1. Pagamenti online: Teoria per la comprensione

Per accettare pagamenti in un negozio online, gli Esercenti necessitano di due contratti:

1. Contratto di accettazione (contratto di acquisizione): Questo viene stipulato con un acquirer (cfr. capitolo 1.2).

2. Contratto di elaborazione: Questo viene stipulato con un fornitore di servizi di pagamento (PSP) (cfr. capitolo 1.1).

Di seguito verrà spiegato cosa sia esattamente un acquirer e un fornitore di servizi di pagamento e come interagiscono con il negozio online.

1.1 Cosa è un fornitore di servizi di pagamento?

Un fornitore di servizi di pagamento (anche Payment Service Provider o PSP) permette l'integrazione tecnica di metodi di pagamento online come Mastercard, TWINT, PostFinance e Apple Pay in un negozio online. Invece di negoziare singolarmente con ogni istituto finanziario e integrare separatamente i metodi di pagamento nel loro negozio, gli Esercenti online (anche Merchants) possono collaborare direttamente con un PSP. In questo modo ottengono tutti i metodi di pagamento desiderati, i sistemi di integrazione e gli strumenti e-commerce, soddisfacendo anche i requisiti di sicurezza necessari.

Il contratto di elaborazione con il fornitore di servizi di pagamento regola la gestione tecnica dei pagamenti, ovvero la connessione tra il negozio online, il fornitore di servizi di pagamento e le banche. In alcuni casi, gli Esercenti necessitano comunque di un contratto di accettazione con un acquirer, a meno che il PSP non assuma questa funzione direttamente come Payment Facilitator (cfr. capitolo 1.3).

Funzionamento di un fornitore di servizi di pagamento (PSP)

1.2 Cosa è un acquirer e un contratto di accettazione?

Un acquirer (anche Acquiring Bank detto) è un istituto finanziario che gestisce pagamenti con carte di credito e debito per gli Esercenti. Per consentire al negozio online di accettare tali pagamenti, è necessario un contratto di accettazione. Questo regola l'accettazione e l'elaborazione dei pagamenti con carta e stabilisce commissioni, norme di sicurezza e processi di riaddebito. 

1.3 Cosa è un Payment Facilitator?

Un Payment Facilitator (anche PF o Collecting PSP) semplifica la gestione dei pagamenti per gli Esercenti, fungendo da collegamento tra loro e l'acquirer (cfr. figura 2). Il Payment Facilitator può firmare il contratto di accettazione a nome dell'acquirer. Gli Esercenti a loro volta stipulano il loro contratto direttamente con il Payment Facilitator e quindi non necessitano di un contratto di accettazione separato con un acquirer.

Il Payment Facilitator consente quindi di integrare con un solo contratto diversi metodi di pagamento da diversi acquirers in un negozio online – come ad esempio Visa, Mastercard, TWINT, PostFinance e Reka. 

Funzionamento di un Payment Facilitator (PF)

Oltre a questi due modelli di base, ci sono ulteriori forme miste che in questo articolo per semplicità non verranno ulteriormente spiegate.

2. Come scegliere il giusto fornitore?

La scelta del fornitore adatto dipende da diversi fattori. Gli Esercenti dovrebbero porsi le seguenti domande:

• Quali metodi di pagamento devono essere offerti? Una varietà di opzioni di pagamento aumenta la soddisfazione dei clienti e il tasso di conversione. Gli Esercenti dovrebbero quindi verificare quali metodi di pagamento preferiscono i loro clienti. Non tutti i fornitori supportano gli stessi metodi di pagamento – in particolare per le opzioni regionalmente popolari come TWINT o PostFinance Pay, è fondamentale scegliere il fornitore giusto.

• Quale sistema di negozio è utilizzato? L'integrazione tecnica di un fornitore di servizi di pagamento può essere facilitata da plugin preconfezionati¹. Per sistemi noti come Shopify o WooCommerce, la maggior parte dei fornitori offre plugin già pronti per un facile inserimento. Per negozi sviluppati individualmente, alcuni fornitori propongono soluzioni API flessibili.

