Buy Now Pay Later (BNPL) no es un concepto nuevo en Suiza: el clásico pago contra factura es el método de pago más popular desde hace décadas. La novedad es que los proveedores digitales de BNPL como Klarna, TWINT Später bezahlen, CembraPay y POWERPAY asumen por completo la verificación de solvencia y el riesgo de impago para los comerciantes. Esta guía compara los modelos de BNPL disponibles en Suiza en función de las tarifas, la asunción de riesgos, el impacto en la conversión y la adecuación al público objetivo.

Esta guía te muestra en qué se diferencian los proveedores de BNPL en el mercado suizo, cuánto cuestan y qué combinación es la más sensata para tu tienda.

1. Qué significa «Buy Now, Pay Later» en Suiza y qué variantes existen

BNPL se refiere a cualquier método de pago en el que el comprador recibe los bienes o servicios inmediatamente y paga el importe de la compra más tarde, normalmente en un plazo de 14 a 30 días o a plazos. El mercado de BNPL en Suiza está creciendo con fuerza: para 2026 se espera un volumen de unos 2,89 mil millones de USD.

En Suiza existen tres modelos básicos de BNPL:

Pago contra factura con asunción de riesgos: el comprador recibe una factura con un plazo de pago de 14 o 30 días. El proveedor de BNPL asume la verificación de solvencia y el riesgo de impago. Ejemplos: Klarna (Factura), CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment.

Pago a plazos: el importe de la compra se divide en varios pagos parciales, normalmente de 3, 6 o 12 plazos. A menudo sin intereses para los compradores. Ejemplos: Klarna (Pago a plazos), CembraPay.

Pagar más tarde a través de Wallet: el comprador utiliza una aplicación de billetera existente y selecciona la opción «Pagar más tarde». Ejemplo: TWINT Später bezahlen (gestionado por Swissbilling).

2. Pago clásico contra factura con asunción de riesgos: CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment

Estos proveedores están establecidos en Suiza desde hace años y digitalizaron el pago contra factura antes de que existiera el término BNPL.

CembraPay (Cembra Money Bank) es uno de los mayores proveedores de BNPL en Suiza. Cembra amplió el negocio de BNPL a 446 millones de francos en 2023, en parte mediante la adquisición de Byjuno. CembraPay ofrece el pago contra factura con y sin pago fraccionado, asume la verificación de solvencia y garantiza el pago a los comerciantes. Las condiciones se acuerdan individualmente.

POWERPAY (MF Group AG) también ofrece el pago contra factura con opción de pago fraccionado. POWERPAY asumen la verificación de solvencia, la facturación y el cobro. Está de lo más extendido en las tiendas suizas de los sectores de moda, estilo de vida y mobiliario.

Ideal Payment se dirige a pequeñas y medianas empresas con barreras de entrada más bajas. Las condiciones se configuran de forma individual y el proceso de integración es comparativamente sencillo.

Los tres proveedores se conectan a Payrexx como Proveedor externo. Esto significa que el contrato se firma directamente con el proveedor y los pagos los realiza dicho proveedor.

3. Klarna en Suiza: resumen de la factura, el pago a plazos y el pago inmediato

Klarna opera en Suiza desde 2021 y ofrece tres modalidades de pago:

Factura (Pay in 30): el comprador dispone de un plazo de 30 días para realizar el pago. Klarna asume el riesgo de impago.

Pago a plazos (Pay in 3): el importe de la compra se divide en tres pagos sin intereses, que vencen cada 30 días.

Pago inmediato (Pay Now): transferencia directa a través de Klarna, que funciona como un pago bancario normal, pero a través de la aplicación de Klarna.

Klarna está disponible directamente a través de Payrexx Pay Plus, sin necesidad de un contrato independiente con Klarna. Las tarifas son del 2,40 % + EUR 0.30 (Free/Standard) o del 1,60 % + EUR 0.20 (Premium). Klarna está disponible en Suiza, Alemania, Austria, Francia e Italia, una ventaja para las tiendas con una base de clientes internacional.

Puntos fuertes: reconocimiento de marca internacional, pago a plazos como motor de conversión para carritos de compra de gran cuantía, aplicación para compradores con una base de usuarios fieles.

4. TWINT Später bezahlen: cómo funciona el producto suizo de BNPL

TWINT Später bezahlen es la alternativa suiza de BNPL, gestionada por Swissbilling. Los compradores seleccionan TWINT como método de pago al pasar por caja y luego pueden decidir si pagan de inmediato o más tarde (en un plazo de 30 días).

La gran ventaja: los compradores no necesitan una cuenta adicional ni una nueva aplicación. TWINT está instalado en más de 5 millones de smartphones en Suiza. La verificación de solvencia se realiza en segundo plano a través de Swissbilling.

