1. Pagamenti online: Teoria per la comprensione

Per accettare pagamenti in un negozio online, gli esercenti necessitano di due contratti:

1. Contratto di accettazione (Contratto di Acquiring): Questo viene stipulato con un acquirer (vedi capitolo 1.2).

2. Contratto di Processing: Questo viene stipulato con un fornitore di servizi di pagamento (PSP) (vedi capitolo 1.1).

Nel seguito viene spiegato che cosa sono esattamente un acquirer e un fornitore di servizi di pagamento e come interagiscono con il negozio online.

1.1 Cos'è un fornitore di servizi di pagamento?

Un fornitore di servizi di pagamento (anche chiamato Payment Service Provider o PSP) consente l'integrazione tecnica di metodi di pagamento online come Mastercard, TWINT, PostFinance e Apple Pay in un negozio online. Invece di negoziare separatamente con ogni istituto finanziario e integrare i metodi di pagamento singolarmente nel loro negozio, gli esercenti online (anche Merchants) possono collaborare direttamente con un PSP. In questo modo ottengono tutti i metodi di pagamento desiderati, sistemi d'integrazione e strumenti di e-commerce, soddisfacendo inoltre i necessari requisiti di sicurezza.

Il Contratto di Processing con il fornitore di servizi di pagamento regola l'elaborazione tecnica dei pagamenti, ossia la connessione tra il negozio online, il fornitore di servizi di pagamento e le banche. In alcuni casi, gli esercenti necessitano tuttavia di un contratto di accettazione aggiuntivo con un acquirer, a meno che il PSP assuma questo ruolo come facilitatore di pagamento (vedi capitolo 1.3).

Funzionamento di un fornitore di servizi di pagamento (PSP)

1.2 Cos'è un acquirer e un contratto di accettazione?

Un acquirer (anche chiamato Acquiring Bank) è un istituto finanziario che elabora pagamenti con carte di credito e debito per gli esercenti. Affinché un negozio online possa accettare questi pagamenti, necessita di un contratto di accettazione. Questo regola l'accettazione e l'elaborazione dei pagamenti con carta e stabilisce commissioni, requisiti di sicurezza e processi di riaddebito. 

1.3 Cos'è un facilitatore di pagamento?

Un facilitatore di pagamento (anche chiamato PF o Collecting PSP) semplifica l'elaborazione dei pagamenti per gli esercenti funzionando come collegamento tra loro e l'acquirer (vedi figura 2). Il facilitatore di pagamento può firmare il contratto di accettazione a nome dell'acquirer. Gli esercenti, d'altro canto, stipulano il loro contratto direttamente con il facilitatore di pagamento e pertanto non necessitano di un contratto di accettazione separato con un acquirer.

Il facilitatore di pagamento permette quindi di integrare in un negozio online vari metodi di pagamento di diversi acquirer con un solo contratto – ad esempio Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance e Reka. 

Funzionamento di un facilitatore di pagamento (PF)

Oltre a questi due modelli di base, esistono altre forme miste che, per semplicità, non sono trattate in dettaglio in questo articolo.

2. Come scegliere il fornitore giusto?

La scelta del fornitore più adatto dipende da diversi fattori. Gli esercenti dovrebbero porsi le seguenti domande:

• Quali metodi di pagamento devono essere offerti? Un'offerta di pagamento diversificata aumenta la soddisfazione dei clienti e il tasso di conversione. Gli esercenti dovrebbero quindi verificare quali metodi di pagamento preferiscono i loro clienti. Non tutti i fornitori supportano gli stessi metodi di pagamento – particolarmente per opzioni popolari regionali come TWINT o PostFinance Pay, la scelta del fornitore giusto è fondamentale.

• Quale sistema di negozio viene utilizzato? L'integrazione tecnica di un fornitore di servizi di pagamento può essere facilitata da plugin preconfigurati¹. Per sistemi conosciuti come Shopify o WooCommerce, la maggior parte dei fornitori offre plugin pronti per una facile integrazione. Per negozi sviluppati individualmente, alcuni fornitori offrono soluzioni API flessibili.

