PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2)
PSD2 es la directiva europea de servicios de pago que regula la banca abierta, la autenticación reforzada de clientes (SCA) y la competencia en los servicios de pago.
PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2)
La PSD2 (Payment Services Directive 2) es una directiva de la UE que regula los servicios de pago en Europa desde 2018. Tiene tres objetivos centrales: más competencia a través del Open Banking, mayor seguridad mediante la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA, por sus siglas en inglés) y una mejor protección del consumidor.
La PSD2 obliga a los bancos de la UE a abrir sus API de datos de cuentas a Proveedor externos con licencia (Open Banking). Además, los pagos electrónicos deben asegurarse con al menos dos factores de autenticación (SCA), implementado, entre otros, a través de 3D Secure 2.
Suiza no está directamente vinculada a la PSD2, ya que no es miembro de la UE. No obstante, la PSD2 tiene un efecto indirecto en las empresas suizas: los bancos y las redes de tarjetas europeas también exigen el SCA para las transacciones con comerciantes suizos. Los PSP suizos deben admitir 3-D Secure 2 para poder procesar pagos con tarjeta de titulares de tarjetas de la UE. El sucesor, la PSD3, está en preparación y se prevé que endurezca aún más el marco normativo.
Ejemplos de PSD2
Un cliente alemán paga en una tienda online suiza con tarjeta de crédito. De acuerdo con la PSD2, su banco requiere una autenticación 3D Secure.
Una empresa FinTech utiliza las API de la PSD2 para leer los datos de las cuentas de clientes bancarios europeos (con su consentimiento) para una aplicación de presupuesto.
Un PSP suizo implementa 3D Secure 2 para poder procesar pagos con tarjeta de clientes de la UE de conformidad con la PSD2.
Preguntas frecuentes sobre la PSD2
¿Qué es la PSD2?
PSD2 (Payment Services Directive 2) es la directiva europea de servicios de pago. Regula el Open Banking, la Strong Customer Authentication (SCA) y la competencia en los servicios de pago desde 2018.
¿Se aplica la PSD2 en Suiza?
No directamente — Suiza no es un miembro de la UE. Sin embargo, la PSD2 afecta indirectamente a los Comerciantes suizos porque los bancos de la UE también aplican la SCA en los pagos a tiendas suizas.
¿Qué es la autenticación reforzada de clientes (SCA)?
La SCA requiere al menos dos factores de autenticación para los pagos electrónicos: conocimiento (PIN), posesión (smartphone) o inherencia (huella dactilar). La SCA se implementa, entre otros, a través de 3D Secure 2.
¿Qué es PSD3?
PSD3 es el sucesor previsto de la PSD2. Su objetivo es endurecer aún más el marco regulatorio y, entre otras cosas, reforzar la lucha contra el fraude, el acceso al efectivo y los derechos de los usuarios de servicios de pago. Se espera que su implementación se realice entre 2026 y 2027.
