Achat sur facture dans la boutique en ligne suisse : aperçu des modèles, des coûts et des prestataires

Les boutiques en ligne suisses peuvent aujourd'hui proposer l'achat sur facture de quatre manières différentes : sous forme de facture QR classique avec délai de paiement, sous forme de Buy Now Pay Later (BNPL) avec prise en charge du risque par des prestataires comme Klarna ou CembraPay, sous forme de TWINT Payer plus tard ou sous forme de facture traditionnelle par courrier postal. Chaque modèle diffère fondamentalement en termes de coûts, de répartition des risques et d'impact sur la conversion — le bon choix dépend de la taille du panier, du groupe cible et de l'appétence au risque.

Ce guide te présente en détail les quatre modèles d'achat sur facture, compare les frais par transaction et t'aide à choisir le modèle le mieux adapté à ta boutique en ligne suisse.

1. Ce que signifie « achat sur facture » en Suisse aujourd'hui — et pourquoi il ne s'agit plus seulement d'une facture

Le terme « achat sur facture » englobe désormais en Suisse bien plus que l'envoi classique de factures par courrier postal. Pour les consommateurs, cela signifie tout mode de paiement par lequel ils reçoivent d'abord la marchandise et ne la paient qu'ensuite — que la facture apparaisse sous forme de code QR dans l'e-banking, qu'elle soit traitée via Klarna ou qu'elle arrive sous forme de notification TWINT sur le smartphone.

Pour les Commerçants, cette distinction est cruciale car chaque modèle implique une répartition des risques, une structure de coûts et une intégration technique différentes. La question fondamentale n'est pas « Dois-je proposer l'achat sur facture ? », mais « Quel modèle d'achat sur facture convient à mon activité ? ».

Selon l'enquête menée auprès des commerçants en ligne par la ZHAW, environ 70 % des e-commerçants suisses proposent une forme d'achat sur facture. L'E-Commerce Stimmungsbarometer de la HWZ confirme que l'achat sur facture, avec environ 70 % de popularité, reste l'un des modes de paiement les plus demandés par les consommateurs suisses.

2. Aperçu des quatre modèles : facture classique, facture QR, BNPL mit Risikoübernahme, TWINT Payer plus tard

Les quatre modèles diffèrent sur un point central : qui supporte le risque si le client ne paie pas ?

Modèle 1 : Facture classique (risque propre)

Tu envoies la marchandise accompagnée d'une facture — par courrier postal ou en format PDF par e-mail. Le client dispose généralement d'un délai de paiement de 10 à 30 jours. Tu supportes l'intégralité du risque de défaut de paiement et es toi-même responsable des rappels et du recouvrement. Il n'y a pas de frais de transaction, mais l'administration et les pertes sur créances engendrent des coûts.

Modèle 2 : Facture QR dans le checkout

La facture QR suisse (Swiss QR Invoice) est proposée comme mode de paiement lors du checkout. Après avoir passé commande, les acheteurs reçoivent une facture QR qu'ils paient via leur application d'e-banking ou par scan. La réconciliation des paiements s'effectue automatiquement via les messages CAMT.054 de la banque. Le risque de défaut de paiement repose sur toi en tant que Commerçant. Les frais via Payrexx Pay s'élèvent à 0,60 % (Free) ou 0,50 % (Standard/Premium) sans frais fixes.

Modèle 3 : Buy Now Pay Later (Klarna, CembraPay, POWERPAY)

Les prestataires Buy Now Pay Later (BNPL) prennent entièrement en charge l'évaluation de la solvabilité et le risque de défaut de paiement. Le client paie le prestataire Buy Now Pay Later, et tu reçois ton argent de manière garantie — déduction faite des frais de transaction. Avec Payrexx, Klarna facture 2,40 % + CHF 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + CHF 0.20 (Premium). CembraPay et POWERPAY sont connectés en tant que Fournisseur tiers externes, avec des conditions spécifiques.

Modèle 4 : TWINT Payer plus tard

TWINT Payer plus tard est un produit BNPL suisse géré par Swissbilling. Les acheteurs sélectionnent TWINT lors du paiement et choisissent l'option « Payer plus tard » — ils bénéficient d'un délai de paiement de 30 jours. Le contrôle de solvabilité s'effectue en arrière-plan. Les frais de transaction s'élèvent à 2,30 % + CHF 0.30 (Free) ou 2,30 % + CHF 0.18 (Standard/Premium).

3. Qui supporte le risque ? Propre risque vs paiement garanti par un tiers

La répartition des risques constitue la différence fondamentale entre les modèles. Avec la facture classique et la facture QR, tu supportes l'intégralité du risque de défaut de paiement en tant que Commerçant. Si une cliente ne paie pas, tu dois envoyer les rappels toi-même, engager des poursuites si nécessaire et, dans le pire des cas, amortir le montant.

Avec les prestataires de BNPL comme Klarna, CembraPay ou POWERPAY, tout comme avec TWINT Payer plus tard, le risque incombe au prestataire. Tu reçois le montant de la facture déduction faite des frais de transaction — que le client paie finalement ou non. Cette protection a un prix : les frais de transaction sont plus élevés que pour la facture QR.

Concrètement : pour un panier de CHF 120, tu paies environ CHF 0.60–0.72 de frais avec la facture QR via Payrexx Pay. Avec Klarna (Standard), le coût s'élève à CHF 3.18 (2,40 % + CHF 0.30). En contrepartie, tu ne supportes aucun risque de défaut avec Klarna. La question est donc : quel est ton taux de défaut réel de paiement, et justifie-t-il les frais plus élevés du BNPL ?