• Quali strumenti sono necessari? Le funzionalità di un fornitore di servizi di pagamento dovrebbero corrispondere alle esigenze del negozio. Mentre alcuni fornitori offrono soluzioni specializzate per piattaforme di donazioni o modelli di business basati su abbonamento, esistono anche piattaforme all-in-one che coprono una vasta gamma di modelli di business.

• Quali costi sono previsti? Oltre alle commissioni di transazione, dovrebbero essere considerati anche eventuali costi fissi mensili, costi di setup e costi aggiuntivi per funzionalità speciali. Questo aiuta a evitare costi imprevisti.

• Quale pubblico di destinazione viene raggiunto? A seconda dei clienti, sono rilevanti diversi metodi di pagamento – i giovani consumatori spesso si aspettano soluzioni wallet, mentre aziende o clienti internazionali beneficiano di alternative rapide ed economiche come il pagamento istantaneo. Il pagamento istantaneo (anche Pay by Bank) consente trasferimenti bancari diretti in tempo reale e consente di risparmiare commissioni, soprattutto nei pagamenti internazionali. Attualmente, Payrexx è l'unico fornitore in Svizzera che offre Pay by Bank.

Oltre a questi aspetti funzionali e rilevanti per la sicurezza, per gli esercenti sono particolarmente decisive una connessione semplice e stabile, un'ampia gamma di metodi di pagamento e strumenti, un supporto affidabile e un modello di prezzo conveniente per evitare spese inutili.

Inoltre, è consigliabile scegliere un fornitore che funge anche da acquirer o facilitatore di pagamento. Così gli esercenti hanno un unico interlocutore per tutti i processi di pagamento.

¹Estensioni per sistemi di negozio che permettono l'integrazione di fornitori di servizi di pagamento senza programmazione.

3. Panorama delle funzioni dei singoli fornitori di servizi di pagamento

La seguente tabella mostra quali metodi di pagamento sono supportati dai singoli fornitori. Per una migliore panoramica, vengono considerati solo i metodi di pagamento più comuni. Inoltre, la tabella fornisce informazioni su quali fornitori offrono plugin per sistemi di negozio comuni.

Alcuni fornitori di servizi di pagamento offrono anche propri sistemi di negozio, generalmente molto rudimentali, con i quali è possibile creare senza conoscenze di programmazione un piccolo negozio online per prodotti, buoni, abbonamenti o donazioni. Queste soluzioni sono elencate nella tabella come "E-Commerce-Tools".

Per valutare meglio la soddisfazione dei clienti e la qualità del servizio, la tabella include anche le valutazioni Google di tutti i fornitori.

Matrice delle funzionalità dei diversi fornitori di servizi di pagamento

4. Analisi dei costi

In questa sezione sono stati calcolati i costi mensili (tariffe di abbonamento e commissioni di transazione) presso i diversi fornitori. L'analisi viene effettuata per due negozi online esempio: uno con un fatturato di 20’000 EUR e uno con 100’000 EUR.

Per il calcolo sono state scelte le offerte più economiche dei singoli fornitori di servizi di pagamento per il rispettivo volume di affari. I prezzi provengono dai siti web dei rispettivi fornitori di servizi di pagamento¹. Qualsiasi costo di configurazione non è considerato nel diagramma.

4.1 Negozio online con un fatturato di 20’000 EUR al mese

La seguente analisi dei costi mostra le spese mensili per negozi online più piccoli con un volume d'affari di 20'000 EUR e 200 transazioni con carta di credito al mese. Il valore medio di una transazione è quindi di 100 EUR per acquisto.

Costi mensili con un fatturato di 20’000 EUR (senza setup)

Un piccolo negozio online beneficia delle tariffe più basse di Payrexx, seguito da vicino da PostFinance. Con costi di 790 EUR, PayPal è il più costoso per i negozi online con questo volume. La differenza di prezzo tra Payrexx e PayPal è di 435 EUR. I costi del fornitore di servizi di pagamento più economico, Payrexx, sono quindi oltre il 50 percento più bassi di quelli del più caro.

Inoltre, Payrexx offre sconti esclusivi per start-up e organizzazioni non profit: 30 percento per le start-up e 50 percento per le organizzazioni non profit su tutti gli abbonamenti.

