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1. Pagamenti online: teoria per la comprensione

Per accettare pagamenti in un negozio online, i commercianti necessitano di due contratti:

1. Contratto di accettazione (contratto di acquiring): Questo viene stipulato con un acquirer (cfr. capitolo 1.2).

2. Contratto di processing: Questo viene stipulato con un fornitore di servizi di pagamento (PSP) (cfr. capitolo 1.1).

Di seguito viene spiegato che cosa sono esattamente un acquirer e un fornitore di servizi di pagamento e come interagiscono con il negozio online.

1.1 Che cos’è un fornitore di servizi di pagamento?

Un fornitore di servizi di pagamento (anche Payment Service Provider o PSP) consente l’integrazione tecnica di metodi di pagamento online come Mastercard, TWINT, PostFinance e Apple Pay in un negozio online. Invece di negoziare singolarmente con ogni istituto finanziario e integrare separatamente i metodi di pagamento nel proprio shop, i commercianti online (anche merchants) possono collaborare direttamente con un PSP. In questo modo ottengono tutti i metodi di pagamento desiderati, i sistemi di integrazione e gli strumenti E-commerce e soddisfano inoltre i necessari requisiti di sicurezza.

Il contratto di processing con il fornitore di servizi di pagamento disciplina la gestione tecnica dei pagamenti, quindi la connessione tra il negozio online, il fornitore di servizi di pagamento e le banche. In alcuni casi, tuttavia, i commercianti necessitano inoltre di un contratto di accettazione con un acquirer – a meno che il PSP assuma esso stesso questo ruolo come Payment Facilitator (cfr. capitolo 1.3).

Funzionamento di un fornitore di servizi di pagamento (PSP)

1.2 Che cos’è un acquirer e un contratto di accettazione?

Un acquirer (chiamato anche Acquiring Bank ) è un istituto finanziario che gestisce i pagamenti con carta di credito e di debito per i commercianti. Affinché un negozio online possa accettare tali pagamenti, necessita di un contratto di accettazione. Questo disciplina l’accettazione e l’elaborazione dei pagamenti con carta e definisce commissioni, requisiti di sicurezza e processi di storno. 

1.3 Che cos’è un Payment Facilitator?

Un Payment Facilitator (anche PF o Collecting PSP) semplifica la gestione dei pagamenti per i commercianti fungendo da collegamento tra loro e l’acquirer (cfr. figura 2). Il Payment Facilitator può firmare il contratto di accettazione per conto dell’acquirer. I commercianti, a loro volta, stipulano il contratto direttamente con il Payment Facilitator e non necessitano quindi di un contratto di accettazione separato con un acquirer.

Il Payment Facilitator consente quindi, con un solo contratto, di integrare in un negozio online diversi metodi di pagamento di diversi acquirer – ad esempio Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance e Reka. 

Funzionamento di un Payment Facilitator (PF)

Oltre a questi due modelli fondamentali esistono altre forme miste, che per semplicità in questo articolo non vengono spiegate più nel dettaglio.

2. Come si sceglie il fornitore giusto?

La scelta del fornitore adatto dipende da diversi fattori. I commercianti dovrebbero porsi le seguenti domande:

• Quali metodi di pagamento devono essere offerti? Un’offerta di pagamento variegata aumenta la soddisfazione dei clienti e il tasso di conversione. I commercianti dovrebbero quindi verificare quali metodi di pagamento preferisce la propria clientela. Non tutti i fornitori supportano gli stessi metodi di pagamento – soprattutto per opzioni popolari a livello regionale come TWINT o PostFinance Pay, la scelta del fornitore adatto è decisiva.

• Quale sistema shop viene utilizzato? L’integrazione tecnica di un fornitore di servizi di pagamento può essere facilitata da plugin predefiniti¹. Per sistemi noti come Shopify o WooCommerce, la maggior parte dei fornitori offre plugin pronti per un’integrazione semplice. Per shop sviluppati su misura, presso alcuni fornitori si trovano soluzioni API flessibili.

