1. Pagos en línea: Teoría para entender

Para aceptar pagos en una tienda en línea, los Comerciantes necesitan dos contratos:

1. Contrato de aceptación (contrato de adquisición): Este se celebra con un adquirente (véase el capítulo 1.2).

2. Contrato de procesamiento: Este se celebra con un proveedor de servicios de pago (PSP) (véase el capítulo 1.1).

A continuación, se explica qué es exactamente un adquirente y un proveedor de servicios de pago y cómo interactúan con la tienda en línea.

1.1 ¿Qué es un proveedor de servicios de pago?

Un proveedor de servicios de pago (también Proveedor de Servicios de Pago o PSP) permite la integración técnica de métodos de pago en línea como Mastercard, TWINT, PostFinance y Apple Pay en una tienda en línea. En lugar de negociar individualmente con cada institución financiera e integrar los métodos de pago por separado en su tienda, los Comerciantes en línea pueden trabajar directamente con un PSP. Así reciben todos los métodos de pago, sistemas de integración y herramientas de e-commerce que desean, además de cumplir con los requisitos de seguridad necesarios.

El contrato de procesamiento con el proveedor de servicios de pago regula el procesado técnico de pagos, es decir, la conexión entre la tienda en línea, el proveedor de servicios de pago y los bancos. Sin embargo, en algunos casos los Comerciantes pueden necesitar un contrato de aceptación adicional con un adquirente, a menos que el PSP asuma este papel por sí mismo como Facilitador de Pagos (véase el capítulo 1.3).

Funcionamiento de un proveedor de servicios de pago (PSP)

1.2 ¿Qué es un adquirente y un contrato de aceptación?

Un adquirente (también llamado banco adquirente) es una institución financiera que procesa pagos con tarjeta de crédito y débito para los Comerciantes. Para que una tienda en línea acepte dichos pagos, necesita un contrato de aceptación. Este regula la aceptación y procesamiento de pagos con tarjeta y establece tarifas, requisitos de seguridad y procesos de devolución. 

1.3 ¿Qué es un Facilitador de Pagos?

Un Facilitador de Pagos (también FP o PSP Colector) simplifica el procesado de pagos para los Comerciantes al actuar como un enlace entre ellos y el adquirente (véase la Figura 2). El Facilitador de Pagos puede firmar un contrato de aceptación en nombre del adquirente. Los Comerciantes a su vez firman su contrato directamente con el Facilitador de Pagos, por lo que no necesitan un contrato de aceptación separado con un adquirente.

El Facilitador de Pagos permite entonces la integración de diferentes métodos de pago de varios adquirentes en una sola tienda en línea con un único contrato – por ejemplo, Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance y Reka. 

Funcionamiento de un Facilitador de Pagos (FP)

Además de estos dos modelos básicos, existen otras formas mixtas que no se explorarán en detalle en este artículo por simplicidad.

2. ¿Cómo seleccionar el proveedor adecuado?

La elección del proveedor adecuado depende de varios factores. Los Comerciantes deben considerar las siguientes preguntas:

• ¿Qué métodos de pago se deben ofrecer? Una amplia oferta de pago aumenta la satisfacción del cliente y la tasa de conversión. Los Comerciantes deben examinar qué métodos de pago prefiere su clientela. No todos los proveedores admiten los mismos métodos de pago, especialmente para opciones regionales populares como TWINT o PostFinance Pay, la elección del proveedor adecuado es crucial.

• ¿Qué sistema de tienda se utiliza? La integración técnica de un proveedor de servicios de pago puede facilitarse mediante complementos o plugins preconfigurados¹. Para sistemas conocidos como Shopify o WooCommerce, la mayoría de los proveedores ofrecen plugins listos para fácil integración. Para tiendas desarrolladas individualmente, algunos proveedores ofrecen soluciones API flexibles.

