Compra con factura vs. Klarna vs. TWINT pagar más tarde: comparación de BNPL para tiendas online suizas

Buy Now Pay Later (BNPL) no es un concepto nuevo en Suiza: el clásico pago contra factura es el método de pago más popular desde hace décadas. Lo novedoso es que los proveedores digitales de BNPL como Klarna, TWINT Später bezahlen, CembraPay y POWERPAY asumen por completo la evaluación de la solvencia y el riesgo de impago para los comerciantes. Esta guía compara los modelos de BNPL disponibles en Suiza en función de las tarifas, la asunción de riesgos, el impacto en la conversión y la adecuación al público objetivo.

Esta guía te muestra cómo se diferencian los proveedores de BNPL en el mercado suizo, cuánto cuestan y qué combinación es la más sensata para tu tienda.

1. Qué significa «Buy Now, Pay Later» en Suiza y qué variantes existen

BNPL se refiere a cualquier método de pago en el que los compradores reciben los productos o servicios de inmediato y pagan el importe de la compra más tarde, normalmente en un plazo de 14 a 30 días o a plazos. El mercado de BNPL en Suiza está creciendo con fuerza: para 2026 se espera un volumen de unos USD 2,89 mil millones.

En Suiza existen tres modelos básicos de BNPL:

Compra contra factura con asunción de riesgo: el comprador recibe una factura con un plazo de pago de 14 o 30 días. El proveedor de BNPL asume la evaluación de solvencia y el riesgo de impago. Ejemplos: Klarna (factura), CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment.

Pago a plazos: el importe de la compra se divide en varios pagos parciales, normalmente de 3, 6 o 12 plazos. A menudo sin intereses para los compradores. Ejemplos: Klarna (compra a plazos), CembraPay.

Pagar más tarde a través de Wallet: el comprador utiliza una aplicación Wallet existente y elige la opción «Pagar más tarde». Ejemplo: TWINT Später bezahlen (operado por Swissbilling).

2. Clásico pago contra factura con asunción de riesgo: CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment

Estos proveedores están establecidos en Suiza desde hace años y digitalizaron el pago contra factura antes de que existiera el término BNPL.

CembraPay (Cembra Money Bank) es uno de los mayores proveedores de BNPL en Suiza. Cembra amplió su negocio de BNPL a 446 millones de francos en 2023, entre otras cosas mediante la adquisición de Byjuno. CembraPay ofrece pago contra factura con y sin pago fraccionado, asume la evaluación de solvencia y garantiza el pago a los comerciantes. Las condiciones se acuerdan individualmente.

POWERPAY (MF Group AG) también ofrece pago contra factura con opción de pago fraccionado. POWERPAY asume la evaluación de solvencia, la facturación y el cobro de deudas. Es especialmente popular entre las tiendas suizas de los sectores de moda, estilo de vida y muebles.

Ideal Payment se dirige a pequeñas y medianas empresas con barreras de entrada más bajas. Las condiciones se pueden acordar de forma individual y el proceso de integración es comparativamente sencillo.

Los tres proveedores se conectan en Payrexx como proveedores externos. Esto significa que el contrato se firma directamente con el proveedor y los pagos los realiza el proveedor.

3. Klarna en Suiza: resumen de factura, pago a plazos y pago inmediato

Klarna está activa en Suiza desde 2021 y ofrece tres modalidades de pago:

Factura (Pay in 30): el comprador tiene 30 días para pagar. Klarna asume el riesgo de impago.

Pago a plazos (Pay in 3): el importe de la compra se divide en tres plazos sin intereses, que vencen cada 30 días.

Pago inmediato (Pay Now): transferencia directa a través de Klarna; funciona como un pago bancario normal, pero a través de la aplicación de Klarna.

Klarna está disponible directamente a través de Payrexx Pay Plus, sin necesidad de un contrato independiente con Klarna. Las tarifas son de 2,40 % + EUR 0.30 (Free/Standard) o de 1,60 % + EUR 0.20 (Premium). Klarna está disponible en Suiza, Alemania, Austria, Francia e Italia, lo que supone una ventaja para las tiendas con una base de clientes internacional.

Puntos fuertes: reconocimiento de marca internacional, el pago a plazos como motor de conversión para carritos de compra grandes, aplicación de compra con una base de usuarios leales.

4. TWINT Später bezahlen: cómo funciona el producto BNPL suizo

TWINT Später bezahlen es la alternativa suiza de BNPL, operada por Swissbilling. Los compradores eligen TWINT como método de pago al pagar y luego pueden decidir si quieren pagar de inmediato o más tarde (en un plazo de 30 días).