¹Nel caso di Datatrans, devono essere stipulati separatamente anche un contratto di acquiring. Pertanto, i costi dell'acquiring dipendono dalla scelta dell'acquirer. Di conseguenza, è stato assunto un valore del 1,7 percento (media di tutti gli altri fornitori).

4.2 Negozio online con un fatturato di 100’000 EUR al mese

La prossima analisi dei costi mostra le spese mensili per negozi online di medie dimensioni con un volume d'affari di 100’000 EUR e 1’000 transazioni con carta di credito al mese. Il valore medio di una transazione è quindi di 100 EUR per acquisto.

Costi mensili con un fatturato di 100’000 EUR (senza setup)

Con costi mensili di 1’579 EUR, Payrexx è il fornitore più economico per negozi online di medie dimensioni, seguito da wallee. PayPal e Stripe sono decisamente più costosi rispetto agli altri. La differenza di prezzo tra Payrexx e il fornitore più caro è di 2’371 EUR, corrispondente a un risparmio di oltre il 60 percento.

Per grandi negozi online con un fatturato superiore a 100’000 EUR al mese non è stata effettuata alcuna analisi. Questo perché molti fornitori di servizi di pagamento offrono condizioni speciali individuali per clienti di grandi dimensioni – tra cui Datatrans, Payrexx, Stripe, walle, Worldline e zahls.ch.

5. Tutti i fornitori di servizi di pagamento in dettaglio

5.1 Payrexx

Payrexx è un fornitore di pagamento omnicanale svizzero e facilitatore che offre agli esercenti una piattaforma centrale per accettare metodi di pagamento come carte di credito, TWINT, PostFinance Pay, Apple Pay e Google Pay – senza contratti separati con acquirer.

Il fornitore si distingue per la sua facile configurazione e plugin gratuiti per l'integrazione in tutti i principali sistemi di negozio, come WooCommerce e Shopify. Inoltre, la piattaforma offre una serie di strumenti pratici di e-commerce, particolarmente attraenti per gli esercenti online più piccoli senza negozio online proprio. Sono incluse anche soluzioni POS e SoftPOS innovative per il commercio fisico, nonché adesivi di pagamento QR universali, che possono essere utilizzati non solo con TWINT, ma con tutti i metodi di pagamento desiderati.

Payrexx convince con tariffe convenienti e sconti per start-up e organizzazioni non profit. Tutte le funzioni di Payrexx possono essere testate gratuitamente per 30 giorni. La valutazione media di Google è 4 su 5 stelle su 144 recensioni.

5.1.1 Panoramica dei prezzi di Payrexx

¹Nel piano Free di Payrexx non sono inclusi plugin e connessione API.

5.1.2 Ulteriori osservazioni

Grazie all'offerta completa, Payrexx rappresenta una soluzione attraente al di fuori dei grandi fornitori spesso costosi. L'azienda svizzera si distingue per flessibilità, supporto personalizzato e specializzazione su esercenti PMI. In questo modo, Payrexx si differenzia dalle soluzioni di massa globali. Per registrarsi a questo fornitore, gli esercenti necessitano di un documento d'identità valido, un documento di conferma dell'indirizzo e, se applicabile, l'iscrizione al registro delle imprese. Chi si registra entro le 16:00 verrà esaminato lo stesso giorno.

5.2 PostFinance

PostFinance offre una soluzione di pagamento appositamente adattata al mercato svizzero e consente alle aziende di accettare pagamenti in modo rapido e sicuro. Il fornitore include tutti i mezzi di pagamento comuni (PostFinance Pay, TWINT nonché Visa e Mastercard) e mette a disposizione diversi plugin gratuiti per negozi per l'integrazione nei sistemi di negozio conosciuti.

Particolarmente degna di nota è la connessione diretta al sistema bancario svizzero e la grande accettazione da parte dei clienti, che rendono il fornitore particolarmente adatto alle aziende che operano principalmente in territorio nazionale.

PostFinance offre anche una fase di prova gratuita di 30 giorni in modalità di simulazione. La valutazione media di Google è 2.4 su 5 stelle su 158 recensioni.