• ¿Qué herramientas se necesitan? Las funcionalidades de un proveedor de servicios de pago deben coincidir con los requisitos de la tienda. Mientras que algunos proveedores ofrecen soluciones especializadas para plataformas de donaciones o modelos de negocio basados en suscripción, también existen plataformas todo-en-uno que cubren una amplia gama de modelos de negocio.

• ¿Cuáles son los costos asociados? Además de las tarifas de transacción, también se deben considerar posibles costos fijos mensuales, tarifas de configuración y costos adicionales por características especiales. Esto ayuda a evitar costos inesperados.

• ¿Qué público objetivo será atendido? Dependiendo de la clientela, diferentes métodos de pago son relevantes: los consumidores jóvenes a menudo esperan soluciones de billetera, mientras que las empresas o clientes internacionales se benefician de alternativas rápidas y económicas como el Pago Instantáneo. El Pago Instantáneo (también conocido como Pago por Banco) permite transferencias bancarias directas en tiempo real y ahorra tarifas en transacciones internacionales. Actualmente, Payrexx es el único proveedor en Suiza que ofrece Pago por Banco.

Además de estos aspectos funcionales y relacionados con la seguridad, para los Comerciantes son particularmente importantes una conexión sencilla y estable, un amplio espectro de métodos de pago y herramientas, un soporte confiable y un modelo de precios rentable para evitar gastos innecesarios.

Además, se recomienda elegir un proveedor que también funcione como adquirente o Facilitador de Pagos. Así los Comerciantes tendrán un único punto de contacto para todos los procesos de pago.

¹Extensiones para sistemas de tienda, que permiten la integración de proveedores de servicios de pago sin necesidad de programar.

3. Descripción general de las funciones de cada proveedor de servicios de pago

La siguiente tabla muestra los métodos de pago admitidos por cada proveedor. Para una mejor visión general, solo se consideran los métodos de pago más comunes. Además, la tabla indica qué proveedores ofrecen plugins para sistemas de tienda populares.

Algunos proveedores de servicios de pago también ofrecen sus propios sistemas de tienda, generalmente muy rudimentarios, con los que se puede crear una pequeña tienda en línea para productos, cupones, suscripciones o donaciones sin conocimientos de programación. Estas soluciones se enumeran en la tabla como “herramientas de e-commerce”.

Para evaluar mejor la satisfacción del cliente y la calidad del servicio, la tabla también contiene las calificaciones de Google de todos los proveedores.

Matriz de funciones de los diferentes proveedores de servicios de pago

4. Análisis de costes

En esta sección se calcularon los costos mensuales (tarifas de suscripción y transacción) de los diferentes proveedores. El análisis se lleva a cabo para dos tiendas en línea ejemplares: una con una facturación de 20,000 EUR y otra con 100,000 EUR.

Para el cálculo, se seleccionaron las ofertas más económicas de cada proveedor de servicios de pago para el volumen de ventas correspondiente. Los precios se obtuvieron de las páginas web de los respectivos proveedores de servicios de pago¹. Las tarifas de configuración no se consideran en el diagrama.

4.1 Tienda en línea con una facturación de 20,000 EUR por mes

El siguiente análisis de costos muestra las tarifas mensuales para tiendas en línea más pequeñas con una facturación de 20,000 EUR y 200 transacciones con tarjeta de crédito por mes. El valor promedio de una transacción es de 100 EUR por compra.

Costos mensuales con una facturación de 20,000 EUR (sin configuración)

Una tienda en línea pequeña se beneficia de las tarifas más bajas en Payrexx, seguida de cerca por PostFinance. Con costos de 790 EUR, PayPal es el más caro para tiendas en línea con este volumen. La diferencia de precio entre Payrexx y PayPal es de 435 EUR. Los costos del proveedor de servicios de pago más económico, Payrexx, son más del 50 por ciento más bajos que los del más caro.

Además, Payrexx ofrece descuentos exclusivos para empresas emergentes y organizaciones sin fines de lucro: un 30 por ciento para empresas emergentes y un 50 por ciento para organizaciones sin fines de lucro en todas las suscripciones.

