirección de correo electrónico: melanie.frutiger@payrexx.com