• Quali strumenti sono necessari? Le funzionalità di un fornitore di servizi di pagamento dovrebbero corrispondere alle esigenze del negozio. Mentre alcuni fornitori offrono soluzioni specializzate per piattaforme di donazione o modelli di business basati su abbonamento, esistono anche piattaforme All-in-One che coprono una vasta gamma di modelli di business.

• Quali costi sono previsti? Oltre alle commissioni di transazione, dovrebbero essere presi in considerazione eventuali costi mensili fissi, spese d'installazione e costi aggiuntivi per funzionalità speciali. Questo aiuta a evitare costi imprevisti.

• Quale è l'obiettivo del pubblico di riferimento? A seconda della clientela, sono rilevanti metodi di pagamento diversi – i giovani consumatori spesso si aspettano soluzioni wallet, mentre le aziende o i clienti internazionali beneficiano di alternative rapide ed economiche come Instant Payment. L'Instant Payment (anche Pay by Bank) permette trasferimenti bancari diretti in tempo reale e consente risparmi soprattutto per quanto riguarda le commissioni nel traffico internazionale. Attualmente, Payrexx è l'unico fornitore in Svizzera che offre Pay by Bank.

Oltre a questi aspetti funzionali e relativi alla sicurezza, gli Esercenti considerano particolarmente importante una connessione semplice e stabile, una vasta gamma di metodi di pagamento e strumenti, un'assistenza affidabile e un modello di prezzo efficiente per evitare spese superflue.

Inoltre, è consigliabile scegliere un fornitore che agisca anche come acquirer o Payment Facilitator. In questo modo, gli Esercenti hanno un unico referente per tutti i processi di pagamento.

¹Estensioni per sistemi di negozio che consentono l'integrazione di fornitori di servizi di pagamento senza programmazione.

3. Panoramica delle funzioni dei singoli fornitori di servizi di pagamento

La tabella seguente mostra quali metodi di pagamento sono supportati dai vari fornitori. Per una migliore visibilità vengono presi in considerazione solo i metodi di pagamento più comuni. Inoltre, la tabella fornisce informazioni su quali fornitori offrono plugin per i sistemi di negozio più comuni.

Alcuni fornitori di servizi di pagamento offrono inoltre sistemi di negozio propri, generalmente molto rudimentali, attraverso cui è possibile creare un piccolo negozio online per prodotti, buoni, abbonamenti o donazioni senza conoscenze di programmazione. Queste soluzioni sono riportate nella tabella come "E-Commerce Tools".

Per avere una migliore percezione della soddisfazione dei clienti e della qualità del servizio, la tabella include anche le valutazioni di Google di tutti i fornitori.

Matrice delle funzioni dei diversi fornitori di servizi di pagamento

4. Analisi dei costi

In questa sezione sono stati calcolati i costi mensili (commissioni di abbonamento e transazione) presso i diversi fornitori. L'analisi è condotta per due negozi online esemplificativi: uno con un fatturato di 20'000 CHF e uno con 100'000 CHF.

Per il calcolo, sono state scelte le offerte più economiche dai singoli fornitori di servizi di pagamento in base al volume d'affari commerciale corrispondente. I prezzi provengono dai siti web dei rispettivi fornitori di servizi di pagamento¹. Eventuali spese di installazione non vengono considerate nel diagramma.

4.1 Negozio online con un fatturato di 20'000 CHF al mese

La seguente analisi dei costi mostra le commissioni mensili per i piccoli negozi online con un fatturato commerciale di 20'000 CHF e 200 transazioni con carta di credito al mese. Il valore medio di una transazione è quindi di 100 CHF per acquisto.

Costi mensili per un fatturato di 20'000 CHF (senza setup)

Un piccolo negozio online beneficia delle commissioni più basse con Payrexx, seguito da vicino da PostFinance. Con costi di 790 CHF, PayPal è il più costoso per negozi online con questo volume. La differenza di prezzo tra Payrexx e PayPal è di 435 CHF. I costi del fornitore di servizi di pagamento più economico, Payrexx, sono quindi più di 50 percento inferiori a quelli del più costoso.

Inoltre, Payrexx offre sconti esclusivi a start-up e organizzazioni senza scopo di lucro: 30 percento per le start-up e 50 percento per le organizzazioni senza scopo di lucro su tutti gli abbonamenti.