¹En la oferta de Datatrans se debe celebrar además un contrato de adquisición separado. Los costos de adquisición dependen así de la elección del adquirente. Por ello se asumió un valor del 1.7 por ciento (promedio de todos los otros proveedores).

4.2 Tienda en línea con una facturación de 100,000 EUR por mes

El siguiente análisis de costos muestra las tarifas mensuales para tiendas en línea medianas con una facturación de 100,000 EUR y 1,000 transacciones con tarjeta de crédito por mes. El valor promedio de una transacción es de 100 EUR por compra.

Costos mensuales con una facturación de 100,000 EUR (sin configuración)

Con costos mensuales de 1,579 EUR, Payrexx es el proveedor más económico para tiendas en línea medianas, seguido de wallee. PayPal y Stripe son considerablemente más caros que los demás. La diferencia de precio entre Payrexx y el proveedor más caro es de 2,371 EUR, lo que corresponde a un ahorro de más del 60 por ciento.

Para tiendas en línea grandes con una facturación superior a 100,000 EUR por mes no se llevó a cabo un cálculo. Esto se debe a que muchos proveedores de servicios de pago ofrecen condiciones especiales individuales para clientes más grandes - incluyendo Datatrans, Payrexx, Stripe, walle, Worldline y zahls.ch.

5. Todos los proveedores de servicios de pago en detalle

5.1 Payrexx

Payrexx es un Proveedor de Servicios de Pago Omnicanal suizo y Facilitador que ofrece a los Comerciantes una plataforma central para aceptar métodos de pago como tarjetas de crédito, TWINT, PostFinance Pay, Apple Pay y Google Pay – sin contratos separados con los adquirentes.

El proveedor se destaca por su configuración sencilla y plugins gratuitos para integrarse en todos los sistemas de tienda populares, como WooCommerce y Shopify. Además, la plataforma ofrece una serie de herramientas prácticas de e-commerce, que son especialmente atractivas para los Comerciantes en línea más pequeños sin tienda en línea propia. También se incluyen soluciones POS y SoftPOS innovadoras para el comercio local, así como stickers de pago QR universales, que se pueden utilizar no solo con TWINT, sino con todos los métodos de pago deseados.

Payrexx impresiona con tarifas económicas y descuentos para empresas emergentes y organizaciones sin fines de lucro. Todas las funciones de Payrexx se pueden probar gratis durante 30 días. La calificación promedio de Google es de 4 de 5 estrellas con 144 calificaciones.

5.1.1 Resumen de precios de Payrexx

¹En la suscripción gratuita de Payrexx no se incluyen plugins ni conexión API.

5.1.2 Comentarios adicionales

Gracias a su oferta integral, Payrexx ofrece una solución atractiva diferente de los grandes, a menudo costosos, proveedores. La empresa suiza se distingue por su flexibilidad, soporte personal y especialización en Comerciantes de PYMES. De este modo, Payrexx se diferencia de soluciones masivas globales. Para registrarse en este proveedor, los Comerciantes necesitan un documento de identidad válido, un comprobante de dirección y, si corresponde, el registro mercantil. Quien se registre antes de las 16 horas, será verificado el mismo día.

5.2 PostFinance

PostFinance ofrece una solución de pago específicamente adaptada al mercado suizo y permite a las empresas aceptar pagos de manera rápida y segura. El proveedor incluye todos los medios de pago comunes (PostFinance Pay, TWINT, así como Visa y Mastercard) y también ofrece varios plugins de tienda gratuitos para integrar en sistemas de tienda conocidos.

Especialmente destacable es la conexión directa al sistema bancario suizo y la gran aceptación del cliente, lo que hace que el proveedor sea especialmente adecuado para empresas que operan principalmente en el mercado nacional.

PostFinance también ofrece un período de prueba gratuito de 30 días en un modo de simulación. La calificación promedio de Google es de 2.4 de 5 estrellas con 158 reseñas.