5.2.1 Panoramica dei prezzi di PostFinance

5.2.2 Ulteriori osservazioni

Per utilizzare PostFinance, l'azienda deve avere sede in Svizzera o nel Principato del Liechtenstein e avere un conto aziendale presso PostFinance o una carta di credito per il pagamento delle commissioni. La fatturazione avviene in franchi svizzeri, ma le erogazioni possono avvenire anche in valute estere a seconda dell'accettatore.

5.3 Worldline

Worldline offre sia servizi di acquirer che di fornitori di servizi di pagamento e mette quindi a disposizione le sue offerte principalmente in pacchetti adattati al rispettivo caso d'uso. Con il pacchetto E-commerce di Worldline, i pagamenti possono essere accettati nel negozio online senza costi fissi mensili.

Come fornitore globale di soluzioni di pagamento, Worldline si distingue per esperienza pluriennale e servizi completi. Particolarmente adatto alle grandi aziende, il fornitore offre una soluzione scalabile con una vasta gamma di metodi di pagamento. Inoltre, Worldline si è specializzato nella conversione dinamica delle valute, consentendo ai clienti stranieri di pagare facilmente nella propria valuta.

Per una facile integrazione, Worldline mette a disposizione numerosi plugin gratuiti e a pagamento. Inoltre, le aziende più grandi beneficiano di servizi aggiuntivi e strumenti di reportistica complessi. Worldline ha una valutazione media di Google di 2.9 su 5 stelle su 589 recensioni.

5.3.1 Panoramica dei prezzi di Worldline

5.3.2 Ulteriori osservazioni

Le aziende di medie e grandi dimensioni nonché le soluzioni omnicanale necessitano di un'offerta individuale che non può essere ordinata online. Per trovare il pacchetto adatto, si consiglia di contattare direttamente il reparto vendite di Worldline.

5.4 Datatrans (planet)

Datatrans è un consolidato fornitore di servizi di pagamento, particolarmente adatto alle grandi aziende e a quelle con un alto volume di transazioni. La piattaforma offre una vasta gamma di metodi di pagamento così come plugin gratuiti e a pagamento per sistemi di negozio come WooCommerce, Shopify e Magento. Particolarmente adatto alle aziende con esigenze più complesse, Datatrans offre una soluzione personalizzata.

Un vantaggio importante di Datatrans è la connessione diretta agli acquirer, cosa che per le aziende con numeri alti di transazioni rappresenta una soluzione efficiente e affidabile. Questo vale tuttavia anche per le aziende più piccole, per le quali la stipulazione separata di un contratto di accettazione con un acquirer può rappresentare un ostacolo.

Una volta che il contratto di acquirer è stato stipulato, è possibile creare un account di prova anche presso Datatrans. La valutazione media di Google per questo fornitore è di 4.3 su 5 stelle su 22 recensioni.

5.4.1 Panoramica dei prezzi di Datatrans

5.4.2 Ulteriori osservazioni

Poiché Datatrans non è né acquirer né facilitatore di pagamento, gli esercenti necessitano di un contratto di accettazione aggiuntivo con un acquirer separato. Per includere questo fattore, in questa analisi è stata utilizzata una commissione del 1.7 percento. Si tratta di un valore stimato derivato dalla media degli altri fornitori. Tuttavia, la commissione di transazione può variare a seconda dell'acquirer scelto.

5.5 PayPal

PayPal è una soluzione semplice e standardizzata, conosciuta in tutto il mondo, per gli esercenti online. Il fornitore consente di accettare pagamenti in diverse valute e offre in particolare per le transazioni internazionali un alto livello di sicurezza.

Con oltre 400 milioni di utenti e una grande accettazione, PayPal è particolarmente adatto alle aziende che desiderano attirare numerosi clienti internazionali. La piattaforma supporta una varietà di metodi di pagamento, tra cui carte di credito, Apple Pay, Venmo e molti altri. PayPal offre inoltre alcuni plugin gratuiti per sistemi di e-commerce comuni come WooCommerce, Magento e Shopware. In aggiunta, sono disponibili strumenti come link di pagamento, fatture via e-mail e pagamenti QR.

