Tap to Pay (chiamato anche SoftPOS, Tap on Phone o Tap on Mobile) trasforma un normale smartphone in un terminale di carte contactless. In Svizzera, Worldline, SumUp e Payrexx offrono le principali soluzioni Tap to Pay, con differenze significative in termini di commissioni, metodi di pagamento e supporto dei dispositivi. L'accettazione di TWINT rappresenta il criterio di decisione centrale in Svizzera.

Questa guida mette a confronto i rilevanti fornitori di Tap to Pay per le PMI svizzere, i lavoratori autonomi e le associazioni. Scoprirai quanto costa ogni soluzione, quali metodi di pagamento sono supportati, se il tuo smartphone è compatibile e quando un classico terminale di carte rimane la scelta migliore.

1. Cos'è Tap to Pay e come funziona il cellulare come terminale di carte?

Tap to Pay – chiamato anche SoftPOS (Software Point of Sale) nel settore – è una tecnologia che utilizza il chip NFC di uno smartphone per accettare pagamenti con carta contactless. Invece di acquistare o noleggiare un Lettore di carte separato, l'Esercente installa un'app sullo smartphone, si registra presso il rispettivo fornitore di servizi di pagamento e può iniziare immediatamente a ricevere pagamenti.

Il pagamento funziona come su un classico terminale di carte: i clienti avvicinano la propria carta di debito o di credito contactless, il proprio smartphone con Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay o – particolarmente rilevante in Svizzera – la propria app TWINT al retro dello smartphone dell'Esercente. Per importi superiori a CHF 80 viene inoltre richiesto l'inserimento del PIN sullo schermo dello smartphone. Gli standard di sicurezza corrispondono a quelli dei terminali classici: la crittografia certificata PCI, la tokenizzazione e gli ambienti di esecuzione sicuri (Trusted Execution Environment) proteggono i dati delle carte.

Diversi fornitori utilizzano nomi di prodotto differenti per la stessa tecnologia: Worldline chiama il suo prodotto «Tap on Mobile», SumUp e Payrexx utilizzano «Tap to Pay», Apple definisce la funzione come «Tap to Pay on iPhone», Visa utilizza il termine «Tap to Phone» e Mastercard parla di «Tap on Phone». Si intende sempre lo stesso principio di base.

2. Quali fornitori di Tap to Pay ci sono in Svizzera?

Tre fornitori dominano il mercato svizzero per le soluzioni Tap to Pay. Si differenziano per modello di prezzo, metodi di pagamento, supporto dei dispositivi e funzioni aggiuntive.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (in precedenza SIX Payment Services) è l'operatore di terminali svizzero consolidato e offre con «Tap on Mobile» una soluzione SoftPOS senza costi fissi. Il prodotto si rivolge a piccole imprese e principianti. Worldline accetta carte di debito e di credito di Visa e Mastercard, TWINT e portafogli mobili (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversione dinamica della valuta (DCC) consente ai clienti internazionali di pagare nella valuta della propria carta. L'app funziona su dispositivi Android (a partire da Android 12) e recentemente anche su iPhone (a partire da iPhone XS). È possibile collegare fino a cinque dispositivi a un solo account. Il pagamento avviene entro 48 ore.

SumUp Tap to Pay

SumUp è un fornitore di servizi di pagamento internazionale specializzato in microimprese e lavoratori autonomi. Con «Tap to Pay», SumUp offre un'app gratuita per iPhone (da XS) e Android (da Android 11). Il modello di prezzo funziona senza vincoli contrattuali e senza costi fissi mensili: gli Esercenti pagano esclusivamente per transazione. Per le aziende con volumi più elevati, esiste un modello di abbonamento opzionale («Pagamenti Plus») con commissioni di transazione ridotte. SumUp accetta Visa e Mastercard (debito e credito), Apple Pay e Google Pay, ma non supporta direttamente i pagamenti TWINT e PostFinance.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx è un fornitore di servizi di pagamento (PSP) svizzero con sede a Thun, che offre Tap to Pay come parte del suo sistema complessivo. La soluzione SoftPOS funziona attualmente su dispositivi Android compatibili (a partire da Android 8.1 con NFC). Payrexx accetta carte di debito e di credito (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. A differenza di SumUp e Worldline, Tap to Pay con Payrexx è integrato in un ecosistema più ampio: gli Esercenti possono gestire pagamenti in loco, pagamenti online, Payment Link, QR Pay e terminali POS tramite un'unica Dashboard. Le commissioni corrispondono alle tariffe POS e non dipendono dal piano di abbonamento scelto.