5.2.1 Resumen de precios de PostFinance

5.2.2 Comentarios adicionales

Para utilizar PostFinance, la empresa debe tener su sede en Suiza o en el Principado de Liechtenstein y tener una cuenta comercial en PostFinance o una tarjeta de crédito para la facturación de tarifas. La facturación se realiza en francos suizos, pero los pagos también pueden realizarse en monedas extranjeras según el socio de aceptación.

5.3 Worldline

Worldline ofrece servicios tanto de adquirente como de proveedor de servicios de pago, y por ello sus ofertas suelen estar disponibles en paquetes adaptados al caso de uso correspondiente. Con el paquete de e-commerce de Worldline, se pueden aceptar pagos en la tienda en línea sin costos fijos mensuales.

Como proveedor global de soluciones de pago, Worldline se distingue por su amplia experiencia y servicios integrales. Especialmente para empresas más grandes, el proveedor ofrece una solución escalable con una amplia gama de métodos de pago. Además, Worldline se especializa en la conversión de moneda dinámica, de modo que los clientes extranjeros puedan pagar en su propia moneda sin complicaciones.

Para facilitar la integración, Worldline ofrece numerosos plugins gratuitos y de pago. Además, las empresas más grandes se benefician de servicios adicionales y herramientas de reporting extensas. Worldline tiene una calificación promedio de Google de 2.9 de 5 estrellas de un total de 589 reseñas.

5.3.1 Resumen de precios de Worldline

5.3.2 Comentarios adicionales

Las empresas medianas y grandes, así como las soluciones omnicanal, requieren una oferta individual que no se puede pedir en línea. Para encontrar el paquete adecuado, se recomienda contactar directamente al departamento de ventas de Worldline.

5.4 Datatrans (planet)

Datatrans es un proveedor de servicios de pago establecido que es especialmente adecuado para empresas más grandes y aquellas con un alto volumen de transacciones. La plataforma ofrece una amplia gama de métodos de pago así como plugins gratuitos y de pago para sistemas de tienda como WooCommerce, Shopify y Magento. Especialmente para empresas con requisitos más complejos, Datatrans ofrece una solución a medida.

Una ventaja significativa de Datatrans es la conexión directa a los adquirentes, lo que representa una solución eficiente y confiable para empresas con un alto número de transacciones. Esto también aplica para empresas más pequeñas, para las cuales el contrato separado con un adquirente puede representar un obstáculo.

Una vez que existe un contrato de adquirente, también se puede crear una cuenta de prueba en Datatrans. La calificación promedio de este proveedor en Google es de 4.3 de 5 estrellas de 22 reseñas.

5.4.1 Resumen de precios de Datatrans

5.4.2 Comentarios adicionales

Dado que Datatrans no es ni un adquirente ni un Facilitador de Pagos, los Comerciantes necesitan adicionalmente un contrato de aceptación con un adquirente separado. Para incluir este factor, en este análisis se utilizó una tarifa del 1.7 por ciento. Este es un valor asumido basado en el promedio del resto de proveedores. No obstante, la tarifa de transacción puede variar según el adquirente elegido.

5.5 PayPal

PayPal es una solución conocida a nivel mundial, sencilla y estandarizada para Comerciantes en línea. El proveedor permite aceptar pagos en diferentes monedas y ofrece especialmente un alto nivel de seguridad para transacciones internacionales.

Con más de 400 millones de usuarios y una amplia aceptación, PayPal es especialmente adecuado para empresas que buscan atender a un gran número de clientes internacionales. La plataforma admite una variedad de métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, Apple Pay, Venmo y muchos más. PayPal también ofrece algunos plugins gratuitos para sistemas e-commerce populares como WooCommerce, Magento y Shopware. Complementariamente, hay herramientas como enlaces de pago, facturas por correo electrónico y pagos QR disponibles.

