Tap to Pay (también llamado SoftPOS, Tap on Phone o Tap on Mobile) convierte un smartphone convencional en un lector de tarjetas sin contacto. En Suiza, Worldline, SumUp y Payrexx ofrecen las principales soluciones Tap to Pay, con diferencias significativas en tasas, métodos de pago y compatibilidad de dispositivos. La aceptación de TWINT es el criterio de decisión clave en el mercado suizo.

Esta guía compara los proveedores de Tap to Pay relevantes para pymes suizas, autónomos y asociaciones. Conoce cuánto cuesta cada solución, qué métodos de pago son compatibles, si tu smartphone es compatible y cuándo un lector de tarjetas tradicional sigue siendo la mejor opción.

1. ¿Qué es Tap to Pay y cómo funciona el móvil como lector de tarjetas?

Tap to Pay —también conocido en el sector como SoftPOS (Software Point of Sale)— es una tecnología que utiliza el chip NFC de un smartphone para aceptar pagos con tarjeta sin contacto. En lugar de comprar o alquilar un Lector de tarjetas independiente, el Comerciante instala una aplicación en el smartphone, se registra en el proveedor de pagos correspondiente y puede aceptar pagos de inmediato.

El pago funciona de la misma manera que en un lector de tarjetas clásico: el cliente acerca su tarjeta de débito o crédito sin contacto, su smartphone con Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay o —especialmente relevante en Suiza— su aplicación TWINT a la parte trasera del smartphone del Comerciante. Para importes superiores a EUR 80, también se requiere la introducción de un PIN en la pantalla del smartphone. Los estándares de seguridad son equivalentes a los de los terminales clásicos: cifrado con certificación PCI, tokenización y entornos de ejecución seguros (Trusted Execution Environment) protegen los datos de la tarjeta.

Los distintos proveedores utilizan nombres de producto diferentes para la misma tecnología: Worldline llama a su producto «Tap on Mobile», SumUp y Payrexx utilizan «Tap to Pay», Apple se refiere a la función como «Tap to Pay on iPhone», Visa utiliza el término «Tap to Phone» y Mastercard habla de «Tap on Phone». El principio básico es siempre el mismo.

2. ¿Qué proveedores de Tap to Pay hay en Suiza?

Tres proveedores dominan el mercado suizo de soluciones Tap to Pay. Se diferencian en el modelo de precios, métodos de pago, compatibilidad de dispositivos y funciones adicionales.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (anteriormente SIX Payment Services) es el operador de terminales suizo consolidado y ofrece con «Tap on Mobile» una solución SoftPOS sin costes fijos. El producto está dirigido a pequeñas empresas y principiantes. Worldline acepta tarjetas de débito y crédito de Visa y Mastercard, TWINT, así como monederos móviles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversión de moneda dinámica (DCC) permite a los clientes internacionales pagar en la moneda de su tarjeta. La aplicación funciona en dispositivos Android (a partir de Android 12) y, recientemente, también en iPhones (a partir de iPhone XS). Se pueden vincular hasta cinco dispositivos con una sola cuenta. El pago se realiza en un plazo de 48 horas.

SumUp Tap to Pay

SumUp es un proveedor de servicios de pago internacional especializado en microempresas y autónomos. Con «Tap to Pay», SumUp ofrece una aplicación gratuita para iPhone (a partir de XS) y Android (a partir de Android 11). El modelo de precios funciona sin compromiso contractual y sin costes fijos mensuales; los comerciantes pagan exclusivamente por transacción. Para empresas con mayor volumen, existe un modelo de suscripción opcional («Pagos Plus») con comisiones de transacción reducidas. SumUp acepta Visa y Mastercard (débito y crédito), así como Apple Pay y Google Pay, pero no admite TWINT ni pagos con PostFinance directamente.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx es un proveedor de servicios de pago (PSP) suizo con sede en Thun, que ofrece Tap to Pay como parte de su sistema integral. La solución SoftPOS funciona actualmente en dispositivos Android compatibles (a partir de Android 8.1 con NFC). Payrexx acepta tarjetas de débito y crédito (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. A diferencia de SumUp y Worldline, Tap to Pay en Payrexx está integrado en un ecosistema más amplio: los comerciantes pueden gestionar pagos presenciales, pagos en línea, enlaces de pago, QR Pay y terminales POS a través de un único Dashboard. Las tasas corresponden a las tarifas de POS y no dependen del plan de suscripción elegido.

