Tap to Pay (también llamado SoftPOS, Tap on Phone o Tap on Mobile) convierte un smartphone convencional en un lector de tarjetas sin contacto. En Suiza, Worldline, SumUp y Payrexx ofrecen las principales soluciones Tap to Pay, con diferencias significativas en tasas, métodos de pago y compatibilidad de dispositivos. La aceptación de TWINT es el criterio de decisión clave en Suiza.

Esta guía compara los proveedores de Tap to Pay relevantes para pymes suizas, autónomos y asociaciones. Sabrás cuánto cuesta cada solución, qué métodos de pago son compatibles, si tu smartphone es compatible y cuándo un lector de tarjetas clásico sigue siendo la mejor opción.

1. ¿Qué es Tap to Pay y cómo funciona el móvil como lector de tarjetas?

Tap to Pay —también conocido en el sector como SoftPOS (software Point of Sale)— es una tecnología que utiliza el chip NFC de un smartphone para aceptar pagos con tarjeta sin contacto. En lugar de comprar o alquilar un Lector de tarjetas independiente, el comerciante instala una aplicación en el smartphone, se registra con el proveedor de pagos correspondiente y puede empezar a aceptar pagos de inmediato.

El pago funciona como en un lector de tarjetas clásico: los clientes sostienen su tarjeta de débito o crédito sin contacto, su smartphone con Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay o —especialmente relevante en Suiza— su aplicación TWINT en la parte trasera del smartphone del comerciante. Para importes superiores a EUR 80, también se requiere introducir un PIN en la pantalla del smartphone. Los estándares de seguridad coinciden con los de los terminales clásicos: el cifrado con certificación PCI, la tokenización y los entornos de ejecución seguros (Trusted Execution Environment) protegen los datos de la tarjeta.

Los diferentes proveedores utilizan distintos nombres comerciales para la misma tecnología: Worldline llama a su producto «Tap on Mobile», SumUp y Payrexx utilizan «Tap to Pay», Apple se refiere a la función como «Tap to Pay on iPhone», Visa utiliza el término «Tap to Phone» y Mastercard habla de «Tap on Phone». Siempre se refieren al mismo principio básico.

2. ¿Qué proveedores de Tap to Pay existen en Suiza?

Tres proveedores dominan el mercado suizo de soluciones Tap to Pay. Se diferencian en el modelo de precios, los métodos de pago, la compatibilidad de dispositivos y las funciones adicionales.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (anteriormente SIX Payment Services) es el operador de terminales suizo consolidado y ofrece con «Tap on Mobile» una solución SoftPOS sin costes fijos. El producto está dirigido a pequeñas empresas y principiantes. Worldline acepta tarjetas de débito y crédito de Visa y Mastercard, TWINT, así como monederos móviles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversión dinámica de divisas (DCC) permite a los clientes internacionales pagar en la divisa de su tarjeta. La aplicación funciona en dispositivos Android (a partir de Android 12) y, recientemente, también en iPhones (a partir de iPhone XS). Se pueden vincular hasta cinco dispositivos con una sola cuenta. El pago se realiza en un plazo de 48 horas.

SumUp Tap to Pay

SumUp es un proveedor internacional de servicios de pago especializado en microempresas y autónomos. Con «Tap to Pay», SumUp ofrece una aplicación gratuita para iPhone (a partir de XS) y Android (a partir de Android 11). El modelo de precios funciona sin compromiso contractual y sin costes fijos mensuales: los comerciantes pagan exclusivamente por transacción. Para empresas con mayor volumen, existe un modelo de suscripción opcional («Pagos Plus») con tasas de transacción reducidas. SumUp acepta Visa y Mastercard (débito y crédito), así como Apple Pay y Google Pay, pero no es compatible directamente con TWINT ni con los pagos de PostFinance.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx es un proveedor de servicios de pago (PSP) suizo con sede en Thun, que ofrece Tap to Pay como parte de su sistema integral. Actualmente, la solución SoftPOS funciona en dispositivos Android compatibles (a partir de Android 8.1 con NFC). Payrexx acepta tarjetas de débito y crédito (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. A diferencia de SumUp y Worldline, Tap to Pay en Payrexx está integrado en un ecosistema más amplio: los comerciantes pueden gestionar pagos presenciales, pagos en línea, enlaces de pago, QR Pay y terminales POS a través de un único Dashboard. Las tasas corresponden a las tarifas de POS y no dependen del plan de suscripción seleccionado.