PayPal ha una valutazione media di Google di 1.8 su 5 stelle su 618 recensioni.

5.5.1 Panoramica dei prezzi di PayPal

5.5.2 Ulteriori osservazioni

L'installazione di PayPal è molto semplice. Gli esercenti devono solo fornire le informazioni della loro attività e il numero di registro delle imprese. Le grandi aziende possono inoltre richiedere condizioni speciali per una soluzione scalabile presso Paypal.

5.6 Stripe

Stripe è una soluzione di pagamento conosciuta e flessibile, particolarmente rivolta agli sviluppatori che necessitano di un'elaborazione dei pagamenti altamente personalizzabile. Il fornitore supporta numerosi metodi di pagamento, tra cui carte di credito, Apple Pay, Google Pay e vari metodi di pagamento regionali. 

Stripe è adatto sia alle start-up che alle grandi aziende con un orientamento internazionale. La soluzione si integra facilmente nei comuni sistemi di e-commerce come WooCommerce e Shopify. Oltre a numerosi plugin gratuiti, Stripe offre anche estensioni a pagamento.

Il fornitore ha una valutazione Google di 3.3 su 5 stelle su 76 recensioni.

5.6.1 Panoramica dei prezzi di Stripe

5.6.2 Ulteriori osservazioni

Per l'implementazione di Stripe, gli esercenti dovrebbero avere competenze di sviluppo. Inoltre, per la verifica sono necessari un documento d'identità valido e un numero di registro delle imprese. Per le grandi aziende, Stripe offre anche condizioni speciali che possono essere richieste presso il reparto vendite.

5.7 wallee

wallee è un fornitore di pagamento omnicanale svizzero che permette agli esercenti una gestione dei pagamenti fluida attraverso vari canali di vendita. La piattaforma supporta una vasta gamma di metodi di pagamento, tra cui carte di credito, wallet mobile e altri metodi di pagamento locali. Inoltre, wallee offre sia plugin gratuiti che a pagamento per diversi sistemi di negozio.

wallee offre un'integrazione API. L'architettura modulare consente alle aziende di scegliere solo le funzioni di cui hanno veramente bisogno. Questa flessibilità rende questo fornitore un'ottima scelta per aziende medio-grandi con esigenze specifiche per la loro soluzione di pagamento.

Gli esercenti online possono provare wallee estensivamente nella modalità di prova gratuita. La piattaforma è stata valutata su Google con una media di 3.5 su 5 stelle su 112 recensioni.

5.7.1 Panoramica dei prezzi di wallee

5.7.2 Ulteriori osservazioni

Per utilizzare una delle numerose integrazioni di wallee, gli esercenti devono generalmente effettuare alcuni passaggi tecnici. Questo include ad esempio l'installazione di un plugin wallee per il proprio sistema di negozio o il collegamento diretto tramite API.

5.8 saldiaPay

saldiaPay è un innovativo fornitore svizzero di servizi di pagamento che consente pagamenti online attraverso una piattaforma unica. Qui gli esercenti possono accettare pagamenti tramite carte di credito, TWINT, PostFinance e molti altri metodi.

Una caratteristica unica di saldiaPay sono le "saldiaApps" –  integrazioni per soluzioni diversificate come contabilità, negozi online o servizi logistici. Per gli esercenti senza negozio web proprio, saldiaPay offre anche il proprio sistema di negozio "saldiaShop", con il quale è possibile creare facilmente un negozio online.

saldiaPay mette inoltre a disposizione plugin gratuiti per sistemi di negozio conosciuti come WooCommerce e Shopware. Tutte le funzioni della piattaforma possono essere testate gratuitamente per 30 giorni. saldiaPay ha una valutazione media di Google di 4.7 su 5 stelle su un totale di 38 recensioni.

5.8.1 Panoramica dei prezzi di saldiaPay

5.8.2 Ulteriori osservazioni

Oltre all'ampia gamma di plugin integrati e sistemi di negozio, saldiaPay offre molte altre integrazioni di negozio web su richiesta. Gli esercenti necessitano di un documento d'identità e, se disponibile, dell'iscrizione al registro delle imprese per la registrazione.