Las tarifas para los comerciantes son del 2,30 % + EUR 0.30 (Free) o del 2,30 % + EUR 0.18 (Standard/Premium). TWINT Später bezahlen está disponible directamente a través de Payrexx Pay y sólo se puede utilizar en Suiza, sin posibilidad de uso internacional.

Puntos fuertes: máximo alcance en Suiza gracias a la difusión de TWINT, sin registros adicionales para los compradores, integración fluida en el flujo de pagos de TWINT.

Limitación: no dispone de pago a plazos, sólo «Pagar ahora» o «Pagar más tarde» (30 días).

5. Comparativa de tarifas: cuánto cuestan los distintos modelos de BNPL a los comerciantes

La siguiente tabla muestra las tarifas por transacción de los proveedores de BNPL disponibles a través de Payrexx:

Ejemplo de cálculo para un carrito de compra de EUR 100 (Plan Standard): Klarna cuesta EUR 2.70 por transacción. TWINT Später bezahlen cuesta EUR 2.48. La factura QR cuesta EUR 0.50, pero sin asunción de riesgos. La diferencia de unos EUR 2.00–2.20 por transacción es la «prima de seguro» frente a los impagos.

6. Efecto en la conversión: qué modelo de BNPL funciona mejor para cada público objetivo

BNPL actúa como palanca de conversión porque los clientes pueden desvincular la decisión de compra del momento del pago. Sin embargo, el efecto no es el mismo para todos los públicos objetivos:

Los clientes más jóvenes (de 18 a 35 años) prefieren Klarna y TWINT Später bezahlen. Klarna goza de un gran reconocimiento de marca en este colectivo, mientras que TWINT está arraigado emocionalmente como la «solución suiza». El pago a plazos (Klarna) es especialmente atractivo para las compras de gran importe.

Los clientes de más edad (mayores de 45 años) están más acostumbrados al pago clásico contra factura; CembraPay y POWERPAY responden a este proceso habitual. TWINT Später bezahlen está ganando cada vez más aceptación en este grupo.

Moda, calzado y estilo de vida: máxima afinidad por el BNPL. Los porcentajes de devolución del 20-40 % hacen que el pago contra factura sea una expectativa, no una opción. Klarna con pago a plazos funciona especialmente bien en este caso.

Electrónica y muebles: carritos de compra elevados (EUR 200–2’000). El pago a plazos se convierte en el factor decisivo de compra. Para ello, Klarna Pay in 3 o CembraPay con pago fraccionado.

Alimentación y productos cotidianos: carritos de compra pequeños (EUR 10–50). Las tarifas de BNPL reducen el margen. En este caso, TWINT Später bezahlen (tarifa fija más baja con el Plan Standard) o la factura QR resultan más rentables.

7. Combinar en lugar de elegir: por qué muchas tiendas ofrecen varias opciones de BNPL en paralelo

La pregunta no es «¿Klarna o TWINT Später bezahlen?», sino «¿Qué combinación cubre mejor a mi público objetivo?». Muchas tiendas suizas ya ofrecen varias opciones en paralelo.

Una combinación habitual para las tiendas suizas: TWINT Später bezahlen para los clientes de Suiza que prefieren su aplicación de TWINT, más Klarna para los clientes internacionales y para los que desean el pago a plazos. De forma complementaria, la factura QR para clientes B2B y clientes habituales cuyo riesgo de impago es bajo.

Al hacerlo, hay que tener en cuenta que cada método de BNPL sólo debe estar activo a través de un único proveedor. Ofrecer Klarna en paralelo a través de Payrexx Pay Plus y como Proveedor externo no tiene sentido. El cliente elegirá la opción preferida al pasar por caja, y tú, como comerciante, configurarás la oferta.

Lista de verificación: cómo elegir la solución de BNPL adecuada para tu tienda online suiza

• Analiza tu público objetivo: edad, si es de Suiza o internacional, y carrito de compra medio.

• Comprueba si el pago a plazos resulta relevante para tus carritos de compra: a partir de EUR 100 se convierte en un factor de conversión.

• Compara las tarifas con tu tasa real de impago: el BNPL vale la pena si las tarifas son inferiores a tus pérdidas.

• Decide si necesitas TWINT Später bezahlen (sólo para Suiza) o bien Klarna (Suiza y UE).

• Aclara la integración: ¿directamente a través de tu PSP o como Proveedor externo?

• Prueba la experiencia de pago: ¿se muestran claramente las opciones de BNPL y resulta sencillo el proceso de toma de decisiones para los clientes?

• Observa las tasas de conversión tras la activación: mide el efecto sobre los abandonos de carritos de compra y las ventas.