• Quali strumenti sono necessari? Le funzionalità di un fornitore di servizi di pagamento dovrebbero corrispondere alle esigenze dello shop. Mentre alcuni fornitori mettono a disposizione soluzioni specializzate per piattaforme di donazione o modelli di business basati su abbonamento, esistono anche piattaforme all-in-one che coprono un’ampia gamma di modelli di business.

• Quali costi si applicano? Oltre alle commissioni di transazione, vanno considerati anche eventuali costi fissi mensili, costi di configurazione e costi aggiuntivi per funzioni speciali. Questo aiuta a evitare costi imprevisti.

• Quale target viene servito? A seconda della clientela, sono rilevanti metodi di pagamento diversi – i consumatori giovani spesso si aspettano soluzioni wallet, mentre aziende o clienti internazionali beneficiano di alternative rapide ed economiche come l’Instant Payment. L’Instant Payment (anche Pay by Bank) consente bonifici bancari diretti in tempo reale e fa risparmiare commissioni soprattutto nel traffico internazionale dei pagamenti. Attualmente Payrexx è l’unico fornitore in Svizzera che offre Pay by Bank.

Oltre a questi aspetti funzionali e rilevanti per la sicurezza, per i commercianti sono decisivi in particolare un’integrazione semplice e stabile, un’ampia gamma di metodi di pagamento e strumenti, un supporto affidabile e un modello di prezzo efficiente dal punto di vista dei costi, per evitare spese inutili.

Inoltre, si consiglia di scegliere un fornitore che funzioni anche come acquirer o Payment Facilitator. In questo modo i commercianti hanno un unico interlocutore per tutti i processi di pagamento.

¹Estensioni per sistemi shop che consentono l’integrazione di fornitori di servizi di pagamento senza programmazione.

3. Panoramica delle funzioni dei singoli fornitori di servizi di pagamento

La tabella seguente mostra quali metodi di pagamento sono supportati dai singoli fornitori. Per una migliore panoramica vengono considerati solo i metodi di pagamento più comuni. Inoltre, la tabella indica quali fornitori mettono a disposizione plugin per i sistemi shop più diffusi.

Alcuni fornitori di servizi di pagamento offrono inoltre propri sistemi shop, generalmente molto rudimentali, con i quali è possibile creare senza conoscenze di programmazione un piccolo negozio online per prodotti, buoni, abbonamenti o donazioni. Tali soluzioni sono riportate nella tabella come “E-Commerce-Tools”.

Per valutare meglio la soddisfazione della clientela e la qualità del servizio, la tabella contiene anche le valutazioni Google di tutti i fornitori.

Matrice delle funzioni dei diversi fornitori di servizi di pagamento

4. Analisi dei costi

In questa sezione sono stati calcolati i costi mensili (canoni di abbonamento e commissioni di transazione) presso i diversi fornitori. L’analisi viene svolta per due negozi online di esempio: uno con un fatturato di 20’000 CHF e uno con 100’000 CHF.

Per il calcolo sono state selezionate le offerte più convenienti dei singoli fornitori di servizi di pagamento per il rispettivo volume di vendita. I prezzi provengono dai siti web dei rispettivi fornitori di servizi di pagamento¹. Eventuali costi di configurazione non sono considerati nel grafico.

4.1 Negozio online con un fatturato di 20’000 CHF al mese

La seguente analisi dei costi mostra le commissioni mensili per piccoli negozi online con un fatturato commerciale di 20'000 CHF e 200 transazioni con carta di credito al mese. Il valore medio di una transazione è quindi di 100 CHF per acquisto.

Costi mensili con un fatturato di 20’000 CHF (senza configurazione)

Un piccolo negozio online beneficia presso Payrexx delle commissioni più basse, seguito da vicino da PostFinance. Con costi di 790 CHF, PayPal è il più costoso per i negozi online con questo volume. La differenza di prezzo tra Payrexx e PayPal è di 435 CHF. I costi del fornitore di servizi di pagamento più conveniente, Payrexx, sono quindi di oltre il 50 percento inferiori a quelli del più costoso.

Inoltre, Payrexx offre a start-up e organizzazioni non profit sconti esclusivi: 30 percento per le start-up e 50 percento per le organizzazioni non profit su tutti gli abbonamenti.