Otros proveedores

Además de los tres proveedores principales, myPOS (con «myPOS Glass» en iPhone y Android, activo a nivel internacional) y Stripe (Tap to Pay a través de la API de Stripe Terminal, enfocado a desarrolladores) están disponibles en Suiza. Ambos se dirigen más bien a grupos objetivo específicos —myPOS a comerciantes internacionales, Stripe a plataformas y equipos de desarrollo— y desempeñan un papel menor en el segmento típico de las pymes suizas.

3. Comparación de tarifas: cuánto cuesta Tap to Pay en Suiza

La estructura de tarifas de los tres principales proveedores suizos difiere fundamentalmente. Worldline trabaja con un modelo de tarifa plana, SumUp diferencia entre tarjetas de débito y crédito, y Payrexx utiliza tarifas POS uniformes.

Nota: Todas las tasas se aplican a transacciones nacionales en Suiza. Con tarjetas internacionales o tarjetas premium (por ejemplo, American Express) pueden aplicarse tasas más altas. Con SumUp, la suscripción opcional «Pagos Plus» cuesta EUR 29 al mes y reduce la comisión de transacción al 0,99 % para tarjetas de débito y crédito nacionales. Con Payrexx, Tap to Pay ya está disponible en el plan gratuito; Standard (EUR 19/mes) y Premium (EUR 49/mes) ofrecen además API, plugins y funciones avanzadas; las tarifas de transacción POS siguen siendo idénticas.

Ejemplo de cálculo: EUR 3’000 de facturación mensual

Supuesto: 100 transacciones al mes, 50 % tarjetas de débito (EUR 1’500), 50 % tarjetas de crédito (EUR 1’500), exclusivamente tarjetas suizas.

El ejemplo de cálculo muestra: con una facturación mensual de EUR 3'000, Payrexx es el más económico con las tarifas POS, y Worldline se sitúa muy cerca. SumUp es el más caro en el modelo básico, pero se vuelve competitivo con el modelo de suscripción, aunque según SumUp solo vale la pena a partir de aprox. EUR 4'700 de facturación mensual. Con mayores proporciones de tarjetas de crédito, la diferencia con respecto a SumUp sin suscripción es significativamente mayor.

4. Métodos de pago: ¿quién acepta TWINT, PostFinance y monederos digitales?

Qué métodos de pago admite un proveedor de Tap to Pay suele ser más importante en Suiza que la mera comparación de tarifas. TWINT es, con diferencia, el medio de pago móvil más popular; unos 5,5 millones de suizos utilizan la aplicación activamente. Un proveedor de Tap to Pay sin TWINT excluye a una parte considerable de los clientes.

La nueva PostFinance Card con función Debit Mastercard es aceptada por los tres proveedores; la transacción se procesa como Debit Mastercard. La antigua PostFinance Card sin Debit Mastercard no es compatible con ningún proveedor de SoftPOS.

Para los comerciantes suizos cuyos clientes pagan con frecuencia con TWINT —por ejemplo, en mercados, cafeterías, servicios móviles o eventos—, SumUp queda descartado como solución única. Worldline y Payrexx cubren todo el espectro de pagos suizo.

5. ¿iPhone, Android o ambos? Resumen de compatibilidad de dispositivos

La compatibilidad de dispositivos es un factor de decisión práctico: si solo usas un iPhone, no puedes utilizar cualquier proveedor.

Actualmente, Payrexx solo es compatible con dispositivos Android para Tap to Pay. Si usas un iPhone, puedes elegir entre Worldline y SumUp. Sin embargo, Worldline requiere al menos Android 12, mientras que SumUp ya funciona a partir de Android 11 y Payrexx a partir de Android 8.1, lo que supone una ventaja para comerciantes con dispositivos más antiguos.

