Las tiendas online suizas pueden ofrecer hoy en día la compra a cuenta de cuatro formas diferentes: como una factura QR clásica con plazo de pago, como Buy Now Pay Later (BNPL) con asunción de riesgo por parte de proveedores como Klarna o CembraPay, como TWINT Pagar más tarde o como una factura tradicional por correo postal. Cada modelo difiere fundamentalmente en los costes, la distribución del riesgo y el impacto en la conversión — la elección correcta depende del tamaño de la cesta de la compra, el público objetivo y la tolerancia al riesgo.

Esta guía te muestra detalladamente los cuatro modelos de compra a cuenta, compara las tarifas por transacción y te ayuda a elegir el modelo adecuado para tu tienda online suiza.

1. Qué significa hoy en día «Compra a cuenta» en Suiza — y por qué ya no es solo una factura

El término «compra a cuenta» engloba hoy en día en Suiza mucho más que el clásico envío de facturas por correo postal. Los consumidores entienden por ello cualquier método de pago en el que reciben primero los bienes y los pagan después, independientemente de si la factura aparece como un código QR en la banca electrónica, se procesa a través de Klarna o llega como una notificación de TWINT al smartphone.

Para los Comerciantes, esta distinción es crucial porque detrás de cada modelo hay una distribución de riesgos, una estructura de costes y una integración técnica diferentes. La pregunta clave no es «¿Debo ofrecer la compra a cuenta?», sino «¿Qué modelo de compra a cuenta se adapta a mi negocio?».

Según la encuesta a minoristas online de la ZHAW, alrededor del 70 % de los Comerciantes online suizos ofrecen alguna forma de compra a cuenta. El barómetro de opinión del comercio electrónico de la HWZ confirma que la compra a cuenta, con alrededor del 70 % de popularidad, sigue siendo uno de los métodos de pago más deseados por los consumidores suizos.

2. Los cuatro modelos de un vistazo: factura clásica, factura QR, BNPL con asunción de riesgo, TWINT Pagar más tarde

Los cuatro modelos se diferencian en un punto central: ¿Quién asume el riesgo si el cliente no paga?

Modelo 1: Factura clásica (Riesgo propio)

Envías la mercancía junto con una factura — por correo postal o en PDF por correo electrónico. El cliente suele tener un plazo de pago de 10 a 30 días. Tú asumes todo el riesgo de impago y eres responsable de las reclamaciones y el cobro. No hay tarifas de transacción, pero se generan costes por impagos y administración.

Modelo 2: Factura QR en el checkout

La factura QR suiza (Swiss QR Invoice) se ofrece como método de pago en el checkout. Los compradores reciben una factura QR después de realizar el pedido, que pagan a través de su aplicación de banca electrónica o mediante escaneo. La conciliación de pagos se realiza automáticamente mediante mensajes CAMT.054 del banco. El riesgo de impago recae en ti como Comerciante. Los costes a través de Payrexx Pay son del 0,60 % (Free) o del 0,50 % (Standard/Premium) sin tarifa fija.

Modelo 3: BNPL con asunción de riesgo (Klarna, CembraPay, POWERPAY)

Los proveedores de Buy Now Pay Later (BNPL) asumen por completo el control de solvencia y el riesgo de impago. El cliente paga al proveedor de BNPL, tú recibes tu dinero de forma garantizada — menos una tarifa de transacción. Klarna cobra en Payrexx un 2,40 % + EUR 0.30 (Free/Standard) o un 1,60 % + EUR 0.20 (Premium). CembraPay y POWERPAY se conectan como Proveedores externos, con condiciones separadas.

Modelo 4: TWINT Pagar más tarde

TWINT Pagar más tarde es un producto BNPL suizo gestionado por Swissbilling. Los compradores eligen TWINT en la caja y optan por la opción «Pagar más tarde» — obtienen un plazo de pago de 30 días. El control de solvencia se ejecuta en segundo plano. Las tarifas de transacción son del 2,30 % + EUR 0.30 (Free) o del 2,30 % + EUR 0.18 (Standard/Premium).

3. ¿Quién asume el riesgo? Riesgo propio frente a pago garantizado por Proveedores externos

La distribución del riesgo es la diferencia central entre los modelos. Con la factura clásica y la factura QR, tú como Comerciante asumes todo el riesgo de impago. Si un cliente no paga, tienes que reclamar tú mismo, proceder al cobro judicial si es necesario y, en el peor de los casos, dar por perdido el importe.

Con los proveedores de BNPL como Klarna, CembraPay o POWERPAY, así como con TWINT Pagar más tarde, el riesgo recae en el proveedor. Tú recibes el importe de la factura menos la tarifa de transacción, independientemente de si el cliente acaba pagando o no. Esta protección tiene su precio: las tarifas de transacción son más altas que con la factura QR.

En concreto: con una cesta de la compra de EUR 120, con la factura QR a través de Payrexx Pay pagas unos EUR 0.60–0.72 en tarifas. Con Klarna (Standard) se aplican EUR 3.18 (2,40 % + EUR 0.30). A cambio, con Klarna no asumes ningún riesgo de impago. Por tanto, la pregunta es: ¿Cuál es tu tasa real de impago y justifica las tarifas de BNPL más elevadas?