PayPal tiene una calificación promedio de Google de 1.8 de 5 estrellas con un total de 618 reseñas.

5.5.1 Resumen de precios de PayPal

5.5.2 Comentarios adicionales

La configuración de PayPal es muy sencilla. Los Comerciantes simplemente deben proporcionar la información de su empresa y el número de registro mercantil. Las grandes empresas pueden además solicitar condiciones especiales para una solución escalable.

5.6 Stripe

Stripe es una solución de pago conocida y flexible, destinada especialmente a desarrolladores que necesitan un procesado de pagos altamente personalizable. El proveedor admite numerosos métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, Apple Pay, Google Pay y varios métodos de pago regionales. 

Stripe es adecuada tanto para empresas emergentes como para grandes empresas con enfoque internacional. La solución se integra sin problemas en plataformas e-commerce populares como WooCommerce y Shopify. Además de numerosos plugins gratuitos, Stripe también ofrece extensiones de pago.

El proveedor tiene una calificación de Google de 3.3 de 5 estrellas con 76 reseñas.

5.6.1 Resumen de precios de Stripe

5.6.2 Comentarios adicionales

Para implementar Stripe, los Comerciantes deben tener conocimientos de desarrollo. Además, se requieren un documento de identidad válido y un número de registro mercantil para la verificación. Para grandes empresas, Stripe también ofrece condiciones especiales, que pueden solicitarse al departamento de ventas.

5.7 wallee

wallee es un proveedor suizo de pagos omnicanal que permite a los Comerciantes un procesado de pagos sin interrupciones a través de diferentes canales de venta. La plataforma admite una amplia gama de métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, billeteras móviles y otros métodos de pago locales. Además, wallee ofrece tanto plugins gratuitos como de pago para diversos sistemas de tienda.

wallee ofrece una integración API. La arquitectura modular permite a las empresas elegir solo aquellas funciones que realmente necesitan. Esta flexibilidad hace que este proveedor sea una excelente elección para empresas medianas a grandes con requisitos específicos para su solución de pago.

Los Comerciantes en línea pueden probar wallee en modo de prueba gratuito de manera exhaustiva. La plataforma ha sido calificada en Google con un promedio de 3.5 de 5 estrellas en 112 reseñas.

5.7.1 Resumen de precios de wallee

5.7.2 Comentarios adicionales

Para utilizar una de las muchas integraciones de wallee, los Comerciantes generalmente deben realizar algunos pasos técnicos. Esto incluye, por ejemplo, la configuración de un plugin de wallee para su sistema de tienda o la conexión directa a través de la API.

5.8 saldiaPay

saldiaPay es un proveedor de servicios de pago suizo e innovador que permite pagos en línea a través de una plataforma unificada. Aquí los Comerciantes pueden aceptar pagos con tarjetas de crédito, TWINT, PostFinance y muchos más métodos.

Una característica única de saldiaPay son las “saldiaApps” – integraciones para soluciones variadas como contabilidad, tiendas en línea o servicios logísticos. Para Comerciantes sin tienda web propia, saldiaPay también ofrece su propio sistema de tienda “saldiaShop”, con el que se puede crear fácilmente una tienda web.

saldiaPay también ofrece plugins gratuitos para sistemas de tienda conocidos como WooCommerce y Shopware. Todas las funciones de la plataforma se pueden probar gratuitamente durante 30 días. saldiaPay tiene una calificación promedio de Google de 4.7 de 5 estrellas con un total de 38 reseñas.

5.8.1 Resumen de precios de saldiaPay

5.8.2 Comentarios adicionales

Además de la amplia gama de plugins y sistemas de tienda integrados, saldiaPay ofrece muchas otras integraciones de tienda web a solicitud. Los Comerciantes necesitan un documento de identidad válido para el registro y, si es posible, el registro mercantil.