¹Nell’offerta di Datatrans è inoltre necessario stipulare un contratto di acquiring separato. I costi dell’acquiring dipendono quindi dalla scelta dell’acquirer). Per questo motivo è stato assunto un valore dell’1,7 percento (media di tutti gli altri fornitori).

4.2 Negozio online con un fatturato di 100’000 CHF al mese

La prossima analisi dei costi mostra le commissioni mensili per negozi online di medie dimensioni con un fatturato commerciale di 100’000 CHF e 1’000 transazioni con carta di credito al mese. Il valore medio di una transazione è quindi di 100 CHF per acquisto.

Costi mensili con un fatturato di 100’000 CHF (senza configurazione)

Con costi mensili di 1’579 CHF, Payrexx è il fornitore più conveniente per i negozi online di medie dimensioni, seguito da wallee. Molto più costosi degli altri sono PayPal e Stripe. La differenza di prezzo tra Payrexx e il fornitore più costoso è di 2’371 CHF, il che corrisponde a un risparmio di oltre il 60 percento.

Per i grandi negozi online con un fatturato superiore a 100’000 CHF al mese non è stato effettuato alcun calcolo. Questo perché molti fornitori di servizi di pagamento offrono condizioni speciali individuali per clienti più grandi – tra cui Datatrans, Payrexx, Stripe, walle, Worldline e zahls.ch.

5. Tutti i fornitori di servizi di pagamento nel dettaglio

5.1 Payrexx

Payrexx è un Payment Provider e Facilitator omnicanale svizzero, che offre ai commercianti una piattaforma centrale per accettare metodi di pagamento come carte di credito, TWINT, PostFinance Pay, Apple Pay e Google Pay – senza contratti separati con gli acquirer.

Il fornitore si distingue per la sua semplice configurazione e per i plugin gratuiti per l’integrazione in tutti i sistemi shop comuni, come WooCommerce e Shopify. Inoltre la piattaforma offre una serie di pratici strumenti E-commerce, particolarmente interessanti per i piccoli commercianti online senza un proprio negozio online. Sono incluse anche innovative soluzioni POS e SoftPOS per il commercio in presenza, nonché adesivi universali di pagamento con codice QR, che possono essere utilizzati non solo con TWINT, ma con tutti i metodi di pagamento desiderati.

Payrexx convince con commissioni vantaggiose e sconti per start-up e organizzazioni non profit. Tutte le funzioni di Payrexx possono essere testate gratuitamente per 30 giorni. La valutazione media su Google è di 4 stelle su 5 con 144 recensioni.

5.1.1 Panoramica prezzi di Payrexx

¹Nell’abbonamento Free di Payrexx non sono inclusi plugin né collegamento API.

5.1.2 Osservazioni aggiuntive

Grazie all’offerta completa, Payrexx offre una soluzione attraente al di fuori dei grandi fornitori, spesso costosi. L’azienda svizzera si distingue per flessibilità, supporto personale e specializzazione sui commercianti PMI. In questo modo Payrexx si distingue dalle soluzioni di massa globali. Per la registrazione presso questo fornitore i commercianti necessitano di un documento d’identità valido con foto, di un documento di conferma dell’indirizzo e, se del caso, dell’iscrizione nel registro di commercio. Chi si registra entro le 16 viene verificato ancora lo stesso giorno.

5.2 PostFinance

PostFinance offre una soluzione di pagamento specificamente concepita per il mercato svizzero e consente alle aziende di accettare pagamenti in modo rapido e sicuro. Il fornitore include tutti i metodi di pagamento comuni (PostFinance Pay, TWINT, Visa e Mastercard) e mette inoltre a disposizione diversi plugin gratuiti per l’integrazione in noti sistemi shop.

Da sottolineare in particolare è il collegamento diretto al sistema bancario svizzero e la forte accettazione presso la clientela, motivo per cui il fornitore è particolarmente adatto alle aziende attive principalmente nel mercato interno.

PostFinance offre anch’essa una fase di test gratuita di 30 giorni in modalità simulazione. La valutazione media su Google è di 2,4 stelle su 5 con 158 recensioni.