Otros proveedores

Además de los tres proveedores principales, myPOS (con «myPOS Glass» en iPhone y Android, activo internacionalmente) y Stripe (Tap to Pay a través de la API de Stripe Terminal, enfocado a desarrolladores) están disponibles en Suiza. Ambos se dirigen más bien a grupos objetivo específicos —myPOS a comerciantes internacionales, Stripe a plataformas y equipos de desarrollo— y desempeñan un papel menor en el segmento típico de las pymes suizas.

3. Comparación de tarifas: cuánto cuesta Tap to Pay en Suiza

La estructura de tarifas de los tres principales proveedores suizos difiere fundamentalmente. Worldline trabaja con un modelo de tarifa plana, SumUp diferencia entre tarjetas de débito y crédito, y Payrexx utiliza tarifas POS unificadas.

Nota: Todas las tarifas se aplican a transacciones nacionales en Suiza. Para tarjetas internacionales o tarjetas premium (p. ej., American Express), pueden aplicarse tarifas más altas. En SumUp, la suscripción opcional «Pagos Plus» cuesta EUR 29 al mes y reduce la comisión por transacción al 0,99 % para tarjetas de débito y crédito nacionales. En Payrexx, Tap to Pay ya está disponible en el plan gratuito; Estándar (EUR 19/mes) y Premium (EUR 49/mes) ofrecen adicionalmente API, plugins y funciones avanzadas: las tasas de transacción de POS se mantienen idénticas.

Ejemplo de cálculo: EUR 3’000 de facturación mensual

Supuesto: 100 transacciones al mes, 50 % tarjetas de débito (EUR 1’500), 50 % tarjetas de crédito (EUR 1’500), exclusivamente tarjetas suizas.

El ejemplo de cálculo muestra que, con una facturación mensual de EUR 3’000, Payrexx es el más económico gracias a sus tarifas de POS, seguido de cerca por Worldline. SumUp es el más caro en su modelo básico, pero se vuelve competitivo con el modelo de suscripción, aunque según SumUp sólo resulta rentable a partir de una facturación mensual aproximada de EUR 4’700. Si la proporción de tarjetas de crédito es mayor, la diferencia con SumUp sin suscripción aumenta notablemente.

4. Métodos de pago: ¿quién acepta TWINT, PostFinance y monederos móviles?

Qué métodos de pago admite un proveedor de Tap to Pay en Suiza suele ser más importante que la simple comparación de tarifas. TWINT es, con diferencia, el medio de pago móvil más popular: alrededor de 5,5 millones de suizos utilizan la aplicación de forma activa. Un proveedor de Tap to Pay sin TWINT excluye a una parte considerable de los clientes.

La nueva PostFinance Card con función de Débito Mastercard es aceptada por los tres proveedores; la transacción se procesa como una Debit Mastercard. La antigua PostFinance Card sin Débito Mastercard no es compatible con ningún proveedor de SoftPOS.

Para los comerciantes suizos cuyos clientes pagan con frecuencia con TWINT —por ejemplo, en mercados, cafeterías, en servicios móviles o en eventos—, SumUp queda descartado como solución única. Worldline y Payrexx cubren todo el espectro de pagos de Suiza.

5. ¿iPhone, Android o ambos? Compatibilidad de dispositivos de un vistazo

La compatibilidad de dispositivos es un factor de decisión práctico: si utilizas exclusivamente un iPhone, no puedes usar cualquier proveedor.

Payrexx actualmente sólo admite dispositivos Android para Tap to Pay. Si usas un iPhone, tienes la opción de elegir entre Worldline y SumUp. Sin embargo, Worldline requiere al menos Android 12, mientras que SumUp ya funciona a partir de Android 11 y Payrexx a partir de Android 8.1, una ventaja para los comerciantes con dispositivos más antiguos.