¹Con l'offerta di Datatrans, deve essere stipulato anche un contratto di acquisizione separato. I costi per l'acquisizione dipendono quindi dalla scelta dell'acquirer. È stato assunto pertanto un valore del 1.7 percento (media di tutti gli altri fornitori).

4.2 Negozio online con un fatturato di 100'000 CHF al mese

La successiva analisi dei costi mostra le commissioni mensili per i negozi online di medie dimensioni con un fatturato commerciale di 100'000 CHF e 1'000 transazioni con carta di credito al mese. Il valore medio di una transazione è quindi pari a 100 CHF per acquisto.

Costi mensili per un fatturato di 100'000 CHF (senza setup)

Con costi mensili di 1’579 CHF, Payrexx rappresenta il fornitore più economico per i negozi online di medie dimensioni, seguito da wallee. PayPal e Stripe sono sensibilmente più costosi rispetto agli altri. La differenza di prezzo tra Payrexx e il fornitore più costoso è di 2’371 CHF, che corrisponde a un risparmio di oltre 60 percento.

Per i negozi online grandi con un fatturato di oltre 100’000 CHF al mese non è stata condotta alcuna analisi. Questo poiché molti fornitori di servizi di pagamento offrono condizioni speciali individuali per clienti più grandi – inclusi Datatrans, Payrexx, Stripe, walle, Worldline e zahls.ch.

5. Tutti i fornitori di servizi di pagamento nel dettaglio

5.1 Payrexx

Payrexx è un fornitore svizzero di pagamento omnicanale e Facilitator che offre agli Esercenti una piattaforma centrale per accettare metodi di pagamento come carte di credito, TWINT, PostFinance Pay, Apple Pay e Google Pay – senza contratti separati con acquirers.

Il fornitore si distingue per la sua configurazione semplice e per i plugin gratuiti per l'integrazione in tutti i sistemi di negozio più diffusi, come WooCommerce e Shopify. Inoltre, la piattaforma offre una serie di pratici strumenti e-commerce, particolarmente interessanti per piccoli Esercenti online senza proprio negozio online. Inclusi sono anche soluzioni POS e SoftPOS innovative per il commercio locale, oltre a adesivi per il pagamento con codice QR universale, utilizzabili non solo con TWINT ma con tutti i metodi di pagamento desiderati.

Payrexx convince con commissioni economiche e sconti per start-up e organizzazioni senza scopo di lucro. Tutte le funzioni di Payrexx possono essere testate gratuitamente per 30 giorni. La valutazione media su Google è di 4 su 5 stelle con 144 recensioni.

5.1.1 Panoramica dei prezzi di Payrexx

¹Nel Free-Subscription di Payrexx non sono inclusi plugin e connessioni API.

5.1.2 Commenti aggiuntivi

Grazie all'offerta completa, Payrexx offre una soluzione interessante al di fuori dei grandi fornitori spesso costosi. L'azienda svizzera si caratterizza per la flessibilità, il supporto personale e la specializzazione per gli Esercenti di PMI. In questo modo, Payrexx si distingue dalle soluzioni globali di massa. Per la registrazione presso questo fornitore, gli Esercenti necessitano di un documento d'identità valido, un documento di conferma dell'indirizzo e, se necessario, l'estratto del registro di commercio. Chi si registra entro le 16 verrà esaminato il giorno stesso.

5.2 PostFinance

PostFinance offre una soluzione di pagamento appositamente adattata al mercato svizzero e consente alle aziende di accettare pagamenti rapidamente e in modo sicuro. Il fornitore include tutti i metodi di pagamento comuni (PostFinance Pay, TWINT oltre a Visa e Mastercard) e fornisce vari plugin gratuiti per l'integrazione nei sistemi di negozio conosciuti.

Particolarmente degna di nota è la connessione diretta al sistema bancario svizzero e la grande accettazione da parte dei clienti, rendendo il fornitore adatto soprattutto a aziende che operano principalmente in territorio svizzero.

PostFinance offre anche una fase di test gratuita di 30 giorni in modalità simulazione. La valutazione media su Google è di 2.4 su 5 stelle con 158 recensioni.