5.2.1 Panoramica prezzi di PostFinance

5.2.2 Osservazioni aggiuntive

Per utilizzare PostFinance, l’azienda deve avere sede in Svizzera o nel Principato del Liechtenstein e disporre di un conto commerciale presso PostFinance o di una carta di credito per l’addebito delle commissioni. La fatturazione avviene in franchi svizzeri, ma gli accrediti possono avvenire anche in valuta estera a seconda del partner di accettazione.

5.3 Worldline

Worldline offre sia servizi di acquirer sia di fornitore di servizi di pagamento e presenta pertanto le sue offerte per lo più in pacchetti adattati al rispettivo caso d’uso. Con il pacchetto Worldline E-Commerce è possibile accettare pagamenti nel negozio online senza costi fissi mensili.

In qualità di fornitore globale di soluzioni di pagamento, Worldline si distingue per la lunga esperienza e per i servizi completi. Soprattutto per le aziende più grandi, il fornitore offre una soluzione scalabile con un’ampia scelta di metodi di pagamento. Inoltre Worldline si è specializzata nella conversione dinamica della valuta, così i clienti esteri possono pagare facilmente nella propria valuta.

Per un’integrazione semplice, Worldline mette a disposizione numerosi plug-in gratuiti e a pagamento. Inoltre le aziende più grandi beneficiano di servizi aggiuntivi e di ampi strumenti di reporting. Worldline ha una valutazione media su Google di 2,9 stelle su 5 su un totale di 589 recensioni.

5.3.1 Panoramica prezzi di Worldline

5.3.2 Osservazioni aggiuntive

Le aziende medie e grandi, così come le soluzioni omnicanale, necessitano di un’offerta individuale che non può essere ordinata online. Per trovare il pacchetto adatto, è consigliabile contattare direttamente il reparto vendite di Worldline.

5.4 Datatrans (planet)

Datatrans è un Payment Service Provider affermato, particolarmente adatto alle aziende più grandi e a quelle con un elevato volume di transazioni. La piattaforma offre un’ampia gamma di metodi di pagamento nonché plugin gratuiti e a pagamento per sistemi shop come WooCommerce, Shopify e Magento. Per le aziende con esigenze più complesse, Datatrans offre una soluzione su misura.

Un vantaggio fondamentale di Datatrans è il collegamento diretto agli acquirer, che per le aziende con un alto numero di transazioni rappresenta una soluzione efficiente e affidabile. Ciò vale però anche per le aziende più piccole, per le quali il contratto separato con un acquirer può diventare piuttosto un ostacolo.

Una volta stipulato un contratto con un acquirer, presso Datatrans è possibile creare anche un conto di prova. La valutazione media su Google di questo fornitore è di 4,3 stelle su 5 su 22 recensioni.

5.4.1 Panoramica prezzi di Datatrans

5.4.2 Osservazioni aggiuntive

Poiché Datatrans non è né un acquirer né un Payment Facilitator, i commercianti necessitano inoltre di un contratto di accettazione con un acquirer separato. Per tenere conto di questo fattore, in questa analisi è stata utilizzata una commissione dell’1,7 percento. Si tratta di un valore assunto, ricavato dalla media degli altri fornitori. La commissione di transazione può però variare a seconda dell’acquirer scelto.

5.5 PayPal

PayPal è una soluzione semplice e standardizzata, conosciuta in tutto il mondo, per i commercianti online. Il fornitore consente di accettare pagamenti in diverse valute e offre in particolare per le transazioni internazionali un alto livello di sicurezza.

Con oltre 400 milioni di utenti e una grande diffusione, PayPal è particolarmente adatto alle aziende che desiderano rivolgersi a un grande numero di clienti internazionali. La piattaforma supporta una vasta gamma di metodi di pagamento, tra cui carte di credito, Apple Pay, Venmo e molti altri. PayPal offre inoltre alcuni plugin gratuiti per i più comuni sistemi E-commerce come WooCommerce, Magento e Shopware. In aggiunta sono disponibili strumenti come link di pagamento, fatture via e-mail e pagamenti tramite QR code.