La gran ventaja es que los compradores no necesitan una cuenta adicional ni una nueva aplicación. TWINT está instalado en más de 5 millones de smartphones en Suiza. La evaluación de la solvencia se realiza en segundo plano a través de Swissbilling.

Las tarifas para los comerciantes son de 2,30 % + EUR 0.30 (Free) o de 2,30 % + EUR 0.18 (Standard/Premium). TWINT Später bezahlen está disponible directamente a través de Payrexx Pay y solo se puede utilizar en Suiza (no es posible su uso internacional).

Puntos fuertes: máximo alcance en Suiza gracias a la difusión de TWINT, sin registro adicional para los compradores, integración perfecta en el flujo de pago de TWINT.

Limitación: no hay pago a plazos disponible, solo «Pagar ahora» o «Pagar más tarde» (30 días).

5. Comparación de tarifas: cuánto cuestan los diferentes modelos de BNPL a los comerciantes

La siguiente tabla muestra las tarifas de transacción de los proveedores de BNPL disponibles a través de Payrexx:

Ejemplo de cálculo con un carrito de compra de EUR 100 (Plan Standard): Klarna cuesta EUR 2.70 por transacción. TWINT Später bezahlen cuesta EUR 2.48. La factura QR cuesta EUR 0.50, pero sin asunción de riesgo. La diferencia de unos EUR 2.00–2.20 por transacción es la «prima de seguro» contra impagos.

6. Efecto en la conversión: qué modelo de BNPL funciona mejor para cada público objetivo

BNPL actúa como una palanca de conversión porque los clientes pueden desvincular la decisión de compra del momento de pago. Sin embargo, el impacto no es el mismo para todos los públicos objetivos:

Los clientes más jóvenes (18-35 años) prefieren Klarna y TWINT Später bezahlen. Klarna tiene un alto reconocimiento de marca en este grupo, mientras que TWINT está arraigado emocionalmente como la «solución suiza». El pago a plazos (Klarna) es especialmente atractivo para compras más grandes.

Los clientes de más edad (45+) están más acostumbrados al clásico pago contra factura: CembraPay y POWERPAY responden al proceso habitual. TWINT Später bezahlen está ganando cada vez más aceptación en este grupo.

Moda, calzado y estilo de vida: la mayor afinidad con BNPL. Las tasas de devolución de entre el 20 y el 40 % hacen que el pago contra factura sea una expectativa, no una opción. Aquí funciona especialmente bien Klarna con pago a plazos.

Electrónica y muebles: carritos de compra elevados (EUR 200-2’000). El pago a plazos se convierte en el factor decisivo de compra. Klarna Pay in 3 o CembraPay con pago fraccionado.

Alimentación y productos cotidianos: carritos de compra pequeños (EUR 10-50). Las tarifas de BNPL se comen el margen. En este caso, TWINT Später bezahlen (tarifa fija más baja en el Plan Standard) o la factura QR resultan más económicos.

7. Combinar en lugar de elegir: por qué muchas tiendas ofrecen varias opciones de BNPL en paralelo

La pregunta no es «¿Klarna o TWINT Später bezahlen?», sino «¿Qué combinación cubre mejor a mi público objetivo?». Muchas tiendas suizas ya ofrecen varias opciones en paralelo.

Una combinación habitual para las tiendas suizas: TWINT Später bezahlen para los clientes suizos que prefieren su aplicación TWINT, más Klarna para los clientes internacionales y para los clientes que desean pagar a plazos. De forma complementaria, la factura QR para clientes de empresa (B2B) y clientes habituales, donde el riesgo de impago es bajo.

Ten en cuenta que cada método de BNPL solo debe estar activo a través de un único proveedor. Ofrecer Klarna en paralelo a través de Payrexx Pay Plus y como proveedor externo no tiene sentido. El cliente elegirá la opción preferida al pagar; tú, como comerciante, configuras la oferta.

Lista de verificación: cómo elegir la solución de BNPL adecuada para tu tienda online suiza

• Analiza tu público objetivo: edad, procedencia (Suiza o internacional), valor promedio del carrito de compra.

• Comprueba si el pago a plazos es relevante para tus carritos de compra: a partir de EUR 100 se convierte en un factor de conversión.

• Compara las tarifas con tu tasa de impago real: el BNPL vale la pena si las tarifas son inferiores a tus pérdidas.

• Decide si necesitas TWINT Später bezahlen (solo para Suiza) y/o Klarna (Suiza + UE).

• Aclara la integración: ¿directamente a través de tu PSP o como proveedor externo?

• Prueba la experiencia de pago: ¿se muestran claramente las opciones de BNPL y el proceso de decisión de los clientes es sencillo?

• Observa las tasas de conversión tras la activación: mide el efecto sobre los carritos abandonados y las ventas.