4. Lo que le cuesta la compra a cuenta al comerciante: estructura de tarifas de los diferentes modelos

La estructura de costes varía considerablemente según el modelo. Aquí se muestran las tarifas en comparación directa para transacciones suizas:

Con CembraPay, POWERPAY e Ideal Payment se aplican condiciones individuales que acuerdas directamente con el proveedor. Además, al realizar la conexión a través de un proveedor de pagos externo, se aplica un recargo de Payrexx: 1,00 % (Free), 0,50 % (Standard) o 0,25 % (Premium).

Ejemplo de cálculo: con una cesta de la compra media de EUR 150 y 500 pedidos de compra a cuenta al mes, el cálculo de costes en el plan Standard sería el siguiente: la factura QR te cuesta EUR 375 al mes (0,50 % × EUR 75’000). Klarna cuesta EUR 1’950 (2,40 % + EUR 0.30 × 500). La diferencia de unos EUR 1’575 al mes es el precio de la asunción completa del riesgo por parte de Klarna.

5. Proveedores en Suiza: Klarna, CembraPay, POWERPAY, TWINT y otros en comparación

El mercado suizo cuenta con varios proveedores consolidados de compra a cuenta con diferentes puntos fuertes:

Klarna es el proveedor de BNPL más conocido internacionalmente. En Suiza, Klarna ofrece la compra a cuenta (14 o 30 días), el pago a plazos y el pago inmediato. Klarna asume por completo el control de solvencia y el riesgo de impago. Disponible en Suiza, Alemania, Austria, Francia e Italia.

CembraPay (Cembra Money Bank) es un proveedor suizo que ofrece la compra a cuenta con y sin opción de pago parcial. CembraPay se dirige a tiendas medianas y grandes y ofrece un pago garantizado. Las condiciones se acuerdan individualmente.

POWERPAY (MF Group AG) también es un proveedor suizo centrado en la compra a cuenta y el pago parcial. POWERPAY asume el control de solvencia y el cobro. Especialmente extendido en el segmento de la moda y el estilo de vida en Suiza.

Ideal Payment se dirige a pequeñas y medianas empresas que desean acordar las condiciones individualmente y adaptar los procesos a su modelo de negocio. La barrera de entrada es menor que con CembraPay o POWERPAY.

TWINT Pagar más tarde no es un proveedor de BNPL independiente, sino una función dentro de la aplicación TWINT, gestionada por Swissbilling. La ventaja: los compradores no tienen que crear una cuenta nueva — utilizan su aplicación TWINT existente. El alcance en Suiza es correspondientemente alto.

6. ¿Qué modelo se adapta a cada tienda? Ayuda para la decisión según el sector y el perfil de riesgo

La elección del modelo correcto depende de tres factores: el tamaño de la cesta de la compra, el público objetivo y la tolerancia al riesgo.

Cestas de la compra pequeñas por debajo de EUR 50 (p. ej., alimentación, cosmética): aquí, las tarifas fijas de los proveedores de BNPL consumen una parte desproporcionadamente grande. La factura QR o TWINT Pagar más tarde sin tarifa fija suelen ser más económicos.

Cestas de la compra medianas de EUR 50 a 200 (p. ej., moda, libros, hogar): el punto óptimo para el BNPL. Klarna y TWINT Pagar más tarde ofrecen aquí el mejor compromiso entre costes y protección contra riesgos. El impacto en la conversión es especialmente fuerte en este segmento porque los clientes quieren comprobar la mercancía antes de pagar.

Cestas de la compra grandes de más de EUR 200 (p. ej., electrónica, muebles, deportes): el BNPL con pago a plazos (Klarna) se convierte en un motor de conversión. Pero la factura QR con un plazo de pago claro también funciona aquí, siempre que tengas un sistema de reclamación que funcione.

Clientes habituales con historial de pagos conocido: la factura QR o la factura clásica son suficientes. El riesgo de impago es bajo, las tarifas son mínimas.

Nuevos clientes sin historial de compras: BNPL con asunción de riesgo. Aquí es donde el riesgo de impago es mayor, y el control de solvencia de Klarna o CembraPay te protege.

Lista de comprobación: Configurar la compra a cuenta en la tienda online suiza

• Define tu perfil de riesgo: ¿Estás dispuesto a asumir tú mismo el riesgo de impago o quieres externalizarlo?

• Comprueba el tamaño medio de tu cesta de la compra: para importes pequeños inferiores a EUR 50, las tarifas fijas son especialmente relevantes.

• Compara las tarifas de transacción: calcula con tu volumen real de pedidos, no con valores de referencia.

• Decide si quieres ofrecer uno o varios métodos de compra a cuenta en paralelo (p. ej., factura QR + Klarna).

• Aclara la integración: ¿Es compatible tu PSP o sistema de tienda con los proveedores deseados?

• Establece un sistema de reclamaciones si ofreces factura QR o factura clásica (riesgo propio).

• Prueba la experiencia de checkout: ¿Se muestra la opción de compra a cuenta de forma clara y comprensible?

• Infórmate sobre el control de solvencia: ¿Qué datos se recopilan y cómo afecta un rechazo a la experiencia del cliente?

Payrexx ofrece a las tiendas online suizas varios modelos de compra a cuenta a través de un único Dashboard: la factura QR y TWINT Pagar más tarde están disponibles directamente a través de Payrexx Pay, Klarna a través de Payrexx Pay Plus. Además, CembraPay, POWERPAY e Ideal Payment se pueden conectar como Proveedores externos. Todos los métodos se pueden activar en paralelo — los Comerciantes no eligen ellos mismos por pedido, sino que es el cliente quien decide en el checkout qué variante prefiere.