Les boutiques en ligne suisses peuvent aujourd’hui proposer l’achat sur facture de quatre manières différentes : sous forme de facture QR classique avec délai de paiement, sous forme de Buy Now Pay Later (BNPL) avec prise en charge du risque par des fournisseurs comme Klarna ou CembraPay, sous forme de TWINT Payer plus tard ou sous forme de facture traditionnelle par courrier. Chaque modèle diffère fondamentalement en termes de coûts, de répartition des risques et d’impact sur la conversion — le bon choix dépend de la taille du panier, du groupe cible et de l’appétence au risque.

Ce guide te présente en détail les quatre modèles d’achat sur facture, compare les frais par transaction et t’aide à choisir le modèle adapté à ta boutique en ligne suisse.

1. Ce que signifie « achat sur facture » en Suisse aujourd’hui — et pourquoi il ne s’agit plus seulement d’une facture

En Suisse, le terme « achat sur facture » englobe désormais bien plus que l’envoi classique d’une facture par courrier. Les consommateurs entendent par là tout moyen de paiement par lequel ils reçoivent d’abord la marchandise et ne la paient qu’ensuite — que la facture apparaisse sous forme de code QR dans l’e-banking, qu’elle soit traitée via Klarna ou qu’elle arrive sous forme de notification TWINT sur le smartphone.

Pour les commerçants, cette distinction est cruciale, car chaque modèle implique une répartition des risques, une structure de coûts et une intégration technique différentes. La question clé n’est pas « Dois-je proposer l’achat sur facture ? », mais plutôt « Quel modèle d’achat sur facture convient à mon activité ? ».

Selon l’enquête de la ZHAW auprès des commerçants en ligne, environ 70 % des commerçants en ligne suisses proposent une forme d’achat sur facture. L’E-Commerce Stimmungsbarometer de la HWZ confirme que l’achat sur facture reste, avec environ 70 % de popularité, l’un des modes de paiement les plus demandés par les consommateurs suisses.

2. Aperçu des quatre modèles : facture classique, facture QR, BNPL mit prise en charge du risque, TWINT Payer plus tard

Les quatre modèles diffèrent sur un point central : qui supporte le risque si le client ne paie pas ?

Modèle 1 : Facture classique (propre risque)

Tu envoies la marchandise accompagnée d’une facture — par courrier ou en format PDF par e-mail. Le client dispose généralement d’un délai de paiement de 10 à 30 jours. Tu supportes l’intégralité du risque de défaut et es toi-même responsable du rappel et du recouvrement. Il n’y a pas de frais de transaction, mais des coûts liés aux pertes sur créances et à l’administration.

Modèle 2 : Facture QR dans le checkout

La facture QR suisse (Swiss QR Invoice) est proposée comme moyen de paiement lors du checkout. Après commande, les acheteurs reçoivent une facture QR qu’ils paient via leur application d’e-banking ou par scan. La réconciliation des paiements se fait automatiquement via les messages CAMT.054 de la banque. Le risque de défaut est à ta charge en tant que commerçant. Les frais via Payrexx Pay s’élèvent à 0,60 % (Free) ou 0,50 % (Standard/Premium) sans frais fixes.

Modèle 3 : BNPL avec prise en charge du risque (Klarna, CembraPay, POWERPAY)

Les fournisseurs Buy Now Pay Later (BNPL) prennent entièrement en charge le contrôle de solvabilité et le risque de défaut. Le client paie le fournisseur BNPL, tu reçois ton argent garanti — déduction faite de frais de transaction. Klarna facture chez Payrexx 2,40 % + CHF 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + CHF 0.20 (Premium). CembraPay et POWERPAY sont connectés en tant que fournisseurs tiers externes, avec des conditions distinctes.

Modèle 4 : TWINT Payer plus tard

TWINT Payer plus tard est un produit BNPL suisse géré par Swissbilling. Les acheteurs choisissent TWINT lors du paiement et optent pour l’option « Payer plus tard » — ils bénéficient d’un délai de paiement de 30 jours. Le contrôle de solvabilité s’effectue en arrière-plan. Les frais de transaction s’élèvent à 2,30 % + CHF 0.30 (Free) ou 2,30 % + CHF 0.18 (Standard/Premium).

3. Qui supporte le risque ? Propre risque vs paiement garanti par un fournisseur tiers

La répartition des risques est la différence centrale entre les modèles. Avec la facture classique et la facture QR, tu supportes l’intégralité du risque de défaut en tant que commerçant. Si une cliente ne paie pas, tu dois la relancer toi-même, le cas échéant engager des poursuites et, dans le pire des cas, amortir le montant.

Avec les fournisseurs BNPL comme Klarna, CembraPay ou POWERPAY ainsi qu’avec TWINT Payer plus tard, le risque incombe au fournisseur. Tu reçois le montant de la facture déduction faite des frais de transaction — indépendamment du fait que le client finisse par payer ou non. Cette protection a un prix : les frais de transaction sont plus élevés qu’avec la facture QR.

Concrètement : pour un panier d’achat de CHF 120, tu paies environ CHF 0.60–0.72 de frais avec la facture QR via Payrexx Pay. Avec Klarna (Standard), les frais s’élèvent à CHF 3.18 (2,40 % + CHF 0.30). En contrepartie, tu ne supportes aucun risque de défaut avec Klarna. La question est donc : quel est ton taux de perte réel et justifie-t-il les frais plus élevés de BNPL ?