6. Tap to Pay frente a lector de tarjetas: ¿cuándo es suficiente con el smartphone?

Tap to Pay no es la mejor opción para todos los casos. Esta tecnología es excelente para usos móviles, flexibles y ocasionales, pero llega a sus límites con un funcionamiento continuo intensivo o con configuraciones de caja complejas.

Tap to Pay es ideal para

• Proveedores de servicios móviles: terapeutas, artesanos, servicios de limpieza, profesores de autoescuela

• Puestos de mercado, foodtrucks y tiendas efímeras (pop-up) con ubicaciones variables

• Asociaciones y eventos con puntos de venta temporales

• Servicios de entrega a domicilio que cobran directamente al cliente

• Microempresas que solo aceptan pagos con tarjeta de forma ocasional

• Caja de respaldo ante una gran afluencia de público en tiendas físicas

Un lector de tarjetas clásico es mejor si

• Gestionas una tienda física con un volumen de transacciones elevado (a partir de unos EUR 10’000/mes)

• Varios empleados cobran al mismo tiempo y necesitan dispositivos independientes

• Los clientes solicitan un recibo de compra impreso

• El terminal debe estar integrado permanentemente en un sistema de caja registrado (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• Se requiere robustez y funcionamiento continuo, por ejemplo, en hostelería por turnos

En la práctica, muchas pymes suizas combinan ambas soluciones: un terminal clásico en el mostrador de la tienda y Tap to Pay como complemento móvil para servicios externos, entregas o momentos de máxima afluencia.

Lista de control: cómo elegir el proveedor de Tap to Pay adecuado

• Comprobar la necesidad de TWINT: ¿tus clientes pagan a menudo con TWINT? De ser así, SumUp queda descartado como solución única.

• Comprobar el smartphone: ¿tienes un iPhone o un dispositivo Android? No todos los proveedores admiten ambas plataformas.

• Calcular la facturación mensual: si es inferior a EUR 3’000, un modelo sin costes fijos vale la pena. Con un volumen mayor, los porcentajes son más importantes que los costes de suscripción mensual.

• Estimar la proporción de tarjetas de débito/crédito: una alta proporción de tarjetas de crédito encarece SumUp sin suscripción (2,5 %).

• Tener en cuenta los escenarios sin conexión: Tap to Pay siempre requiere conexión a Internet (4G o wifi). En ubicaciones con mala recepción, es aconsejable contar con una pegatina QR de TWINT como respaldo.

• ¿Se puede combinar en línea y presencial? Si también utilizas una tienda en línea o enlaces de pago, un proveedor con Dashboard integrado (por ejemplo, Payrexx) es más práctico que utilizar sistemas independientes.

• Comprobar la duración del contrato: los tres principales proveedores operan sin duración mínima del contrato; puedes cambiar en cualquier momento.

• Tener en cuenta el plazo de pago: Worldline paga en un plazo de 48 horas, SumUp en 1-2 días laborables. En Payrexx se puede elegir la frecuencia (diaria o mensual).

• Aprovechar la fase de prueba: Worldline, SumUp y Payrexx ofrecen registro gratuito. Además, Payrexx dispone de un periodo de prueba de 30 días.

Para las pymes suizas que desean aceptar pagos con tarjeta, TWINT y monederos digitales a través de un solo smartphone, Payrexx Tap to Pay ofrece una solución que se puede poner en marcha sin hardware y sin tasas de configuración. La particularidad frente a los proveedores de SoftPOS puros es que Payrexx unifica los pagos presenciales, los pagos en línea, los enlaces de pago, QR Pay y los terminales POS en un único Dashboard. Si hoy cobras en el puesto del mercado con Tap to Pay y mañana gestionas los pedidos de la tienda online, lo mantienes todo en un solo lugar. El periodo de prueba gratuito de 30 días permite empezar sin riesgos.