5.2.1 Panoramica dei prezzi di PostFinance

5.2.2 Commenti aggiuntivi

Per l'utilizzo di PostFinance, l'azienda deve avere la sua sede in Svizzera o nel Principato del Liechtenstein e un conto commerciale presso PostFinance o una carta di credito per l'addebito delle commissioni. La fatturazione avviene in franchi svizzeri, ma i pagamenti possono essere effettuati anche in valute estere a seconda del partner di accettazione.

5.3 Worldline

Worldline offre servizi sia di acquirer che di fornitore di servizi di pagamento e presenta quindi generalmente le sue offerte in pacchetti adattati al caso d'uso. Con il pacchetto e-commerce di Worldline, i pagamenti possono essere accettati nel negozio online senza costi fissi mensili.

Come fornitore globale di soluzioni di pagamento, Worldline si distingue per l'esperienza pluriennale e i servizi completi. Particolarmente per le aziende più grandi, il fornitore propone una soluzione scalabile con una vasta scelta di metodi di pagamento. Inoltre, Worldline si è specializzata nella conversione dinamica delle valute, in modo che i clienti esteri possano pagare comodamente nella loro valuta.

Per un'integrazione facile, Worldline presenta numerosi plug-in gratuiti e a pagamento. Inoltre, le aziende più grandi beneficiano di servizi aggiuntivi e strumenti di reportistica completi. Worldline ha una valutazione media su Google di 2.9 su 5 stelle con un totale di 589 recensioni.

5.3.1 Panoramica dei prezzi di Worldline

5.3.2 Commenti aggiuntivi

Le medie e grandi aziende, così come le soluzioni omnicanale, necessitano di un'offerta individuale che non può essere ordinata online. Per trovare il pacchetto adatto, si consiglia di contattare direttamente il reparto commerciale di Worldline.

5.4 Datatrans (planet)

Datatrans è un affermato fornitore di servizi di pagamento, particolarmente adatto per aziende più grandi e con un volume di transazioni elevato. La piattaforma offre una vasta gamma di metodi di pagamento e plugin gratuiti e a pagamento per i sistemi di negozio come WooCommerce, Shopify e Magento. Particolarmente per aziende con esigenze più complesse, Datatrans offre una soluzione su misura.

Un importante vantaggio di Datatrans è la connessione diretta agli acquirers, cosa che per le aziende con alti numeri di transazioni rappresenta una soluzione efficiente e affidabile. Tuttavia, questo vale anche per aziende più piccole, per le quali il contratto separato con un acquirer può rappresentare piuttosto un ostacolo.

Una volta stipulato un contratto con l'acquirer, è possibile creare un conto di prova anche con Datatrans. La valutazione media su Google di questo fornitore è di 4.3 su 5 stelle con 22 recensioni.

5.4.1 Panoramica dei prezzi di Datatrans

5.4.2 Commenti aggiuntivi

Poiché Datatrans non è né acquirer né Payment Facilitator, gli Esercenti necessitano di un ulteriore contratto di accettazione con un acquirer separato. Per tenere conto di questo fattore, in questa analisi è stata assunta una commissione del 1.7 percento. Questo è un valore ipotetico derivato dalla media degli altri fornitori. Tuttavia, la commissione di transazione può variare a seconda dell'acquirer scelto.

5.5 PayPal

PayPal è una soluzione standardizzata a livello globale e semplice per gli Esercenti online. Il fornitore consente di accettare pagamenti in diverse valute e offre soprattutto per le transazioni internazionali un alto livello di sicurezza.

Con oltre 400 milioni di utenti e una grande accettazione, PayPal è particolarmente adatto alle aziende che vogliono raggiungere un ampio numero di clienti internazionali. La piattaforma supporta una vasta gamma di metodi di pagamento, tra cui carte di credito, Apple Pay, Venmo e molti altri. PayPal offre inoltre alcuni plugin gratuiti per i sistemi e-commerce diffusi come WooCommerce, Magento e Shopware. In aggiunta, sono disponibili strumenti come link di pagamento, fatture via e-mail e pagamenti QR.

PayPal ha una valutazione media su Google di 1.8 su 5 stelle con un totale di 618 recensioni.

5.5.1 Panoramica dei prezzi di PayPal

5.5.2 Commenti aggiuntivi

La configurazione di PayPal è molto semplice. Gli Esercenti devono fornire solo le informazioni aziendali e il numero di registro commerciale. Le grandi aziende possono inoltre richiedere condizioni speciali per una soluzione scalabile presso Paypal.

