Achat sur facture dans la boutique en ligne suisse : aperçu des modèles, des coûts et des prestataires

Les boutiques en ligne suisses peuvent aujourd'hui proposer l'achat sur facture de quatre manières différentes : sous forme de QR-facture classique avec délai de paiement, sous forme de Buy Now Pay Later (BNPL) avec prise en charge du risque par des fournisseurs tels que Klarna ou CembraPay, sous forme de TWINT Payer plus tard ou sous forme de facture traditionnelle par la poste. Chaque modèle se distingue fondamentalement par ses coûts, sa répartition des risques et son impact sur la conversion — le bon choix dépend du montant du panier, du groupe cible et de la propension au risque.

Ce guide te présente les quatre modèles d'achat sur facture en détail, compare les frais par transaction et t'aide à choisir le modèle adapté à ta boutique en ligne suisse.

1. Ce que signifie « achat sur facture » en Suisse aujourd'hui — et pourquoi il ne s'agit plus seulement d'une facture

En Suisse, le terme « achat sur facture » englobe désormais bien plus que l'envoi classique de factures par la poste. Pour les consommateurs et consommatrices, cela désigne tout mode de paiement où ils reçoivent d'abord la marchandise et ne paient qu'ensuite — que la facture apparaisse sous forme de QR-code dans l'e-banking, qu'elle soit traitée via Klarna ou qu'elle arrive sous forme de notification TWINT sur le smartphone.

Pour les commerçants, cette distinction est cruciale, car chaque modèle implique une répartition des risques, une structure de coûts et une intégration technique différentes. La question clé n'est pas « Dois-je proposer l'achat sur facture ? », mais plutôt « Quel modèle d'achat sur facture convient à mon activité ? ».

Selon l'enquête auprès des commerçants en ligne de la ZHAW, environ 70 % des commerçants en ligne suisses proposent une forme d'achat sur facture. Le baromètre de l'e-commerce de la HWZ confirme qu'avec environ 70 % de popularité, l'achat sur facture reste l'un des modes de paiement les plus demandés par les consommateurs suisses.

2. Les quatre modèles en un coup d'œil : facture classique, QR-facture, BNPL avec prise en charge du risque, TWINT Payer plus tard

Les quatre modèles se différencient sur un point central : qui assume le risque si la clientèle ne paie pas ?

Modèle 1 : Facture classique (propre risque)

Tu envoies la marchandise accompagnée d'une facture — par la poste ou en PDF par e-mail. La clientèle dispose généralement d'un délai de paiement de 10 à 30 jours. Tu assumes l'entier du risque de défaut de paiement et es responsable des rappels et du recouvrement. Aucun frais de transaction ne s'applique, mais des coûts sont engendrés par les défauts de paiement et l'administration.

Modèle 2 : QR-facture au checkout

La QR-facture suisse (Swiss QR Invoice) est proposée comme moyen de paiement au checkout. Après la commande, les acheteurs reçoivent une QR-facture qu'ils paient via leur application d'e-banking ou par scan. Le rapprochement des paiements s'effectue automatiquement via les avis CAMT.054 de la banque. Le risque de défaut de paiement t'incombe en tant que commerçant. Les coûts via Payrexx Pay s'élèvent à 0,60 % (Free) ou 0,50 % (Standard/Premium), avec un minimum de CHF 1.50 par transaction.

Modèle 3 : BNPL avec prise en charge du risque (Klarna, CembraPay, POWERPAY)

Les prestataires Buy Now Pay Later (BNPL) prennent entièrement en charge le contrôle de solvabilité et le risque de défaut de paiement. La clientèle paie le fournisseur BNPL, et tu reçois ton argent de manière garantie — déduction faite des frais de transaction. Avec Payrexx, Klarna facture 2,40 % + CHF 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + CHF 0.20 (Premium). CembraPay et POWERPAY sont intégrés en tant que fournisseurs tiers externes, avec des conditions distinctes.