4. Ce que l'achat sur facture coûte au commerçant : structure tarifaire des différents modèles

La structure des coûts varie considérablement d'un modèle à l'autre. Voici une comparaison directe des frais pour les transactions suisses :

Pour CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment, des conditions individuelles s'appliquent, que tu négocies directement avec le prestataire. De plus, lors de l'intégration via un fournisseur de paiement externe, un supplément Payrexx s'applique : 1,00 % (Free), 0,50 % (Standard) ou 0,25 % (Premium).

Exemple de calcul : avec un panier moyen de CHF 150 et 500 commandes sur facture par mois, le calcul des coûts du plan Standard se présente ainsi : la facture QR te coûte CHF 375 par mois (0,50 % × CHF 75’000). Klarna coûte CHF 1’950 (2,40 % + CHF 0.30 × 500). La différence d'environ CHF 1’575 par mois représente le prix de la prise en charge intégrale du risque par Klarna.

5. Prestataires en Suisse : comparaison entre Klarna, CembraPay, POWERPAY, TWINT et autres

Le marché suisse compte plusieurs prestataires d'achat sur facture bien établis, avec des atouts différents :

Klarna est le prestataire de BNPL le plus connu internationalement. En Suisse, Klarna propose l'achat sur facture (14 ou 30 jours), le paiement échelonné et le paiement immédiat. Klarna assume entièrement le contrôle de solvabilité et le risque de défaut. Disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie.

CembraPay (Cembra Money Bank) est un prestataire suisse qui propose l'achat sur facture avec ou sans option de paiement partiel. CembraPay s'adresse aux moyennes et grandes boutiques et garantit le versement. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group SA) est également un prestataire suisse axé sur l'achat sur facture et le paiement partiel. POWERPAY prend en charge le contrôle de solvabilité et le recouvrement. Très répandu dans le segment de la mode et du style de vie en Suisse.

Ideal Payment s'adresse aux petites et moyennes entreprises qui souhaitent convenir de conditions personnalisées et adapter les processus à leur modèle d'affaires. Le seuil d'accès est plus bas que chez CembraPay ou POWERPAY.

TWINT Payer plus tard n'est pas un prestataire BNPL indépendant, mais une fonctionnalité intégrée à l'application TWINT, opérée par Swissbilling. L'avantage : les acheteurs n'ont pas besoin de créer de nouveau compte — ils utilisent leur application TWINT existante. La portée en Suisse est donc particulièrement élevée.

6. Quel modèle convient à quelle boutique ? Aide à la décision selon le secteur et le profil de risque

Le choix du modèle approprié dépend de trois facteurs : la taille du panier, le groupe cible et la tolérance au risque.

Petits paniers d'achat inférieurs à CHF 50 (p. ex. alimentation, cosmétiques) : ici, les frais fixes des prestataires de BNPL absorbent une part disproportionnée. La facture QR ou TWINT Payer plus tard sans frais fixes s'avèrent souvent plus économiques.

Paniers d'achat moyens de CHF 50 à 200 (p. ex. mode, livres, maison) : c'est l'idéal pour le BNPL. Klarna et TWINT Payer plus tard offrent ici le meilleur compromis entre les coûts et la protection contre les risques. L'impact sur le taux de conversion est particulièrement fort dans ce segment car les clients souhaitent inspecter la marchandise avant de payer.

Grands paniers d'achat supérieurs à CHF 200 (p. ex. électronique, meubles, sport) : le BNPL avec paiement échelonné (Klarna) devient un puissant vecteur de conversion. Toutefois, la facture QR avec un délai de paiement clair fonctionne également ici — à condition que tu disposes d'un processus de rappel efficace.

Clients réguliers à l'historique de paiement connu : la facture QR ou la facture classique suffit. Le risque de défaut de paiement est faible et les frais sont minimes.

Nouveaux clients sans historique d'achat : le BNPL avec prise en charge du risque. C'est ici que le risque de défaut de paiement est le plus élevé, et l'évaluation de la solvabilité par Klarna ou CembraPay te protège.

Checklist : mettre en place l'achat sur facture dans ta boutique en ligne suisse

• Définis ton profil de risque : es-tu prêt à assumer toi-même le risque de défaut de paiement ou souhaites-tu le déléguer ?

• Examine le montant moyen de ton panier : pour les petits montants inférieurs à CHF 50, les frais fixes sont particulièrement significatifs.

• Compare les frais de transaction : effectue tes calculs en te basant sur ton volume réel de commandes, et non sur des valeurs indicatives.

• Décide si tu souhaites proposer une ou plusieurs méthodes d'achat sur facture en parallèle — p. ex. facture QR + Klarna.

• Vérifie l'intégration : ton PSP ou ton système de boutique en ligne est-il compatible avec les prestataires souhaités ?

• Mets en place un processus de rappel pour le cas où tu proposes la facture QR ou la facture classique (propre risque).

• Teste l'expérience de paiement : l'option de paiement sur facture est-elle présentée de manière claire et compréhensible ?

• Informe-toi sur le contrôle de la solvabilité : quelles données sont collectées et quel est l'impact d'un refus sur l'expérience client ?

Payrexx offre aux boutiques en ligne suisses plusieurs modèles d'achat sur facture via un seul Dashboard : la facture QR et TWINT Payer plus tard sont disponibles directement via Payrexx Pay, Klarna via Payrexx Pay Plus. De plus, CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment peuvent être connectés en tant que Fournisseur tiers externes. Toutes les méthodes peuvent être activées simultanément — les Commerçants ne choisissent pas eux-mêmes pour chaque commande, c'est le client qui décide au moment du checkout de la variante qu'il préfère.