PayPal ha una valutazione media su Google di 1,8 stelle su 5 su un totale di 618 recensioni.

5.5.1 Panoramica prezzi di PayPal

5.5.2 Osservazioni aggiuntive

La configurazione di PayPal è molto semplice. I commercianti devono indicare soltanto le informazioni della propria azienda e il numero di registro di commercio. Le grandi aziende possono inoltre richiedere a PayPal condizioni speciali per una soluzione scalabile.

5.6 Stripe

Stripe è una soluzione di pagamento nota e flessibile, rivolta in particolare agli sviluppatori che necessitano di una gestione dei pagamenti altamente personalizzabile. Il fornitore supporta numerosi metodi di pagamento, tra cui carte di credito, Apple Pay, Google Pay e vari metodi di pagamento regionali. 

Stripe è adatto sia alle start-up sia alle aziende più grandi con un orientamento internazionale. La soluzione si integra senza problemi in piattaforme E-commerce comuni come WooCommerce e Shopify. Oltre a numerosi plugin gratuiti, Stripe offre anche estensioni a pagamento.

Il fornitore ha una valutazione su Google di 3,3 stelle su 5 con 76 recensioni.

5.6.1 Panoramica prezzi di Stripe

5.6.2 Osservazioni aggiuntive

Per l’implementazione di Stripe i commercianti dovrebbero disporre di competenze da sviluppatore. Inoltre, per la verifica sono necessari un documento d’identità valido con foto e un numero di registro di commercio. Per le grandi aziende, Stripe offre inoltre condizioni speciali che possono essere richieste al reparto vendite.

5.7 wallee

wallee è un fornitore di pagamenti omnicanale svizzero che consente ai commercianti una gestione dei pagamenti senza interruzioni su diversi canali di vendita. La piattaforma supporta un’ampia gamma di metodi di pagamento, tra cui carte di credito, wallet mobili e altri metodi di pagamento locali. Inoltre wallee offre sia plugin gratuiti sia plugin a pagamento per diversi sistemi shop.

wallee offre un’integrazione API. L’architettura modulare consente inoltre alle aziende di scegliere solo le funzioni di cui hanno davvero bisogno. Questa flessibilità rende questo fornitore una scelta eccellente per aziende medio-grandi con esigenze specifiche per la propria soluzione di pagamento.

I commercianti online possono provare wallee in modo approfondito nella modalità di test gratuita. La piattaforma ha ottenuto su Google una valutazione media di 3,5 stelle su 5 con 112 recensioni.

5.7.1 Panoramica prezzi di wallee

5.7.2 Osservazioni aggiuntive

Per utilizzare una delle numerose integrazioni di wallee, i commercianti devono generalmente eseguire alcuni passaggi tecnici. Questo include ad esempio la configurazione di un plugin wallee per il proprio sistema shop o il collegamento diretto tramite API.

5.8 saldiaPay

saldiaPay è un innovativo fornitore svizzero di pagamenti che consente i pagamenti online tramite una piattaforma unificata. Qui i commercianti possono accettare pagamenti con carte di credito, TWINT, PostFinance e molti altri metodi.

Una caratteristica unica di saldiaPay sono le “saldiaApps” –  integrazioni per diverse soluzioni come contabilità, negozi online o servizi logistici. Per i commercianti senza un proprio webshop, saldiaPay offre inoltre il proprio sistema shop “saldiaShop”, con cui è possibile creare facilmente un webshop.

saldiaPay mette inoltre a disposizione plugin gratuiti per sistemi shop noti come WooCommerce e Shopware. Tutte le funzioni della piattaforma possono essere testate gratuitamente per 30 giorni. saldiaPay ha una valutazione media su Google di 4,7 stelle su 5 su un totale di 38 recensioni.

5.8.1 Panoramica prezzi di saldiaPay

5.8.2 Osservazioni aggiuntive

Oltre all’ampia gamma di plugin integrati e sistemi shop, saldiaPay offre su richiesta molte altre integrazioni per webshop. Per la registrazione i commercianti necessitano di un documento d’identità con foto e, se disponibile, dell’iscrizione nel registro di commercio.