Modèle 4 : TWINT Payer plus tard

TWINT Payer plus tard est un produit BNPL suisse exploité par Swissbilling. Les acheteurs choisissent TWINT au moment de payer et optent pour l'option « Payer plus tard » — ils bénéficient d'un délai de paiement de 30 jours. Le contrôle de solvabilité s'effectue en arrière-plan. Les frais de transaction s'élèvent à 2,30 % + CHF 0.30 (Free) ou 2,30 % + CHF 0.18 (Standard/Premium).

3. Qui assume le risque ? Propre risque vs paiement garanti par un Fournisseur tiers

La répartition des risques constitue la différence essentielle entre les modèles. Avec la facture classique et la QR-facture, tu assumes l'entier du risque de défaut de paiement en tant que commerçant. Si une cliente ne paie pas, tu dois envoyer les rappels toi-même, engager d'éventuelles poursuites et, dans le pire des cas, passer le montant par pertes et profits.

Avec les fournisseurs de BNPL comme Klarna, CembraPay ou POWERPAY ainsi qu'avec TWINT Payer plus tard, le risque est porté par le fournisseur. Tu reçois le montant de la facture déduction faite des frais de transaction — indépendamment du fait que la clientèle finisse réellement par payer ou non. Cette protection a un coût : les frais de transaction sont plus élevés qu'avec la QR-facture.

Concrètement : pour un panier d'achat de CHF 120, tu paies CHF 1.50 de frais avec la QR-facture via Payrexx Pay (frais minimaux ; les 0,50–0,60 % ne s'appliquent qu'à partir d'un panier d'environ CHF 250–300). Avec Klarna (Standard), les frais sont de CHF 3.18 (2,40 % + CHF 0.30). En contrepartie, tu n'assumes aucun risque de défaut de paiement avec Klarna. La question est donc la suivante : quel est ton taux de défaut effectif, et justifie-t-il les frais BNPL plus élevés ?

4. Ce que l'achat sur facture coûte au commerçant : structure des frais des différents modèles

La structure des coûts varie considérablement d'un modèle à l'autre. Voici la comparaison directe des frais pour les transactions suisses :

* Frais minimaux de CHF 1.50 par transaction.

Pour CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment, des conditions individuelles s'appliquent, que tu négocies directement avec le prestataire. De plus, un supplément Payrexx s'applique lors de l'intégration via un prestataire de paiement externe : 1,00 % (Free), 0,50 % (Standard) ou 0,25 % (Premium).

Exemple de calcul : avec un panier moyen de CHF 150 et 500 commandes sur facture par mois, le calcul des coûts avec le plan Standard se présente ainsi : la QR-facture te coûte CHF 750 par mois (500 × frais minimaux de CHF 1.50, car 0,50 % de CHF 150 ne représenteraient que CHF 0.75). Klarna coûte CHF 1’950 (2,40 % + CHF 0.30 × 500). La différence d'environ CHF 1’200 par mois correspond au prix de la prise en charge intégrale du risque par Klarna.

5. Prestataires en Suisse : comparaison entre Klarna, CembraPay, POWERPAY, TWINT et d'autres

Le marché suisse compte plusieurs fournisseurs d'achat sur facture bien établis, avec des points forts différents :

Klarna est le fournisseur BNPL le plus connu au niveau international. En Suisse, Klarna propose l'achat sur facture (14 ou 30 jours), le paiement échelonné et le paiement immédiat. Klarna assume intégralement le contrôle de solvabilité et le risque de défaut. Disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie.

CembraPay (Cembra Money Bank) est un prestataire suisse qui propose l'achat sur facture avec ou sans option de paiement échelonné. CembraPay s'adresse aux moyennes et grandes boutiques et garantit le versement. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) est également un fournisseur suisse axé sur l'achat sur facture et le paiement échelonné. POWERPAY prend en charge le contrôle de solvabilité et le recouvrement. Très répandu dans le segment de la mode et du lifestyle en Suisse.