6. Tap to Pay frente a terminal de pago: ¿cuándo es suficiente con el smartphone?

Tap to Pay no es la mejor opción para todos los escenarios. Esta tecnología es excelente para usos móviles, flexibles y ocasionales, pero alcanza sus límites en un funcionamiento continuo intensivo o con configuraciones de caja complejas.

Tap to Pay es ideal para

• Proveedores de servicios móviles: terapeutas, artesanos, servicios de limpieza, profesores de autoescuela

• Puestos de mercado, foodtrucks y tiendas efímeras con ubicaciones cambiantes

• Asociaciones y eventos con puntos de venta temporales

• Servicios de entrega a domicilio que cobran directamente al cliente en su ubicación

• Microempresas que solo aceptan pagos con tarjeta ocasionalmente

• Caja de respaldo en momentos de gran afluencia de público en tiendas físicas

Un terminal de tarjeta clásico es mejor si

• Gestionas una tienda física con un gran volumen de transacciones (a partir de aprox. EUR 10’000/mes)

• Varios empleados cobran al mismo tiempo y necesitan dispositivos independientes

• Los clientes solicitan un recibo de caja impreso

• El terminal debe estar integrado de forma permanente en un sistema de Tpv (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• Se requiere robustez y funcionamiento continuo, por ejemplo, en hostelería con turnos de trabajo

En la práctica, muchas pymes suizas combinan ambas soluciones: un terminal clásico en el mostrador de la tienda y Tap to Pay como opción móvil adicional para servicios externos, entregas o momentos de máxima afluencia.

Lista de control: cómo elegir el proveedor de Tap to Pay adecuado

• Comprueba la necesidad de TWINT: ¿tus clientes pagan a menudo con TWINT? De ser así, SumUp queda descartado como solución única.

• Comprueba el smartphone: ¿tienes un iPhone o un dispositivo Android? No todos los proveedores son compatibles con ambas plataformas.

• Calcula la facturación mensual: por debajo de EUR 3’000, un modelo sin costes fijos resulta rentable. Con un volumen mayor, los porcentajes son más importantes que los costes de suscripción mensuales.

• Estima la proporción de tarjetas de débito/crédito: una alta proporción de tarjetas de crédito hace que SumUp sin suscripción resulte caro (2,5 %).

• Considera escenarios sin conexión: Tap to Pay siempre necesita conexión a Internet (4G o wifi). En ubicaciones con mala recepción, es recomendable utilizar un adhesivo QR de TWINT como respaldo.

• ¿Se pueden combinar los canales en línea y físico? Si también utilizas una tienda web o enlaces de pago, un proveedor con un Dashboard integrado (p. ej., Payrexx) resulta más práctico que utilizar sistemas independientes.

• Comprueba la duración del contrato: los tres proveedores principales funcionan sin compromisos de permanencia mínimos, puedes cambiar en cualquier momento.

• Ten en cuenta el plazo de pago: Worldline liquida en un plazo de 48 horas, SumUp en 1-2 días laborables. En Payrexx, puedes elegir la frecuencia (diaria o mensual).

• Aprovecha el periodo de prueba: Worldline, SumUp y Payrexx ofrecen registro gratuito. Payrexx dispone además de un periodo de prueba de 30 días.

Para las pymes suizas que deseen aceptar pagos con tarjeta, TWINT y monederos digitales a través de un solo smartphone, Payrexx Tap to Pay ofrece una solución que se puede poner en marcha sin hardware y sin tarifas de configuración. La particularidad frente a los proveedores exclusivos de SoftPOS: Payrexx conecta los pagos presenciales con los pagos en línea, enlaces de pago, QR Pay y terminales POS en un único Dashboard. Quien hoy cobra con Tap to Pay en un puesto de mercado y mañana gestiona pedidos a través de la tienda web, lo mantiene todo en un único lugar. El periodo de prueba gratuito de 30 días permite un inicio sin riesgos.