5.9 zahls.ch

zahls.ch è un fornitore svizzero di pagamenti che si distingue per una struttura dei prezzi particolarmente trasparente e semplice. Con zahls.ch i commercianti possono accettare un’ampia gamma di metodi di pagamento, tra cui TWINT, PostFinance e carte di credito.

Oltre ai pagamenti classici, l’offerta di zahls.ch comprende anche strumenti E-commerce, come ad esempio un terminale online, link di pagamento, fatture digitali o una pagina di pagamento configurabile autonomamente (piccolo negozio online). Questo fornitore di pagamenti mette inoltre a disposizione plugin gratuiti per i sistemi shop più noti e si distingue per la facilità di configurazione e integrazione.

zahls.ch gode di una valutazione media di 5 stelle su 5, ma è stata recensita su Google solo tre volte.

5.9.1 Panoramica prezzi di zahls.ch

5.9.2 Osservazioni aggiuntive

Con gli strumenti integrati di zahls.ch i commercianti possono creare facilmente un proprio negozio online, oppure collegare direttamente il fornitore al proprio negozio online esistente. Per il processo di verifica sono necessari un documento d’identità valido con foto e, se disponibile, l’iscrizione nel registro di commercio.

Conclusione: qual è il fornitore di pagamenti giusto?

Prima di scegliere un fornitore di pagamenti, i commercianti online dovrebbero definire con precisione i requisiti individuali del proprio negozio online. Oltre ai costi, giocano un ruolo decisivo anche l’ampiezza delle funzioni, i sistemi shop supportati e i metodi di pagamento offerti.

Per le aziende giovani e digitali, Payrexx può essere un’opzione interessante. Come soluzione di pagamento all-in-one, Payrexx offre un ampio supporto per tutti i sistemi shop comuni ed è inoltre il fornitore più conveniente per i negozi online di dimensioni medie – seguito da PostFinance e wallee. PayPal e Stripe applicano invece commissioni di transazione relativamente elevate, mentre con Datatrans i costi fissi mensili sono alti. Per trovare la soluzione migliore, ogni fornitore offre una fase di test gratuita .

Quasi tutti i fornitori offrono plugin per sistemi shop popolari come WooCommerce, Shopware o Shopify. Mentre per Payrexx, PostFinance, PayPal e Stripe i plugin sono gratuiti, per Worldline, Datatrans e wallee possono insorgere costi aggiuntivi. Per saldiaPay e zahls.ch i plugin sono spesso disponibili su richiesta.

Un altro punto importante è la scelta dei mezzi di pagamento. Sebbene tutti i fornitori offrano un’ampia gamma di possibilità di pagamento, la differenza sta spesso nel supporto di mezzi di pagamento regionali come TWINT, PostFinance, Reka e simili. Qui i fornitori svizzeri come Payrexx, Datatrans, saldiaPay o zahls.ch hanno un vantaggio. Chi invece ha molti clienti internazionali beneficia di fornitori globali come PayPal o Stripe.

Per quanto riguarda l’integrazione semplice, convincono in particolare PayPal, Payrexx e zahls.ch, mentre Stripe, Worldline e Datatrans si distinguono per maggiori possibilità di personalizzazione. Poiché la configurazione presso alcuni fornitori richiede un elevato livello di know-how tecnico, questo aspetto dovrebbe essere considerato anche nella scelta.

In sintesi vale la pena prendere in considerazione anche fornitori più recenti e meno noti. Spesso offrono soluzioni di pagamento interessanti dal punto di vista economico e allo stesso tempo performanti, e possono inoltre rispondere meglio alle esigenze individuali dei commercianti. Per i piccoli e medi shop, Payrexx e wallee sono una buona scelta, mentre per le aziende più grandi può risultare più conveniente un fornitore affermato. Nei settori prezzo, varietà di funzioni e facilità d’uso, Payrexx è chiaramente tra i leader.

Fonti

Prezzi: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Plugin per sistemi shop: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Mezzi di pagamento: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

Informazioni legali

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Stato: febbraio 2025.

Informazioni di contatto

Autrice: Melanie Frutiger, Payrexx AG
Indirizzo e-mail: melanie.frutiger@payrexx.com