Altri fornitori

Oltre ai tre fornitori principali, in Svizzera sono disponibili myPOS (con «myPOS Glass» su iPhone e Android, attivo a livello internazionale) e Stripe (Tap to Pay tramite l'API Stripe Terminal, orientato agli sviluppatori). Entrambi si rivolgono piuttosto a gruppi target specifici – myPOS agli Esercenti internazionali, Stripe a piattaforme e team di sviluppo – e svolgono un ruolo secondario nel tipico segmento delle PMI svizzere.

3. Confronto delle commissioni: quanto costa Tap to Pay in Svizzera

La struttura delle commissioni dei tre principali fornitori svizzeri si differenzia fondamentalmente. Worldline opera con un modello a tariffa fissa (flat rate), SumUp differenzia tra carte di debito e di credito, e Payrexx utilizza tariffe POS uniformi.

Nota: tutte le commissioni si applicano alle transazioni nazionali in Svizzera. Per le carte internazionali o premium (ad es. American Express) potrebbero essere applicate commissioni più elevate. Con SumUp, l'abbonamento opzionale «Pagamenti Plus» costa CHF 29 al mese e riduce la commissione di transazione allo 0,99 % per le carte di debito e di credito nazionali. Con Payrexx, Tap to Pay è già disponibile nel piano Free; Standard (CHF 19/mese) e Premium (CHF 49/mese) offrono inoltre API, plugin e funzioni avanzate: le commissioni di transazione POS rimangono identiche.

Esempio di calcolo: CHF 3'000 di fatturato mensile

Ipotesi: 100 transazioni al mese, 50 % carte di debito (CHF 1'500), 50 % carte di credito (CHF 1'500), esclusivamente carte svizzere.

L'esempio di calcolo mostra che: con un fatturato mensile di CHF 3'000, Payrexx con le tariffe POS è il più conveniente, Worldline si colloca subito dietro. SumUp nel modello base è il più costoso, ma diventa competitivo con il modello in abbonamento – tuttavia, secondo SumUp, conviene solo a partire da circa CHF 4'700 di fatturato mensile. Con quote di carte di credito più elevate, la differenza rispetto a SumUp senza abbonamento diventa significativamente maggiore.

4. Metodi di pagamento: chi accetta TWINT, PostFinance e Wallet?

I metodi di pagamento supportati da un fornitore di Tap to Pay sono in Svizzera spesso più importanti del semplice confronto delle commissioni. TWINT è di gran lunga il mezzo di pagamento mobile più popolare – circa 5,5 milioni di svizzeri utilizzano attivamente l'app. Un fornitore di Tap to Pay senza TWINT esclude una parte considerevole della clientela.

La nuova PostFinance Card con funzione Debit Mastercard viene accettata da tutti e tre i fornitori: la transazione viene elaborata come Debit Mastercard. La vecchia PostFinance Card senza Debit Mastercard non è supportata da alcun fornitore SoftPOS.

Per gli Esercenti svizzeri i cui clienti pagano frequentemente con TWINT – ad esempio nei mercati, nei caffè, nei servizi mobili o negli eventi – SumUp non rappresenta una soluzione sufficiente se utilizzata da sola. Worldline e Payrexx coprono l'intera gamma di pagamenti svizzeri.

5. iPhone, Android o entrambi? Panoramica sulla compatibilità dei dispositivi

Il supporto dei dispositivi è un fattore decisionale pratico: chi utilizza esclusivamente un iPhone non può scegliere qualsiasi fornitore.

