En fait, ce modèle de paiement existe déjà depuis longtemps : avant l'essor du commerce en ligne, nous choisissions nos marchandises dans le catalogue, commandions les articles désirés à domicile et ne les payions qu'une fois la marchandise arrivée par la poste. Maintenant acheter, payer plus tard était la devise alors comme aujourd'hui. Derrière le terme "Buy now, pay later", abréviation BNPL, il y a pourtant bien plus que le simple achat sur facture.

Si un:e client:e choisit l'option de paiement BNPL, un processus complexe et entièrement automatique est lancé en arrière-plan. Pour que quelqu'un puisse payer ses marchandises plus tard, sa solvabilité doit d'abord être vérifiée. En quelques secondes, il est vérifié si l'acheteur ou l'acheteuse est habilité:e à payer ou non. Une autre différence avec l'achat classique sur facture réside dans le fait que BNPL propose souvent aussi des paiements échelonnés : un nouveau téléviseur LED grand écran pour seulement 100 CHF par mois ? Pratique !

Quels sont les avantages du Buy now, pay later ?

Les clientes et clients bénéficient de plusieurs manières du "Buy now, pay later" : par exemple, ils peuvent commander plusieurs variantes d'un type de chaussure, les essayer et finalement payer uniquement la paire qui convient. Ils renvoient simplement le reste. Ou bien ils s'offrent un produit dans le segment haut de gamme dont le financement ne serait actuellement pas possible, mais qui l'est en plusieurs fois. Acheter maintenant et payer plus tard signifie donc non seulement plus de flexibilité, mais aussi plus de liberté pour l'acheteur ou l'acheteuse.

Pour les Commerçants en ligne, les avantages de BNPL résident notamment dans le domaine de la fidélisation de la clientèle. Par l'aspect de l'essai, la réticence des clients diminue, ces derniers étant davantage incités à finaliser le processus d'achat et se sentant plus à l'aise lors du règlement. Si une boutique en ligne accorde sa confiance à sa clientèle, celle-ci est nettement retournée. Diverses études de marché ont pu démontrer que l'option de BNPL augmente non seulement le volume du panier, mais aussi le nombre d'achats.

Comment évolue le Buy now, pay later ?

En Asie et en Amérique, le "Buy now, pay later" connaît une croissance impressionnante et la demande ne cesse d'augmenter en Europe. Chez nous en Suisse, cependant, il y a encore beaucoup de potentiel : dans le cadre de l’enquête 2023 sur les Commerçants en ligne de l'Institut de marketing de la ZHAW, seulement 11 pour cent des 598 participants Commerçants en ligne ont indiqué proposer BNPL à leur clientèle. Ainsi, la proportion a diminué par rapport à l'année précédente, où encore 17 pour cent avaient intégré cette solution dans leur boutique.

Selon l'enquête, ce sont avant tout les boutiques en ligne avec un panier moyen qui proposent BNPL. On parle d'un volume de 500 francs ou plus. En conséquence, les achats sous forme de versements ou sur facture semblent particulièrement judicieux lorsque la boutique en ligne propose principalement des produits haut de gamme, tels que des meubles, des appareils électroniques, des appareils de cuisine, des voyages ou des vêtements de marque.

Il est également frappant de constater : lorsqu'une boutique propose BNPL, le modèle de paiement devient de plus en plus important pour sa clientèle. 10 pour cent des Commerçants en ligne avec un modèle BNPL ont déclaré que les paiements échelonnés augmentaient fortement. 25 pour cent ont enregistré au moins une légère croissance. Dans 29 pour cent des boutiques avec BNPL, la proportion de paiements échelonnés est restée à peu près la même et dans seulement 6 pour cent, le modèle de paiement a perdu de son importance. Cela montre que le "Buy now, pay later" devient également de plus en plus populaire en Suisse.

Qui supporte le risque encouru ?

Le "Buy now, pay later" offre à une boutique en ligne et à sa clientèle non seulement divers avantages, mais comporte aussi certains risques. Que se passe-t-il, par exemple, si la marchandise est bien envoyée, mais jamais payée ? Et avec quel argent comble-t-on le vide créé par le paiement différé ?

Si un:e client:e choisit l'option de paiement BNPL, il obtient juridiquement parlant immédiatement le droit de propriété sur le produit acquis - indépendamment du fait qu'il paie l'argent directement, plus tard ou en plusieurs fois. Cela n'est possible que grâce à un Fournisseur tiers qui préfinance en quelque sorte la transaction et verse le montant à la boutique en ligne pour le ou la client:e. En quelque sorte, le prestataire du service BNPL accorde donc un crédit aux consommateurs finaux. C'est cette entreprise qui encaisse enfin l'argent auprès de l'acheteur et est donc responsable du fait que le montant soit effectivement transféré.

Rappels de paiement, mises en demeure, menaces de poursuites – toutes ces mesures sont prises en cas d'urgence par le Fournisseur tiers. En contrepartie, il perçoit normalement des frais fixes sur chaque achat effectué par "Buy now, pay later". Pour la boutique en ligne elle-même, il n'y a donc aucun risque financier.

Quels Fournisseurs BNPL existent en Suisse ?

En plus de plusieurs grands Fournisseurs internationaux comme Klarna ou la MF Group, il existe également diverses entreprises de Suisse spécialisées dans le "Buy now, pay later". Deux d'entre elles sont intégrées dans la solution Payrexx, ce qui te permet, en tant que Commerçant:e, de monter rapidement et facilement dans le train BNPL.

HeidiPay est actif sur le marché suisse depuis 2020, c'est une solution de paiement basée sur une carte, simple, qui se concentre sur les paiements échelonnés et permet le paiement de la marchandise sur une période entière de 24 mois. Pendant que la clientèle peut payer au fil du temps, le Commerçant ou la Commerçante est payé directement par HeidiPay. Selon la boutique en ligne, HeidiPay élabore une offre différente, mais le premier contact est pris en charge pour toi par Payrexx : il te suffit de choisir comme Fournisseur de paiement et HeidiPay prendra contact avec toi !

L'Enquête sur les Commerçants en ligne 2023 de l'Institut de marketing de la ZHAW montre que peu de Commerçants en ligne utilisent le BNPL. Le Fournisseur le plus populaire est Klarna.

Récemment, TWINT, qui est de plus en plus populaire en Suisse, propose également une solution "Buy now, pay later". Avec "TWINT plus tard payer", tu offres à tes client:e:s la possibilité de payer leur achat jusqu'à 30 jours plus tard. Ici aussi, TWINT prend en charge le paiement initial et le risque potentiel. En tant que client Payrexx, tu peux demander l'activation de ce système BNPL via formulaire – nous nous chargeons ensuite de l'installation avec TWINT pour toi, afin que l'activation se fasse facilement et rapidement.

Grâce à Payrexx, l'entrée dans le monde en rapide croissance du paiement BNPL devient un jeu d'enfant. Pour ne pas ternir la confiance de ta clientèle, tu peux également effectuer toutes les étapes de paiement sous ton propre branding. Tes utilisateurs se sentent à l'aise dans un environnement familier et toi, en tant que Commerçant:e, tu bénéficies d'un Payment Service Provider (PSP) fiable qui assure que tu puisses proposer un autre moyen de paiement - sans aucun risque, mais avec une flexibilité maximale.