5.6 Stripe

Stripe è una soluzione di pagamento nota e flessibile, orientata particolarmente agli sviluppatori che necessitano di una gestione dei pagamenti altamente personalizzabile. Il fornitore supporta numerosi metodi di pagamento, tra cui carte di credito, Apple Pay, Google Pay e diversi metodi di pagamento regionali. 

Stripe è adatto sia per start-up che per aziende più grandi con orientamento internazionale. La soluzione si integra facilmente nelle principali piattaforme e-commerce come WooCommerce e Shopify. Oltre ai numerosi plugin gratuiti, Stripe offre anche estensioni a pagamento.

Il fornitore ha una valutazione su Google di 3.3 su 5 stelle con 76 recensioni.

5.6.1 Panoramica dei prezzi di Stripe

5.6.2 Commenti aggiuntivi

Per l'implementazione di Stripe, gli Esercenti dovrebbero disporre di conoscenze di sviluppo. Inoltre, per l'autenticazione sono richiesti un documento d'identità valido e un numero di registro commerciale. Per le grandi aziende, Stripe offre anche condizioni speciali che possono essere richieste attraverso il reparto vendite.

5.7 wallee

wallee è un fornitore svizzero di pagamento omnicanale che offre agli Esercenti una gestione dei pagamenti senza interruzioni attraverso diversi canali di vendita. La piattaforma supporta una vasta gamma di metodi di pagamento, tra cui carte di credito, wallet mobili e altri metodi di pagamento locali. Inoltre, wallee offre sia plugin gratuiti che a pagamento per diversi sistemi di negozio.

wallee offre integrazione API. L'architettura modulare consente alle aziende di selezionare solo quelle funzioni di cui necessitano veramente. Questa flessibilità rende questo fornitore un'ottima scelta per aziende medie fino a grandi con esigenze specifiche per la loro soluzione di pagamento.

Gli Esercenti online possono provare wallee in modalità test gratuita. La piattaforma è stata valutata su Google con una media di 3.5 su 5 stelle con 112 recensioni.

5.7.1 Panoramica dei prezzi di wallee

5.7.2 Commenti aggiuntivi

Per utilizzare una delle numerose integrazioni di wallee, gli Esercenti solitamente devono eseguire alcuni passaggi tecnici. Questo include, ad esempio, l'impostazione di un plugin wallee per il loro sistema di negozio o la connessione diretta tramite API.

5.8 saldiaPay

saldiaPay è un'innovativa piattaforma di pagamento svizzera che consente pagamenti online attraverso una piattaforma unificata. Qui gli Esercenti possono accettare pagamenti tramite carte di credito, TWINT, PostFinance e molti altri metodi.

Una caratteristica unica di saldiaPay sono le "saldiaApps" –  integrazioni per soluzioni varie come contabilità, negozi online o servizi logistici. Per gli Esercenti senza un proprio negozio online, saldiaPay offre inoltre il sistema di negozio "saldiaShop", con cui può essere creato facilmente un negozio online.

saldiaPay offre inoltre plugin gratuiti per i sistemi di negozio noti come WooCommerce e Shopware. Tutte le funzioni della piattaforma possono essere testate gratuitamente per 30 giorni. saldiaPay ha una valutazione media su Google di 4.7 su 5 stelle con un totale di 38 recensioni.

5.8.1 Panoramica dei prezzi di saldiaPay

5.8.2 Commenti aggiuntivi

Oltre alla vasta gamma di plugin integrati e sistemi di negozio, saldiaPay offre molte altre integrazioni per negozi online su richiesta. Gli Esercenti necessitano per la registrazione un documento d'identità e, se presente, l'estratto del registro di commercio.

5.9 zahls.ch

zahls.ch è un fornitore svizzero di servizi di pagamento che si distingue per una struttura dei prezzi particolarmente trasparente e semplice. Con zahls.ch gli Esercenti possono accettare una vasta gamma di metodi di pagamento, tra cui TWINT, PostFinance e carte di credito.