Payrexx supporta attualmente solo dispositivi Android per Tap to Pay. Chi usa un iPhone può scegliere tra Worldline e SumUp. Worldline richiede tuttavia almeno Android 12, mentre SumUp funziona già a partire da Android 11 e Payrexx a partire da Android 8.1 – un vantaggio per gli Esercenti con dispositivi più vecchi.

6. Tap to Pay vs. terminale di carte: quando è sufficiente lo smartphone?

Tap to Pay non è la scelta migliore per ogni scenario. La tecnologia è eccellente per utilizzi mobili, flessibili e occasionali, ma mostra dei limiti nel caso di un funzionamento continuo intensivo o di configurazioni di cassa complesse.

Tap to Pay è ideale per

• Fornitori di servizi mobili: terapeuti, artigiani, servizi di pulizia, istruttori di scuola guida

• Bancarelle del mercato, food truck e pop-up store con sedi variabili

• Associazioni ed eventi con punti vendita temporanei

• Servizi di consegna che incassano direttamente dal cliente sul posto

• Microimprese che accettano pagamenti con carta solo occasionalmente

• Cassa di riserva in caso di forte afflusso nel negozio fisico

Un classico terminale di carte è migliore se

• Gestisci un negozio fisico con un volume di transazioni elevato (da circa CHF 10'000/mese)

• Diversi collaboratori incassano contemporaneamente e necessitano di dispositivi separati

• I clienti richiedono uno scontrino di cassa cartaceo

• Il terminale deve essere integrato stabilmente in un sistema di cassa (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• Sono richiesti robustezza e funzionamento continuo, come ad esempio nella gastronomia con turni di lavoro

In pratica, molte PMI svizzere combinano entrambe le soluzioni: un terminale classico al banco e Tap to Pay come integrazione mobile per le attività esterne, le consegne o le ore di punta.

Lista di controllo: scegliere il giusto fornitore di Tap to Pay

• Verificare il fabbisogno di TWINT: i tuoi clienti pagano spesso con TWINT? In tal caso, SumUp non è sufficiente come soluzione unica.

• Verificare lo smartphone: hai un iPhone o un dispositivo Android? Non tutti i fornitori supportano entrambe le piattaforme.

• Calcolare il fatturato mensile: al di sotto di CHF 3'000 conviene un modello senza costi fissi. Con volumi più elevati, le percentuali diventano più importanti rispetto ai costi di abbonamento mensili.

• Valutare la quota di carte di debito/credito: un'elevata quota di carte di credito rende SumUp senza abbonamento costoso (2,5 %).

• Considerare gli scenari offline: Tap to Pay richiede sempre una connessione internet (4G o Wi-Fi). Nelle località con scarsa ricezione è utile disporre di un adesivo QR TWINT come riserva.

• Combinabile online + offline? Se utilizzi anche uno shop online o dei Payment Link, un fornitore con Dashboard integrata (ad es. Payrexx) è più pratico rispetto a sistemi separati.

• Verificare la durata del contratto: tutti e tre i fornitori principali operano senza una durata minima contrattuale – puoi cambiare in qualsiasi momento.

• Prestare attenzione ai termini di pagamento: Worldline effettua i pagamenti entro 48 ore, SumUp in 1-2 giorni lavorativi. Con Payrexx la frequenza è selezionabile (giornaliera o mensile).

• Sfruttare la fase di prova: Worldline, SumUp e Payrexx offrono una registrazione gratuita. Payrexx dispone inoltre di una fase di prova di 30 giorni.

Per le PMI svizzere che desiderano accettare pagamenti con carta, TWINT e wallet tramite un unico smartphone, Payrexx Tap to Pay offre una soluzione che può essere messa in funzione senza hardware e senza commissioni di configurazione. La particolarità rispetto ai fornitori esclusivamente SoftPOS: Payrexx unisce i pagamenti in loco con i pagamenti online, i Payment Link, QR Pay e i terminali POS in un'unica Dashboard. Chi oggi incassa alla bancarella del mercato con Tap to Pay e domani gestisce gli ordini tramite lo shop online, mantiene tutto in un unico posto. La fase di prova gratuita di 30 giorni consente un avvio senza rischi.