4. Ce que coûte l’achat sur facture au commerçant : structure tarifaire des différents modèles

La structure des coûts varie considérablement selon le modèle. Voici les frais en comparaison directe pour les transactions suisses :

Pour CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment, des conditions individuelles s’appliquent, que tu conviens directement avec le fournisseur. De plus, lors de l’intégration via un fournisseur de paiement externe, un supplément Payrexx s’applique : 1,00 % (Free), 0,50 % (Standard) ou 0,25 % (Premium).

Exemple de calcul : pour un panier moyen de CHF 150 et 500 commandes sur facture par mois, le calcul des coûts dans le plan Standard se présente ainsi : la facture QR te coûte CHF 375 par mois (0,50 % × CHF 75’000). Klarna coûte CHF 1’950 (2,40 % + CHF 0.30 × 500). La différence d'environ CHF 1’575 par mois est le prix de la prise en charge complète du risque par Klarna.

5. Fournisseurs en Suisse : Klarna, CembraPay, POWERPAY, TWINT et autres en comparaison

Le marché suisse compte plusieurs fournisseurs d’achat sur facture bien établis avec des points forts différents :

Klarna est le fournisseur de BNPL le plus connu à l’échelle internationale. En Suisse, Klarna propose l’achat sur facture (14 ou 30 jours), le paiement par mensualités et le paiement immédiat. Klarna assume entièrement le contrôle de solvabilité et le risque de défaut. Disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie.

CembraPay (Cembra Money Bank) est un fournisseur suisse qui propose l’achat sur facture avec ou sans option de paiement partiel. CembraPay s’adresse aux moyennes et grandes boutiques et garantit le versement. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) est également un fournisseur suisse axé sur l’achat sur facture et le paiement partiel. POWERPAY prend en charge le contrôle de solvabilité et le recouvrement. Particulièrement répandu dans le segment suisse de la mode et du lifestyle.

Ideal Payment s’adresse aux petites et moyennes entreprises qui souhaitent convenir de conditions de manière individuelle et adapter les processus à leur modèle d’affaires. La barrière à l’entrée est plus basse que chez CembraPay ou POWERPAY.

TWINT Payer plus tard n'est pas un fournisseur BNPL indépendant, mais une fonction au sein de l’application TWINT, exploitée par Swissbilling. L'avantage : les acheteurs n'ont pas besoin de créer un nouveau compte — ils utilisent leur application TWINT existante. La portée en Suisse est par conséquent élevée.

6. Quel modèle convient à quelle boutique ? Aide à la décision par secteur et profil de risque

Le choix du bon modèle dépend de trois facteurs : la taille du panier, le groupe cible et l’appétence au risque.

Petits paniers d’achat de moins de CHF 50 (par ex. alimentation, cosmétiques) : ici, les frais fixes des fournisseurs BNPL absorbent une part disproportionnée. La facture QR ou TWINT Payer plus tard sans frais fixes sont souvent plus rentables.

Paniers d’achat moyens de CHF 50 à 200 (par ex. mode, livres, maison) : le créneau idéal pour le BNPL. Klarna et TWINT Payer plus tard offrent ici le meilleur compromis entre coûts et protection contre le risque. L’impact sur la conversion est particulièrement fort dans ce segment, car les clients veulent vérifier la marchandise avant de payer.

Grands paniers d’achat supérieurs à CHF 200 (par ex. électronique, meubles, sport) : le BNPL avec paiement en plusieurs mensualités (Klarna) devient un moteur de conversion. Mais la facture QR avec un délai de paiement clair fonctionne également ici — à condition de disposer d’un processus de rappel efficace.

Clients réguliers ayant un historique de paiement connu : la facture QR ou la facture classique suffit. Le risque de défaut est faible, les frais sont minimes.

Nouveaux clients sans historique d'achat : le BNPL avec prise en charge du risque. C'est là que le risque de défaut est le plus élevé, et le contrôle de solvabilité effectué par Klarna ou CembraPay te protège.

Check-list : configurer l’achat sur facture dans une boutique en ligne suisse

• Définis ton profil de risque : es-tu prêt à assumer toi-même le risque de défaut ou veux-tu le déléguer ?

• Vérifie la taille moyenne de tes paniers d’achat : pour les petits montants de moins de CHF 50, les frais fixes sont particulièrement pertinents.

• Compare les frais de transaction : fais le calcul avec ton volume de commandes réel, pas avec des valeurs indicatives.

• Décide si tu souhaites proposer une ou plusieurs méthodes d’achat sur facture en parallèle — par ex. facture QR + Klarna.

• Clarifie l’intégration : ton PSP ou ton système de boutique est-il compatible mit les fournisseurs souhaités ?

• Mets en place un système de relance si tu proposes la facture QR ou la facture classique (propre risque).

• Teste l’expérience de checkout : l’option d’achat sur facture est-elle présentée de manière claire et compréhensible ?

• Informe-toi sur le contrôle de solvabilité : quelles données sont collectées et quel est l’impact d'un refus sur l’expérience client ?

Payrexx propose aux boutiques en ligne suisses plusieurs modèles d’achat sur facture via un seul Dashboard : la facture QR et TWINT Payer plus tard sont disponibles directement via Payrexx Pay, Klarna via Payrexx Pay Plus. De plus, CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment peuvent être connectés en tant que fournisseurs tiers externes. Toutes les méthodes peuvent être activées en parallèle — les commerçants ne choisissent pas eux-mêmes par commande, mais c'est le client qui décide au moment du checkout de la variante qu'il préfère.