Oltre ai pagamenti classici, l'offerta di zahls.ch include anche strumenti e-commerce, come un terminale online, link di pagamento, fatture digitali o una pagina di pagamento configurabile autonomamente (piccolo negozio online). Questo fornitore di servizi di pagamento offre anche plugin gratuiti per i sistemi di negozio più noti e si distingue per la configurazione e l'integrazione semplici.

zahls.ch gode di una valutazione media di 5 su 5 stelle, ma è stata valutata solo tre volte su Google.

5.9.1 Panoramica dei prezzi di zahls.ch

5.9.2 Commenti aggiuntivi

Con gli strumenti integrati di zahls.ch, gli Esercenti possono creare facilmente un proprio negozio online oppure collegare direttamente il fornitore al loro negozio online esistente. Per il processo di verifica, sono necessari un documento d'identità valido e, se disponibile, l'estratto del registro di commercio.

Conclusione: quale è il giusto fornitore di servizi di pagamento?

Prima di scegliere un fornitore di servizi di pagamento, gli Esercenti online dovrebbero definire chiaramente le esigenze del loro negozio online. Oltre ai costi, anche il campo di applicazione, i sistemi di negozio supportati e i metodi di pagamento offerti giocano un ruolo decisivo.

Per le aziende giovani e digitali, Payrexx può essere un'interessante opzione. Come soluzione di pagamento All-in-One, Payrexx offre un ampio supporto per tutti i sistemi di negozio diffusi e è anche il fornitore più economico per i negozi online di medie dimensioni – seguito da PostFinance e wallee. PayPal e Stripe richiedono invece commissioni di transazione relativamente elevate, mentre per Datatrans si verificano costi fissi mensili elevati. Per trovare la soluzione migliore, ogni fornitore offre una fase di test gratuita.

Quasi tutti i fornitori offrono plugin per i sistemi di negozio più popolari come WooCommerce, Shopware o Shopify. Mentre con Payrexx, PostFinance, PayPal e Stripe i plugin sono gratuiti, con Worldline, Datatrans e wallee possono verificarsi costi aggiuntivi. Con saldiaPay e zahls.ch i plugin sono spesso disponibili su richiesta.

Un altro punto importante è la scelta dei metodi di pagamento. Mentre tutti i fornitori offrono una vasta gamma di opzioni di pagamento, la differenza spesso sta nel supporto dei metodi di pagamento regionali come TWINT, PostFinance, Reka e Co. Qui i fornitori svizzeri come Payrexx, Datatrans, saldiaPay o zahls.ch sono avvantaggiati. Chi invece ha molti clienti internazionali, beneficia di fornitori globali come PayPal o Stripe.

In termini di integrazione semplice spiccano particolarmente PayPal, Payrexx e zahls.ch, mentre Stripe, Worldline e Datatrans impressionano per maggiori possibilità di personalizzazione. Poiché la configurazione presso alcuni fornitori richiede un alto livello di competenza tecnica, anche questo aspetto dovrebbe essere considerato nella scelta.

In sintesi conviene valutare anche fornitori più nuovi e meno conosciuti. Questi offrono frequentemente soluzioni di pagamento economicamente vantaggiose e allo stesso tempo performanti e possono inoltre meglio rispondere alle esigenze individuali degli Esercenti. Per negozi piccoli e medi sono una buona scelta Payrexx e wallee, mentre per aziende più grandi può essere vantaggioso un fornitore affermato. Nei settori prezzo, varietà di funzioni, e facilità d'uso Payrexx è sicuramente tra i leader di settore.

Fonti

Prezzi: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Plugin per sistemi di negozio: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch
Metodi di pagamento: Datatrans, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay, zahls.ch

Legale

Non si assume alcuna responsabilità per l'accuratezza, completezza, aggiornamento o qualità dei dati e delle informazioni forniti in questo articolo comparativo. È particolarmente importante che gli Esercenti online acquisiscano le informazioni sui prezzi e sui costi aggiuntivi direttamente presso i rispettivi fornitori. Alcuni fornitori hanno anche offerte e condizioni ulteriori, non ufficiali, che non sono visibili sui siti web.

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Data: febbraio 2025.

Contatti

Autrice: Melanie Frutiger, Payrexx AG
Indirizzo e-mail: melanie.frutiger@payrexx.com