5.9 zahls.ch

zahls.ch è un fornitore svizzero di servizi di pagamento, che si distingue per una struttura di prezzi particolarmente trasparente e semplice. Con zahls.ch, gli esercenti possono accettare una vasta gamma di metodi di pagamento, tra cui TWINT, PostFinance e carte di credito.

Oltre ai pagamenti classici, l'offerta di zahls.ch include anche strumenti di e-commerce, come un terminale online, link di pagamento, fatture digitali o una pagina di pagamento configurabile (piccolo negozio online). Questo fornitore di servizi di pagamento mette inoltre a disposizione plugin gratuiti per i sistemi di negozio più conosciuti e si distingue per la semplice configurazione e integrazione.

zahls.ch gode di una valutazione media di 5 su 5 stelle, ma è stato valutato solo tre volte su Google.

5.9.1 Panoramica dei prezzi di zahls.ch

5.9.2 Ulteriori osservazioni

Con l'aiuto degli strumenti integrati di zahls.ch, gli esercenti possono creare facilmente un proprio negozio online, o collegare direttamente il fornitore al loro negozio online esistente. Per il processo di verifica sono richiesti un documento d'identità valido e, se disponibile, l'iscrizione al registro delle imprese.

Conclusione: Qual è il fornitore di servizi di pagamento giusto?

Prima che gli esercenti online scelgano un fornitore di servizi di pagamento, dovrebbero definire con precisione le esigenze individuali del loro negozio online. Oltre ai costi, anche la gamma di funzioni, i sistemi di negozio supportati e i metodi di pagamento offerti giocano un ruolo decisivo.

Per le giovani aziende digitali, Payrexx può essere un'opzione interessante. Come soluzione di pagamento all-in-one, Payrexx offre un ampio supporto per tutti i principali sistemi di negozio ed è inoltre il fornitore più economico per negozi online di medie dimensioni – seguito da PostFinance e wallee. PayPal e Stripe, d'altro canto, richiedono commissioni di transazione relativamente elevate, mentre con Datatrans ci sono costi fissi mensili elevati. Per trovare la soluzione migliore, ogni fornitore offre una fase di prova gratuita.

Quasi tutti i fornitori offrono plugin per sistemi di negozio popolari come WooCommerce, Shopware o Shopify. Mentre con Payrexx, PostFinance, PayPal e Stripe i plugin sono gratuiti, con Worldline, Datatrans e wallee possono comportare costi aggiuntivi. Con saldiaPay e zahls.ch, i plugin sono spesso disponibili su richiesta.

Un altro punto importante è la selezione dei metodi di pagamento. Mentre tutti i fornitori offrono una vasta gamma di opzioni di pagamento, la differenza spesso sta nel supporto per i metodi di pagamento regionali come TWINT, PostFinance, Reka e Co. Qui i fornitori svizzeri come Payrexx, Datatrans, saldiaPay o zahls.ch sono avvantaggiati. Chi invece ha molti clienti internazionali, beneficia dei fornitori globali come PayPal o Stripe.

Per quanto riguarda la semplice integrazione convincono in particolare PayPal, Payrexx e zahls.ch, mentre Stripe, Worldline e Datatrans offrono maggiori possibilità di personalizzazione. Poiché l'installazione presso alcuni fornitori implica un elevato livello di competenze tecniche, anche questo punto dovrebbe essere considerato nella scelta.

In sintesi vale la pena considerare fornitori più nuovi e meno conosciuti. Spesso offrono soluzioni di pagamento attraenti dal punto di vista del prezzo e allo stesso tempo performanti e possono meglio soddisfare le esigenze individuali degli esercenti. Per negozi piccoli e medi, Payrexx e wallee sono una buona scelta, mentre per aziende grandi potrebbe essere più conveniente un fornitore consolidato. Nei settori prezzo, varietà di funzioni e facilità d'uso, Payrexx si classifica chiaramente tra i migliori.

Fonti

Prezzi: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Plugin per sistemi di negozio: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Metodi di pagamento: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

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Situazione: Febbraio 2025.

Contatti

Autrice: Melanie Frutiger, Payrexx AG
Indirizzo e-mail: melanie.frutiger@payrexx.com