5.9 zahls.ch

zahls.ch es un proveedor de servicios de pago suizo que se distingue por una estructura de precios especialmente transparente y sencilla. Con zahls.ch, los Comerciantes pueden aceptar una amplia gama de métodos de pago, incluidos TWINT, PostFinance y tarjetas de crédito.

Además de los pagos clásicos, la oferta de zahls.ch también incluye herramientas de e-commerce, como un terminal en línea, enlaces de pago, facturas digitales o una página de pago autoconfigurable (pequeña tienda en línea). Este proveedor de servicios de pago también ofrece plugins gratuitos para los sistemas de tienda más conocidos y destaca por su configuración sencilla e integración.

zahls.ch disfruta de una calificación promedio de 5 de 5 estrellas, aunque solo ha sido evaluado tres veces en Google.

5.9.1 Resumen de precios de zahls.ch

5.9.2 Comentarios adicionales

Con las herramientas integradas de zahls.ch, los Comerciantes pueden crear fácilmente su propia tienda en línea, o bien conectar directamente al proveedor con su tienda en línea existente. Para el proceso de verificación se requiere un documento de identidad válido y, si corresponde, el registro mercantil.

Conclusión: ¿Cuál es el proveedor de servicios de pago adecuado?

Antes de que los Comerciantes en línea elijan un proveedor de servicios de pago, deben definir con precisión los requisitos individuales de su tienda en línea. Además de los costos, el alcance funcional, los sistemas de tienda admitidos y los métodos de pago ofrecidos juegan un papel decisivo.

Para las empresas jóvenes y digitales, Payrexx puede ser una opción interesante. Como solución de pago todo-en-uno, Payrexx ofrece un amplio soporte para todos los sistemas de tienda populares y también es el proveedor más económico para tiendas en línea medianas, seguido de PostFinance y wallee. PayPal y Stripe, por otro lado, cobran tarifas de transacción comparativamente altas, mientras que Datatrans tiene altos costos fijos mensuales. Para encontrar la mejor solución, cada proveedor ofrece un período de prueba gratuito.

Casi todos los proveedores ofrecen plugins para sistemas de tienda populares como WooCommerce, Shopware o Shopify. Mientras que en Payrexx, PostFinance, PayPal y Stripe los plugins son gratuitos, en Worldline, Datatrans y wallee pueden incurrir en costos adicionales. En saldiaPay y zahls.ch, los plugins están a menudo disponibles bajo petición.

Otro punto importante es la selección de métodos de pago. Mientras que todos los proveedores ofrecen una amplia gama de métodos de pago, la diferencia suele residir en la compatibilidad con métodos de pago regionales como TWINT, PostFinance, Reka y otros. Aquí los proveedores suizos como Payrexx, Datatrans, saldiaPay o zahls.ch tienen la ventaja. Sin embargo, quienes tienen numerosos clientes internacionales se benefician de proveedores globales como PayPal o Stripe.

En cuanto a la integración sencilla, PayPal, Payrexx y zahls.ch son especialmente convincentes, mientras que Stripe, Worldline y Datatrans destacan por ofrecer más posibilidades de personalización. Dado que la configuración en algunos proveedores requiere un alto nivel de conocimiento técnico, este aspecto también debe tenerse en cuenta al elegir.

En resumen vale la pena considerar proveedores nuevos y menos conocidos. Estos suelen ofrecer soluciones de pago atractivas en precio y rendimiento, además de poder adaptarse mejor a las necesidades individuales de los Comerciantes. Para tiendas pequeñas y medianas, Payrexx y wallee son una buena opción, mientras que para empresas más grandes puede ser más adecuado un proveedor ya establecido. En los ámbitos de precio, variedad de funciones y facilidad de uso, Payrexx se encuentra claramente entre los principales.

Fuentes

Precios: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Plugins para sistemas de tienda: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Métodos de pago: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

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Fecha: febrero 2025.

Información de contacto

Autora: Melanie Frutiger, Payrexx AG
Correo electrónico: melanie.frutiger@payrexx.com