Ideal Payment s'adresse aux petites et moyennes entreprises qui souhaitent négocier des conditions personnalisées et adapter les processus à leur modèle économique. Le seuil d'accès est plus bas que chez CembraPay ou POWERPAY.

TWINT Payer plus tard n'est pas un fournisseur BNPL indépendant, mais une fonctionnalité intégrée à l'application TWINT, opérée par Swissbilling. L'avantage : les acheteurs n'ont pas besoin de créer un nouveau compte — ils utilisent leur application TWINT existante. La portée en Suisse est par conséquent très élevée.

6. Quel modèle convient à quelle boutique ? Aide à la décision selon le secteur et le profil de risque

Le choix du bon modèle dépend de trois facteurs : le montant du panier, le groupe cible et la propension au risque.

Petits paniers d'achat inférieurs à CHF 50 (p. ex. alimentation, cosmétiques) : ici, les frais fixes et les frais minimaux absorbent une part disproportionnée – y compris les frais minimaux de CHF 1.50 de la QR-facture. Pour les petits paniers, l'achat sur facture est rarement rentable ; TWINT ou la carte constituent généralement une meilleure alternative.

Paniers d'achat moyens de CHF 50 à 200 (p. ex. mode, livres, maison) : le créneau idéal pour le BNPL. Klarna et TWINT Payer plus tard offrent ici le meilleur compromis entre coûts et protection contre les risques. L'impact sur la conversion est particulièrement fort dans ce segment, car les clients veulent vérifier la marchandise avant de payer.

Grands paniers d'achat supérieurs à CHF 200 (p. ex. électronique, meubles, sport) : le BNPL avec paiement échelonné (Klarna) devient un moteur de conversion. Mais la QR-facture avec un délai de paiement clair fonctionne également très bien ici — à condition de disposer d'un processus de rappel efficace.

Clients réguliers ayant un historique de paiement connu : la QR-facture ou la facture classique suffit. Le risque de défaut est faible, les frais sont minimes.

Nouveaux clients sans historique d'achat : BNPL avec prise en charge du risque. C'est ici que le risque de défaut est le plus élevé, et le contrôle de solvabilité opéré par Klarna ou CembraPay te protège.

Checklist : mettre en place l'achat sur facture dans ta boutique en ligne suisse

• Définis ton profil de risque : es-tu prêt à assumer toi-même le risque de défaut de paiement ou souhaites-tu le déléguer ?

• Vérifie la valeur moyenne de ton panier : pour les petits montants de moins de CHF 50, les frais fixes sont particulièrement déterminants.

• Compare les frais de transaction : effectue tes calculs à partir de ton volume réel de commandes, et non de valeurs indicatives.

• Décide si tu veux proposer une ou plusieurs méthodes d'achat sur facture en parallèle — p. ex. QR-facture + Klarna.

• Clarifie l'intégration : ton PSP ou ton système de boutique est-il compatible avec les prestataires choisis ?

• Mets en place un système de rappel si tu proposes la QR-facture ou la facture classique (propre risque).

• Teste l'expérience de paiement : l'option d'achat sur facture est-elle présentée de manière claire et compréhensible ?

• Renseigne-toi sur le contrôle de solvabilité : quelles données sont collectées et quel est l'impact d'un refus sur l'expérience client ?

Payrexx offre aux boutiques en ligne suisses plusieurs modèles d'achat sur facture via un Dashboard unique : la QR-facture et TWINT Payer plus tard sont disponibles directement via Payrexx Pay, et Klarna via Payrexx Pay Plus. De plus, CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment peuvent être connectés en tant que fournisseurs tiers externes. Toutes les méthodes peuvent être activées en parallèle — les commerçants n'ont pas à choisir eux-mêmes pour chaque commande, c'est la clientèle qui décide au checkout de la variante qu'elle préfère.